旅游险购买渠道分析 旅游责任险怎么上

引言

打算出门游玩的你，有没有纠结过旅游相关保险该去哪买、旅游责任险该怎么办理呢？别着急，这篇文章就来给你讲清楚这些问题。

一. 线上投保渠道有哪些

第一个常用渠道就是保险公司官方的公众号和小程序，你打开手机搜对应保险公司的官方账号，点进里面的保险服务板块，就能找到旅游相关产品入口，直接输入出行日期、出行人数就能报价投保，几分钟就能填完信息，支付完成之后电子保单直接发你邮箱或者微信卡包，随时可以调出来看。我身边好多朋友出门前才想起买保险，都是在这上面弄的，赶高铁进机场的间隙就能弄完，很省时间。不过这里要提醒你，一定要认准官方认证的账号，别点错陌生人发的链接，避免进了钓鱼网站。

第二个常用渠道是第三方互联网保险平台，这些平台会整合多家公司的旅游险产品，你可以直接在上面对比不同产品的保障范围、价格，不用跑好几个地方挨个看。比如你打算去玩漂流、徒步这类活动，就能直接筛选包含这类项目保障的产品，不用自己对着条款一个个翻。这里给大家提个醒，选这类平台一定要选有正规资质的大平台，买完之后一定要查一下电子保单的真实性，可以去对应的保险公司官网查一下承保记录，确认自己真的买到了保障。

第三个渠道是你订票订酒店的OTA平台，很多人买机票订民宿的时候，页面会自动弹出旅游险的购买选项，一般也就几块钱到几十块钱，不少人会顺手勾了买。这种渠道胜在方便，不用跳转到别的平台，订票的时候一起搞定，不用多花额外的时间找产品。不过这里要注意，你顺手买的这类保险，很多只保障跟行程相关的风险，比如航班延误、行李丢在飞机上这种，要是你出去玩想有日常意外的保障，可能不够用，一定要点进去看看保障范围再勾，别稀里糊涂买了用不上的。

第四个渠道就是银行的手机APP，很多银行在信用卡频道或者生活服务板块，也会上线旅游险产品，如果你经常用这家银行的卡，有时候还能给持卡用户一点优惠，算下来价格会便宜一点。很多人跟团游的时候，旅行社也会给你发线上投保的链接，这个其实也是线上渠道的一种，你只需要填写个人信息付款就行，不过旅行社一般卖的是给旅行社承保的旅游责任险，你自己的个人意外保障还是要自己额外买，别以为旅行社给你买了就万事大吉。

不管你选哪个线上渠道，买完之后都要把电子保单存到手机里，也可以发给同行的家人朋友一份，另外一定要把保险公司的报案电话存到通讯录里，真出了事儿能第一时间联系上。还有就是，健康告知要如实填写，别隐瞒自己的身体情况，不然真到理赔的时候容易出问题。对不同需求的人也给点小建议：如果是赶时间的上班族，直接在OTA或者保险公司官方渠道顺手买就行；如果想多对比几款找合适的，就去第三方平台慢慢挑；如果有银行卡优惠，也可以在银行APP看看，能省一点是一点。

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二. 个人意外跟责任险分

很多朋友出门旅游买保险，很容易把这俩搞混，买错之后真出事，拿不到赔付才后悔，我直接给你说清楚区别。

个人旅游意外险，保的是你自己。你出门玩滑个冰摔了腿，逛景点崴了脚，或者随身行李丢了、被偷了，都在它的保障范围内。打个比方，你去爬城郊的小山，下坡的时候踩滑扭到了脚踝，去医院拍片子拿药花了小一千，这部分只要符合条款，就能找保险公司理赔，说白了就是给自己的人身和随身财物添个保障。

旅游责任险，保的是提供旅游服务的商家。比如你报了线下的旅行团，这个责任险是旅行社要上的，保的是因为旅行社的疏忽，给你造成损失的情况。如果是旅行社安排的车出了问题，或者旅行社选的住宿场地有安全隐患伤到你，这时候由旅行社走责任险给你赔付；但要是你自己脱离团队乱跑，不小心摔了伤了，这个责任险不赔，得靠你自己买的个人旅游意外险。

很多自由行的朋友会问，那我不跟团，需要买旅游责任险吗？你自己出去玩，不需要给自己上这个，你需要的是给自己配好个人旅游意外险。如果你是开民宿、做户外徒步向导，或者开小型的亲子露营基地，那你需要给自己的经营上旅游责任险，不然万一客人在你提供的场地或者项目里出了问题，所有损失都得你自己掏，有了责任险就能帮你分担一部分。

给不同情况的朋友直接说方案。你要是报团出游，先问清楚旅行社有没有上旅游责任险，别光听对方说有保障，自己也要再买一份个人旅游意外险，毕竟旅行社的责任险只赔他们责任范围内的，你自己活动出的问题还是得靠自己的意外险。你要是自己开车自驾游、自由行，直接买个人旅游意外险就够，不用考虑旅游责任险。如果你是经营民宿、户外休闲项目的商家，一定要给自己的经营项目上旅游责任险，这是帮你规避经营风险的必要配置，别嫌麻烦省这点钱。

之前我认识一个开近郊露营基地的老板，刚开业的时候没上心，没上旅游责任险，有个客人带孩子来玩，在基地的秋千架上摔下来磕破了头，花了快三万治疗费，最后所有钱都得老板自己出，后来他赶紧就上了旅游责任险。还有个姑娘跟团去海边玩，自己偷偷去非景区的野滩踩水，脚被碎贝壳划了缝了五针，旅行社的责任险说这不属于旅行社的责任不赔，幸好姑娘自己提前买了个人旅游意外险，最后报销了大部分医药费，这就是两个险种都配齐的好处。

三. 老年小孩重点保什么

老年群体出门旅游，腿脚不比年轻人灵活，重心不稳容易摔跌磕碰，这是最常见的风险，所以优先把意外医疗保障放在第一位。别盲目追求高保额，重点看意外医疗的报销范围，优先选包含社保外用药、报销比例高的方案，这样摔骨折打石膏、用进口钢板这类花费，都能按比例报销，不用自己承担太多额外支出。

很多老年朋友有基础身体问题，出去旅游容易突发身体不适，所以还要加一项急性病相关保障。去年我邻居张叔跟团去爬山，半路突发肠胃绞痛，就近送医挂号拿药花了小一千，买的旅游险包含这项责任，最后报销了八百多，没让这次出游添太多堵。如果是去偏远地区旅游，还可以看看有没有包含紧急转送的责任，万一需要转院，能省不少麻烦和费用。

再来说说小朋友，小孩出门好奇心重，跑跳打闹停不下来，擦伤、扭伤甚至不小心撞到别人损坏物品都是常有的事。所以小孩的保障，除了基础的意外医疗，一定要附加个人责任部分。之前我闺蜜带5岁儿子去古镇玩，小孩跑着追猫，没注意撞翻了店家摆在门口的手工陶罐，按照店家要求赔了三百多，正好闺蜜买的旅游险包含孩子的个人第三者责任，最后走理赔拿到了这笔钱，相当于没花冤枉钱。

小孩免疫力比成年人弱，出去旅游换了环境，容易感冒发烧或者闹肚子，医疗花费虽然不算高，但也能算进保障里，买的时候选对包含门诊报销的就行。另外如果带小孩参加一些景区的游乐项目，比如滑草、漂流这类，可以适当调高意外身故伤残的额度，不用太高，符合出游的风险程度就可以。

最后提醒一句，不管给老人还是小孩买，一定要看清楚投保的年龄限制，大部分旅游险对高龄老人会有年龄要求，超过年龄别硬买，找符合年龄要求的产品就可以。另外健康告知不用瞎填，老人的基础病只要是稳定状态，符合告知要求就能买，不用隐瞒，免得后续理赔出问题。老人小孩的保障不用搭配太多花里胡哨的责任，把这几项核心保障配齐，就能满足出游的需求了。

四. 预算多少搭配方案好

预算有限的学生党，选择城市周边单日休闲游，选基础搭配就够用，不用花大价钱。单日游一般就是逛公园、逛古镇，基本不会有高风险活动，预算控制在几块到十几块就可以，只需要覆盖基础的意外医疗、行李丢失小额度保障就够，够应对常见的小擦伤、随身行李误拿错拿这类小问题，不会给生活费添负担。之前我认识一个大学生，周末跟同学去城郊爬山，只花了八块钱买基础款，中途脚滑蹭破了膝盖，缝针换药花了小一千，最后走理赔报了八成多，没花多少自己的钱，性价比很高。

如果是工作几年，月收入中等，计划三天到一周的国内跨省游，预算放到几十块就可以，不用跟风买贵到上百的套餐。这个行程一般会涉及坐飞机、坐高铁，也可能去逛景点爬小山，可以把额度稍微提一提，加上交通延误、行程取消这类保障，遇到航班延误几个小时、临时因为个人情况改行程，都能拿到对应补偿，不会白白浪费订好的酒店和车票钱。之前有个做行政的姐姐，计划去邻省看海，提前定了海景酒店，结果出发前家里临时有事走不开，她买保障的时候加了行程取消责任，最后扣完手续费剩下的房钱都报了，几十块换了几百块的补偿，很划算。

要是计划出国长途游玩，或者跟家里老人小孩一起出行，预算可以放到一百多块，毕竟行程长、同行人员多，遇到突发情况的概率也高一些。这种情况可以把意外医疗额度调高，加上紧急救援相关的保障，老人容易有突发不舒服，小孩爱乱跑容易受伤，额度高一点用着更踏实，长途出行也能放心玩。

如果是本身健康条件不太好，平时就有一些小毛病，打算出门旅游的话，可以多花几十块，加上跟自身情况匹配的额外保障，不用省这部分钱。比如本身容易过敏、肠胃不好，出门游玩吃了不合适的东西闹肚子，或者接触过敏原引发不适，需要就医的话，对应保障就能覆盖一部分费用，不至于花大几千的治疗费心疼。

不管你预算多少，都别为了凑保障乱加钱，也别为了省钱什么都不买，根据自己的行程和钱包情况选就可以。花对应钱买对应保障，玩的时候也能更安心，不会因为想着省一点钱，出了问题自己扛，也不会花了冤枉钱，买一堆用不上的保障。

五. 理赔案例教你避坑点

去年夏天我身边有一对带娃去近郊露营的小夫妻，报了本地一家户外旅行社的团，出发前旅行社说已经买了旅游责任险，他们俩想想那就不用自己再额外买了，放心跟着去了。结果露营搭天幕的时候，旅行社雇的领队拿的固定钢钎没插稳，一阵风刮过来钢钎倒下来砸到了小朋友的脚踝，去医院缝针加拍片拿药，前前后后花了小四千。

这时候小夫妻找旅行社理赔，才发现旅行社买的旅游责任险，只赔因为旅行社疏忽造成的第三方财产损失和人身伤害，小朋友的医疗费用，确实在理赔范围内，但理赔的时候出了岔子——小夫妻当时急着送孩子去医院，缴费的发票、病历本都随手塞在包里，等到整理材料的时候，发现缴费的原始发票弄丢了，只剩下手机拍的照片。一开始他们觉得照片也能证明花钱了，结果申请理赔的时候被保险公司打回来了，说必须要原始收费凭证才能申请，折腾了快半个月，才去医院补开了收费证明，才走完理赔流程，白白耽误了好多时间。

从这个案例就能看出来第一个坑：不管出了什么意外，第一时间除了就医处理，一定要把所有相关的票据、单据都收好，原始发票、门诊病历、检查报告、景区或者旅行社出具的意外情况说明，一个都别落下，哪怕是小票都别随便扔，这些都是申请理赔必须的材料，缺一个都可能耽误进度。

还有一个网友给我讲过他的经历，他跟朋友去漂流，报团的时候旅行社确实买了旅游责任险，但是他漂流的时候翻船擦伤了胳膊，自己以为旅游责任险能赔自己的医疗费用，找过去才知道，旅游责任险保的是旅行社该承担的责任，如果是你自己不听导游劝阻，去了景区明令禁止进入的危险区域出事，旅行社没责任，旅游责任险就不赔。而且就算旅行社有责任，旅游责任险也不会直接赔给你个人，一般是先赔给旅行社，再由旅行社给到游客，如果你想给自己的意外医疗做保障，还是得自己买一份旅游意外险，这就是第二个大坑，别以为有了旅行社的旅游责任险，你自己就不用买任何保险了。

第三个要提醒大家的坑，不管是旅游责任险还是个人买的旅游意外险，出险之后一定要及时报案，别拖个十天半个月再找保险公司，很多条款里都对报案时间有要求，拖得太久，保险公司没办法核实意外情况，很可能会拒赔。就像刚才说的砸到脚的案例，当时小夫妻当天就给旅行社和保险公司打了电话报备，留了记录，后面补材料的时候才顺利通过，如果当时没及时说，过了一个月再申请，说不清楚当时的情况，理赔就会难很多。

最后还有个小提醒，如果你是跟团游，出发前一定要主动问旅行社要旅游责任险的投保凭证，看看是不是真的买了，别光听旅行社口头说买了就信，做到心里有数，真出事的时候也能少扯皮。

结语

总结下来哈，旅游险不管你选哪类，线上就能在各类常用平台买到，操作方便还能随时看条款，线下找门店代理人也可以，适合习惯面对面沟通的朋友。至于旅游责任险，一般都是组织出游的旅行社、户外俱乐部提前买好的，你报名参团的时候记得主动问一句，要求对方出示投保凭证就好，别漏了这一步。自己出门自由行的话，也可以根据自己的出行安排，搭配个人旅游意外险，老人小孩选侧重意外医疗责任的方案，预算充足就适当提额度，预算有限选基础短途款就够用。不管怎么买，都记得留好相关票据和凭证，真出状况能更快理赔，放心玩就行啦。

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