境外旅游险 测评 境外旅游险比较好

引言

打算出国玩一趟的朋友，是不是都在纠结，要不要买境外旅游险？挑的时候看了一堆信息，还是拿不准哪款适合自己？别着急，今天咱们就聊聊这个话题，帮你理清思路找对方向。

一. 医疗报销别只看保额数字

很多朋友挑境外旅游险，第一眼先看医疗保额多高，觉得数字越大越好，其实这里藏着不少容易忽略的细节，得拆开条款仔细看。

我闺蜜去年去东南亚玩，走之前随便挑了一款，看着医疗保额不错，价格还便宜，结果吃海鲜闹了急性肠胃炎，上吐下泻去了当地公立医院，花了差不多三千块钱，回来申请理赔才发现，这款有八百块的绝对免赔额，而且只报销公立医院特定部分的费用，算下来最后只报了不到一千五，等于大半钱都得自己掏。要是她当初选的时候多留意免赔额，就能少亏这一笔。

给大家第一个直接建议：优先选零免赔的产品，哪怕保额稍微低一点，实际能拿到的报销也比高保额高免赔的多。如果你去的是医疗费用本身不高的地区，不用硬追几十万的高保额，把关注点放在免赔额上更实在，毕竟真遇上小毛病小意外，零零碎碎的花销都能报，比放着一个用不上的高保额要实用多。

再说说直付这个功能，这个真的是出国看病的救命福利。我舅舅前年去欧洲玩，不小心摔了骨折，当地做手术加上住院花了快十万，他买的那款有直付服务，直接打个电话给保险公司，保险公司就和医院对接了，全程不用自己先掏钱，出院签字就行。要是没有直付，得自己先凑钱垫付，国外不少医院缴费要求严，拿不出钱连治疗都没法顺利推进，还得麻烦国内家人转账兑汇，折腾不说，还耽误治疗时机。

第二个建议：只要你去的是欧美澳新这类医疗费用高的地区，一定要选带直付功能的产品，哪怕多花几十块保费都值得。另外还要看清楚条款里，直付覆盖的医院范围，别选只覆盖私立高端医院的，要选覆盖当地正规公立医院的，毕竟出门在外，公立医院接诊更方便，也更容易找到。

还有个细节要提醒大家，要看清楚报销范围，是不是包含了你出行要做的项目，比如你出去要潜水、冲浪这类轻度户外项目，别选条款里把这些列为免责的，真要是玩的时候受伤了，一分钱都报不了。别光盯着保额数字看，把免赔额、直付、报销范围这几个细节摸清楚，才能买到真能用的保障。

二. 老人小孩怎么配更合适

先讲小孩的配置思路，很多家长带娃出境玩，总觉得孩子蹦蹦跳跳不容易出事，其实娃好奇心重，爱跑爱闹，磕伤碰伤、吃错东西闹肚子的概率比成年人高很多。

我邻居去年带五岁娃去边境城市玩，娃在沙滩跑的时候被碎石划破了膝盖，当地诊所处理伤口加打破伤风，花了快两千，因为没选对适合娃的境外旅游险，最后只报了不到三百，后来聊起来她都后悔没提前留心。

给小孩买，直接选包含意外门诊、急性肠胃炎这类常见少儿高发状况的责任，不用刻意追求特别高的保额，把保额控制在合理区间就行，重点要确认能不能报销自费的药费项目，毕竟娃用药很多时候都选刺激性小的自费药，这部分能报才实在。另外要注意，很多产品对未成年有额外的责任，比如走丢后的寻找费用补助，一定要加上这项，带娃出门人多杂，真的遇到情况能帮你分担一部分开支。

再讲老人的配置，很多人带父母出境，会发现不少产品对六十岁以上老人有购买限制，要么直接不让买，要么把保额砍得很低，还有的会直接涨价格，遇到这种情况别急着换贵的产品，先找专门接受老年投保人的产品。

我姑姑去年带七十岁的妈妈去周边国家玩，一开始找的普通产品，不仅价格比年轻人贵一倍，还把高血压、糖尿病相关的急性发作责任除外了，后来换了一款对年龄限制宽松的，不仅价格只涨了不到三分之一，还包含老年人常见慢性病急性发作的医疗报销，这不就刚好踩中需求了嘛。

老人本身可能有基础病，出门在外环境变化、休息不好，很容易引发急性发作，所以给老人买的时候，一定要看条款，有没有包含常见基础病的急性发作保障，这一点比什么都重要。年龄超过六十岁的，不用追求超长保障期限，按照实际出行天数买就行，别买那种一年期的，算下来更贵，按天买性价比更高。如果老人腿脚不好，可以额外选包含意外骨折相关保障的责任，老人骨头脆，摔一下的治疗费不算低，有这项保障能省心很多。

还有一点要提醒，不管是给老人还是小孩买，都要核对投保人的年龄要求，别等出险了才发现，小孩未满两岁或者老人年龄超了，不在保障范围内，那真的白花钱。买的时候直接把老人的病史如实说清楚，不用隐瞒，很多产品只是要求告知，不会直接拒保，隐瞒反而会影响后期理赔。

三. 紧急救援电话千万别忘打

我闺蜜上个月去东南亚玩，走路踩空扭了脚，肿得像馒头根本走不了路，她第一反应是给自己国内朋友发消息，还想着找附近药店买点药忍着算了，差点耽误事。亏得同行朋友提醒她翻保单找紧急救援电话，打过去之后，对方直接安排了就近合作的医院，还提前帮她沟通好了就医流程，最后医疗费用也走了直付，不用她自己先垫钱，省了好大麻烦。

出了状况第一时间打救援电话，这是我给所有人的硬性建议，别抱着“小事自己扛”的心态硬撑。境外人生地不熟，语言不通、地形不熟，就算你自己能找到医院，也可能碰到不能刷国内银行卡、没法沟通病情的情况，而保险公司的紧急救援，本来就是买这份保险送的核心服务，不用白不用，用了就能帮你解决大问题。

记住，打救援电话有两个时间要求，一般情况要求出事48小时内联系，部分产品要求24小时内，你买完保险就把救援电话存进手机通讯录，别存到云文档里，手机没网的时候根本调不出来。我之前碰到过一个游客，在国外丢了护照，想着等玩两天再说，过了三天才打电话，结果因为超过报案时效，没办法享受免费的补办协助服务，最后只能自己跑领事馆折腾，花了不少冤枉钱。

打电话的时候，记得说清这几样信息：你的保单编号、当前准确位置、出的什么状况、需要什么帮助，别慌慌张张说半天说不清楚。如果是伤病，就说清楚具体哪里不舒服、能不能移动；如果是行李证件丢失，就说清楚丢的东西有什么、大概在哪丢的，信息给得越全，救援团队安排得越快。

打完电话之后，所有的票据、救援单、就医记录都要收好，后续不管是走直付还是回来补报销，这些都是必须的材料。哪怕当时救援人员说会帮你留存底稿，你自己也要留一份复印件或者拍照存手机，别嫌麻烦，真到需要的时候拿不出来，吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

四. 预算有限如何买到高性价比

如果咱们出游预算本来就卡得紧，不想在保费上花太多，记住第一个技巧：按出行天数买，别买全年保障。不少朋友图省事，直接买一整年的境外旅游险，其实大部分人一年就出国玩一两次，十几天到一个月顶天了，买全年的多花的钱完全浪费。我同事小周去年跟朋友去东南亚玩8天，一开始差点买全年款，后来算下来，按天买只花了几十块，比全年款便宜一半还多，最后完完整整享受到了对应保障，没白花冤枉钱。

第二个技巧：剔除不需要的附加责任。很多产品会捆绑一些你用不上的责任，比如随身财物丢失保额给得特别高，还捆绑了高风险运动保障，但你就是去城市逛景点、吃美食，不攀岩不潜水，那完全可以选去掉这些附加责任的产品，价格直接降一截。我邻居阿姨去年跟团去欧洲游，就是把不需要的高风险运动责任去掉，原本一百多的保费，最后只花了八十多，基础的医疗、救援保障一点没少，完全满足出行需求。

第三个技巧：出行目的地不一样，价格差异不小，别乱选适配多地的产品。比如你只去周边国家，就买单国专属的产品，别买覆盖全球多个地区的产品，覆盖地区越多保费越高，单国产品价格更低，保障也够。我同学小林毕业穷游，只去泰国玩10天，一开始看了一款覆盖东南亚多国的产品要120块，后来换了只保泰国的，只要75块，基础的医疗救援都齐，后来他走路崴了脚去当地诊所处理，花的费用也顺利报销了，一点问题都没有。

第四个技巧：别重复买保障。如果自己已经有了普通医疗险，别再买境外旅游险的时候，重复买过高额度的普通医疗责任，把保额匀给境外特有的紧急医疗转运、行程变更这些责任就行。普通医疗险没法报境外的医疗费用，但你可以把境外旅游险的基础医疗保额调到够用的程度，不用堆到很高，这样保费就能降下来。比如刚工作的小吴，预算只有一百块以内，就把普通医疗保额调到十万，把紧急转运责任留足，最后算下来保费只要八十多，刚好符合预算，核心保障也没缺。

最后再提个实操建议，买之前多对比几款不同产品的责任价格，把自己必须要的保障列出来，一项项勾，只选满足核心需求、去掉多余责任的产品就行，不用盲目追高保额贵价产品，符合自己出行需求的，就是性价比高的选择。

结语

看完上面这些分析，你应该知道怎么挑合适的境外旅游险啦。总的来说，不管你是什么年龄、预算多少，只要盯着医疗免赔和直付功能，结合自己的出行计划选，按要求留好材料遇事第一时间联系救援，就能选到适合自己的保障，踏踏实实出门玩啦。就像咱们前面说的小周那样，选对合适的产品，出门遇到状况也能安心解决，这不就是买境外旅游险的意义嘛。

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