什么是补充医疗保险有什么作用

引言

你是不是看完病刷完社保，还得自己掏不少钱？想找额外的保障却又搞不懂啥是补充医疗保险，也不知道它到底能帮上啥忙？别着急，今天我们就把这些问题说清楚。

零一 补医能补哪些医疗开销？

去年冬天，家住北京的老张突发肺炎住院，一共花了六万多治疗费，社保报销之后，自己还要掏两万块出来。这两万块里，有八千多是社保不覆盖的自费进口抗生素，有四千多是自费肺部影像检查，剩下八千多是社保起付线和比例报销后自己要出的部分。后来老张之前买过补充医疗保险，提交材料之后，这两万自费部分全给报了，自己没掏多少钱，一家人都松了口气。

首先，它可以补社保报销后你自己要承担的部分。比如社保有起付线，每年看病没到这个额度，都得你自己掏钱；社保报销也有比例，剩下没报的比例部分，还有社保最高报销限额以上的部分，这些都可以走补充医疗保险报，帮你减少自掏腰包的钱。

其次，它能覆盖不少社保不报销的自费项目。比如治病的时候，医生会推荐效果更好的进口药、进口医用器械，还有一些特殊的治疗项目，这些大多不在社保报销范围内，费用都不低，补充医疗保险可以把这些项目纳进保障范围，帮你承担这部分开销，不用你为了省钱被迫选效果一般的国产项目。

第三，它可以覆盖门诊看病的小额开销。平时咱们头疼脑热去门诊，或者意外磕伤碰伤去处理伤口，花个三五百上千块，社保报销完剩下的钱，不少补充医疗保险都能报，攒一年下来也能省不少零花钱，不用每次去医院都心疼掏出去的门诊费。

当然，不是所有开销都能报。大部分补充医疗保险都不会报美容整形、养生体检这类非治病刚需的项目，也有部分产品对一些特定的疗养项目不做保障，买之前要看清楚。你要是平时经常需要用一些社保外的药物，或者担心住院自付部分太贵，就优先选覆盖社保外项目多的产品；要是只是想补小额门诊开销，选带门诊责任的产品就够用。

零二 不同家庭怎么选更合适？

年轻单身群体，大多刚参加工作，经济基础不算太厚，日常多是小毛病门诊、意外磕碰，一年到头很少住院。这类朋友选补充医疗险，优先挑覆盖意外门诊、小额住院医疗的产品就够。每月缴费不高，一年花几十到几百块，万一摔了碰了看门诊，扣完免赔额剩下的部分能报，不用自己掏工资填缺口，刚好贴合你的日常需求，不用硬买高保额大包装的产品浪费钱。

上有老下有小的中年工薪家庭，经济压力本来就大，最怕家里有人得大病，医保报完自己还要掏一大笔。这类家庭选补充医疗险，优先给夫妻双方选覆盖大病自费项目的补充医疗险，把报销额度提上去，重点覆盖进口药、自费耗材这些医保不报销的部分。比如做个手术要用到进口支架，医保只报基础国产款的钱，选对补充医疗险就能报进口支架的大部分费用，一下子能省好几万，保住家里的积蓄不被掏空。

家里孩子已经上学，家长可以给孩子选覆盖门急诊、意外责任的补充医疗险。孩子活泼好动，容易磕伤碰伤，也经常感冒发烧去门诊，很多学校统一买的保障额度不高，自己补充一份，孩子看门诊拿药、包扎处理伤口的钱都能报一部分，一年保费也就一两百，对家庭来说没什么负担，用的时候能帮上不少忙。

已经退休的老年群体，很多人年轻时没买过商业保险，年纪大了买长期险容易被拒保，也交不起太高的保费。这类朋友选补充医疗险，优先挑允许投保年龄宽泛、健康告知宽松的产品，重点看有没有覆盖常见慢性病的门诊报销，比如长期吃药的高血压、糖尿病，不少补充医疗险能报销门诊开自费药的钱，每个月都能省一点药费，一年下来也能减轻不少负担。如果身体条件比较差，没法买健康告知严的产品，选没有严格健康要求的普惠型补充医疗险就行，哪怕已经得了慢性病也能投，保费低，能报一部分大病自费费用，总比没有保障强。

如果是年收入比较高的家庭，已经配齐了基础保障，还想进一步转移风险，可以选高报销额度的补充医疗险，覆盖更多私立医院特需部的治疗费用，万一大病想选更好的医疗资源，也能报销对应的费用，不用为了好的服务全额自费，提升就医体验的同时，也能给家庭资产多一份保障。

零三 投保时注意哪些条款？

先看等待期约定，别踩刚投保就出险赔不了的坑。一般这类保险等待期从几天到三十天不等，如果你已经感觉身体不舒服，打算赶在去医院检查前投保，这份保单刚好在等待期内查出问题，是拿不到赔付的。如果是买一年期的产品，每年续保的时候不需要重新计算等待期，这点一定要提前看清，别买了重复计算等待期的产品白白吃亏。

再看免赔额，不同产品免赔额差很多，对应价格和赔付门槛也不一样。如果你买的是一万免赔额的产品，意味着住院自费一万以内的部分都得自己掏，只有超过一万的部分才会赔。要是你只是想覆盖日常门诊、小额住院的开销，就选零免赔或者几百块低免赔的产品，虽然价格稍微高一点，平常小毛病住院也能赔到钱。要是你已经有了其他小额医疗保障，想重点应对大额自费开销，选高免赔额的产品也没问题，价格更亲民。

接下来重点盯紧既往症约定，很多人买的时候没注意，出险才被拒赔就是踩了这个坑。比如你投保前已经查出有高血压，常年吃药控制，投保的时候没告知，后来因为高血压引发并发症住院申请赔付，保险公司会把这算作既往症，直接拒绝赔付。有的产品会标注出不承保的既往症列表，有的只模糊写了“投保前已患疾病不赔”，一定要仔细读，身体有小毛病的，可以挑对既往症要求宽松，部分轻症既往症也能赔付的产品。

然后要看承保医院范围，大部分产品要求二级及以上公立医院普通部，少数产品会把部分医院列入免责名单，比如一些地区的特定公立医院被排除在外，如果你常年生活在当地，一定要看看你常去的医院在不在承保范围内，不然真出险了才发现不符合要求，就拿不到赔付。

最后要看续保相关约定，如果买的是一年期产品，要看会不会因为你身体变差、出过险就不让你续保，尽量选不会单独因为你个人出险调整承保条件的产品，保障稳定性更好。

图片来源：unsplash

零四 出险后如何高效理赔？

先给你说个真实例子，李女士上周骑电动车下班，被路边突然开门的汽车蹭倒擦伤，急诊处理伤口、拍CT拿药总共花了2.1万，社保报销了3000块，剩下的1.8万都在她买的补充医疗保险赔付范围内。她当天看完病留好所有票据，晚上就用手机提交了理赔申请，七天后赔款就直接打到她银行卡里，整个过程没跑一趟保险公司，也没费多少精力。

不管你是门诊还是住院理赔，第一步要做的就是把所有单据整理留好，不能丢任何一张。这里说的单据包括门诊挂号单、收费票据、处方单、检查报告，住院的话还要留好出院小结、费用明细清单、医保报销结算单。要是涉及意外受伤，记得把意外相关的证明也收好，别等提交申请的时候才找不着，耽误理赔进度。

一定要在规定的时效内报案，大多数补充医疗保险要求出险后十天内报案，拖得太久不仅可能增加核对难度，还可能影响理赔审核。现在多数产品都支持线上报案，你可以直接在投保的平台找入口提交，也可以打保险公司客服电话报备，不用专门跑到线下网点。

提交申请的时候，按照要求上传清晰的单据照片或者扫描件就行，如果是线下提交，把纸质复印件按顺序整理好交给工作人员就行，不用重复上传多余材料，也不要隐瞒病情或者就医经历。比如你之前有过小毛病就医，该说清楚就说清楚，隐瞒信息反而会导致理赔不顺利。

提交申请之后，你可以隔一两天在投保平台看一下审核进度，如果保险公司需要补充材料，按要求尽快提供就行。一般小额理赔几天就能到账，额度稍高的理赔十几天左右也能处理完成。要是你对理赔结果有疑问，可以直接找保险公司的客服询问清楚，对方会给你明确的解释。

最后提醒你一句，要是你选的是一年期的补充医疗险，记得理赔之后看下一年续保的要求，部分产品不会因为你出过理赔就拒绝续保，也不会单独给你涨价，不用因为赔过一次就担心下一年买不了。

结语

说白了，补充医疗保险就是社保医疗之外给咱们添的一层保障，核心作用就是帮咱们覆盖社保报不完、没法报的看病开销，少让咱们自己掏腰包，遇到生病住院的时候能少担点心。你也不用盲目跟风买，结合自己年龄、身体情况和手里的预算选就行，看好条款再下手，总能挑到适合自己的那一份。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。