虫牙医保学平险是什么 学平险跟医保的区别

引言

嗨，各位给娃操心保障的家长朋友，你是不是也搞不清虫牙治疗能走医保吗？学平险能不能报？医保和学平险到底差在哪？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 搞清楚学平险到底管啥

它只针对在校学生、幼托机构在园儿童购买，年龄一般覆盖从3岁到22周岁，只要孩子正常上学入园，健康没太大问题基本都能买，不用复杂的健康告知，门槛很低。

它是商业小额保障，主要管两块核心责任，一块是学生常遇到的意外伤害，比如跑操崴了脚、课间打闹摔破头、体育课擦伤这些意外导致的医疗费用，还有意外伤残或者身故也有对应保额赔付；另一块就是小额的住院医疗，甚至部分产品会包含普通门诊，就是孩子感冒发烧门诊拿药、住院挂水，超过免赔额的部分都能按比例报一点。

它的保额普遍不算高，意外身故伤残保额一般在几万到十几万，医疗报销的额度也大多在几万块，刚好对应孩子日常遇到的小毛病、小意外，不会给太高的保额，价格也对应很便宜，一年缴费也就几十块到一百多块，平均下来一个月几块钱，对多数家庭来说都没负担。

我身边就有现成的例子，同事家上一年级的小男孩，下课追跑的时候不小心磕在讲台角，缝了五针花了一千八百多，医保报了八百多，剩下的九百多刚好走学平险报了八百多，最后自己只出了几十块钱，相当于整个治疗几乎没花自家钱，这就是它的作用，管这些日常的小额开支，帮家长省点零碎的开销。

买它不用纠结太多复杂条款，重点盯两个地方就行：第一看有没有包含意外门诊责任，很多家长容易漏看这点，孩子摔了碰了大多是门诊处理，没有这项责任就报不了；第二看社保内外用药都能不能报，部分产品只报社保内的用药，要是用到社保外的进口缝合线、止疼药就报不了，选能覆盖部分社保外用药的会更实用；如果孩子本身已经有了其他商业医疗险，它也能当做补充，报其他险剩下的自付部分，降低自己花的钱。

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二. 它跟国家医保有哪些差距

医保是全民都能买的基础保障，不管孩子有没有既往虫牙、旧伤，都能参保缴费，只要在缴费期内按时参保，就能正常享受报销，不会因为孩子之前得过牙病、住过院就拒保，也不会单独对某一类疾病提高保费。

学平险是商业保障，大多是学生入学之后统一投保，部分也支持家长单独投保，投保的时候会有健康告知，如果孩子已经有严重的多发龋齿，或者之前已经做过牙齿的矫正、根管治疗，部分条款会对已有牙病的治疗责任做除外，后续虫牙治疗不给报。

起付线和报销比例的差距很明显，咱们拿虫牙治疗举例子，医保在门诊报销有起付线，很多地区门诊起付线要积累到几百块才能开始报销，报销比例也分医院等级，社区医院能报到六成左右，大医院可能只报到三四成，而且很多补牙的进口材料、牙齿矫正的项目都不在医保报销范围内。

学平险的意外门诊大多没有起付线，或者起付线只有几十块，扣除免赔之后能报到七八成，而且医保报不完的剩余合理费用，学平险还能接着报，刚好补医保的缺口。不过虫牙属于疾病治疗，大部分学平险只报意外导致的牙损伤，疾病类的虫牙治疗只有少数学平险会覆盖，这点一定要记清楚。

最后说覆盖范围的差距，医保覆盖生病、住院、意外各类治疗，只要是符合规定的医疗费用都能报，不限人群，不管是婴幼儿还是退休老人都能买，保障终身有效，只要每年按时缴费就能一直保。学平险只保在校学生，一般保一年，到期之后需要重新投保，保障范围也更偏向学生常见的意外、小额门诊住院，只有基础的补充作用，不能替代医保。

三. 孩子掉牙算意外赔不赔呢

我先给你说个上周邻居家碰到的真事，你一下就能整明白。

邻居家读三年级的小男孩浩浩，课间在操场跟同学追着玩，没留神被地上的小石子绊倒，整个人脸朝下摔出去，上门牙直接磕掉了半颗，还松了另外一颗。送到医院之后，医生说先做紧急处理，之后要做牙冠修复，前前后后算下来得小四千块。

浩浩妈妈之前给孩子买了医保，也买了学平险，她就纳闷，这到底能不能赔？我直接给你说结论：这种意外磕掉、磕坏牙齿的情况，学平险是可以赔的，医保也能按比例报一部分。浩浩最后走医保报了一千二，学平险去掉一百块的免赔额，又报了剩下两千二里面的八成，自己最后只出了不到五百块，这就是买对保险的用处。

那虫牙治疗呢？很多家长问，孩子长了虫牙，牙疼要补牙、做根管，这俩保险能报不？我直接给你划清楚：虫牙属于疾病类的治疗，医保一般可以按普通门诊报销，具体看你当地医保的门诊报销规则，大部分都能报个三五成。但多数学平险的条款里，会把原本就有的牙齿疾病治疗列为除外责任，换句话说，虫牙补牙、根管治疗、甚至青少年正畸，这些都不在学平险的赔付范围内，别白跑着申请理赔。

这里要给大家提几个要注意的点：第一，如果你家孩子真的碰到意外磕坏牙，第一时间保留好医院的诊断证明，诊断上一定要写清楚是意外摔伤导致的牙损伤，别只写牙缺损，不然理赔的时候容易卡壳。第二，如果你担心孩子以后出这类意外，买学平险的时候，可以特意看一眼条款里的意外医疗责任，有没有包含意外齿科治疗，部分学平险的意外医疗是明确涵盖这项责任的，买的时候多扫一眼就行。第三，要是孩子已经有比较严重的虫牙，想要做补牙或者矫正，别想着靠学平险报销，提前把医保的门诊报销额度用好，能省一点是一点。

还有一种容易混淆的情况：孩子原来就有虫牙，咬硬东西的时候把被虫蛀坏的牙硌掉了，这种也不算意外导致的损伤，因为损伤的根源是本身的牙病，学平险依旧不赔，这点大家一定要记清楚。

四. 家庭预算不同如何选合适

先给预算非常紧张的家庭说清楚，每年大几百的预算都挤不出来，直接先给孩子交上医保，再补一份学平险就行，不用硬凑其他贵的保障。我邻居家是县城里做小生意的，夫妻俩旺季出摊淡季歇着，每年能攒下的余钱不多，家里两个上小学的孩子，他俩就是只给孩子交了医保，每人再买一份学平险，一年加起来两个人才几百块。去年老大跟同学玩闹摔掉半颗门牙，医保报了一部分补牙费，剩下没报的几百块直接走学平险报完了，自己只花了一百多挂号费，压力完全不大。

预算中等，每年能拿出一千到两千给孩子做保障的家庭，医保+学平险的基础上，可以加一份针对未成年人的重疾保障，不用买太贵的保额，二十万到三十万就够，这样就算遇到大病，医保和学平险报完基础治疗费用，重疾赔的钱还能覆盖家长请假陪护的收入损失，还有出院后的康复开销。我朋友家就是这种情况，夫妻俩都是普通上班族，每月还完房贷剩下的钱够花但攒不下太多，给孩子配完医保和学平险，加了一份千元左右的重疾险，前年孩子查出来良性肿瘤住院，手术加治疗花了六万多，医保报了三万多，学平险报了剩下的一万多自费部分，重疾还赔了二十万，这笔钱留着给孩子做术后营养和复查，不用动家里准备换车的存款，日子该怎么过还是怎么过。

预算充裕，每年能拿五千以上给孩子做保障的家庭，医保+学平险打底，加完足额的重疾保障之后，还可以补一份小额医疗险，用来补医保和学平险没覆盖到的自费项目，比如虫牙治疗里更好的嵌体、全瓷牙冠这类，很多医保和学平险只报基础的树脂填充，好的材料需要自己补差价，加一份小额医疗险就能把这部分差价也报了。之前有个家长找我聊，他家孩子从小爱吃糖，有好几颗虫牙，医生说孩子恒牙已经长齐，需要做几个好一点的牙冠，避免以后复发，他配了全套保障之后，医保报了基础治疗费，学平险报了部分填充费，剩下牙冠的钱走小额医疗险报了八成，自己只花了不到一千块，比当初预算的省了好几千。

要是家里孩子本身健康条件不好，比如本来就有轻度龋齿，或者其他小毛病，买不了其他贵的保障，那就老老实实保留医保+学平险就好，别乱买那些捆绑了很多不必要责任的高价产品，很多号称能全报的产品，对已经有的虫牙这类既往症都是不赔的，花了冤枉钱也得不到赔付，反而不如把钱留着给孩子做好日常口腔护理，定期涂氟窝沟封闭，比乱买保险有用多了。

最后说一句，不管你预算多少，医保都是必须先买的，没有购买门槛，不管孩子有没有虫牙、有没有其他小毛病都能买，报销基础的治疗费用，学平险永远是补充，不能替代医保。不要为了追求全方面保障，硬买超出自己预算的产品，每年交保费变成压力，反而违背了买保险转移风险的初衷，适合自己预算的，才是好用的。

结语

看到这儿大家应该都明白了，虫牙也就是龋齿的治疗，走医保一般可以按比例报销，大部分学平险只会赔意外导致的牙损伤，不会赔普通虫牙的治疗费用。医保是国家给的基础保障，不管孩子健康状况怎么样都能买，报销范围广、价格低，是必须先买的基础；学平险是针对学生的商业补充保障，价格便宜门槛低，能补医保报不完的缺口，俩搭配着用能给孩子更全的保障。不管你家预算怎么样，先给孩子办好医保，预算有限加一份学平险就能覆盖日常小意外小门诊的风险，预算足够再根据需求加其他保障就可以了。

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