怎么购买旅游境外险 境外旅游险从哪买便宜

引言

准备出国玩的小伙伴，是不是都在疑惑，怎么买旅游境外险呀？又想找靠谱的，又想找价格合适的，到底该从哪儿入手呢？今天咱们就一起来说说这些问题，帮你理清思路。

一. 保障条款仔细读

先划第一个重点：一定要仔细看责任免除部分。别光顾着听销售说能赔什么，就跳过不能赔的内容，这部分直接关系到出事能不能拿到钱。比如你去境外玩，计划玩潜水、登山这类带点风险的项目，一定要看清楚条款里有没有把这些项目放进免责，如果条款说这类项目不赔，那你就得换个能覆盖的方案，别抱着侥幸心理想着出事了再扯，真出事了说什么都晚了。

再来说大家容易忽略的既往症问题。很多朋友有慢性病，比如高血压、糖尿病，平时吃药控制得好好的，就想着不用告诉保险公司，也不会去看条款里关于既往症的约定。大部分境外旅游险都约定，既往症引发的突发情况不赔，要是你出门在外因为旧病复发花了大几万医药费，最后拿不到赔偿，反而亏了不少。要是你确实有慢性疾病，可以找专门约定可以覆盖特定既往症紧急医疗的产品，别稀里糊涂买错。

然后要注意看医疗保障的范围细节。不是说买了医疗责任，所有医药费都能报。有些产品会约定，境外就医必须去公立的正规医院，私立诊所的费用不赔，要是你去了偏远地区，当地只有私立诊所，这时候就容易出问题。还有些产品会对紧急救援的费用设置上限，比如转运回国的费用超过额度就不赔，这些细节一定要提前看清楚，根据你去的地方调整，比如去偏远的小众国家，尽量选额度宽松一些的方案。

还要看财物保障的条款细节。很多朋友出去旅游会带相机、手机这些贵重物品，买境外险的时候想着顺便份财物保障，但是很多条款对单件贵重物品的赔付有上限，比如单件最多赔几千，要是你带的设备价值几万，超出部分就赔不了。还有些情况，比如你把东西放在酒店大堂没人看管，丢了也不赔，这些免责细节一定要提前捋明白，要是带了贵重物品，最好选对单件限额更高的方案。

最后还要留意行程变更相关的条款。比如你定好了机票酒店，出发前因为身体问题没法走，或者行程被迫取消，能不能退保费、能不能赔已经花出去的定金，不同条款约定不一样。有些只赔航空公司取消这类情况，个人原因取消不赔，要是你本来身体就有点不稳，或者定了很贵的不可退行程，就得选包含个人原因行程变更理赔的方案，别到时候定金打水漂，保险也赔不了。

二. 不同人群按需挑

先说刚工作不久的年轻朋友，这类群体一般预算有限，大多喜欢去小众地区玩、或者尝试徒步、潜水这类休闲运动。就选基础保障额度的产品就够，不用追求太高保额，毕竟保费也会跟着涨。优先挑包含基础医疗保障、随身行李损失、行程取消这些基础责任的，价格往往比较亲民，一顿饭钱就能覆盖整个旅程的保障。而且年轻人身体大多比较健康，不用特意加购针对慢性病或者老年高发疾病的保障，省下的钱还能多买一张当地景点门票，不香吗？

再说说上了年纪，准备出国探亲或者旅游的中老年朋友。这类群体的出行需求，首要就是医疗保障要够，最好附带紧急救援服务。很多老人本身会有一些常见的基础问题，出行路上万一突发不适，需要及时就医。这时候就得注意看清楚保障条款里，是否包含原有基础疾病在旅途中突发的相关保障，不要光图便宜选那些完全不涵盖的产品。毕竟真出了问题，这点保障能帮上大忙。预算允许的话，尽量把医疗保额提一提，境外不少地区医疗费用不低，足够的保额才够安心。

然后是带娃出国亲子游的宝爸宝妈。这类群体除了大人的基础保障，也别落下孩子的保障。孩子出门容易磕碰受伤，或者吃坏东西拉肚子看医生，这些小额医疗支出也得涵盖进去。另外，很多亲子游会去当地游乐园或者自然景区，看看是否包含儿童常见意外的保障责任，不用额外加钱就能覆盖，性价比就很高。如果是报了当地的亲子游学团，可以问问旅行社能不能帮忙加一份短期的团体保障，价格比单独买会优惠一些。

还有经济条件比较好，追求高品质出行的朋友。这类群体出门大多会带不少贵重物品，比如高端相机、名牌包包这些，就可以优先选包含高额随身财产保障的产品，要是真遇到丢失或者被盗，能得到合理补偿。而且这类朋友对出行服务要求比较高，尽量选包含全程24小时中文紧急救援的产品，在境外遇到语言不通的问题，也能有人及时帮忙协调，不用自己瞎忙活。

最后说一下本身有慢性病，需要长期吃药控制病情的朋友，买的时候一定要看清楚条款里对于既往症的约定。有些产品会约定既往症不赔，但也有部分产品可以放宽约定，只要不是因为既往症直接导致的意外或者医疗费用，也能正常赔付。这类朋友不用怕买不到合适的产品，多对比几款就能找到合适的，不要因为怕麻烦就干脆不买，真到了境外突发状况，没有保障会让自己和家人都焦头烂额。

三. 真实案例学理赔

去年国庆，五十出头的王阿姨跟老姐妹一起去东南亚游玩，出发前女儿给她挑了一份境外旅游险，花了不到一百块钱，王阿姨一开始还念叨，说女儿乱花钱，自己身体好得很，哪用得上这个。

结果落地第三天，王阿姨出门逛集市的时候踩滑了台阶，崴了脚还扭到了膝盖，当场肿得穿不上鞋子，同行的老姐妹慌了神，不知道该怎么办，翻出王阿姨手机里存的保险公司紧急联系电话打了过去。

接线人员很快给他们安排了就近的合规医院，还帮忙协调了翻译，因为王阿姨买的这份保险包含境外医疗垫付，当时住院检查、开药的费用直接由保险公司跟医院对接，王阿姨一分钱都没掏，这可给她解决了大麻烦——出门带的现金本来就不多，银行卡在当地取现也不方便。

王阿姨回国之后，还需要做康复理疗，她想起保险还有境内后续治疗的赔付，就按照之前客服说的，整理好所有的单据：包括境外医院的诊断书、检查报告、缴费凭证，还有回国之后理疗的发票，拍了清晰的照片上传到保险公司的官方小程序，前后三天就收到了理赔款，正好覆盖了康复的开销。

这件事给我们提了醒，第一，买完保险之后，一定要把紧急联系电话存好，万一出事第一时间报备，别自己先掏钱垫了大额费用再找保险公司，很多支持境外垫付的险种，提前报备就能直接走垫付流程，不用自己承担资金压力。第二，不管是境外还是境内的诊疗单据，全都要整理收好，每一张都要留好底，理赔的时候缺任何一张材料，都可能耽误审核进度。第三，一定要搞清楚自己买的保险包含哪些后续赔付，像王阿姨这种回国之后的康复费用，符合条款要求就能申请，别白白浪费了自己应得的保障。

图片来源：unsplash

四. 多方比价找渠道

你可以先打开主流第三方保险比价平台，输入你的出行目的地、出行天数、出行人数，就能一键拉出十多款符合条件的产品，直接滑动对比各家的保障责任和价格，不用自己一个个翻官网找信息，省超多时间。比如同样去东南亚玩七天，平台上能看到有些产品报价二十多，有些报价四十多，你直接对比就能发现，低价产品可能少了随身财产盗抢的保障，高价产品多了航班延误赔付，你根据自己的需求选就行，不用花冤枉钱买用不着的保障。

然后你可以看看常用银行的官方APP，不少银行会和保险公司合作推出专属优惠，如果你刚好有这家银行的出行类信用卡，还能享受折扣，有时候甚至会给达标持卡用户赠送出行保障。比如之前我身边朋友用攒了大半年的银行积分，直接抵扣了大部分保费，最后只花了几块钱就买到了符合要求的境外旅游险，性价比很高。这种渠道一般都是正规合作，不用怕买到不合规的产品，支付也都是用人民币，操作起来和你平时网购付款没区别，很方便。

如果你是跟着旅行社报团出行，也可以问问旅行社能不能代买，很多旅行社合作的渠道能拿到批量优惠，整体价格比你自己单独买要划算一些，但你要注意，别直接听旅行社说什么就买什么，一定要自己核对清楚保障范围对不对，有没有符合出行目的地的要求，比如有些国家办理签证要求最低医疗保额，你得确认旅行社推的产品满足这个要求才行，别图便宜买了不符合要求的，影响你办签证。

如果你本身已经买了长期意外险，也可以打电话问问你的承保保险公司，能不能附加短期境外旅游保障，很多保险公司会给老客户提供老客专属优惠，附加的价格比你重新买一款新产品低不少，而且你已经对这家公司的服务比较了解，后续理赔对接起来也更顺畅，不用再重新熟悉新公司的理赔流程。

不管你选哪个渠道，下单前都要再核对一遍出行日期，保障的生效和截止时间要刚好覆盖你的整个行程，别早结束或者晚生效，另外一定要确认保险公司有24小时全球紧急救援电话，出境之后遇到问题能随时拨通找到人，别光看价格便宜就忽略了这些核心服务，买保障还是要选服务靠谱的，花对钱才是真的划算。

结语

说到这里，开头的两个问题大家也清楚啦，购买境外旅游保险，可以多对比银行App、正规保险平台和旅行社的不同方案，找性价比符合你需求的就好；买的时候要先看清楚保障范围和免责条款，按照自己的年龄、身体情况和行程需求选就行，爱蹦跶的年轻人侧重盗抢和运动保障，中老年朋友优先选带医疗垫付和救援的，花不多的钱就能给行程加个靠谱保障，放心玩就好啦。

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