旅游境外险如何买 境外旅游险 购买两家

引言

宝子们准备出境玩，是不是都在纠结旅游境外险到底该怎么选？能不能同时买两家的产品呢？别挠头，这篇咱们就把你想问的问题说清楚。

一. 航线不同保障重点变

去不同地区出境旅游，当地的医疗收费水平不一样，咱们能碰到的风险类型也不一样，选保险的重点肯定得跟着调，不能拿着同一份方案随便套。

去消费偏高的区域旅行，当地门诊、住院的收费都不低，选旅游境外险的时候，一定要把医疗保障的额度选够。比如说你出去玩计划做一些轻户外运动，像徒步、逛山地景区这类，得提前看好你的保险里，能不能覆盖这类活动的意外保障，别等出事了才发现自己选的内容不覆盖。如果行程里安排了在境外停留超过半个月，记得选能覆盖完整停留时长的产品，别因为保单到期早，让后半段行程裸奔。

去周边邻近区域短途旅行，出行时间一般也就三五天到一周，整体花费不高，医疗收费也没那么夸张，不用选太高额度的医疗保障，可以把预算侧重在行程变动相关的保障上。比如说不少人会提前订特价机票、订网红酒店，遇上临时改行程或者赶不上飞机，提前买好对应的保障，能挽回不少已经花出去的钱。这种短途出行，预算有限的话，选基础额度的医疗保障加行程保障就够，不用花多余的钱。

我朋友小周上个月和对象去周边国家玩五天，一开始听销售推荐选了高额度医疗的产品，后来一算才发现，当地随便看个普通感冒，收费也就国内一线城市三甲的水平，多花了好几百块买高额医疗完全没必要。换成基础医疗加行程取消保障的方案，剩下的钱还能多吃两顿当地特色餐，玩得还更开心。

如果是安排了长时间深度游，走多国路线的话，买的时候要确认你的保险，能覆盖你行程里所有的到访国家，别漏了哪一站。要是你去的地方需要签证，记得提前确认你的保险额度满足签证要求，别因为保险额度不够被拒签，耽误了整段行程。

不同航线的风险成本差很多，对应选对保障重点，既能把钱花在刀刃上，也不会漏了需要的保障，不会白花冤枉钱，也能让整段行程更踏实。

二. 身体有小恙怎么保

很多朋友出门前会纠结，本来身上就有高血压、糖尿病这种常见病，能不能买旅游境外险？别慌，我直接给你说干货，先给第一个明确建议：如实说情况，别抱着侥幸心理隐瞒。

我身边有个现成的例子，张阿姨今年52岁，有十年高血压病史，一直靠吃药控制得挺好，去年跟着老姐妹去东南亚玩，填投保信息的时候，怕说了买不了还多花钱，就没填自己的病史。结果在境外游玩的时候，因为赶行程休息不好，血压突然飙升，需要去当地诊所就诊拿药，前前后后花了小几千块钱。回来之后找保险公司申请理赔，保险公司查出来她早就有高血压，投保的时候没如实说，直接给拒赔了，张阿姨这几千块钱只能自己掏腰包，心疼了好长时间。

第二个建议：常见的可控慢性病，大部分产品都能正常买，不用怕被直接拒保。只要你平时病情控制稳定，没有近期住院或者调整治疗方案的情况，只需要在投保的时候，按照健康告知的问题一条一条如实写清楚就行，很多都能正常承保，不会额外加钱，也不会直接拒保。

第三个建议，要是你的慢性病控制得不算太好，最近半年住过院或者调过治疗方案，可以试试分开找两家保险公司投保。你可以先在第一家投基础的出行意外和医疗保障，针对你的旧症，这家如果不愿意保，那你找第二家投保专门针对突发急症的额外保障，这样组合下来，既能覆盖出行的基础风险，也能给你的旧症突发情况留一份保障，总保额加起来也能满足境外就医的花费需求。

最后再提个实打实的注意点：投保之前要看清楚条款里对既往症的约定，有的产品会明确说，既往症引发的急症不赔，有的产品会约定，只要你之前控制稳定，突发情况可以赔一定额度。你按照自己的身体情况挑符合约定的就行，别等出了事才翻条款找补，那时候就晚了。要是你拿不准自己的情况能不能过健康告知，可以直接找投保平台的客服问清楚，客服给你的答复留好记录，别自己瞎猜瞎填。

三. 理赔凭证收集要周全

咱们先拿一个真实案例说，之前有个姑娘去境外玩，半夜急性肠胃炎发烧，在当地诊所挂了水。她当时嫌麻烦，只随手收了收费的小票，没让医生开诊断证明，回国申请理赔的时候，保险公司没法确认她到底是不是因为这次旅行中的生病就医，折腾了快两个月才补完材料，最后才拿到理赔款，你说闹心不闹心？

不管你买一家还是两家，所有理赔都要拼材料齐全，缺一样都可能耽误流程。不管你拿的是机打小票还是手写收据，凡是涉及花钱的票据，原件一定要留好，别随便扔包装袋的时候顺手丢了，也别因为票据皱了就随手扔，皱一点不影响理赔，丢了才麻烦。

除了花钱的票据，医生写的诊断文书一定要拿，上面要写清楚你是什么时候出的问题、是什么症状、做了什么处理，别觉得自己知道就行，保险公司要靠这个核对你的情况是不是在保障范围内。如果是做了检查，检查报告、拍片的胶片都要留好复印件或者电子档，别直接给出去，自己留底备份准没错。

如果你是因为意外需要理赔，比如摔了碰了需要治疗，除了医疗材料，还要把出事的相关情况说明留好，要是有同行的朋友，也可以提前留好联系方式方便核实，别等理赔的时候连在哪出的事都说不清，材料对不上，两边都耽误时间。

要是你买了两家的境外旅游险，申请理赔的时候，记得先问清楚两家分别要什么材料，一般来说给一家交了原件之后，可以让这家保险公司盖好章，说明原件留存本机构，再把盖章后的复印件交给另一家就可以申请理赔了，千万不要把原件直接同时给两家，不然最后补材料跑断腿的就是你自己。

图片来源：unsplash

四. 双司投保策略是否行

我先直接说结论：当然可以买两家，但不是随便瞎买，得看你的出行需求来选。我先给你讲个真实案例，去年张阿姨跟着儿女去境外探亲，儿子本来给张阿姨买了一份基础款的旅游境外险，后来又听说医疗费用不低，怕保额不够，就在另外一家保险公司又买了一份同类型的旅游境外险。后来张阿姨在境外不小心摔了，去医院治疗花了不少钱，第一家保险公司按条款赔了合理医疗费用里的对应额度，剩下没覆盖的部分，拿着单据去第二家保险公司申请理赔，也顺利拿到了对应比例的赔付，整体下来自己只掏了很少一部分钱，这就是买两家的好处。

如果你本身预算比较充足，出行去的地方医疗费用比较高，本身年纪也偏大，出门发生意外或者身体不适的概率相对高一些，那我建议你可以选两家保险公司购买。比如你去医疗费用偏高的地区游玩，本身预算够，第一家买基础的意外和医疗保障，第二家可以补充更高额度的医疗保障，这样一旦发生需要理赔的情况，能更大程度覆盖你的花费，减少自己的支出。

如果你预算有限，只是去周边国家短途游玩，本身年纪轻，身体素质不错，平时也很少生病，那其实不用买两家。挑一家符合你出行需求、额度够的产品就够了，没必要多花一份钱。就算你不小心买重了，有些保障是不能重复赔的，比如你已经拿全额医疗票据在一家赔完了，另一家就没法再赔这部分了，白花保费不划算。

买两家的时候也有要注意的地方，你买之前一定要看清楚两家的条款，哪些是可以叠加赔付，哪些是只能按实际花费赔付的。比如身故、伤残这类给付型的保障，买两家是可以叠加赔付的，两家都会按合同约定给你对应额度；但像医疗费用这类报销型的保障，总共的赔付不会超过你实际花的钱，你只需要补充第一家不够的额度就可以，不用两家都买很高的医疗保额，浪费钱。

还有一点要记住，不管你在哪家买，都不要隐瞒你已经买了另一家的情况，如实填写投保信息就好。理赔的时候提前问清楚两家需要的材料，一般来说，第一家收了原件的话，你可以提前让第一家给你开分割单，带着分割单和复印件去第二家申请理赔就可以，流程也不会很麻烦。

结语

总结下来哈，旅游境外险不难买，先按你去的地方选基础保障，去医疗花费高的目的地就把保额往够的方向选，去周边游就匹配对应价位就行，身体有旧疾记得如实填信息别隐瞒，所有看病治疗的单据都要好好收着。至于能不能买两家？如果是医疗类责任，两家按比例分摊赔付，不用重复报销，要是意外身故伤残这类给付型责任，可以叠加赔付。预算宽松、追求更高给付保障的朋友可以选两家分开投保，预算有限只买一家足够覆盖需求，不管选哪种，出发前一定要确认保单生效时间和出行日期对上，别等出发了保单还没生效，那就白忙活啦。

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