学平险怎么交医保 学平险没有医保能买吗

引言

嗨，各位宝爸宝妈是不是都有过这样的疑问？给娃办保障的时候，学平险和医保到底该怎么搭配缴费？没医保还能不能买学平险呢？别着急，今天咱们就把这两个问题给您掰扯清楚。

一. 基础保障看哪里

咱们先给各位家长说个身边真实发生的事儿。上小学五年级的小宇，上周在学校操场和同学玩抓人游戏，跑的时候没注意脚下的地砖缝隙，脚一崴直接坐在了地上，后来老师给家长打电话送到医院，拍片子查出来是踝关节软组织撕裂性损伤，光是拍片、开药、打固定护具，前前后后就花了快八百块。小宇妈妈之前给孩子买了学平险，之后提交资料报销，报回来了六百多，自己只花了一百多，要是没买的话，这钱就得全自己掏。

给孩子买学平险，第一个要盯的就是意外伤害医疗责任，这是咱们平时用得最多的保障。孩子们天性爱跑爱闹，小到铅笔戳到手、跑步摔破膝盖、被猫挠了去打疫苗，大到运动扭伤骨折、上下学路上出点小意外，这些门诊或者住院产生的医疗费用，都能走意外伤害医疗报销。选的时候，直接看两个点：一是免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额就是说超过这个数才给你报，越低自己掏的钱就越少，有的学平险意外伤害医疗免赔额才几十块，用起来划算很多。二是报销比例，同等价格下，报销比例越高越好，能多报一点是一点。

第二个必看的是疾病住院医疗保障。咱们家长都知道，孩子换季的时候很容易得流感、肺炎，要是严重点需要住院，少则几千多则几万，就算有医保，也还有不少自费部分需要自己承担。比如去年冬天，邻居家三岁的朵朵得了支气管肺炎，住院一周花了七千多，医保报完之后自己还出了三千多，因为买了学平险，最后又报了两千多，一下就减轻了不少负担。选这个责任的时候，重点看额度，尽量选医疗补偿额度够高的，真遇到需要住院的情况，才够覆盖费用。另外也要注意，有没有包含自费药的报销，部分进口药或者自费项目，有的学平险能报，这个细节很实用。

第三个可以重点留意的是意外伤害身故伤残责任。虽然咱们都不愿意碰到这种不好的情况，但有备无患总是没错的。孩子在学校或者上下学途中，万一遇到比较严重的意外导致伤残，这笔赔偿金可以用来支付后续的康复治疗和护理费用，帮家里分担压力。选的时候按照合规要求来选就行，不用盲目叠加购买，记住未成年人身故赔付有规定额度，买多了也不会多赔，符合基础需求就够用。

最后给不同情况的家长直接说建议。如果是学龄前的孩子，还没上幼儿园，可以优先挑包含意外门诊和手足口、疱疹性咽峡炎这类儿童常见病保障的学平险，符合学龄前孩子的发病特点。如果是已经上学的孩子，重点把意外伤害医疗和疾病住院的额度配够，孩子活动范围大，意外和生病的概率都不低。如果家庭条件一般，几十块的基础款就够用，覆盖日常的小磕小碰和普通住院没问题；要是预算稍微宽松一点，可以选包含额外的意外住院津贴、重疾一次性给付责任的升级款，多一点保障更安心。

二. 没有医保怎么办

很多家长都会问：我家娃没办医保，能买学平险吗？当然能买，目前市面上绝大多数学平险，都不会强制要求孩子必须有医保才能投保，只要符合年龄要求、健康告知，就可以正常购买，这点你完全不用纠结。

不过我得把话说在前头，没医保买学平险，报销比例会比有医保的低不少。举个例子，我邻居家的浩浩，之前跟着爸妈来城里打工，户口在老家，暂时没转过来，也没在老家办居民医保，去年浩浩得肺炎住院花了八千多，买的那份学平险，有医保的话住院医疗报销比例是百分之八十，没医保就只报百分之六十，最后算下来，少报了一千六百多，这笔钱对于普通工薪家庭来说，也是不小的开支。

如果你家孩子还没办医保，我给你第一个建议：先抽时间给孩子办好医保，不管是户籍地的少儿居民医保，还是常住地的城乡居民医保，都可以办，哪怕要花点时间跑手续也值得。医保是国家给的基础保障，保费便宜，每年只要几百块，还能带病参保，有了医保之后再买学平险，不仅报销比例更高，整体保障也更扎实，相当于给孩子做了双重兜底。

如果你实在暂时办不了医保，比如户口迁移还在走流程，或者参保时间错过了要等下一批，那也别空着保障，该买学平险还是得买。毕竟孩子在学校上学，天天跑跳打闹，难免出现磕磕碰碰，万一得了病要住院，有学平险帮着分担一部分费用，总比自己全额承担好。选这类适合无医保孩子的学平险的时候，多留意一下无医保状态下的报销比例，尽量选比例高一些的产品，别只看整体保费便宜就随便下手。

还有一类特殊情况，有些孩子因为身体原因，没办法参加医保？不对，其实医保不管健康状况都能参，要是真的因为特殊情况暂时没法参保，也可以直接买学平险，买的时候一定要做好健康告知，别隐瞒孩子之前已经有的毛病，不然到理赔的时候很容易出纠纷，白交了保费还得不到赔偿。总的来说，最优选择是先办医保再买学平险，实在办不了医保，也一定要买学平险，别让孩子裸着保障上学。

三. 保费多少才合适

咱们家长给孩子买学平险，不用追求高保费，选五六十到一百多块一年的就够用。我接触过不少家长，要么觉得便宜没好货，花大几百买溢价的产品，要么只盯着最便宜的买，最后保障缺口特别大，这两种选择都不合适。

普通工薪家庭，孩子已经买了少儿居民医保，选五六十块一年的学平险就完全能覆盖日常需求。就拿小区张姐家的例子说，她家孩子刚上小学，已经交了少儿医保，去年买的六十块钱一年的学平险，孩子春天跑步摔断胳膊，手术加康复花了八千多，医保报完之后，剩下三千多自费部分，学平险报了两千八，基本没花多少钱，这个投入和产出就特别划算。

如果孩子还没有医保，建议选一百块左右的中档价位学平险，不要贪便宜选三四十块的低价产品。低价产品一般免赔额高，报销比例低，保额也不够，真的住院花了几万，报不了多少钱，起不到补充保障的作用。一百块左右的产品，大多能把没有医保的报销比例提到六成以上，意外门诊和住院保额也会高一些，就算没有医保托底，也能帮咱们分担不小的压力。

如果孩子平时经常参加对抗性体育活动，比如足球、篮球，或者喜欢户外探险、攀岩这类运动，预算允许的话，可以选一百五十块左右的产品，这类产品一般会包含常见的运动意外责任，普通低价产品很多会把高风险运动排除在外，真的出了意外不给赔，多花几十块买上对应的责任，买个踏实，也花不了多少钱。

提醒大家一句，不要盲目买保费高的学平险，有些几百块的学平险，会捆绑一些没用的责任，比如给孩子加了很多身故保额，按照规定未成年人身故赔付有限额，买再多也赔不到对应额度，等于白花冤枉钱。也不要只盯着价格最低的买，一定要翻一下条款里的报销比例、免赔额和保额，计算一下，真出事的时候，能拿到的理赔够不够用，符合咱们需求，价位在咱们预算里的，就是最合适的。

图片来源：unsplash

四. 理赔资料怎么弄

我先给你说不同理赔项目要准备的东西不一样，别瞎攒一堆没用的，白耽误功夫。如果你是磕磕碰碰扭伤烫伤这种门诊理赔，要准备好身份证或者户口本，被保人孩子的银行卡信息，医院开的门诊病历本，每次看诊的收费发票，还有检查项目、开药的费用清单，如果是因为意外受伤，最好写清楚意外发生的时间地点和具体经过，保险公司要这个核对责任。

我之前帮邻居张姐整理过孩子摔骨折的理赔资料，她当时把医生开的X光片报告和诊断证明随便放找不到了，差点耽误理赔，后来跑了两趟医院才补出来，大家一定要记着，只要是医院开的纸质文件，看完病就专门找个文件袋放好，别随手乱扔。

要是孩子生病住院申请理赔，要多带两样东西：出院小结和住院费用汇总清单。别光拿一张总的发票就去申请，住院期间每天的费用明细医院都能打印，一定要找收费处打出来，而且出院小结要找主治医生签字盖章，没有医院公章的文件保险公司是不认的。

给你说个真实例子，去年我家楼下王阿姨的孙子得肺炎住院，花了八千多，一开始她只拿了总发票和出院小结，漏了每日费用清单，保险公司审核的时候卡了一周，后来还是孩子爸爸下班跑了一趟医院打印清单才顺利通过，一周就拿到理赔款了，所以提前把资料备齐，能省好多时间。

还有要注意，如果是委托学校统一代办理赔，你把所有资料复印一份自己留底，别把原件都交出去，万一邮寄过程丢了补起来特别麻烦。如果是自己线上申请理赔，所有资料都要拍清晰，发票上的金额、医院公章都不能糊，上传之后记得检查一遍，要是拍不清楚还得重新传，耽误审核进度。

最后提醒一句，如果理赔涉及到伤残鉴定，要带上保险公司认可的鉴定机构出具的鉴定报告，别随便找个机构做了，不然报告不认可还得重新做，白花鉴定费。只要资料按要求准备齐，一般理赔流程都走得很快，不用太担心。

五. 这些坑千万别踩

第一个坑，就是忽略等待期的约定。很多家长拿到保单就以为第二天出事就能赔，其实大部分学平险都设有等待期，一般是几十天到九十天不等，等待期内要是孩子因为疾病去治疗，保险公司一般是不赔的，只有意外导致的受伤治疗才不受等待期限制。我邻居张姐去年刚给孩子买完学平险，没到半个月孩子就因为扁桃体发炎住院，花了小几千，去申请理赔才知道没过等待期，最后一分钱都没报下来，白跑了好几趟，这点一定要记牢：刚买完别急着安心，先搞清楚自己买的这份等待期是多久，尽量避开刚开学就扎堆买之前先安排体检或者就诊的情况，避免刚好撞在等待期里拿不到理赔。

第二个坑，是隐瞒孩子的既往病史。之前有个家长跟我讲，她家孩子从小就有过敏性哮喘，买学平险的时候嫌麻烦没说，后来孩子因为哮喘急性发作住院，花了一万多，申请理赔的时候保险公司调阅了之前的就诊记录，查到孩子投保前就已经确诊这个病，直接拒赔了，还不退保费，亏了不少。学平险一般都要求告知投保前已经有的疾病，要是故意隐瞒，后续真出事肯定赔不了，要是你家孩子有已经确诊的慢性病，投保的时候一定要如实填清楚健康告知，别存侥幸心理。

第三个坑，就是盲目叠加多份投保。不少家长觉得，我给孩子买个三五份学平险，出事就能多赔几份，其实根本不是这么回事。学平险里的医疗报销部分，是补偿型的，就是你花了多少钱，最多只能报完你花的所有费用，不可能你花了一万，买了三份就给你报三万，就算你买十份，也不可能超过你实际花的医疗费。而且未成年人的身故保额，还有明确的限额要求，买多了也没用，纯属浪费钱。普通家庭给孩子买一份合适的学平险就够了，不用多买砸钱。

第四个坑，是只看保额不看报销范围。很多商家宣传的时候会说，我们这个学平险保额几十万，看着特别吸引人，结果仔细看条款，只有社保范围内的费用才能报，社保外的自费药、进口器材一分都不赔。之前我同事家孩子打蓝球摔断了胳膊，用了进口的固定钢板，花了八千多，买的那份学平险就只报社保内的，八千多全得自己出，等于买的保额再高，这块也用不上。所以买的时候一定要翻清楚条款，看看能不能报社保外的费用，真遇到需要用自费项目的时候，这项责任能帮你省不少钱。

第五个坑，就是买完就把保单扔一边，不给家人说放哪儿。很多家长都是学校统一收的钱，拿到电子保单就存在手机相册里，换手机就找不到了，或者干脆就忘了自己买过学平险，孩子出事住院花了钱，隔了大半年才想起来可以报，结果超过了理赔申请的时效，最后没办法申请理赔，白白损失了报销的机会。买完学平险之后，一定要把保单存在固定的云盘里，告诉家里负责带孩子看病的老人或者配偶，出了事儿第一时间就能找到保单信息，及时申请理赔，别错过申请的时间。

结语

现在给大家把开头的问题说清楚哈，学平险本身不是医保，不用把医保费用交到学平险里，它是单独购买的商业学生保障，和医保是互相补充的关系。就算孩子暂时没有医保，也能买学平险，只是能拿到的报销比例会比有医保的情况低一点。如果暂时办不了医保，直接买学平险给孩子留个基础保障也合适；要是能先办好少儿居民医保，再买学平险，整体报销下来更划算。大家根据自己家孩子的实际情况选就行，不用太纠结。

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