护照怎么买境外旅游险 怎么买境外的旅游险

引言

准备办护照出国玩，是不是正对着一堆投保入口犯愁？拿着护照到底该怎么买合适的境外旅游险呀？别慌，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 出发前必看保障条款

先明确你的出行需求，再对着条款核对，别拿着保单就直接付款。比如你是跟着旅行团出门，还是自己自由行？是去进行徒步、潜水这类户外活动，还是单纯城市观光？不同的出行内容，对应的保障要求完全不一样。别光看宣传页上写的内容，一定要翻到条款里确认除外责任，不少普通境外旅游险不包含高风险活动的保障，有人之前去泰国玩潜水，没注意条款内容，潜水时意外划伤需要治疗，最后申请理赔才发现不在保障范围内，白花了好几千的医药费，特别亏。

一定要确认证件相关的保障有没有包含在条款里。出门在外，护照丢了可不是小事，补办不仅要跑当地的使领馆，还要花不少额外的费用，比如补办证件的手续费、因为补证件耽误了原定行程产生的交通住宿费这些。有朋友之前去东南亚玩，背包被偷，护照钱包一起没了，因为买的时候特意选了包含证件补办保障的产品，最后补护照花的手续费、因为补办推迟返程多出来的酒店房费，都按条款走了赔付，帮他省了不少冤枉钱。要是条款里没写这一项，这些额外开销就得自己掏腰包了。

要核对紧急医疗相关的条款内容。不少人会默认境外旅游险都包含境外医疗，其实有一些低价产品，会把部分常见病、原有疾病的复发排除在外。如果你本身有一些慢性基础病，要确认条款里有没有覆盖出行过程中原有疾病突发的紧急医疗保障。比如有一位患高血压的叔叔出门旅游，途中血压突然升高需要紧急就医，他买的产品条款里明确写了既往症突发的紧急医疗可以赔付，最后顺利拿到了理赔，如果他买的产品把既往症都除外，那这笔钱就得自己承担了。

要注意行程变更相关的条款约定。比如你提前订好了机票酒店，出发前突然因为生病或者其他不可抗力要取消行程，或者行程走到一半因为紧急情况要提前回国，这些损失能不能赔，一定要提前看清楚条款里的约定。有一家人本来计划好去欧洲度假，出发前家里孩子突然发烧没法出行，退机票酒店扣了不少手续费，刚好他们买的境外旅游险条款里包含出发前行程取消的保障，最后扣掉的手续费都按约定进行了赔付，减少了不少损失。

最后要提前看清楚免责条款里的内容，哪些情况不赔也要心里有数。比如酒驾、违规驾驶导致的意外，或是因为个人故意行为导致的损伤，大多都不在保障范围内，提前把这些内容理清楚，真遇到事的时候才不会手忙脚乱，也不会因为不懂条款闹不愉快。

二. 老人孩子投保有讲究

咱们先说说给老人投保的事儿，绝大多数国内的境外旅游险都设了年龄门槛，超过一定年龄要么买不了，要么保障额度会降，要么价格会涨，别买错了。给家里长辈买，先翻投保页的年龄要求，直接输出生日期就能算，别嫌麻烦跳这一步。

我身边就有真实案例，去年退休的刘阿姨计划带72岁的老爸去东南亚玩，一开始图省事随便拍了一个，下单的时候没看年龄限制，付款成功之后才发现，超过70岁的被保人意外医疗额度砍了一半，而且急性病保障也缩水了。后来她重新找了支持高龄投保的产品，虽然价格贵了几十块，但是保障全了，走得也踏实。

除了年龄，健康告知也不能含糊，很多产品要求高龄游客填写简单的健康告知，问有没有严重的慢性病。去年张阿姨带68岁的母亲去韩国，她妈妈有常年的基础问题，投保的时候张阿姨觉得没大问题，就没如实填，结果在国外出门散步摔了一跤需要治疗，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，没法赔，最后所有医药费都自己掏了，亏了好几千。所以啊，健康告知怎么问就怎么答，问啥说啥，别隐瞒。

再说说给孩子投保，小朋友出门爱跑爱跳，摔了碰了、吃坏肚子是常有的事儿，所以优先挑意外医疗和急性病保障额度够的，别只盯着总价格选最便宜的。我闺蜜去年带5岁儿子去日本迪士尼，孩子跑着看花车的时候摔了，膝盖磕破缝了四针，她提前给孩子买的境外旅游险意外医疗额度够，而且支持直付，当场就给医院结算了，她一分钱没垫，要是买那种额度低的，超过额度就得自己补，出去玩本来预算就卡得紧，额外掏几千块也闹心。

最后给不同情况的朋友直接说方案，如果是预算有限，带孩子出行，就选基础款，把意外医疗额度拉够，其他非必需的保障可以适当砍，省点钱；如果带高龄老人出门，预算充足的话，直接选专门针对高龄游客的产品，把急性病和意外医疗都保足，要是老人身体条件一般，就找接受常规慢性病投保的产品，提前做好健康告知；如果是一家老小一起出门，可以看看有没有家庭投保的选项，比单独买每人的划算一点，也能省点操作时间。

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三. 意外医疗报销是关键

出门在外，最怕的就是突发意外受伤或者不舒服，境外的医疗花费不低，一份能覆盖意外医疗的保障，能帮你省不少钱，也能少担不少心。这部分是整个境外旅游险里最实用的内容，一定要重点看。

先给你说个真实的例子：去年暑假，大学生小周和同学一起去东南亚玩，海边浮潜的时候不小心被礁石划伤了小腿，伤口挺深，需要缝针还要打破伤风。小周出发前提前买了包含意外医疗的境外旅游险，他买的时候特意选了支持境外直付的选项，去了当地合作的医院，全程只需要出示保险凭证，不用自己先掏钱交医药费，最后几万的治疗费直接由保险公司和医院结算，小周伤好之后顺利回国，没花一分冤枉钱。如果他当时没选对包含这项服务的保单，就得自己先凑钱垫付，回国之后再拿着一堆票据找保险公司报销，不仅当时要花一大笔钱，还要跑好几个流程，耽误不少时间。

不同经济基础的人，可以选不同的意外医疗额度。如果是预算比较有限，只是去周边国家短程游玩，选基础额度的就行，基本能覆盖日常磕碰、感冒发烧的花费。如果是去欧美这些医疗花费比较高的国家，或者出行时间比较长，建议把意外医疗的额度选高一点，万一需要住院治疗，也能有足够的保障兜底。如果是预算充足，可以优先选包含境外直付服务的，不用自己垫钱，体验会好很多。

年纪不同的人群，选的时候也有侧重。年轻人出门爱尝试新鲜项目，比如爬山、潜水、冲浪这些，意外受伤的概率会高一点，可以侧重选意外医疗额度高，能涵盖这类非高风险运动的保单。带老人出门的话，老人本身可能有一些常见的身体小问题，除了意外医疗，还要确认保单能不能覆盖突发的身体不适就医，别因为之前的身体情况就被免责。带小朋友出门的话，小朋友乱跑乱跳容易磕碰摔伤，意外医疗的报销范围尽量选宽泛一点，哪怕是小伤口处理、跌打损伤的药费，都能报销最好。

还有几个一定要留意的细节，别踩坑。第一，一定要确认报销范围，要看清楚是不是包含门诊和住院，有的保单只报住院，门诊的花费不给报，小伤看门诊也需要花钱，这点要看清楚。第二，一定要保管好所有的就医材料，不管是收费票据、诊断证明还是病历，都要留好原件，很多保险公司报销都需要出示原件，丢了就会影响理赔进度。第三，健康条件不好的朋友，买之前要看清楚健康告知，要是有隐瞒，后续理赔可能会被拒绝，按照要求如实告知就可以，不用瞎担心。

四. 报案理赔步骤别慌乱

真遇到意外状况，别先慌着乱找门路，第一步一定要先联系承保方报备情况，晚了可能会影响理赔流程，甚至耽误审核。就拿之前的林姐来说，她在东南亚旅游的时候丢了随身背包，里面装着护照和钱包，当时光顾着找景区工作人员求助，忘了第一时间给保险公司打电话，回去之后补报案，因为部分现场信息没法核对，整整多花了半个多月才走完理赔流程，折腾了好一阵才拿到证件补办的赔偿款。

报备的时候记得把情况说清楚，你在哪、出了什么事、有没有人员受伤、损失了多少东西，按照要求说清楚就行，不用添多余的内容，也别隐瞒细节，任何小隐瞒都可能影响后续的审核结果。比如丢了东西，就说清楚丢失的时间地点，有什么物品；要是受伤了，就说清楚受伤的原因和现在的就诊情况，信息给的越全，审核速度越快。

不管是丢东西还是受伤，所有的纸质凭证一定要收好，这是理赔的核心依据。去医院看病的诊断书、缴费收据、处方单，一样都别丢；要是丢了行李或者证件，报警回执、补办证件的缴费单据、景区开具的丢失证明，都要整理好收好。之前有个小伙子去韩国滑雪摔断了手腕，当时急着回国养伤，把医院的收费小票弄丢了几张，最后只能麻烦当地朋友帮着去医院补开存根，折腾了快一个月才拿到理赔款，平白多了很多麻烦。

如果是选了支持直付服务的保单，在就诊的时候直接出示保单相关凭证就行，不用自己先掏钱垫付，后续医院会直接和保险公司结算，你只需要签字确认信息就可以，省得自己垫一大笔钱，还得抱着一堆单据回国等报销。要是没有直付服务，你先垫付费用之后，把所有单据整理好，回国之后按照要求上传或者邮寄给承保方就可以，记得自己留一份复印件，避免原件邮寄之后丢失。

提交材料之后，可以时不时跟进一下审核进度，要是承保方要求补充材料，一定要按照要求尽快补齐，别拖着不处理，越拖理赔速度越慢。一般材料齐全，信息核对没问题之后，很快就能拿到赔付。只要你按步骤走，不瞒报不漏材料，整个理赔流程不会有太多麻烦，不用自己吓自己。

结语

总结下来，咱们买境外旅游险，只要提前拿好护照，对照行程和个人情况挑就行。普通上班族短期出行挑基础保障款，价格不高，覆盖基本保障够用；长辈出行优先看证件补办和基础医疗保障；带孩子或者高风险运动爱好者，选意外医疗额度足够、涵盖对应项目保障的就行。买的时候确认好年龄要求和健康告知，保留好所有单据，真出问题第一时间联系保险公司，就能顺顺利利享受旅程啦。

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