医保和学平险什么区别 医保卡能不能买学平险

引言

家有学生的家长朋友们，是不是经常对着手里的医保和学校发的投保通知犯懵呀？医保和学平险到底是不是一回事？手里的医保卡能不能直接用来买学平险呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你就知道该怎么选啦。

一 两种保险核心差别在哪

承办主体不一样，医保是国家给咱们普通家庭托底的福利性保障，学平险是商业保险公司推出的商业保障，这是最基础的区别。

参保规则不一样，医保只要符合户籍或者学籍要求，不管孩子之前有没有生病、有没有出过意外，都能正常参保缴费，不会因为孩子有既往症就不让买；学平险大多是统一投保，部分产品会对身体健康有要求，如果孩子之前有过比较严重的慢性病或者病史，可能会被要求加费，甚至直接买不了。

保障范围和报销规则不一样，医保不管是门诊还是住院，只要是在社保范围内的花费，都能按比例报销，哪怕是孩子得了慢性病需要长期吃药、长期治疗，只要一直正常缴费，就能一直报；学平险主要针对学生在校期间容易发生的意外、小额住院医疗做补充，大多只报社保报销之后剩下的部分，很多不报社保外的自费项目，而且一年一保，保障只覆盖当年。

价格不一样，学生参加医保，一年保费也就几百元以内，部分地区政府还有补贴，价格很低；学平险一年保费大多在一百元到几百元不等，根据保障内容多少价格会浮动。

举个咱们身边真实的例子，楼下张姐家上三年级的儿子，去年春天在学校体育课跑跳的时候不小心崴了脚，韧带撕裂需要住院手术，总共花了一万八，其中有两千多是自费的钢板材料费。先报医保，医保报销了差不多一万一千元，剩下的七千多里，除去两千多自费药，还有四千多是医保范围内没报完的部分。这部分就是学平险发挥作用的地方，最后学平险把剩下四千多都报了，张姐自己只掏了两千多自费药的钱。如果只有医保，剩下的四千多就得自己全出；如果只有学平险，没有医保先报，学平险的报销比例会低很多，自己掏的钱反而更多。所以你看，两者根本不是二选一的关系，是互相补位的，谁都代替不了谁。

二 医保卡账户能缴费吗

目前全国大部分地区，都没法直接用医保个人账户里的余额直接扣划学平险保费。多数地区医保个人账户的资金使用范围，有明确的限定，只能支付在定点医疗机构就医购药的自付费用，或是在定点零售药店买药的费用，暂时没法直接拿来买商业学平险。

不过有部分地区已经开通了职工医保个人账户家庭共济的政策，如果你是参保职工，个人账户里有结余，可以把个人账户的资金，提取出来转到绑定的银行卡里，之后再用银行卡的资金支付孩子学平险的保费，相当于绕开了直接划扣的限制，间接用了医保个人账户的钱。

给大家说个实际的例子：李姐是本地国企职工，自己医保个人账户每个月都会进账几百块，累计下来有小几千的余额，今年孩子学校通知买学平险，她一开始想直接刷医保卡付保费，去学校登记缴费的时候才知道，当地不支持直接用医保个人账户划扣商业保险保费，后来她想起自己去年办了医保个人账户家庭共济，绑定了自己的银行卡，就把个人账户里的一千多余额转到了自己银行卡，直接用银行卡付了三个孩子的学平险保费，一分钱额外现金都没掏，就把孩子的保障办好了。

这里要给大家提个醒，就算能间接用医保个人账户的钱付保费，也别乱转。如果你的医保个人账户余额本身不多，平时还要给自己买降压药、胃药，或者家里老人日常看病拿药都靠这个余额支付，那就别想着转出来买学平险，先留着满足日常看病购药的需求才对。要是你的个人账户余额比较多，日常用不完，又没有其他大额医疗支出要准备，那转出来付学平险保费是没问题的。

还有一点要给大家说清楚，不管你用什么方式付学平险保费，都不影响孩子用医保报销后续的医疗费，也不占用孩子本身的医保报销额度，大家不用担心里边会有什么影响，只要按照当地的规则走就行，找不到个人账户提取入口的，直接打当地医保局的咨询电话问清楚操作步骤，按照提示操作就可以，流程不会太复杂。

三 发生事故理赔先后顺序

不管孩子发生什么意外或者需要报销治疗费用，记住，先走医保报销，再走学平险理赔，这个顺序别乱换。

之前小区楼下王阿姨家上二年级的孙子，课间跑着和同学玩，没留神踩滑摔了，磕破了额头，还缝了五针，一共花了一千八百多块钱。当时王阿姨儿子一开始想着学平险报销快，打算直接找保险公司报，后来问了做保险的邻居，才改了顺序，先去走医保报销。

医保报销完，算下来自己只需要负担七百多块，剩下的一千一百多都走医保结算报掉了。剩下这七百多，扣除掉社保目录外的几十块耗材费，剩下的六百八十多，刚好都符合学平险的理赔要求，最后学平险又报了六百二十多，算下来，自家总共只花了一百出头。

如果反过来，先找学平险报销，再走医保，结果就不一样。按照理赔规则，不管先报哪一个，都只赔你实际自付的部分，不可能重复赔钱。要是先找学平险报，一千八百多的总费用，学平险最多也就报个一千出头，剩下八百多再走医保，医保报销的时候，会先扣掉已经报过的部分，最后能给你报的也就三百多，算下来自家还要花四五百，比之前多花了三倍还多。

还有一种情况，要是涉及到伤残或者身故责任，这两类赔付是定额给付的，不用分顺序，两个都能赔，不冲突。但是只要涉及到医疗费用报销类的责任，一定记住先走医保，再走学平险，这样能给自家省最多的钱。

很多家长容易搞混这个顺序，觉得反正都能报，先报哪个无所谓，其实差很多，只要记牢“先社保后商保”的报销顺序，就能最大限度拿到理赔，减少自付开支。

图片来源：unsplash

四 各类家庭选购思路建议

普通工薪家庭，全家就靠夫妻两人工资吃饭，每个月还要还房贷车贷，留给买保险的预算本来就不多。这种情况下，建议优先给孩子把城乡居民医保缴上，这是孩子最基础的医疗保障，缴费不高，一年也就几百块，不管孩子健康状况怎么样都能买，平时去社区门诊打针，或者住院开刀都能报一部分。买完医保之后，再配上一份学平险就够了，不用再追求价格贵的其他少儿险。

我之前碰到一位家长，家里刚生了二胎，大的上小学，小的刚上幼儿园，每个月两个孩子的托费学费加上房贷，已经占了工资大半，本来想给两个孩子都买上万块的重疾险，压力特别大。后来我建议他先把两个孩子的医保都缴了，再各买一份学平险，两个孩子加起来一年保费才几百块，剩下的钱留着当家庭备用金，一点也不影响日常开销。上个月大孩子跑步摔骨折，住了一周院，花了八千多，医保报了四千多，剩下的三千多走学平险又报了两千多，自己最后只花了不到一千，很大程度缓解了家里的经济压力。

如果家里条件尚可，已经给孩子买了医保和学平险，还有多余的预算可以配置其他保障，那可以根据孩子的健康情况补充合适的险种。要是孩子平时身体不太好，经常跑医院，可以重点挑学平险里带门诊报销责任的，这样平时孩子感冒发烧门诊拿药的花费，也能报一部分，比只报住院的实用性更强。要是孩子平时运动多，经常参加篮球足球这类对抗性强的活动，可以选学平险里意外保障额度高一点的，意外摔伤、磕碰骨折这类常见情况，报销比例也会更高。

要是孩子身体有些小毛病，买不了其他商业保险，别慌，医保肯定可以买，学平险一般健康要求也比较宽松，大部分常见的小异常都能直接买，相当于给孩子多了一层兜底保障。哪怕孩子有一些慢性问题，住院长期需要花钱，医保先报一部分，剩下符合条件的自费部分，学平险也能再报一些，能帮家里减轻不少负担。我们这里有个小朋友，从小有过敏性哮喘，每年都要住一两次院，别的商业保险都买不了，家长就只给孩子买了医保加学平险，每次住院自己承担的费用都比没买的时候少一半多，家长说这俩搭配着买，心里踏实多了。

还有已经工作的大学生，就算你成年了，还在上学期间，也可以买学平险。要是你已经交了大学生医保，再买一份学平险，相当于双重保障，要是平时在校外做兼职不小心受伤，医保报完剩下的部分，学平险还能接着报。如果还没找到工作，暂时没有职工医保，那更要把大学生医保和学平险都配齐，价格便宜，保障也够用，不用怕万一出事没钱看病。

结语

总结下来，医保是孩子必备的基础保障，学平险是针对学生群体的补充保障，两者作用不一样，不能互相替代哦。目前医保个人账户没法直接用来买学平险，买学平险需要用现金缴费。建议不管家里条件怎么样，都先给孩子办好医保，在此基础上，预算充足可以多买几份学平险补充保障，预算有限选基础款就行，多一层保障多一份安心。

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