境外旅游险有必要买么 境外旅游险有必要买

引言

打算出门玩，收拾行李定机票酒店都忙完，抬头突然纠结起来——境外旅游险有必要买么？很多朋友都会在这儿卡壳，有人说自己运气好从来用不上，白花那笔钱干嘛，也有人说身边出过事，没保险真的扛不住。今天咱们就坐下来聊一聊，把这个问题说清楚。

一. 境外急诊账单惊呆人？保险能救命！

之前跟朋友聊起境外游踩坑的事儿，朋友说他去年去东京玩，赶地铁下台阶没注意踩空，直接扭成了骨折，当场动不了被路人送进附近的公立医院。

等处理完伤口准备结账的时候，他一看账单直接懵了，复位加临时固定加上急诊检查，折合成人民币要八万多。他出发前就觉得自己身体好，走个平路逛个街哪会出事儿，就没买境外旅游险，这八万多全得自己掏腰包，本来计划好的十天行程直接砍成三天，看完病打包行李回家，光这一趟急诊就花掉了大半年的积蓄。

还有个我表姐同事的例子，去年去泰国玩，吃海鲜诱发了急性肠胃炎，上吐下泻脱水严重必须住院输液，她出发前听了朋友劝买了境外旅游险，花了不到一百块钱，医院刚好在保险合作的直付网络里，她签完字就直接走了，一分钱都没当场付，后续所有费用都是保险公司跟医院直接结算，一点没耽误她剩下的行程。

很多人觉得自己买了国内的医疗险就能覆盖境外费用，其实不对，大部分国内医疗险都把境外就医的费用列进了免责条款，真出事儿根本赔不了。而且境外旅游险不光能报医疗费用，关键时候还能提供紧急救援，比如你去一些偏远的小地方玩，突发疾病需要转去大医院，或者需要安排回国治疗，这些对接和费用都能由保险公司帮忙处理。

给大家直接说建议：只要是出境游玩，不管去几天，不管你身体好不好，都必须买一份境外旅游险。预算有限的，选基础额度就够，只要覆盖急诊和医疗就行；如果是去偏远地区或者行程里有长途徒步，就把救援额度选高一点；出发前把电子保单存进手机，再把保险公司的24小时救援电话存进通讯录，真出事儿第一时间打电话，别自己先掏钱垫付，能走直付就走直付，省得后续报销麻烦。

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二. 选错险种=白花钱！看这三个指标

之前碰到过一个真实案例，小陈刚毕业没多久，攒了小半年工资去东南亚玩，想着报个便宜的境外险凑数就行，结果朋友约着去滑雪，摔了小腿骨折，当地复位加拍片花了小两万。回来找保险公司理赔，人家翻了条款，说高风险运动属于免责范围，一分钱都没报，小陈这下亏大了，不仅旅游超支，白花了保费还没拿到赔偿，想想都闹心。

第一个指标，先查清楚你要做的项目在不在保障范围内。如果就是普通逛景点、吃美食，那基础保障就够。但你要是打算潜水、登山、滑雪这些玩点刺激的，一定要提前翻免责条款，确认这些项目不在免责里，别偷懒翻两页就完事，关键字搜一下“免责”“高风险运动”，一分钟就能找着，别等出事才拍大腿。

第二个指标，看医疗额度够不够。不同目的地的医疗费用差很多，去周边东南亚国家，日常磕磕碰碰看个门诊，几万额度基本够；去欧美发达国家，随便看个感冒都可能大几千，做个小手术几万块打不住，建议选医疗额度够应对常见诊疗支出的，别为了省几十块保费选额度太低的，真出事不够报，还是得自己掏腰包。

第三个指标，一定要确认救援电话是24小时在线，还要有能直付的合作医院网络。去年我同事去欧洲玩，半夜急性肠胃炎疼得站不住，打救援电话半小时才有人接，折腾半天才转去能直付的医院，那一路疼得遭老罪了。如果选有24小时中文救援的，出事打个电话就能帮你安排医院、对接费用，不用自己先垫钱，少了好多麻烦。尤其是语言不好的朋友，中文对接太重要了，别选只有境外电话或者工作时间才有人接的救援。

另外还有个小提醒，买完之后一定要把电子保单存手机里，同时打印一份带在身上，救援电话也存进通讯录，别存在云端，到时候没网打不开，急死人。就照着这三个指标核对，不用花时间研究复杂条款，三五分钟就能挑到合适的，不会白花冤枉钱。

三. 老人孩子出行，这些保障要加购

先说案例吧，上个月闺蜜小林带60岁的妈妈去泰国玩，出发前听了我的建议，给妈妈额外加购了针对老年人的急性病保障附加险。结果去的第三天，妈妈早上起来突然头晕恶心，测了血压比平时高出不少，小林慌得不行，赶紧打了保单上的24小时救援电话，不到半小时就有会中文的工作人员安排救护车把人送到合作医院，医疗费用直接走了保险直付，前后没花自己掏一分钱，也没耽误后续行程。

给老人买，第一个先看有没有突发急性病保障。大部分老人平时都有高血压、糖尿病这些常见的慢性病，出门在外舟车劳顿，作息和饮食都变了，很容易诱发急性并发症，如果没有这项附加保障，很多常规境外旅游险是不赔的，得特意确认条款里明确覆盖已有慢性病的急性发作保障，再加购对应的附加险。

第二个要看紧急医疗转运的保额够不够。老人如果突发急病，当地医院没办法处理的话，转运回国内治疗是一笔不小的开支，这个额度建议不低于50万，别图便宜买额度不够的，真出事了不够赔反而白花了保费。

再说说带孩子出门怎么选。前两年我同事带5岁儿子去新加坡，孩子在动物园玩的时候不小心被猴子抓伤了，需要打进口狂犬疫苗，一针就得两千多，而且孩子当时没带国内的疫苗本，全部费用都得自掏。同事当时给孩子买的境外旅游险刚好加了境外意外医疗和疫苗接种保障，回来之后把单据整理好提交给保险公司，没几天就把钱报下来了。

给孩子买，首先要加够意外医疗额度。小孩子精力旺盛爱乱跑，摔擦伤、被小动物抓伤这些都是常事，境外医疗费用不低，建议意外医疗额度不低于10万，同时要确认包含门诊和接种疫苗的费用报销。其次，要是孩子有过敏、哮喘这些常见的小儿慢性病，也得跟老人一样，加购对应急性发作的保障，毕竟出门换了环境，接触到花粉、陌生食物都容易诱发，提前加上保障才能安心。

最后给个具体建议，如果您一家人经济条件尚可，老人和孩子这两项加购的附加险，整体多花不了几十块到一百多块钱，不要省这个钱。要是预算有限，就优先保证老人的急性病保障和孩子的意外医疗保障，核心保障到位了，一家人出门才能玩得踏实。

结语

说来说去，这个问题的答案其实很清楚啦：只要计划出境游玩，都建议配一份对应保障。要是你预算有限，短途平价出行挑满足基础医疗+救援的就行，百元以内也能选到合适的；要是去玩潜水、滑雪这类项目，记得提前核对高风险运动条款，别漏买对应保障；老人孩子出行，就针对性加购急性病、儿童相关保障，花不了多少钱就能踏实不少。别抱着侥幸心理省这点钱，真遇到事儿就能帮你省一大笔开销，还能省掉很多麻烦，出门玩安心最重要呀。

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