高龄老人旅游险有哪些 加拿大父母旅游险报销

引言

不少朋友家有年迈父母，计划陪爸妈出门游玩，也有不少朋友想接父母探亲，这时候不少人会犯嘀咕：高龄老人能买到合适的旅游险吗？涉及境外的医疗费用，后续报销会不会有麻烦？今天我们就来聊聊大家关心的这些问题，给大伙理理清楚。

一. 老人保障额度够不够

先给你说实在观点：不用盲目追超高额度，但必须贴合高龄老人出门的实际风险。很多刚接触旅游险的朋友容易走两个极端，要么想着反正老人不会出大事，选个最便宜的几毛钱额度就完事，要么怕出事硬扛着买超出自己预算的高额度，其实都没必要。

咱们拿实际案例说，去年有个姑娘带七十多岁的妈妈出门玩，出发前图便宜选了额度只有几万的旅游险，结果老人在下景区台阶的时候不小心崴了脚，错位性骨折，国外急救加复位处理加临时留院观察，前前后后花了快十八万，买的低额度旅游险只能报不到五万，剩下十几万全得自己掏腰包，本来开开心心的旅行，最后变成了不小的经济负担。

那选多少额度合适呢？咱们按不同经济情况分着说。如果是预算比较紧张，就选能覆盖常见意外医疗的额度，一般十万到二十万区间就够覆盖普通的磕碰、感冒发烧这类常见问题，一年交几百块就可以搞定，负担不大也够日常用。

如果预算还算宽松，建议选三十万到五十万区间的额度，这个额度能覆盖大部分需要住院处理的突发状况，还能顺带包含紧急转运的费用。还是拿刚才的例子说，如果当时姑娘选了三十万额度的保险，那次骨折的十八万花费就能全额报销，不用自己额外掏钱。要是老人本身有一些基础毛病，比如平时就有关节问题、心脏小问题，建议可以再往上提一提额度，不用到顶，够应对突发状况就可以。

最后给你说选额度要注意的两个点：第一，一定要看清楚额度是不是包含医疗、转运这些你实际需要用的项目，有的产品总额度看着高，但是拆分到医疗的额度特别低，买的时候一定要翻清楚；第二，高龄老人的旅游险额度一般会和年龄挂钩，年龄越大可选的额度范围会越少，所以看到符合自己需求的额度，符合投保条件就可以入手，不用来回纠结挑花眼。

二. 既往病史能不能承保

大部分普通旅游险对高龄老人或者带基础病的老人承保要求比较严格，不是所有病史都没法承保，也不是随便买就能赔，直接给大家说干货。

第一，绝对不要隐瞒病史投保。我身边有个真实例子，张阿姨今年72岁，之前一直有冠心病，儿女给办旅游手续的时候，怕核保不通过就没说病情，结果出发前张阿姨劳累引发冠心病发作住了院，申请理赔的时候，保险公司核查病历发现了未告知的病史，直接拒赔了，几万块的医疗费全得自己掏，本来开开心心的出行计划泡汤，还平白亏了钱，这个教训一定要记牢。

不同健康情况的老人，能选的承保范围不一样，给大家分情况说清楚。如果你家老人只是平时吃降压药、降糖药控制稳定，没有其他严重并发症，这种情况大部分国内的高龄旅游险都可以走正常核保流程，只要如实写清楚病史、当前控制情况，大部分都能顺利承保，不会卡你。

如果你家老人得过大病，比如做过心脏支架手术，或者近半年住过院，这种也不是完全不能买，可以找支持人工核保的产品，把近期的复查报告、医生开具的稳定病情证明传上去，核保人员会根据实际情况判断能不能保，有的会除外承保原有疾病引发的责任，其他意外或者新发疾病还是能保的。

给大家分情况说选购方案：如果是经济条件普通，老人只是高血压、糖尿病控制稳定，选正常核保的基础款就可以，价格不贵，也能覆盖日常出行的意外和普通疾病风险，不需要花大价钱买额外的责任。如果经济条件宽松，老人病史比较久，病情不算特别稳定，可以找支持承保部分既往症的产品，虽然价格会高一点，但能给老人更踏实的保障，出门玩也不用一直揪着心。

最后再提醒一句，买之前一定要先看清楚条款里的承保要求，哪些病史能保，哪些是明确不保的，都提前看明白再下单，别等出事了才发现不符合要求，白白浪费保费。

图片来源：unsplash

三. 国内投保还是国外买

我直接给观点：优先选国内投保，不建议在境外当地买。

我给你举个真实的例子，去年我同事小张，接刚退休的爸妈来探亲，想着当地买可能更方便，就找了当地的机构买了旅游保险。结果出发第三天，爸爸早上起来散步摔了一跤，膝盖骨折要做手术，前前后后算下来要十几万。小张找保险公司对接，光是语言翻译就折腾了快三天，对方要求的各种单据格式，和国内开的证明对不上，来回改材料改了快两周，还差点因为材料不符合要求拒赔，小张那段时间天天熬夜对接，整个人瘦了快十斤。

如果是换做国内投保，完全不会有这样的麻烦。之前另一个朋友小吴，同样是带爸妈出行，出发前一周就在国内渠道买好了高龄老人旅游险，也是爸爸突发胆囊炎需要住院手术，小吴当天拨打国内的中文客服电话，客服一步一步教他怎么收集单据，怎么提交申请，还帮忙对接了境外的医院协调垫付手续，小吴不用自己先掏十几万的手术费，省了好大一笔流动资金的压力，整个过程下来，小吴只需要按要求传材料，剩下的对接都是保险公司处理，比自己跟境外机构折腾省心太多。

再说，高龄老人出门，本来就容易出现各种突发状况，万一需要沟通，国内的保险都是中文客服，不管是早上还是晚上，打电话就能找到人，你说什么对方都能一下子听懂，不会有鸡同鸭讲的尴尬，也不用花额外的钱找翻译，省了成本也省了时间。而且国内投保的条款都是中文写的，你买的时候就能一条一条看明白，什么能赔什么不能赔，提前就能弄清楚，不会像境外买的保险，条款全是外文，你找翻译翻都可能翻错，最后理赔的时候才发现，你以为能赔的项目其实不在保障范围内，哭都没地方哭。

当然也不是说境外买一点好处都没有，如果真的因为特殊情况没来得及在国内买，那只能到了之后再买，但一定要提前找好会中文的对接人，把每一条保障内容都问清楚再掏钱。绝大多数情况下，出发前在国内买好，对咱们带高龄老人出行的家庭来说，都是更稳妥、更省心的选择。

还有一点，不少人会担心国内买的保险，在境外用不了，其实现在很多针对出境旅游的高龄老人旅游险，都覆盖了境外的医疗保障，只要符合条款要求，都能正常理赔，不用瞎担心这个问题。

四. 医疗费用怎样算报销

先给你说个真实案例，我朋友陈阿姨今年68岁，跟着女儿一起出行，本来计划好好逛一逛，结果出门第一天下楼踩空摔了，脚踝骨折需要做手术固定，前前后后一共花了18万多。她买的旅游险有1万的免赔额，扣除免赔额之后，剩下的部分按80%比例报销，最后一共报了13.6万，自己只掏了不到5万块，压力小了很多。

你买的时候一定要先看清楚免赔额是怎么算的，有的产品是每次出险都要扣一次免赔额，有的是整个行程只扣一次。要是老人本身容易出小问题，比如经常容易磕碰感冒，选整个行程只扣一次免赔额的方案，会更划算。比如同一次行程里，老人先摔了擦破伤口处理，后来又感冒发烧住院，只扣一次免赔额，就能多报不少钱。

接下来要看好赔付比例，不同项目的赔付比例可能不一样，比如普通门诊的比例和住院手术的比例不一样，私立医院和公立医院的比例也不一样。很多产品约定，当地公立医疗机构的合规医疗费用才能按约定比例报，私立诊所或者特需部的费用，比例会低一些，甚至不报销。你提前弄清楚，别到理赔的时候才发现比例比自己预想的低，拿不到足够的钱。

还要注意哪些费用是不能报的。比如护理人员的陪护费、家属过来探病的交通住宿费用，大部分旅游险都不包含；像康复器械、滋补药品这类费用，也要提前看条款约定，很多都不在报销范围内。你提前列出来自己担心的项目，对着条款核对，心里有数就不会出错。

最后给你一个实用操作建议，你买的时候可以先根据自己的预算选。要是预算比较宽松，可以选免赔额低、赔付比例高的方案，自己掏的钱更少；要是预算有限，选免赔额稍高一点的，价格会便宜不少，也能覆盖大额的医疗支出，应对突发的大问题足够用。不管选哪一种，都要把免赔额、赔付比例、报销范围这三点记清楚，提前核对，理赔的时候才不会出问题。

五. 理赔流程是否顺畅

我先给你说一个真实发生的例子，去年咱们家张阿姨跟着女儿一起出门旅游，出门前女儿给她买了对应的旅行保险，结果在行程里不小心摔了一跤扭了膝盖，当时在当地医院做了应急处理，回来之后又转去了本地的康复医院做理疗，前后花了小几万。

当时张阿姨的女儿本来以为理赔要折腾好久，跑好几个网点交材料，结果没想到提前问清楚流程之后，全程都能在手机线上操作，第一步先打保险公司的官方客服电话报案，客服直接把需要准备的材料清单一条一条念给她记，还发了文字版到手机上，连当地医院的急诊诊断书、缴费票据，回来之后康复理疗的病历和收费单据，每一项都列得清清楚楚，根本不用自己瞎猜要准备什么。

你自己准备材料的时候，记得所有单据都要留好原件，不要随便弄丢，要是不小心丢了复印件，一定要让医院盖鲜章，不然很多保险公司不认，容易卡流程。你报完案之后，把所有材料整理好，按要求拍照上传到对应的小程序或者APP里，不用专门跑线下网点，省了老人来回折腾的功夫。

再给你说一个要注意的点，别拖着报案，很多保险都要求出事之后一定时间内要通知保险公司，拖得太久，保险公司没法核实情况，就容易耽误理赔进度。还是刚才说的张阿姨，摔了当天就报了案，第二天整理好材料就上传了，不到一周理赔款就打到预留的银行卡里了，中间还没有业务员打电话反复询问折腾，流程顺得超出预期。

给你一个可操作的建议：买之前你一定要先问问身边买过的朋友，或者直接问销售，这个保险的理赔是不是支持线上全流程，报案有没有24小时的中文客服，理赔到账一般要多久，把这些问清楚再下单。要是遇到那种只能线下交材料，还得等半个多月才有人审核的，就算价格便宜点，也不建议选，真出事了折腾老人不说，还耽误报销进度。

结语

总结下来，国内能选的高龄老人旅游险，主要看保额够不够、能不能接受老人的基础病，优先选国内渠道投保就对了。给父母办的时候，记得提前问清免赔额和赔付比例，提前把需要的理赔材料打听清楚。像咱们想给去加拿大探望子女或者跟团出行的父母买，只要选符合老人年龄、如实说清楚健康情况，就能选到够用的保障，真出事了报销也能顺顺利利，一家人出去玩也能更安心。

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