普通旅游险包含境外吗 境外旅游险保障范围

引言

想出国玩的朋友是不是都有过疑惑？普通旅游险能不能覆盖境外行程？境外旅游险到底能给咱们哪些保障？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你少踩坑不花冤枉钱。

一. 普通险能出国玩吗

大部分国内售卖的普通旅游险，都只承保境内行程，不包含境外保障，别想当然直接买完就收拾行李出发。

我身边就有真实的例子，去年一对刚毕业的小情侣，攒了大半年钱去泰国毕业旅行，出发前怕出事，在某平台随手买了一款销量不错的普通旅游险，付款的时候没细看承保范围，以为旅游险哪都能保。结果到曼谷第二天，女生吃海鲜过敏诱发急性肠胃炎，上吐下泻进了当地私立医院，挂号拿药加输液花了快八千块人民币。回国之后女生找保险公司申请理赔，人家一看保单条款，明确写了承保地域仅限中国境内，直接拒赔，小情侣这笔钱只能自己掏，本来开开心心的旅行，最后添了挺大的堵。

现在不少平台卖旅游险，会默认给你推境内款，如果你不手动改出行地区，很容易就买错。买完之后别直接关页面，一定要点开保单详情找到承保地区那一栏，扫一眼就知道能不能用，别嫌麻烦，这一步能避开九成买错的坑。

如果你已经买了普通旅游险，又确定要出国，先别着急重新花钱买，可以先找保险公司申请补改承保范围，部分产品支持加钱扩展境外责任，不用重新买一份浪费钱。要是没法改，直接退掉原来的普通境内旅游险重新买境外款就行，大部分旅游险没生效之前都能全额退，不会亏手续费。

还有一种特殊情况，如果你是去港澳台地区，部分普通境内旅游险会把这几个地区排除在外，别以为都是中国领土就一定能保，一定要在保单里确认清楚，别到时候出事才发现条款卡着你，有理也说不清楚。要是你拿不准，直接找客服问一句，把你的目的地报给对方，让客服帮你确认能不能保，比自己瞎猜靠谱多了。

最后给不同情况的朋友划个明确的建议：如果你只是去周边城市周末游，买普通境内旅游险就够用；如果你计划出国有出行安排，哪怕只是去边境国家玩两三天，也别省那几十块钱，直接买专门的境外旅游险，别抱着侥幸心理用普通险凑活，真出事吃亏的还是自己。

二. 境外就医怎么获赔

出门在外最怕突发状况需要就医，不少人拿到账单才发现，自己买的保险要么额度不够，要么理赔流程完全摸不清，最后只能自己掏腰包吃哑巴亏。给你说个真事儿，去年暑假我闺蜜一家三口去东南亚旅行，她老公出门浮潜的时候脚滑摔在了礁石上，划了一道快十厘米的口子，当地诊所缝合加打破伤风，加上后续换药的钱，算下来花了快两万块。她出发的时候嫌麻烦，只随便买了一份普通境内旅游险送的境外附赠责任，意外医疗额度只有八千，剩下一万多全得自己出，回来吐槽了好长时间。

买的时候先看意外医疗的额度，根据你去的地区调整就好。去东南亚这类消费水平不算高的周边地区，选五万到十万的额度就够用；去欧洲、北美这类医疗费用偏高的地区，尽量把额度往高了选，不然真遇上需要住院的情况，一点额度根本不够填缺口。

其次要留意有没有直付服务，这个真的能省超多事。还是拿刚才的例子说，和我闺蜜住同一家酒店的另一个游客，也是摔破了腿，人家买的境外旅游险带当地医院直付，看完病直接签个字走人，根本不用自己先掏钱再寄材料回去等理赔，省心太多。如果选不到直付的产品，也一定要提前把需要留的材料记清楚：医院开的诊断证明、收费的原始单据、处方单，还有相关的出行证明，一样都别落，缺了材料会耽误理赔进度。

还有一点要注意，有些责任是不在赔付范围内的，比如因为本身就有的旧病引发的治疗，还有因为个人故意危险行为导致的受伤，大多不会赔。买的时候一定要扫一眼责任免除条款，别等出事了才发现自己踩了坑。

最后给你说实操步骤：要是真的在境外需要就医，第一时间打保险公司的服务热线报案，说清楚你在哪儿、发生了什么事，客服会告诉你接下来要准备什么，还能帮你对接附近符合要求的医院。要是需要自己先垫付费用，把所有材料都复印一份留底，寄给保险公司或者按要求上传线上端口就行，一般审核通过后，理赔款会很快打到你的预留账户里。

三. 谁适合买长期方案

经常往返境外出差、做跨境生意的人，优先选长期方案。我身边做跨境服饰批发生意的陈哥，每个月至少要跑两趟东南亚，每次进货谈合作都要待一周以上。最开始他每次出行都买一次单次短期险，算下来一年买十二次，总保费比一份一年期长期境外旅游险贵出近一倍，而且每次出行前都得抽时间核对条款、下单投保，好几次赶早班飞机差点忘了买，下了飞机才想起补单，搞得提心吊胆。像陈哥这种高频出境的情况，选长期方案不仅能省保费，还能免去每次出行重复投保的麻烦，一次投保保障一整年，不管什么时候临时出发都不用再操心投保的事儿。

打算在境外旅居养老、陪读的中老年群体，也适合选长期方案。张阿姨去年退休之后，去加拿大陪刚生完孩子的女儿，要待满十个月。一开始女儿想给她买单次短期的境外旅游险，但是短期险大多最长只能覆盖九十天的出行，超出的时间就没有保障了，得续投好几次，而且续投的时候，如果已经发生了身体不适，还可能影响后续承保。后来她们选了覆盖一整年的长期境外方案，整个旅居期间都有稳定保障，张阿姨有次出去遛弯不小心崴了脚，拍片子加外固定的费用都顺利报销了。带老人长期出境的朋友，选长期方案的时候，要额外留意老人常见的突发疾病保障，不用追求过高的身故保额，重点把医疗保障额度做足就好。

年轻的背包客，计划用半年时间走十几个国家的长线旅行，也适合选长期方案。我认识一个刚毕业的小吴，攒了几万块钱，计划走中亚到欧洲的长线徒步，行程跨度小半年。如果走一站买一次短期险，不仅每次都要折腾投保，不同保险的条款还不一样，很容易出现保障空档期。选一份覆盖全年的长期境外方案，不管你走多少个国家，只要在保障期限内，全程都有保障，而且大多长期方案对行程变动的容忍度更高，就算你临时改了路线，延长了出行时间，也不需要额外调整保单，省心很多。年轻人预算有限的话，可以选只覆盖基础意外和医疗的基础款长期方案，价格不高，也能满足核心保障需求。

本身健康条件一般，有常见慢性病的朋友，只要符合投保条件，长期出境也更建议选长期方案。比起单次投短期险，每次投保都要做一次健康告知，长期方案只需要做一次健康告知，通过之后整个保障期内都有效，不用反复告知健康状况。当然投保的时候一定要如实告知，别隐瞒病史，不然出事了会影响理赔。如果是带糖尿病、高血压这类常见慢性病的长期出境旅客，选长期方案的时候，重点看能不能覆盖原有疾病的突发意外情况，选有相关责任的产品就可以。

大家要注意，长期境外旅游险也分不同的保障档位，要是你全年出境的天数加起来不超过一百天，选限定年度出境天数的入门长期方案就够，价格比不限出境天数的方案便宜不少；要是你全年大部分时间都在境外，那就选不限出境天数的长期方案，避免因为超出天数得不到赔付。缴费一般都是一次性缴清，买的时候直接核对清楚保障的地区范围，确认你要去的国家在承保范围内就可以。

图片来源：unsplash

四. 紧急救援找谁帮忙

出了境外，遇到紧急情况，第一时间找你购买的境外旅游险对应的保险公司。别瞎找当地机构乱花钱，很多时候你找对保险公司，能省下大把力气和钱。

我朋友阿明去年去泰国玩，夜里突然急性肠胃炎上吐下泻，整个人站都站不稳，同行的伙伴慌了神。阿明出门前买过境外旅游险，手机里存了保险公司的紧急救援电话，同伴抱着试试的心态打了过去，不到半小时，救援车就把阿明送到了当地合作医院，入院的押金都是保险公司直接垫付的，阿明一分钱没掏就先看上了病。

你出门买好保险之后，第一件事就是把保险公司的紧急救援联系方式存到手机通讯录里，别存在云端，也别存在需要联网才能看的笔记里，万一境外没信号、手机停机，你找不着号码就麻烦了。另外也可以让一起出行的同伴也存一份，双份保障更稳妥。

很多人会问，当地的救援机构靠谱吗？其实正规保险公司都会和境外当地的专业救援机构合作，这些机构对当地的路况、医院流程都非常熟悉，比你自己乱撞要高效很多。比如你在山区迷路了，或者遇上交通意外需要转院，保险公司联系的救援机构能最快定位你的位置，安排合适的救援方式，不会耽误你的救治时间。

买保险的时候，你一定要看清楚保单里有没有包含紧急救援服务，有些低价的境外旅游险会把这项服务砍掉，看着便宜，真出事了只能你自己扛。如果你是跟团出行，也别觉得旅行社已经帮你买了就万事大吉，一定要自己核对清楚，旅行社买的团险额度够不够，有没有包含境外紧急救援，别等出事了才发现什么都赔不了。

还有一点要注意，如果你需要救援，别自己先掏钱找了不知名的小机构，之后再找保险公司报销，大部分保险公司都不认这种非约定机构的救援费用，一定要先打电话联系保险公司，按照他们的指引来处理，才能顺利拿到赔付或者享受免费救援服务。

结语

总结一下，普通旅游险大多不含境外保障，只有特意标注了承保境外地区的产品才能覆盖出国游玩的风险，大家买之前一定要看清承保范围再下手。如果是出境游玩，一定要单独配置对应的境外旅游险，根据自己出行的天数、同行人员的情况选合适的方案：年轻人自由行选带足意外保障和紧急救援的就行，带长辈出行，记得选医疗额度充足、包含疾病相关保障的产品，预算有限选基础保障款，预算宽松可以选包含行程取消、行李丢失这类额外保障的方案，这样出门才能玩得踏实，遇到问题也能顺利解决。

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