海外旅游险购买 去旅游意外险在哪里买

引言

是不是打算收拾行李出发去海外玩，却还在发愁，到底在哪买旅游意外险？什么样的海外旅游险才适合自己？别着急，这篇文章就给你把问题说清楚。

一. 不同人群咋挑保障

学生党和刚工作的年轻人，大多预算有限，出行以自由行、背包游为主，可能会尝试徒步、潜水这类项目。建议你挑基础保障版本，重点覆盖意外身故伤残、急性病医疗和当地紧急救援，价格会比较亲民，基本能满足日常出行需求，不用花太多钱就能拿到够用的保障。

情侣出行或者夫妻二人出游，行程大多偏向休闲观光，预算比学生党宽松一些，建议在基础保障之外，加上行李物品被盗抢、行程延误取消这类保障，毕竟旅途遇上行李丢了、航班取消这类糟心事，能有一笔补偿补补损失，也能让心情稍微好受点。

带老人小孩一起出游的家庭用户，重点得把医疗保额做足。老人小孩在旅途中突发疾病的概率比年轻人高，一旦需要住院治疗，海外的医疗费用不低，建议选医疗保额足够的版本，再加上救护车转运、送返回国这类保障。举个例子，去年有个朋友小王，带父母去欧洲游玩，出发前给爸妈选了医疗保额充足的版本，出发后第三天父亲突发肠胃炎需要住院，前后花了几万元医药费，最后都通过保险公司赔付了，没花太多家里的积蓄。小王说当时出发前也纠结过要不要多花点钱买高保额的，现在看来这个选择太值了。

有慢病的中老年人群，投保的时候一定要如实填写健康情况。不要觉得有既往症就买不了，很多产品只要不是特别严重的重疾，都能正常投保，部分情况会做除外责任，不影响其他保障的生效。比如之前有位老李，本身有高血压，投保的时候如实告知了，保险公司对高血压相关发病做了除外，其他保障依然有效，后来他在旅途里不小心摔了骨折，依然正常拿到了赔付。要是隐瞒病史不说，最后出险被保险公司查到，很可能会被拒赔，之前交的保费也打了水漂。

喜欢体验潜水、攀岩、跳伞这类高风险运动的旅行者，一定要看清楚条款里有没有把你想玩的项目列入保障范围。很多基础款产品会把高风险运动列为免责，要是你准备去玩这些项目，一定要选包含高风险运动保障的版本，别等出事了才发现自己买错了保障。

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二. 既往病史能否获赔

首先明确观点，既往病史不是绝对不能获赔，关键看投保时的操作和出险原因。很多朋友出门玩之前总纠结，自己有老毛病，买了会不会白买，其实只要说清楚情况，大部分情况都能顺利投保。

我们先讲个真实的案例，张叔今年五十七岁，有十年的糖尿病史，一直规律吃药控制，这次打算跟老伙伴一起去东南亚玩半个月，出发前想买份保险。一开始他担心自己有病史买不了，想着干脆瞒过去算了，后来咨询了懂行的朋友，劝他一定要如实说。张叔按照客服要求，填写了自己的患病时间、平时吃药的情况，最后保险公司给出的结论是，糖尿病相关的症状和治疗不赔，但出行过程中发生的其他意外，比如摔倒擦伤、急性肠胃炎这些都可以正常赔，张叔顺利投了保。

没想到出发第三天，张叔跟着大家爬小山坡的时候，脚下打滑摔了一跤，胳膊磕出一道大口子，去当地医院缝了五针，花了差不多两千多块钱。回国之后整理好单据提交理赔，没过一周，赔付就到账了。如果当时张叔隐瞒了糖尿病病史，虽然这次出险和糖尿病没关系，但如果保险公司核查的时候发现未如实告知，也可能会给理赔带来不必要的麻烦。

还有一种情况，如果你隐瞒了既往病史，出险刚好和你的旧病有关系，那肯定会被拒赔。比如之前有位李阿姨，本身有冠心病，买保险的时候没说，出去旅游的时候冠心病发作住院，申请理赔之后，保险公司查到她之前有多年的诊疗记录，直接做出了拒赔决定，不仅一分钱没拿到，交的保费也没法退，得不偿失。

给大家两个可操作的建议：第一，投保的时候认真看健康告知问卷，问到的问题就如实回答，没问到的不用主动多说；第二，如果你的病史比较久，控制得很稳定，可以提前把自己的病历、近期的检查报告整理好，投保的时候主动告知保险公司，等待保险公司给出核保结论，符合要求再投保，这样买回去的保障才踏实，出险也不会有纠纷。

三. 紧急救援如何操作

出门在外突发状况，第一时间先拨打保险公司提供的全球24小时救援专线，别自己先慌着找医院掏腰包，很多海外救援服务可以直接安排对接医疗机构，还能提前帮你垫付医药费，不用自己提前扛下大额支出。之前有游客在境外山区徒步崴了脚，动不了没法下山，自己找当地救援不仅语言不通费时间，收费还贵，他掏出手机先打了救援专线，平台很快协调了当地熟悉地形的救援队伍接人，后续对接医院的费用也直接走救援垫付流程，省了好多事。

存好救援专线和你的保单号，最好出门前就把号码存进手机通讯录，再拍一张保单截图存在手机相册和云端，别等出事了翻半天找不到信息，耽误救援时间。要是手机丢了或者没电了，也可以找当地的酒店前台、景区服务中心、中国领事馆帮忙联系，只要报出你的身份证信息和投保信息，就能查到对应的救援记录。

不管发生什么状况，所有的单据、病历、消费小票都要收好，哪怕是你自己临时垫付了小额费用，这些单据都是后续理赔的凭证。之前有游客在境外发烧去诊所看病，看完随手把小票扔了，回国申请理赔的时候因为拿不出凭证，没法走流程补费用，白白受了损失。哪怕是打车去医院的小票、买药品的收据，都一并整理好，拍好清晰的照片留底，原件也要放好别弄丢。

如果是需要转院或者安排回国治疗，直接跟救援中心说明你的需求就行，不用自己私下联系转院，私自转院产生的费用，很多时候是不在保障范围内的。之前有游客在境外突发心脏不适，当地医院建议留院观察，他觉得不放心想转去邻国的大医院，自己私下联系了救护车转院，最后申请理赔的时候，这笔转院费用就没能赔付，因为没有走救援中心的统一安排。

救援结束回国之后，按照保险公司的要求整理好所有材料提交就行，大部分平台都支持线上上传材料，不用跑线下网点，审核通过之后，符合约定的费用都会按流程赔付，你只要留意短信或者APP的通知就可以。

四. 线上购买渠道避坑

要选正规官方渠道购买，像保险公司的官方微信公众号、官方APP，还有持正规保险销售牌照的第三方平台，这些渠道资质有保障，不会出现付了钱出不了单，或者保单信息被泄露的情况。之前有位准备去东南亚自由行的小吴，图便宜找了朋友圈一个没资质的代购买险，花了不到一百块，收到的保单压根查不到真伪，后来他在景点崴了脚花了两千多医药费，找代购理赔的时候，对方早就拉黑跑路了，最后只能自己承担所有费用。

下单前一定要点开保单条款仔细看，别直接点同意就付款。很多朋友线上买险，都是直接拉到最底部点确认，压根没看条款内容，很容易踩坑。比如你计划去境外玩潜水、攀岩这类项目，就得看条款里有没有把这些项目纳入保障范围，不少默认的基础款都不包含这类高风险项目，真出了意外申请理赔，才发现不符合要求，那就太晚了。之前有个喜欢户外的小陈，去境外玩山地徒步，买的时候没看条款，出险之后才发现自己买的这份把山地徒步划进了免责范围，最后只能自己掏钱付医药费，亏了不少。

别只盯着价格选，低价产品往往保障责任不全。很多线上平台会推几十块钱的超低价海外旅游险，吸引大家下单，但仔细看责任会发现，医疗保额很低，就连常见的行李丢失、行程延误这些保障，要么额度不够，要么直接没有。如果是去医疗费用比较高的地区，低价产品的保额根本覆盖不了支出，真出事根本不够用。比如去一趟欧美发达国家，随便住几天院，医疗费用可能就超过十万，要是买了保额只有几万的低价产品，剩下的差额还是得自己掏。

下单之后一定要查保单真伪，别付完钱就不管了。正规渠道买完之后，你可以直接去保险公司官网，或者打保险公司官方客服电话，报投保人信息就能查到自己的保单。要是查不到，立刻联系平台核实，趁早解决问题，别等出发了才发现保单无效。之前有位张阿姨跟着女儿去境外探亲，女儿帮她在一个小平台买了险，付完钱没查保单，到了境外突发不适住院，申请理赔的时候才发现平台根本没出单，最后还是自己付了八万多的医药费，回来之后维权花了好几个月，折腾得不行。

买完之后把电子保单存好，手机里存一份，随身带一份纸质备份，同时把保险公司的全球救援电话存进手机通讯录，别等出事了找不到联系方式。线上买的险都是电子保单，和纸质保单具备同等效力，不用担心无效的问题，存好信息能让你出事的时候第一时间联系到救援，不会手忙脚乱。

结语

看到这儿，你肯定知道海外旅游意外险在哪里买啦，不管你是什么年龄、经济条件怎么样，都可以结合自己的出行需求，到正规线上平台或者保险公司官网挑选。记住一定要看清条款、如实告知健康情况，选好对应保障内容，就能放心开启你的海外旅程啦。

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