境外旅游险该怎么买 旅游责任险在哪里购买

引言

打算出门去境外游玩的朋友，是不是都有过这样的疑问？境外旅游险该怎么买？旅游责任险又该在哪里购买？别发愁，今天咱们就把这两个问题说清楚，给你讲明白实用的选购方法和靠谱的购买渠道。

一. 保额多少才够用？算笔账更安心

我们先拿真实案例说事儿，去年广州的小周跟朋友去欧洲玩，路上不小心被自行车刮倒摔成骨折，当地门诊加检查加临时固定的费用花了七万多，小周之前图便宜买的境外旅游险医疗保额才十万，而且不含境外直付，所有钱都得自己先垫上，最后虽然报销了大部分，但垫钱的时候还是捏了一把汗。

去不同地区旅游，保额要跟着当地的医疗消费水平调整。去东南亚这类消费不算高的地区，医疗保额可以选二三十万起步。

去欧洲、北美、澳洲这类医疗费用偏高的地区，医疗保额建议选五十万起步，如果行程里安排了潜水、滑雪这类小众项目，保额还要再往上调一些，别抱着能省则省的心态买太低的保额，真遇到事儿不够赔，反而亏更多。

不同年龄阶段的人群，保额也可以做调整。年轻人身体好，日常出行就是逛街观光，按照目的地要求选基础保额就可以。如果是带老人孩子出行，老人本身可能有一些基础问题，孩子好奇心强容易磕碰，建议把医疗保额再往上提十万到二十万，保障更充足。

预算有限的朋友也不用纠结，你可以先把医疗和救援的保额做足，再调整其他责任的保额，比如随身财物被盗这类责任，可以根据你带的行李价值选合适额度，不用盲目追求高保额浪费保费。另外还要注意，含境外救援责任的保额，尽量跟医疗保额匹配，真需要转运回国，转运费用也不低，保额不够的话，这部分费用也得自己承担。

二. 医疗免责要看清，避免理赔踩坑

先给你说个真实案例，我邻居张叔退休后喜欢攒钱出国逛，去年计划去欧洲徒步，出发前三天在网上随便填了投保信息，一看健康告知那一栏，好几项打勾的问题，他想着自己就是日常吃降压药，血压控制得挺好，没什么大问题，就随便勾了“无相关疾病”，想着反正谁也不会查，省得麻烦还耽误买保险。结果到了境外，徒步的时候忽然头晕摔了一跤，磕破了额头还引发了高血压并发症，住了五天院，前前后后花了近十万医药费。回来找保险公司申请理赔，人家一查既往病历，发现他有二十年高血压病史，投保的时候没如实告知，直接拒绝了理赔，张叔只能自己承担所有花费，后悔得不行。

买境外旅游险的时候，一定要一条一条读明白免责条款，凡是条款里列出来不赔的内容，别抱着侥幸心理绕过去。很多人觉得自己身体好，小毛病不影响，就隐瞒健康情况，这其实就是给自己挖理赔的坑。只要是你平时长期吃药、有确诊过的慢性疾病，一定要按照要求如实填写，别嫌麻烦跳过这一步。

有不少人容易踩的坑是，去境外玩想参加潜水、攀岩、越野这类高风险活动，默认境外旅游险都能保，结果翻免责条款才发现，大部分普通境外旅游险把这类高风险运动列在免责里，真出了意外一分钱都不赔。如果你计划去境外玩这些项目，一定要提前看清楚，有没有对应的保障，没有的话就换能保这类项目的产品，别稀里糊涂就买。

还有一些容易忽略的免责内容，比如个人既往症引起的医疗费用，大部分境外旅游险都是不赔的，这里说的既往症，就是你投保之前已经确诊、一直在治疗或者调理的疾病，就像刚才说张叔的高血压，就是典型的既往症，如果投保的时候如实告知，有些产品可以约定除外责任，要是没告知，直接就拒赔了。另外，如果你是因为酒后出行、无证参与户外活动引发的意外，也在免责列表里，这些常识性的内容也要留意。

给你说个可操作的小方法，你买的时候，把免责条款里不赔的项目一条一条列出来，对着自己的出行计划和身体情况核对：有没有要参加的高风险活动在免责里？有没有自己的旧疾符合免责描述？核对完没问题再付款，别只看宣传页上的保障内容，不看背后的免责条款，等到申请理赔的时候才发现踩坑，那时候再后悔就晚了。

图片来源：unsplash

三. 航班延误能赔吗？条款细节藏玄机

很多朋友出门旅游，最怕碰到航班延误，好几天的行程直接被打乱，本来开开心心的计划全泡汤，不仅要额外订酒店、多花一顿饭钱，心里还堵得慌。你不知道的是，只要你买对了境外旅游险，这些额外支出说不定就能找保险报销。

去年国庆，小周夫妻俩计划去东南亚度蜜月，提前半个月就订好了当地的海边别墅和出海浮潜套餐，结果出发当天机场大流量管控，航班一延误就是八个小时，当天的出海计划直接泡汤，已经订好的别墅也没法住，提前付的费用都打了水漂，加上两个人在机场附近住了一晚酒店，额外花了小两千。

下了飞机之后，小周想起自己买了境外旅游险，抱着试一试的心态翻了保单条款，发现里面明确写了延误满四小时就能理赔，他整理好手里的材料提交上去，没几天就拿到了赔款，把额外花的钱都覆盖了。这件事之后，小周再买境外旅游险，第一件事就是看航班延误的保障内容。

那具体要怎么看条款？我直接给你说可操作的要点。第一个，先看赔付起赔时间，不同产品要求不一样，有的要求延误满三小时，有的要求满六小时，尽量选起赔时间短的，更容易满足理赔条件。第二个，要看清楚赔付范围，有的只赔你机票改签的费用，有的能赔你因为延误产生的住宿、餐饮费用，还有的能直接按照延误时间给定额赔付，你就根据自己的行程选，长行程选能覆盖额外支出的，短行程选定额赔付的就行。

还有两个容易踩的坑要提醒你，第一，所有材料一定要留好，航司开的延误证明、登机牌、延误期间你花了钱的发票收据，一样都不能丢，没有证明保险公司没法给你理赔，就像刚才说的小陈，延误之后光顾着生气吐槽，把登机牌随手丢了，也没找航司开证明，最后明明符合条件也没拿到赔款。第二，要看清楚免责内容，如果是你自己看错时间赶不上飞机，或者你自己主动改签改时间，这种情况是不赔的，只有航司这边因为统一安排导致的延误，才符合理赔要求，买之前一定要把这点看明白。

四. 特殊人群咋投保？年龄健康有讲究

不少朋友带家里老人出去境外游玩，一搜投保信息，发现好多都卡年龄门槛，这时候别急，先找对渠道问清楚要求，别买错了耽误事。去年王阿姨跟着儿子去东南亚玩，王阿姨已经72岁了，儿子图省事直接在订票网站随手勾了一款默认的境外旅游险，结果刚到地方王阿姨不小心滑倒崴了脚，去当地诊所处理加拍片花了近一万块，申请理赔的时候才发现，这款产品只承保70周岁以下的人群，超过年龄直接拒赔，最后只能自己掏腰包，白搭了保费还没享受到保障。

如果家里老人年龄超过65周岁，你别直接乱拍网上的通用产品，一定要提前找保险公司官方客服，或者找正规保险经纪人问清楚，确认对方有能承接这个年龄段的产品，再下单付钱。一般来说，多数能保高龄老人的产品，会把最高承保年龄放宽到80周岁，部分还能到85周岁，只不过高龄人群的保费会比年轻人稍微高一点，这是正常情况，别因为多花几十块钱就选不符合年龄要求的产品，最后得不偿失。

再说带不满10周岁的孩子出门的家长，很多人觉得订行程的时候带的儿童保险够用了，其实不一定。小朋友出门好奇心重，跑跳容易磕碰，万一不小心伤到别人，或者自己弄丢了随身带的东西，通用的随票赠送的保险额度往往很低，不够赔。建议你给孩子额外单独投保一份，把意外医疗的额度调高一点，额外加上个人责任保障，就算孩子不小心弄坏了酒店的东西，或者撞到了别的游客，也能走保险理赔，不用自己掏大几千的赔偿款。去年刘先生带5岁的儿子去中国香港游玩，孩子跑着追鸽子的时候，不小心撞到了餐厅的玻璃展柜，打碎了两个装饰杯，要赔两千多港币，刘先生给孩子单独买的境外旅游险里包含个人责任，最后走保险全额报了，没花自己一分钱。

本身有慢性病的朋友，投保的时候一定要如实说清楚健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒。比如本身有糖尿病、冠心病这些慢性病，你买的时候就照着健康告知一条一条填，别隐瞒病史。之前有个赵先生带父亲去境外，父亲有十年的糖尿病，投保的时候赵先生怕通不过，就没填这个病史，结果父亲在境外因为糖尿病引发并发症住院，申请理赔的时候保险公司查到了父亲的既往就诊记录，直接拒赔了，好几万的住院费只能自己承担。只要你如实告知，就算有慢性病，也有不少产品可以承保，只不过会约定既往症引发的相关治疗不赔，其他意外或者新发疾病还是能正常赔，总比隐瞒之后全不赔要好。

最后说身体有小毛病，比如日常吃降压药控制血压，或者有轻度关节炎的朋友，你不用太担心，只要目前病情稳定，能正常出行，多数产品都能买，你只需要在健康告知里如实填写就行，不用怕通不过。要是你不确定自己的情况能不能买，可以把你的体检报告或者近期的就诊记录整理好，发给保险公司的核保人员提前确认，核保通过之后再付款，这样就不会出问题了。

五. 出事怎么报案快？保存凭证是关键

先给你说核心要求，第一时间联系投保平台或者保险公司官方报案热线，别拖，拖得越久，理赔核查越麻烦，能早报就早报。

之前有位驴友小周去东南亚徒步，中途不小心崴了脚，韧带拉伤需要当场处理，他当时觉得伤得不重，想着回到国内再报案申请理赔，结果隔了整整七天，保险公司需要核查事发地的治疗记录、受伤场景，来回折腾了半个多月才拿到赔付，比及时报案的人多走了好多流程。如果他当场就报案，不仅能提前申请安排异地救援，理赔流程也能快很多。

不管你是丢了随身行李、补办证件，还是遇到行程取消、身体受伤，所有和出险相关的纸质材料、电子凭证，都要好好存起来，千万别随便丢。比如你航班延误拿到的航司延误证明、登机牌，行李丢失找警方开的遗失证明，在境外医院看病的收费单据、诊断报告，哪怕是和酒店、航司沟通理赔相关的聊天记录，都要整理好，拍照留底加原件存放，双份备份更稳妥。

之前有位游客小吴在境外游玩的时候，随身的背包被偷了，里面装着护照还有刚买的当地手信，他当时只记得去领事馆补办护照，忘了去当地警局开被盗证明，回来申请理赔的时候，因为拿不出官方的被盗证明，保险公司没办法核实真实情况，最后没办法正常赔付，损失只能自己承担。

如果你的手机没电，或者没记住官方报案电话，可以先找投保平台的在线客服留言报案，说清楚你所在的地点、出事的时间、具体出了什么问题、你的联系方式，别漏关键信息。要是涉及人身伤害需要救援，直接在报案的时候说明你的需求，保险公司会对接当地的救援机构对接安排，不用你自己乱找。报案之后按照客服提示一步步提交材料就行，不用瞎操心，按要求走流程就可以顺利推进理赔。

结语

现在来给大家整理好答案啦：境外旅游险直接根据咱们刚才说的要点选，不同需求都能对应找到合适的方案，学生党预算有限可以选基础保额够用的版本，中老年出行记得提前确认投保年龄限制、如实告知健康情况，带孩子出游可以额外补充对应保障，选好后通过正规的保险平台就能直接投保，缴费也都是线上一键完成很方便，要是出现符合条款的情况，留好凭证联系保险公司就能申请赔付。至于旅游责任险，它是由旅行社统一投保的，咱们报名参团的时候可以直接向旅行社询问相关投保情况，确认保单内容就可以啦，记住这些要点，就能顺顺利利买对保险，安心开启旅途啦。

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