买了医保需要学平险吗 学平险和医保买哪样

引言

家里有娃上学的家长，是不是都刷到过学校发的学平险通知？手里已经给娃交了居民医保，到底还要不要额外买学平险？要是只能二选一，到底该挑哪样？今天咱们就把这些问题聊明白。

医保学平险功能有啥区别

先讲报销范围，医保的报销范围卡得比较明确，很多自费药、进口耗材还有门诊特需的费用，医保都报不了，但是学平险能覆盖一部分医保报不了的缺口。就拿上个月楼下邻居家上初中的小孩来说，打篮球戳伤了眼睛，医生开了几种进口的修复类滴眼液，都是自费药，一共花了一千三百多，这部分医保一分都没报，最后走学平险报了八成，自己只掏了两百多。

再讲赔付的逻辑不一样，医保是实报实销，只能帮你报销住院或者规定范围内的门诊花费，但是学平险除了报销医疗花费，还能给意外伤残、意外身故一次性给钱。比如孩子不小心摔了落下轻度残疾，治疗的时候医保帮报部分住院费，学平险还能按伤残等级给一笔补偿金，这笔钱可以用来给孩子做康复、补营养费，不用跟花费挂钩，直接拿到手怎么用都行。

然后说购买门槛，医保不管孩子健康状况怎么样，哪怕孩子出生就有先天小毛病，都能买，每年缴费就能一直保，不会随便拒保。学平险一般购买门槛也不高，大多只需要是在校学生就能买，只有少数条款里会要求如实告知健康情况，如果你家孩子有比较严重的既往症，买之前一定要看清楚条款要求，别漏填健康信息。

再聊价格差，医保一年几百块钱，价格稳定，国家有补贴，不会随便涨费，哪怕是经济条件一般的家庭，也完全能负担。学平险更便宜，大多一年只要一百多到两百多块，保费便宜，保额也能覆盖孩子日常的意外、小额医疗需求，不会给家庭造成什么缴费负担。

最后说适用场景不一样，医保不管孩子是在哪出的事，哪怕是寒暑假不在学校，只要在报销范围内都能报，保障是全年无休的。学平险虽然大多也保全年，但是它更针对学生群体常见的风险，比如体育课受伤、春游出意外、集体活动磕碰，还有校园里的意外医疗，这些场景，学平险的报销衔接比医保更顺，真出了事能更快补上资金缺口。

孩子磕碰受伤两者怎么赔

先给你说清楚结论：孩子发生磕碰受伤，两种保险可以叠加走流程报销，但不是重复拿赔款，是先走医保报销，剩余没报的部分再找学平险报，顺序别乱，乱了反而容易耽误审核。

我们小区有个宝妈我认识，她家男孩上二年级，特别爱爬高上低，去年春天在学校操场追着同学跑，没注意脚下的地砖缝，绊倒摔出去，胳膊磕破缝了五针，还拍了片子看有没有伤到骨头，前前后后一共花了三千二百多。因为孩子医保是城乡居民医保，门诊报销的额度不高，那天又不是在定点社区医院看的，最后医保只报了八百出头，剩下两千四百多都得自己掏。

她家刚好买了学平险，她整理好医保开完的报销分割单，还有门诊病历、缴费小票这些材料，提交给学平险那边，最后学平险把医保报完剩下的部分，扣掉一点点免赔额之后，报了一千八百多，算下来自己只出了不到六百块，比全自己掏轻了好多负担。要是她没买学平险，这两千多就得全自己扛，本来孩子平时报兴趣班就花不少，这笔意外支出也挺闹心的。

这里给你提个醒，要是孩子磕碰去门诊看，医保很多时候只报销定点医疗机构的费用，而且有起付线，超出部分才能按比例报，很多时候门诊报销的比例也不高，剩下的缺口不小。如果孩子是住了院，医保报销之后，剩余的自费药、自费项目，学平险也能补上一部分，这就是两者搭配的用处。

给你说两个实操建议：第一，一定要保留好所有的缴费票据、病历本，医保报完之后记得要报销分割单，这个是学平险报销必须要的材料，丢了补起来很麻烦。第二，要是孩子磕碰之后去校外私立诊所看，很多医保不报销，这时候学平险只要符合条款要求，也能给报一部分，能帮你省不少钱。如果你只买了医保，遇到这种花几千块的磕碰，就得自己承担大部分，有学平险托底，压力能小很多。

经济条件不同如何选择搭配

如果每个月固定余钱不多，只能拿出几十块的预算，先给孩子办好居民医保，再加一份基础款学平险就够了。就我家楼下开蔬果店的刘姐，夫妻俩供两个孩子上学，每个月房租进货占了大半开支，每个孩子每年只拿得出几十块买保险，她就是先给俩娃都交了居民医保，再各买一份基础学平险，去年小儿子踢球摔了膝盖缝针，花了三千多，医保报了一千二，学平险又报了一千四，自己最后只出了不到六百，完全没给家里添负担。

如果家里刚好凑得出一两百的预算，除了必买的居民医保，可以选保障责任稍全一点的学平险。这种学平险一般会把意外门诊、住院医疗、意外伤残都涵盖，额度也比基础款高一些。同事小李夫妻俩都是普通工薪阶层，孩子刚上小学，他们每年给孩子交完医保后，拿出一百多买了一份中档责任的学平险，去年孩子得肺炎住院，总共花了八千多，医保报了四千，学平险报了三千二，自己只承担了八百多，比只买医保的时候少掏了不少钱，对工薪家庭来说压力也不大。

如果家里经济条件不错，预算充足，除了居民医保和学平险，还可以根据孩子的情况补充其他保障。邻居王哥夫妻俩做小生意，每年能给孩子留出几千块的保险预算，他们就是先给孩子办了居民医保，买了一份额度较高的学平险，又根据孩子的健康情况补充了对应的商业保障，去年孩子查出来需要做一个小手术，总共花了三万多，医保报了一万二，学平险报了八千，剩下的部分也通过补充的保障报了，自己几乎没怎么出钱，完全没影响家里的日常开支。

如果孩子本身身体不太好，容易生病住医院，哪怕手头紧，也要在医保之外加上一份学平险。远房表姐的孩子从小体质弱，一到换季就住医院，表姐一开始觉得已经买了医保就够了，没必要多花钱，结果去年孩子支气管炎住院，花了五千多，医保只报了两千，自己掏了三千多，后来听了建议，第二年交完医保后，花了五十多买了一份基础学平险，今年孩子再住院，同样花五千多，医保报完，学平险又报了一千八，自己只掏一千多，一下子减轻了不少负担。

如果孩子已经上了大学，依然可以按自身家庭情况搭配。刚考上大学的学生，大多还没有收入，全靠家里支持，普通家庭就保持医保加基础学平险的搭配就行，家境好的可以适当提高保额，补充更多保障。不管什么样的经济条件，都要记住医保是必须买的，学平险是性价比很高的补充，别为了追求高保障硬买超出自己负担的产品，适合自己家庭情况的搭配才最靠谱。

图片来源：unsplash

购买流程要注意哪些坑

填投保信息的时候，一定要如实填孩子的健康状况，别偷懒瞒报。就说之前楼下李妈妈给娃买学平险，孩子之前得过轻度肺炎，她觉得都是过去的小毛病，填健康告知的时候直接空过去了没写。后来孩子肺炎复发住院申请理赔，保险公司查出来之前的就诊记录，直接拒赔，钱白花了不说，还耽误了理赔申请的时间，太不划算。记住，健康告知只需要问啥答啥，不问不用主动说，但问到的绝对不能瞎蒙混，老老实实填就对了。

别随便点自动续保勾选，不少平台默认勾上自动续保，第二年不用你手动同意，直接扣钱。要是你第二年想换个保障方案，或者孩子已经毕业不符合投保条件了，忘了关自动续费，钱就白白扣走了。之前有个家长，孩子上大学之后，还连续两年被扣了中学阶段学平险的保费，发现的时候已经过了大半年，折腾好久才把钱退回来。买的时候多瞟一眼勾选框，不需要自动续保就手动取消，自己掌握缴费主动权不好吗？

别只听线下推销员口头承诺，一切都要以白纸黑字的保险条款为准。不少卖保险的会说，“只要住院都能报”“不管什么意外都赔”，结果真出事了翻条款才发现，很多情况都在免责里。比如有的说孩子骨折花的钱都报，但条款里明确说，既往旧伤复发不赔，还有的运动受伤，参加对抗性体育活动受伤的情况免责，推销员当时根本没提。买完之后一定要抽十分钟看看条款，尤其是免责部分，哪些不赔提前弄清楚，别等出事了才拍大腿。

找正规渠道买，别找乱七八糟的私人中介转卖。不少学校会统一组织投保，这是很省心的正规渠道，要是你自己想单独买，找保险公司官方公众号、正规第三方保险平台都可以，别找朋友圈那种没资质的代理，交钱之后不给你出保单，或者给你改了保额你都不知道。之前就有家长找私人代买，对方收了钱只买了一半保额，真出事了才发现保额不够，赔的钱比预期少了一大半，找谁哭去。交完钱之后，一定要拿到正式的电子或者纸质保单，核对一下投保信息，被保险人是不是你家孩子，保障期限对不对，保额有没有错，这些都核对清楚才放心。

别跟风买多份重复投保，不少家长觉得买越多赔越多，一口气给孩子买三四份学平险。其实学平险大多是报销型的，花多少钱报多少钱，你买多份也不能重复报销，总报销额度不会超过你实际花的医疗费，白花好几份保费。只有少数定额给付的责任，比如意外伤残，才会按多份保额叠加，但这种情况不多，一般一个孩子买一份就够了，没必要多买浪费钱。要是想加保障，可以把保额买高点，别买好几份重复的。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，医保和学平险不用二选一，医保是一定要有的基础保障，买了医保也完全可以补一份学平险。如果是学生群体，预算有限先保证医保参保，再加一份学平险当补充就够用，价格不高还能补上医保没覆盖到的小意外、门诊缺口；要是经济条件不错，也能在医保加学平险的基础上再调整保额，给孩子更稳的保障。搭配着来，就能给娃的校园生活多添一层靠谱防护啦。

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