境外旅游险常见问题 境外旅游险有必要上吗

引言

准备打包行李出国玩的朋友们，你是不是对着手机里弹出的投保提示犯嘀咕？到底用不用花这份钱买境外旅游险？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 境外游面临哪些具体风险

很多人出发前总觉得自己身体好、行程顺，不会出什么事，其实境外旅行一路上变数真不少。咱们先从最常见的小麻烦说起，行程变更的风险躲不开。比如出发前几天突然身体不舒服，没法按时出发，已经订好的机票酒店很多都不能退，这部分损失如果没保险兜底，就得自己全扛。还有到了目的地之后，航班延误、取消也是常事，我之前有个同事去东南亚旅行，落地之后发现后续衔接的航班因为天气原因取消了，不得不重新买机票、订酒店，多花了大几千，如果没买保险，这笔额外支出就白花了。

然后就是人身意外的风险，出门在外人生地不熟，走路摔跤、交通磕碰都有可能。咱们去境外旅游，很多人都会选一些比较有意思的体验项目，比如潜水、滑雪、登山，这些项目本身就比普通观光风险高一点，一不小心崴个脚、摔个伤都是常事。更别说在陌生地方出行，坐当地的巴士、打车，也有可能遇到意外情况，这个时候如果没有合适的保障，后续的处理会非常麻烦。

接下来就是医疗风险，这也是境外游最让人头疼的问题。咱们国内的社保在境外是用不了的，境外很多国家和地区的医疗费用非常高，哪怕只是简单的感冒发烧挂个水，可能都要大几千，要是遇到需要住院或者动手术的情况，几万甚至十几万的花费都有可能。我之前认识一个阿姨，去欧洲旅游的时候突发急性肠胃炎，需要住院观察三天，前前后后花了快八万，要是没买保险，这对普通家庭来说也是一笔不小的负担。而且境外很多医院要求先缴费再治疗，没有保险的话就得自己先掏全款，很多人根本没准备这么多现金在身上，连治疗都没法顺利进行。

还有行李财物的风险，出门旅行要带身份证、护照这些重要证件，还有换洗衣物、随身电子产品。要是在机场托运行李的时候丢了行李，或者在路上被偷了背包护照，重新补办证件不仅耽误行程，还得花不少补办费用、重新住宿的费用，这些零零碎碎加起来也不少。要是手机相机这些贵重物品丢了坏了，重新买也要花不少钱，有保险就能帮你分担一部分损失。

最后就是突发的第三方责任风险，比如你不小心碰坏了酒店的物品，或者走路的时候不小心撞到了当地人，对方要求你赔偿，这个时候你就得自己掏腰包赔钱。要是没买保险，这笔赔偿也得自己出，金额还不一定低，很多人出发前根本想不到会有这种情况，没做好预算，遇到了就很棘手。所以别觉得买保险是多余的，这些风险看起来都是小概率，但真遇上了，没保障真的会让原本开心的旅行变成烦心事。

二. 国外看病费用到底有多贵

我去年听朋友讲过一个真实的事儿，挺有参考性的，分享给你。那个朋友是个刚毕业的小姑娘，攒了大半年钱去东南亚玩，出发前嫌麻烦，没买境外旅游险，觉得自己年轻身体好，就是逛吃逛玩，哪那么容易出事。

结果去那边第三天，她在街上走的时候不小心踩滑了台阶，脚踝直接扭到脱臼，当时就肿得走不了路，同行的伙伴只能把她送去当地的私立医院。你猜怎么着，就光是急诊挂号加复位处理，再拍了一张片子，就花了小两万人民币。

她当时带的旅行预算本来就不多，这下不仅提前结束了行程，还得找家里打钱过来垫付医药费，本来开开心心的旅行，最后变成了愁云惨淡的麻烦事，回来跟我们说的时候，还在后悔当初省那百八十块钱，结果亏了这么大一笔。

还有一个我身边亲戚的例子，大爷退休了跟团去欧洲玩，本来身体挺好，就是有一点点老慢支，去了之后气候不适应，忽然发起高烧引发了肺炎，需要住院输液观察几天。那边的住院费是按天算的，一天的床位费加护理费加药物费用，折合人民币大几千，住了五天院，加上检查的费用，一共花了快六万。

你想想，要是出去旅游一趟，本来是放松开心的事，结果突然出点状况，就要一下子掏出去几万块，对很多普通家庭来说，这笔钱都不是小数目，甚至可能会影响之后好几个月的生活安排。

哪怕你去的是一些物价相对低一些的地区，看病的花费换算成人民币之后，也比国内贵不少，更别说欧美那些发达国家，随便一个小处理可能就要几千上万。

直接给你说我的观点：别抱着侥幸心理觉得自己不会出事，也别觉得这点花费自己能轻松承担，百八十块的保费换几十万的医疗保障，怎么算都不亏，出门之前一定要把保障安排好。

三. 选购时应该重点看什么条款

先看医疗补偿相关条款，直接看条款里明确写的覆盖范围，有没有包含境外突发疾病、意外受伤的诊疗费用、药品费用，还有能不能覆盖门诊和住院。别光看宣传话术，得盯着条款里写清楚的内容，像有些出行去热带地区，容易不小心吃坏肚子引发急性肠胃炎，这个病能不能赔，条款里得写明白才靠谱。之前有个去东南亚玩的游客，半夜急性阑尾炎需要做手术，就是因为买的时候看清楚条款包含这类突发疾病住院，才顺利拿到了补偿，要是没看清，几万块的手术费就得自己全掏。

再看紧急救援服务的条款，这个是境外旅游险特别实用的一项。得看条款里写没写清楚救援的范围，能不能覆盖你去的目的地，有没有明确安排转运、接送就医、甚至协助安排住院的内容。之前有个去山区徒步游玩的游客，不小心崴了脚，当地交通不方便，就是保险公司按条款安排了救援车辆接去市区医院治疗，全程不用自己折腾找车，也不用先掏救援的费用，直接由保险公司对接，省了好多事儿。要是条款里没写清楚救援的责任，真出事了喊天天不应，喊地地不灵，可就麻烦了。

然后看行程相关的保障条款，像航班延误、行李丢失、行程变更这些内容，条款里都得看清楚赔付条件。比如航班延误，有的条款要求延误满一定时长才能赔，这个时长是多少，一定要看明白，还有行李丢失的话，能赔付的额度是多少，有没有包含随身物品、行李托运的丢失，要是你带了不少随身电子设备出门，得看条款里对这类物品的赔付限额够不够用。之前有个游客飞欧洲，航班中途备降延误了快一天，他买的时候特意看了条款，满足延误时长就能赔，最后顺利拿到了延误补偿，刚好覆盖了他临时买生活用品、餐饮的花费。

接下来要看免责条款，这个部分很多人容易忽略，却特别重要。你得看清楚什么情况是不赔的，比如你去境外做高危运动，像潜水、攀岩这类，条款里有没有把这些列入免责，如果你的行程里安排了这类项目，就得找条款里包含这类项目保障的产品。别等出事了才发现，自己玩的项目刚好在免责里，那就得不到赔付了。之前有个去海边玩，想体验深潜的游客，一开始没看免责条款，以为都能赔，结果不小心受伤之后才发现深潜被列在免责里，最后只能自己掏钱看病，吃了没看条款的亏。

最后看医疗转运和送返的条款，这个在境外真的能帮大忙。要看条款里有没有写清楚，要是当地医疗条件不好，能不能安排转运到医疗条件更好的地区，或者符合条件的话能不能送返回国内治疗，相关的费用能不能覆盖。要是去一些医疗条件比较一般的小国家，这个条款就特别关键，真遇到比较严重的病症，能及时转到合适的医院，还不用自己承担高额的转运费用，对自己和家人来说都是一份踏实的保障。

图片来源：unsplash

四. 出事后怎样快速获得理赔款

第一步，先确认自己的情况在保障范围内，别着急慌神。如果你是突发意外或者生病需要就医，第一时间先拨打保险公司的24小时救援电话，这个电话一定要存在手机通讯录里，或者随身带好投保后的纸质告知卡。

别忘记保存好所有的相关单据，不管是挂号单、缴费发票、病例本，还是因为航班延误开的延误证明、行李丢失的机场报备单，每一样都要整理好。之前有个游客去东南亚旅游，吃海鲜过敏进了医院，当时只顾着看病，回来后发现缴费发票丢了，折腾了快一个月才补到材料，理赔也慢了好多。所以哪怕当时觉得麻烦，也要把所有单据收好，拍照存在手机里留底，纸质版单独放好，别和脏衣服脏袜子混在一起丢了。

报案要及时，一般要求出事之后10天内报案，具体时间看条款要求，别拖太久，拖得时间越长，材料越容易丢，理赔流程也会越慢。报案的时候，说清楚你的姓名、保单号、出事地点、具体情况，接线客服会一步步告诉你接下来要做什么，按要求提供材料就行。

现在很多保险公司都支持线上提交理赔材料，不用寄纸质原件过去，直接在官方小程序或者APP上传照片就行，比以前方便不少。提交之后可以随时在上面查进度，不用一直打电话问。如果材料有问题，保险公司也会及时通知你补充，这时候别嫌麻烦，尽快按照要求补，这样能加快审核速度。

最后，理赔款一般会直接打到你投保时预留的银行卡账户里，到账时间通常在材料完整后的一周左右，如果案件比较复杂，可能会久一点，但也不会拖很久。只要你提前留好了所有材料，及时报案，配合保险公司核实情况，拿到理赔款还是很快的。

五. 各类人群该如何搭配方案

年轻上班族预算有限，大多是错峰出去玩，行程安排也比较紧凑，多是自由行或者跟团短途游。建议选基础款保障就够，优先把医疗额度和行程变更、行李损失责任配齐，不用贪多买带很多附加责任的方案。咱们算个账，基础款的价格一般都不高，一顿饭钱就能搞定，满足日常出行的基础风险保障就行，不会给旅行预算添负担。之前有个刚工作两年的小姑娘去东南亚玩，买的就是基础款，没想到刚到第三天，赶车的时候扭了脚，去当地诊所处理加拍片子花了小几千，回来之后提交单据没多久就拿到了赔付，刚好覆盖掉大部分支出，她说要是当时嫌麻烦没买，这小几千对刚上班的她来说还挺心疼的。

退休长辈出去玩，大多是去目的地长期休闲观光，体力不如年轻人，突发基础病或者意外的概率比年轻人高很多。建议优先加高医疗保障的额度，一定要把紧急转运责任包含进去，另外要看清条款对既往症的约定，部分产品可以覆盖合理的突发既往症责任，这一点对长辈来说特别实用。之前有一对退休老两口去欧洲玩，阿姨本身有高血压，出门玩着凉之后血压突发升高，紧急送医之后光是急诊加住宿观察就花了三万多，因为买的时候特意选了包含突发既往症保障的方案，最后大部分费用都顺利赔付了，老两口说本来还担心要自己掏这么大一笔钱，这下悬着的心直接放下来，之后再出门玩也记得第一件事就买对方案。

带小朋友出门玩的家庭，小朋友活泼好动，磕磕碰碰的情况多，而且小朋友一旦生病，家长都会第一时间找好的医疗机构诊治，花费一般不低。建议除了配齐基础医疗和救援责任，额外加上个人责任保障，万一小朋友不小心弄坏了当地酒店的设施，或者碰倒了路人造成损伤，这部分责任可以帮咱们分担赔付。之前有个宝妈带四岁儿子去海边玩，小朋友乱跑撞翻了当地餐厅门口的展示架，展示架砸到了旁边的客人，不仅要赔展示架的修理费，还要承担客人的检查费用，加起来快两万，因为买的时候附加了个人责任，最后这部分费用由保险承担，宝妈说本来好好的旅行差点因为这事闹心，还好提前买对了方案。

出行预算充足，选择长线深度游或者去偏远地区探险的游客，建议选保障责任更全面的方案，除了基础的医疗和救援，把行李丢失、行程取消、证件遗失补办这些附加责任都加上，部分特殊活动比如徒步、浮潜这类，也要提前确认是否在保障范围内，避免出事之后得不到赔付。之前有一群朋友组队去中亚徒步，其中一个人不小心崴了脚，当地交通不便，需要救援车接去最近的城市治疗，光是救援接送的费用就花了不少，因为买的全面款包含这类户外出行的救援责任，顺利覆盖了这部分支出，要是买的基础款不包含这项，就得自己全额掏钱了。

本身有慢性病的游客，不管是什么年龄，都一定要提前看清楚条款里关于既往症的约定，不要随便买了就不管了。部分产品可以赔付出行过程中突发的既往症紧急治疗费用，一定要选这类符合自己情况的方案，不要为了省钱选不包含这项责任的产品，不然出事之后只能自己承担费用。拿之前一位有糖尿病的游客来说，他去日本玩的时候突发低血糖昏迷，送医抢救的费用花了四万多，因为提前选了包含突发既往症保障的方案，最后顺利拿到了赔付，要是没选对，这笔费用就得自己全额承担，对普通家庭来说还是一笔不小的开销。

结语

看到这儿，你肯定已经有答案啦——只要你安排了境外出行，这份保险就是很有必要安排上的。哪怕你预算不高，花几十块也能买到基础保障，不会给行程添额外负担；要是你年纪大或者带孩子出门，多花一点钱把保障额度配够，玩得也更踏实。毕竟出门玩就是图开心，真遇到事儿有人帮你兜底，才能踏踏实实享受旅途呀。

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