中国旅游险是什么 去国外要不要买旅游险

引言

大家出门旅行的时候，有没有想过，中国旅游险到底管啥用？出国玩儿到底要不要入手一份呢？今天咱们就把这俩问题说清楚，给你明明白白的参考。

一. 保险保啥别迷糊

先给你说最核心的几个保障方向，听完你就明白，这钱花在哪了。第一个就是人身相关的医疗意外保障，这也是大多数人买旅游险最看重的部分。比如你走在路上不小心崴了脚，去当地诊所处理包扎，或者吃了不干净的东西闹肚子，需要去医院开药输液，这些符合条款要求的花费，都可以申请赔付。

我给你说个身边朋友的真实例子，去年李姐跟团出国游玩，在景区拍照的时候没站稳滑了一跤，摔裂了小腿骨，得在当地做固定处理还住了三天院，前前后后花了一万八千多，因为她提前买了对应的旅游险，最后符合要求的花费都按比例报了，自己只出了几百块的自费项目钱。要是没买这份保险，这一万多就得全自己掏，本来好好的旅行，平白多添一大笔开支，换谁都不舒服。

除了人身医疗意外，第二个就是随身财物保障。咱们出门旅行，都会带手机、相机这些常用物品，有时候还会带一些换洗衣物、随身现金，要是遇到被盗、抢，或者托运的时候行李丢了、损坏了，符合条款要求的损失，也能给你赔付。就说之前我同事小周的经历，他出国玩坐大巴去景点，放背包的置物袋没扣紧，下车的时候背包掉出去找不到了，里面装着他的手机、充电宝还有换的T恤，还有几千块的当地现金，报警之后也没找回来，最后他联系保险公司，按条款赔了对应手机和现金的损失，帮他减少了大半负担。

还有一些附加的服务保障，很多产品都包含紧急协助相关内容，比如你在国外不小心把护照弄丢了，保险公司可以协助你联系当地的相关部门补办，要是遇到需要转送医疗的情况，也能帮你对接对应的医疗机构，不用你自己人生地不熟瞎摸索。

最后给你提个醒，不是所有情况都能保，买之前一定要看清楚，哪些情况不在保障范围内，比如你自己故意去做条款里明确不保的项目，或者因为自身原有疾病引发的问题，大多是不在保障里的，别买完了才发现自己想要的保障没包含，白花钱。

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二. 出境游必须得买吗

我建议出境游一定要配置合适的中国旅游险，它能解决你出门在外遇到的大部分突发问题，给你实打实的保障。很多朋友出去玩总觉得“哪那么倒霉出事”，结果真遇到意外的时候，才发现没保险兜底要花好多冤枉钱。

我之前听一个朋友分享过他的经历，他去年和家人去东南亚旅行，出发前觉得自己身体好，不需要买保险，结果刚到目的地第三天，爬山的时候不小心崴了脚，脚踝肿得穿不上鞋，只能去当地医院看。检查、拍片、开药，前前后后花了差不多两万块，而且当地医院要求必须当场缴费才能离开，他出门换的外币刚好不够，还是找导游临时借的钱。回来之后他说，早知道花几十块百来块买份旅游险，就能报销大部分费用，也不用当时那么狼狈了。

其实出境游买旅游险，最核心的作用就是帮你扛境外的医疗费用风险。不同国家的医疗收费差异很大，哪怕只是一个小手术或者几天住院，费用都可能比国内高出不少，如果没有保险，这笔钱就得全部自己承担。对于普通收入的家庭来说，突然掏出大几万元甚至更多来付医药费，还是会带来不小的经济压力。

另外，出境游遇到的麻烦可不只生病受伤这一种。比如你订好的航班被取消，行李托运的时候被弄丢了，或者手机钱包被偷了，这些情况在旅游险里都能得到相应赔付。之前还有个用户跟我说，他去欧洲旅行，下飞机发现托运行李被航空公司运到别的国家去了，找了三天才找回来，这期间他买生活用品、换洗衣物花了小一千块，回来找保险公司报销，很快就拿到了赔款，不用自己承担这笔额外支出。

可能有人会说，我买的机票里面不是已经含了保险吗？其实大部分机票自带的保险只保障航空意外，也就是只有坐飞机出事才会赔，你在境外旅游遇到的生病、受伤、财物丢失这些情况，都不在保障范围内。还有人说我有百万医疗险，是不是就不用买了？大部分百万医疗险对于境外发生的医疗费用是不报销的，所以还是得单独配置出境旅游险。

最后给大家一个明确的建议：只要你出境旅行，不管时间长短，不管去哪个国家，都一定要买一份对应保障的旅游险。哪怕你只是去周边国家玩两三天，花几十块买一份基础保障，也比没有任何保障裸奔出门要安心得多。

三. 不同人群怎么挑选

退休后喜欢结伴逛景点、拍风光的中老年游客，直接优先挑医疗额度够用，包含紧急送医服务的产品。中老年朋友出门容易碰到血压不稳、关节扭伤或者肠胃不适的突发状况，国外诊疗费用不低，选的时候先确认有没有覆盖常见的老年慢性病急性发作保障，别选那种只保意外不保疾病突发的，之前有位62岁的李叔跟团去边境游玩，路上突发胆囊炎，带了符合要求的旅游险，直接报销了接近八成的急诊费用，没给子女添额外负担。预算有限的中老年朋友，不用盲目叠加太多没用的保障，把医疗和紧急救援这两项做足就够。

刚毕业攒了一点钱，喜欢自助游、打卡小众景点的年轻上班族，重点加一份随身财物被盗、行程延误保障就可以。年轻人出门大多带电脑、相机这些随身电子设备，逛景点的时候一不小心丢了、被偷了，重新买又是一笔不小的开支，加一份财物保障，能帮你补一部分损失。之前有个95后的小周，在境外逛夜市的时候背包被划，电脑和刚买的伴手礼都丢了，报了警之后拿着出警记录找保险公司，很快就赔了几千块，刚好够买一台新的基础款电脑。年轻人预算不高的话，可以挑性价比高的基础款，只把意外、医疗、财物这三项核心保障配齐，不需要加太多溢价的附加服务。

带未成年孩子出国游玩的家长，优先选涵盖孩子意外磕碰、误食过敏这类突发情况的保障。小朋友出门好奇心重，跑跳容易摔倒擦伤，换了地方吃东西也容易过敏突发不适，去境外医院处理这些花费不低，选的时候注意看，有没有覆盖未成年人的意外门诊和住院，有些产品还能额外给孩子加一份走失后的寻找费用保障，之前有位妈妈带孩子去境外乐园玩，孩子不小心跟大人走散，找了两个小时才找到，期间乐园帮忙调监控、派工作人员搜寻产生的服务费，都走保险报销了，给家长省了不少额外开支。带娃出行的家长，不用挑太贵的产品，把针对未成年人的这几项特殊保障配齐就够用。

身体本来就有一些慢性病，需要长期吃药的游客，买之前一定要提前看清楚条款，确认你患的慢性病急性发作能不能保。很多人以为只要买了保险就能全赔，其实部分产品会把既往症直接免责，提前确认好，避免出事之后赔不了。如果能买到覆盖慢性病急性发作的产品，哪怕额度低一点也优先选，之前有一位患糖尿病的张阿姨，去境外游玩的时候因为换了环境没控制好血糖，突发酮症酸中毒需要住院，因为买之前特意选了包含既往症急性发作保障的产品，最后报销了七万多的住院费用，不然整个家庭都要承担不小的压力。这类游客不用追求太多附加保障，先把符合自己身体条件的医疗保障做足就可以。

喜欢去境外玩潜水、徒步这类非高危户外项目的游客，一定要提前确认你要玩的项目在不在保障范围内。很多常规旅游险会把部分户外项目列在免责里，玩之前没看清楚，出事之后只能自己承担费用。如果你只是玩常规的浮潜、徒步这类项目，可以选专门包含普通户外运动保障的产品，价格不会贵太多，但是保障全很多。之前有一位喜欢徒步的游客，在境外徒步的时候不小心崴了脚，骨折需要就近处理，因为买的时候特意选了包含徒步项目保障的产品，所以检查和石膏固定的费用都顺利报销了。如果只是普通观光游，不用额外加户外运动保障，省下来的钱还能多逛两个景点。

四. 出了事怎么理赔

第一时间给承保的保险公司打电话报案，别拖。我身边有个朋友去年出国玩不小心崴了脚，当时光顾着找当地诊所处理，隔了两天才想起报案，差点因为报案不及时耽误理赔，最后折腾了好几天才补上手续，要是当时出发就把保险公司的救援电话存进手机通讯录，就能少走好多弯路。

所有和出险相关的单据都要留好，一张都不能丢。不管是医院的诊断证明、缴费发票、收费明细，还是行李丢失的机场挂失单、报警记录，哪怕是当地超市买外伤用药的小票，都要整理好收好。之前有个游客在国外摔破了腿，治疗完把缴费小票随手塞在背包侧袋，回来找的时候被蹭脏了，字迹都看不清，最后只能重新跑回医院开证明，来回折腾了小半个月才拿到赔付。要是担心纸质单据弄丢，可以每一张都拍清晰的照片存到手机云盘里，双重备份更稳妥。

按照保险公司要求整理提交材料，别漏项也别错填信息。不同的出险情况，要交的材料不一样，要是意外受伤就交医疗相关的单据和事故说明；要是行李财物丢失，就交挂失记录、财物购买凭证；要是需要提前结束行程回来，就收好航班取消、改签的凭证。之前有个阿姨出国玩丢了随身带的相机，提交材料的时候只交了报警记录，没放相机当初的购买发票，保险公司没办法确认价值，只能打回来让补材料，耽误了快两周才审核完，要是提前照着保险公司给的材料清单一项一项核对好再提交，能节省好多时间。

提交完材料之后，静静等审核就可以，不用太焦虑。一般只要材料齐全、符合条款里的保障范围，审核都能顺利通过。要是审核的时候保险公司说有信息需要补充，按照要求及时补上就行，别抵触也别嫌麻烦。我之前认识一个游客，提交材料之后没几天就天天催保险公司，其实当时只是需要再确认一下医院的收费项目，他催了好多次反而给工作人员添了麻烦，进度也没快多少，放平心态等通知就好。

审核通过之后，赔付金会直接打到你预留的银行账户里，到账之后你查收下余额，核对一下金额就可以了。要是碰到金额不对的情况，直接打保险公司客服电话问清楚就行，工作人员会给你逐项解释明细，有问题也会及时帮你处理调整。

五. 购买之前看仔细

先看免责条款里的活动范围，你要是计划去玩潜水、攀岩这类非常规旅行项目，得提前翻清楚条款里有没有把这些项目列进免责。之前有游客小杨，出国旅行约了当地的潜水体验，下水的时候不小心崴了脚，住院花了不少钱，回头找保险公司理赔才发现，自己买的这份保险把潜水列进了免责，一分钱都报不了，白白花了冤枉钱。所以你出发前打算玩点不一样的项目，一定要提前核对清楚，别踩这个坑。

再核对保险的生效和结束时间，别早也别晚。很多人买保险图省事，下单的时候直接选了投保当天生效，结果自己是三天后才出发，等你出发的时候，保险已经过期一半，后半段旅程就没保障了。还有人出发前忙晕了，上了飞机才想起买保险，选了当天生效，结果航班晚点好几个小时，落地的时候已经过了零点，当天买的生效时间是零点到次日零点，等于刚落地保障就到期了。建议你，直接把生效时间选在你出发当天的零点，结束时间选在你回到家入境之后的一天，多留一天缓冲，比卡着点买稳妥得多。

接着要确认医疗保障的覆盖范围，别只看总保额，要看清楚有没有包含你去的地区。有些旅游险对部分出境目的地有特殊约定，你得提前核对清楚你的目的地在不在保障列表里。另外还要看，有没有包含异地转运的相关保障，之前有游客李阿姨，跟团出国玩的时候突发腹痛，当地小医院处理不了，需要转去大医院诊治，转运的费用比治疗还贵，她买的保险包含这项保障，转运费用直接走保险承担，自己只花了很少一部分，要是没这项保障，这笔额外支出就得自己扛。

然后要核对随身财产保障的免赔额和赔付上限，很多人买的时候只看有没有财产保障，不看细节。比如你带了相机出门，摔了或者被盗，条款里写了单件物品赔付上限是两千元，你的相机价值五千元，最多也就只能赔两千，剩下的三千得自己补。还有些保险会设定几百元的绝对免赔额，丢了一千元的东西，减去免赔额只能赔几百，这些细节提前搞清楚，真出事了才不会觉得理赔达不到预期。

最后别忘记核对健康要求，很多人觉得旅游险不用看健康告知，其实不是。尤其是年龄偏大的朋友，有些旅游险对既往症有约定，如果你本身有慢性基础病，出发前要确认清楚，条款里有没有把既往症引发的突发状况列进保障。之前有叔叔跟团出去玩，本身有基础毛病，旅途中病情突发需要治疗，因为没提前看健康告知，保险不赔，白花了大几万医药费。所以不管是谁买，都扫一眼健康要求，符合再下单，别花了钱还没保障。

结语

说到这儿你肯定清楚了，咱们中国的旅游险就是帮咱们出行兜底的保障，不管国内游还是出境游都能用。去国外我还是建议大家买一份，毕竟出门在外难免遇到点状况，提前配上合适的保障，花不了多少钱却能踏实不少。按照咱们说的，根据自己的年龄、预算挑对应的保障内容，买之前看好条款，真出事了按流程理赔也不麻烦，安安心心玩就好。

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