旅游境外险理赔 _境外旅游险可以退吗

引言

计划出国游玩的朋友，是不是都琢磨过买一份旅游境外险？不少朋友都会问：万一出事儿理赔顺不顺？要是最后行程改了，买好的保险到底能不能退？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你玩得安心又省心。

一. 国外就医理赔要留凭证

之前我身边有个刚工作的姑娘，攒了小半年工资去东南亚玩，出发前随手买了境外旅游险，结果刚到第三天就吃坏了肚子上吐下泻，疼得直不起腰，只能打车去当地的私立医院挂急诊。

看完病之后她光顾着赶行程接着玩，只拍了一张缴费的手机付款截图存在相册里，医院打印出来的盖章收据、诊疗单，都随手塞在酒店垃圾袋里丢了。回国之后想起要申请理赔，拿着付款截图去找保险公司，业务员直接说，这个没用，没法证明你是因为这次突发的不适就医，也没法证明你实际花了多少钱，申请不通过。最后几千块的急诊费全得自己掏，心疼了好久，本来出来玩就没赚多少钱，这下损失更大了。

那到底要留哪些东西？我直接给你列清楚，一样都不能落。第一，所有和诊疗、缴费相关的纸质单据，都要让接诊医院盖鲜章，不管是门诊挂号单、诊疗记录、药品清单还是缴费发票，一样都不能少，哪怕是几块钱的消毒液收据，也要一并收好，别乱丢。

第二，如果你是在线缴费，除了纸质单据之外，可以把手机支付的订单截图也存一份，但这个只能做辅助，不能代替医院的纸质盖章单据，别存侥幸心理，觉得有截图就够了。

第三，你还要把你的入境章页、出行登机牌都复印或者拍照留存，保险公司需要这些材料证明你确实是在保障期限内，在境外出行的时候出的状况，别等需要的时候翻半天找不到护照，耽误理赔进度。

最后给你说一个实操小建议，你出发之前可以专门找一个透明文件袋，把所有单据都放进去，和护照、手机放在一起随身携带，每天回到酒店都整理一遍，万一遇上理赔申请，直接把这些材料整理好，在规定时间内给保险公司提交就行。之前有个大叔去欧洲玩摔了腿，所有单据都收得整整齐齐，提交之后不到一周理赔款就到账了，一点不耽误事儿。报案要记得在规定时间内联系保险公司，别拖了大半个月才说，也容易影响你的理赔结果。

二. 行程取消能拿回保费吗

能不能拿回保费，要分情况看。首先得看条款里约定的退险条件，不是说随便就能退，也不是说符合条件一定退不了。

我身边就有这么个例子，张阿姨去年订了三个月之后去欧洲的机票和酒店，也买了对应行程的旅游境外险。出发前半个月，张阿姨出门买菜摔了一跤，骨折了必须在家休养，肯定去不了了。她赶紧联系保险公司，一开始还担心报不了，结果准备好医院的诊断证明、手术记录还有医生开的需要卧床休息三个月的医嘱，再加上机票酒店的取消扣款凭证，不到一周就把旅游境外险的保费和取消行程产生的损失都赔下来了。

那哪些情况是拿不到退款的呢？这里说几个常见的情况。比如你只是单纯改变了主意，不想去了想退掉保险，这种情况大多是不给退的。还有就是你知道自己可能要取消行程，故意买了保险想骗赔，这种不仅退不了，还可能有其他麻烦。之前碰到一个游客，出发前一天才说自己家里有事走不开，想退保费，但是拿不出任何官方证明，只是口头说情况，这种肯定不符合要求，保险公司也不会受理。

如果是还没生效的保险，想退怎么办？比如你提前一个月买了保险，现在行程改了，新行程还在半个月之后，这种情况可以联系保险公司申请改期或者退保。大多数保险公司会根据剩余时间，扣除一点手续费之后把剩下的保费退给你，要是还没生效，手续费一般不会太高。如果你的保险已经生效了，但是你还没出发，也没发生保险责任内的事故，这种也可以申请退保，不过只能退剩下未出行天数的保费，已经过去的天数是不会退的。

给大家两个可操作的建议：第一，买保险的时候一定要看清楚退保全额和退款条件，哪些情况能退哪些不能，记清楚，别等出事了才回头找。第二，如果真的要申请退款，一定要提前准备好所有材料：个人身份证明、保单信息、能证明你符合退款条件的官方凭证（医院证明、航班取消通知之类的），材料越齐全，审核越快，拿到钱也越顺利。

三. 老年人买保险注意什么

首先，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理瞒病情。我给你说个真实的例子，张阿姨今年62岁，准备跟老姐妹去东南亚散心，买境外旅游险的时候，健康告知栏问有没有过往心脏病史，张阿姨觉得自己平时吃药控制得挺好，出门也不会出事，就偷偷勾了“无”。结果出去游玩爬了个缓坡，一下子诱发了心梗，在当地住院花了八万多，回来找保险公司理赔，人家一调之前的就诊记录，发现她十年前就确诊了心脏病，直接拒绝了理赔，张阿姨后悔得不行，说早知道就老老实实说了。

其次，要盯紧承保年龄限制。不同的境外旅游险，对老年人的年龄要求不一样，有的超过65岁就不让买，有的放宽到了80岁，你下单前一定要看清楚条款里写的年龄范围，别付了钱才发现不符合购买条件，白耽误功夫。70岁以上的老年人也不用慌，市面上有不少能投保的产品，多对比两个就能找到合适的。

第三，要看清楚保障责任，优先选包含境外门诊和紧急医疗运送的责任。老年人出门，很容易碰到肠胃不舒服、关节扭伤这种小问题，不用住院但也得在当地看医生，如果买的产品只保住院不保门诊，这部分钱就得自己掏。另外境外不少地方医疗费用不低，万一真的需要转院或者送回国内治疗，紧急医疗运送的费用能帮你省一大笔开销，这一项保障一定要有。

第四，要留意保额选择，不用盲目追求高保额，但也别保额太低不够用。去欧美这种医疗费用偏高的地区，保额可以适当选高一点；去东南亚这种周边国家，可以根据自己的经济条件选合适的保额。普通退休金养老的老年人，选符合出行地区要求的基础保额就行，价格也不贵，不会增添太多经济负担；条件好一点的老年人，可以选稍高一点的保额，保障更充足。

最后，提前问清楚退保的规则，提前弄明白能退多少，什么情况不能退。比如不少产品只要还没到生效时间，是可以申请全额退保的，如果已经生效了，但是你还没出发，可能只会退剩下的保费，已经出行的话一般就不能退了。老年人买了之后如果临时改变行程，一定要第一时间联系保险公司申请，别错过了退保时间白扔钱。

图片来源：unsplash

四. 生效时间别卡着买

我给你说，真的别卡着出行时间买境外旅游险，好多人踩过这个坑，我身边就有现成的例子。去年我闺蜜小周跟团去东南亚，头一天晚上才想起买保险，算着当天晚上十二点生效，第二天一早飞机正好赶上，结果她下单的时候网络卡了，支付成功已经过了十二点十分，保单生效时间顺延到了第二天十二点，她到东南亚第三天急性肠胃炎住了院，找保险公司理赔，正好卡在生效时间之前，最后一分钱都没赔到，心疼了快小半年，小半笔住院费都自掏腰包了。

别抱着“反正我算好了时间”的侥幸，你算的时间不一定准，不同产品的生效时间规则不一样，有的是下单后次日零点生效，有的是下单后几个小时生效，还有的需要你手动勾选生效日期，万一你填错了生效日期，或者系统延迟出单，直接就错过了保障时间，真出事哭都没地方哭。

给你个可操作的建议，至少提前三天购买，别卡着出发时间买。提前买有缓冲空间，就算你填错了信息，或者系统出问题延迟出单，你也有时间修改或者重新下单，不会直接耽误保障。比如你周五出发，周二就买好，周三就能拿到电子保单，你有空慢慢核对信息，看看生效日期对不对，保障内容和你想的一不一样。

要是你已经确定了出行日期，买的时候直接把生效日期选成出发当天的凌晨零点，别选成出发当日的航班起飞时间。很多人觉得我上飞机才出门，选起飞时间生效就行，万一你提前去机场路上出了问题，或者你提前一天到口岸中转，这个时候保险还没生效，照样得不到赔付。选凌晨零点生效，从你出发当天醒过来开始，整个行程都在保障范围内，稳得多。

买完之后别扔了订单就不管，一定要打开电子保单看一眼，确认生效时间和出行日期对得上，确认保单已经出了，别光看支付成功的提示就完事。我同事阿凯之前就碰到过，支付成功之后因为银行卡额度问题，其实没到账，保单一直没出，他提前一天买的，等到出发了才发现没生效，连补救的时间都没有，最后只能裸着出门，玩的时候天天提心吊胆。提前买好提前核对，就算出了小问题，也有时间改，不用慌慌张张乱了出行的阵脚。

结语

看完这些，你肯定能得到标题问题的答案啦：旅游境外险理赔不难，只要提前留好医院盖章的所有凭证，按时报案，符合条款要求就能顺利申请理赔。至于境外旅游险能不能退，得看你的保单约定，一般还没到生效时间的话，可以申请退保，要是已经生效出发了，大多不能退，具体要提前跟保险公司确认。不同情况的朋友也可以对应调整：年轻朋友预算有限，只选覆盖基础出行风险的就行，不用额外选太多没必要的责任；中老年朋友出行，记得如实填健康告知，优先选包含门诊、突发医疗责任的，保障更贴合需求；已经确定行程但还没下单的朋友，记得提前买，别卡着出发时间买，避免没法顺利理赔。出发前多核对下保单信息，就能玩得安心啦。

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