_出境旅游险怎么买 如何购买旅游出行险

引言

准备出国玩的朋友们，你是不是正对着手机挠头，搞不清出境旅游险到底该怎么选，买的时候又该注意哪些问题呀？别着急，接下来我们就把这些问题说清楚。

一. 出发前啥时候买合适？

如果你是提前做好了出游规划，早早订好了机票酒店，建议你确定行程的当天就把出境旅游险安排上，不要拖。

我身边有位朋友小周，提前三个月订好了去东南亚的行程，当时想着离出发还远，买保险的事往后放放就行，结果订完票的第二周，家里老人突然住院，小周没办法只能退掉机票酒店，退改签手续费花了小两千，因为那时候没买保险，这部分钱全得自己掏。要是他当时买了包含行程取消保障的出境旅游险，这部分损失就能申请补偿，不至于白白花钱。

要是你是说走就走的临时出行，也别踩着出发时间买，至少提前一天完成投保。很多出境旅游险不是投保马上生效的，有的需要几个小时甚至一天的等待期，如果你当天出发当天才买，很可能出发的时候保险还没生效，这时候出了任何问题，保险公司都不会赔付。

我之前遇到过一位旅客陈叔，跟团去周边国家玩，头天晚上才想起买保险，当时赶时间投保完就收拾行李睡觉了，第二天出发的时候遇上堵车，不小心和别的车刮蹭，自己受了点轻伤，修车也花了不少钱，拿出保单一看，保险要当天晚上才生效，这次意外正好卡在生效前，所有费用都只能自己承担。

如果你的行程超过了你看中的保险的最长保障天数，别抱着侥幸心理只买够一部分天数，一定要提前问清楚能不能延长保障，或者直接买够全程的天数。有不少游客出境之后玩得开心，临时决定多待几天，原来的保险已经到期了，这时候再找保险公司续保，很多出境游都没办法线上即时续保，断保的这几天就相当于没任何保障，风险全得自己扛。

还有一种情况，如果你是跟着旅行团走，团费里已经包含了旅行社统一买的保险，也建议你自己再额外买一份个人的出境旅游险，而且要在旅行社统一投保之后，出发之前完成自己的投保。旅行社的团险一般都是基础保障，额度不高，覆盖不到个人的特殊需求，自己提前买一份，正好可以补充缺口，出发之后就能拥有双重保障，玩得更安心。

二. 玩极限运动要加保吗？

我直接给结论：只要你出境旅行规划了非常规的休闲运动项目，一定要加对应保障，别抱着侥幸心理省这点钱。

之前有个刚毕业的姑娘小吴，攒了半年工资去菲律宾玩，本来规划就是去体验深潜，她买出境旅游险的时候嫌加保要多花几十块，想着自己有教练带肯定出不了事，就只买了基础款。结果下潜的时候脚被珊瑚划了一道大口子，上岸之后立刻去当地医院缝针打破伤风，前前后后花了快八千块。找保险公司申请理赔的时候才发现，基础款的出境旅游险，根本不包含水肺潜水这类项目的保障，最后只能自己掏了全部费用，好好一趟旅行变成了破财添堵。

不同的基础出境旅游险，对常规运动和非常规运动的划分不一样，你买的时候一定要翻条款看清楚。像普通的海边游泳、城市徒步，一般基础款都能覆盖，不用额外加保。但只要是涉及潜水、跳伞、攀岩、滑翔伞、山地滑雪这类项目，大部分基础款都把它们列在免责范围里，不额外加保，出了事肯定赔不了。

怎么加保其实很简单，现在线上买出境旅游险的时候，页面都会有专门的附加选项，你只需要对照自己要去玩的项目勾选对应的附加保障就行。如果你一次出境玩好几个不同的项目，就把涉及到的附加保障都选上，不用怕多花钱，这类附加保障一般只需要多花几十块，就能获得几万甚至更高额度的保障，性价比不低。

最后给不同情况的朋友提个具体建议：要是你只是学生党，预算有限，只玩一个项目就只加对应那一项的附加保障，不用多买浪费钱；要是你是跟朋友组队去玩多个高风险项目，身体条件不错也没有旧伤，可以把所有项目的附加保障都配齐，保额选到合适额度就行；要是你是第一次玩这类项目，哪怕教练说风险低，也一定要加保，新手操作不熟练出意外的概率更高，加保之后才玩得安心。

图片来源：unsplash

三. 行李丢了怎么快速赔？

第一时间找机场相关工作人员开行李丢失或延误证明，这是申请赔付必须的材料，别拖着不办。之前小王跟着旅行团去东南亚玩，下飞机等了快一小时没等到托运的行李箱，当时只跟着导游着急找，忘了开官方证明，后来申请赔付的时候补材料花了快一周，耽误了好多时间，最后虽然拿到赔付，但来回折腾太影响后续玩的心情。

买保险的时候就看好条款，看看赔付的范围是啥，有没有排除不赔的情况。比如有的条款不赔自带的贵重物品，有的只赔行李箱本身的损伤，不赔里面装的物品损失，还有的对现金、证件这类有单独的赔付额度，提前看清楚，心里有数，真出事了才不会懵。

保留好所有相关的票据。不管是你临时买必需品的开销，还是行李箱本身购买的凭证，都收好。比如你的行李箱丢了，能拿出当初买它的购物小票，就能按照折旧价格申请赔付；要是因为行李丢了，你得临时买换洗衣物、洗漱用品，这些小票留着，也能按条款申请对应额度的补偿。之前有个游客丢了行李之后，临时买了必需品，随手把小票扔了，最后这部分开销就没法申请赔付，平白多花了钱。

按照保险公司要求的流程及时报案，一般出境旅游险都有24小时客服热线，有的还支持线上小程序报案，别等回国隔了大半个月再报，很多时候会影响审核进度。报案的时候把情况说清楚，把提前准备好的证明、票据按要求上传，审核通过之后，赔款很快就能到账。

如果丢的是护照这类证件，别慌，大部分出境旅游险都含有证件补办相关的费用赔付，你先去当地的相关部门补办证件，把补办时候交的手续费、来往交通费用的票据都收好，一起提交给保险公司就行，能帮你承担不少额外开销。就像小王那次，行李箱里装着护照，补办花了小一千，最后这部分钱都按条款赔下来了，没让他多掏冤枉钱。

四. 老人小孩有啥特别注意？

给老人买，先看投保年龄范围，不少出境旅游险对年龄有不同要求，超出范围就买不了，选的时候先把年龄卡准，别买完才发现不符合要求白花钱。

去年陈阿姨跟着女儿去东南亚旅游，出发前女儿随手选了一款，没注意投保年龄上限，结果陈阿姨过了线，保单不生效，后来陈阿姨在景区滑倒崴了脚，当地正骨加拍片花了好几千，一分都没报上，白花了冤枉钱还闹心。

老人大多有一些基础的身体问题，买的时候要看清条款里对既往症的约定，部分产品会对突发的既往症相关意外医疗做一定赔付，有的则直接免责，尽量选约定更宽松的产品，别只看价格低就下手。如果预算充足，可以适当把医疗保额选高一点，境外医疗费用不低，保额够了遇上问题才能踏实报销。

给小孩买，优先把意外医疗和紧急救援责任放前面。小孩好动，跑跳容易碰伤擦伤，万一发烧肠胃炎也常见，意外医疗额度不用贪多，但要覆盖常见的就诊花费，同时一定要含紧急医疗转运责任，境外不少偏远景区交通不方便，真遇上需要转院的情况，转运费用不低，有这个责任能省不少事。

之前张女士带五岁儿子去日本迪士尼玩，儿子乱跑摔破了额头，需要缝针，买的旅游险里包含小孩的意外医疗，张女士当场打电话报案，看完病把缴费单据和诊断证明上传，一周就拿到了赔付，加上保单还附赠了儿童走失协助寻找服务，当时小孩在园区乱跑和大人走散，保险公司协助联系园区广播，很快就找到了，帮了大忙。

另外给小孩买不用盲目加很多附加责任，把基础的医疗、意外、行程延误这些常用保障配全就可以，价格也不会太高，适合普通家庭选择。老人如果身体条件一般，就别附加太多冷门的高风险项目保障，把核心的医疗保障做足才是重点，根据自己的预算调整就好。

结语

总结下来，出境旅游险买起来其实不难，记住这几步就行：提前一两天买好别卡出发时间，看清楚自己行程里有没有高风险项目，选对对应的保障责任，根据出行的人调整侧重：带老人优先把医疗额度选够，带孩子多留意意外医疗，普通预算挑基础保障+按需加购附加责任就行，花不了多少钱，就能让整趟出行更安心，遇到问题也能及时解决。

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