儿童学平险必须入吗 _儿童学平险报销流程

引言

各位家长朋友们，是不是都有过这样的疑问：孩子上学，儿童学平险到底是必须要入吗？要是真的需要，万一孩子出事儿，学平险报销又要走哪些流程呢？今天咱们就一起来聊一聊这些问题，把大家想知道的内容都说清楚。

一. 学平险到底保啥内容

意外身故/伤残保障是学平险里常见的基础责任，孩子天性好动，跑跳打闹、骑车玩耍都容易出意外，万一发生严重意外造成伤残，这笔赔付可以用来给孩子做康复治疗，也能分担家庭因为意外带来的经济压力。

意外医疗保障是学平险用得最多的责任，我邻居家上二年级的浩浩，上周在学校课间和同学玩接力跑，不小心摔在塑胶跑道上磕破了下巴，缝了五针花了一千八百多，社保报了不到八百，剩下的一千块多，除去几十块免赔额，其余都走学平险报了，邻居说本来就是抱着买个安心的心态买的，真用上才觉得踏实。还有楼下一年级的小朋友，在小区玩的时候被野猫抓伤，打狂犬疫苗花了快一千，也是走学平险报的，大部分这类门诊费用都能覆盖。

住院医疗保障，不管是意外住院还是疾病住院，符合条款要求的都能报，我同事家女儿去年冬天得肺炎住院，总共花了八千多，社保报完之后剩下三千多，走学平险报了两千多，自己只花了几百块，本来同事只是每年跟着学校统一买，没想到派上了大用场。

部分学平险还会加上特定的保障责任，比如常见的意外门诊责任，孩子平时摔了碰了去看门诊不用住院，也能按规则报销；还有一些会加上传染病相关的保障，或者意外伤害导致的面部疤痕修复费用，也能按比例报销，买的时候留意一下这些附加内容就好。

给不同情况的孩子选的时候，建议重点盯着报销范围，能覆盖社保外用药的产品优先选，毕竟像意外受伤用的一些进口缝合材料、疫苗，很多都不在社保范围内，如果有社保外报销责任，能帮你省更多钱。要是孩子本身已经有了百万医疗险，学平险可以重点挑意外医疗额度高、免赔额低的产品，刚好补上百万医疗险的免赔额缺口，平时小意外小门诊都能报；如果孩子还没有其他商业医疗险，预算有限的话，先买一份学平险兜底，也比没有任何保障强。如果孩子本身有一些轻微的健康异常，买不了其他商业医疗险，学平险健康告知宽松，大多可以正常买，能给孩子添上基础保障。

二. 保费价格贵不贵

学平险的价格一直是很多家长关心的问题，先说我直接给结论：绝大多数家庭都能轻松承担，不会给日常开支添负担。

我身边就有个真实例子，小区楼下开水果店的张姐，家里有个上三年级的儿子，老公打零工，全家每个月收入刚过几千块，除去房租、孩子学费和日常吃饭，剩不了多少钱，每次聊到给孩子买保险，张姐都连连摆手说没钱买额外保障。去年学校统计买学平险的时候，张姐抱着试试看的心态问了价格，一年才180块，折算下来每个月才15块，也就相当于买两杯普通奶茶的钱，她当场就给孩子买了。

就目前市面的产品来看，绝大多数学平险一年的保费都在100元到300元这个区间，价格高低和保障范围挂钩。便宜的一百出头，只覆盖基础的意外门诊、意外住院和小额住院医疗，适合只想给孩子添个基础保障、预算特别紧张的家庭。价格稍高一点的两百多三百块，会额外加上一些比如意外身故伤残、特定少儿保障责任，保障更全一些，适合想要多一层防护的家庭。

很多家长喜欢拿它和别的少儿医疗险比，同等保额的情况下，学平险的价格要低不少，而且它一年一买，不用长期缴费绑定，今年觉得不合适，明年就能换别的，灵活性很高。就算是家庭条件一般，拿不出几千块买长期重疾险的家庭，挤出来一两百块买个学平险，完全不会影响日常开销。

当然，也不是说所有人都得挑贵的买。我给不同情况的家长整理了直接能用的建议：如果你家孩子已经配齐了百万医疗险、少儿意外险，只是想补个小额医疗的缺口，选一百多的基础款就够，没必要多花钱；如果孩子还没买过任何商业保险，家庭预算又有限，那就选两百多的中配款，覆盖基础责任就够；如果家里孩子平时好动，经常磕碰受伤，或者容易生病跑医院，也可以选保障稍全的款式，多花几十块，能多赔不少钱。总的来说，它就是一款便宜实用的少儿小保障，不会给家里添经济压力，大部分家庭都能负担得起。

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三. 出险之后如何理赔

第一步，第一时间联系对接人备案，别拖着。不管你是通过学校统一买的，还是自己找平台买的，只要孩子出事了，先找对接的人说清楚情况。

我给你说个身边真实的例子，张姐家三年级的儿子在学校体育课踢球，被同学撞到磕掉了半颗门牙，当时张姐就接到了班主任的电话，她挂了电话之后一边赶去学校，一边就给班主任说了自己家孩子买了学平险，让班主任帮忙给保险公司备案，没耽误任何流程。

第二步，带孩子去正规的二级及以上公立医院看病，保存好所有的纸质材料。从挂号单开始，到诊断证明、门诊病历、住院病历、所有缴费发票、费用明细清单，每一样都要收好，丢了任何一样都可能耽误理赔进度。还是刚才张姐家孩子的例子，医生说孩子这颗牙需要先做根管治疗，之后再做牙冠修复，整个治疗分三次，张姐每次看完病，都把发票、费用单子叠得整整齐齐放在文件袋里，就连挂号的小票都没丢，给后续理赔省了好多麻烦。

第三步，按要求整理好资料提交申请。如果是学校统一投保的，把整理好的资料交给学校负责保险对接的老师，老师会统一帮你提交给保险公司；如果是你自己线上投保的，直接按照投保平台给的指引，上传所有资料的清晰照片或者扫描件就行。张姐就是整理完所有三次治疗的资料之后，直接交给了学校的对接老师，老师一周之内就帮她提交上去了。

第四步，等着保险公司审核，配合补充材料就行。保险公司收到资料之后，会核对你的出险情况和保障责任，要是资料不全，会通知你补充，你只要按要求补上就行；要是符合理赔条件，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里。张姐这次总共花了三千八百多，社保报了一千二，剩下的符合条款的两千多，学平险给报了一千八，相当于自己只花了几百块，大大减轻了负担。

最后给你提个醒，别想着用学平险报不符合责任的项目，也别伪造资料，只要你的情况符合合同约定，流程走对了，理赔都很顺畅。

四. 投保时需要注意啥

第一点，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。我闺蜜家的孩子，从小有过敏性哮喘，去年学校统一投保的时候，她想着孩子平时不怎么发作，就没填这个病史。结果今年春天孩子哮喘急性发作住院，申请报销的时候，保险公司查到了之前的门诊记录，直接拒赔了，好好的一份保障白买了，白花了保费不说，该拿到的赔偿也没拿到，得不偿失。如果孩子有已经确诊的慢性病，或者之前住过院、做过小手术，一定要按照要求如实填写，就算核保需要补充资料，配合提供就行，大部分情况下普通小毛病都能顺利承保，真的别隐瞒。

第二点，要看清楚保障的免责条款。很多家长投保的时候只看能保什么，从来不看什么情况不给赔，最后出险了才发现碰了免责红线。比如有的学平险不赔付孩子单独去户外攀岩、蹦床这类高风险运动导致的意外，有的不赔付牙齿美容类的项目——比如说孩子摔掉了半颗牙，单纯补牙能赔，但是做美容冠、牙齿矫正修复就不在保障范围内。你买之前抽个三五分钟扫一眼免责，心里有数，省得后面闹纠纷。

第三点，要弄清楚保障额度和报销比例。不同学平险的额度差挺多的，比如意外医疗额度有的是一万，有的是五万，报销比例也不一样，社保范围内有的能报80%，有的只能报60%，还有的会要求扣除几百块的免赔额再报销。举个例子，孩子摔了胳膊花了八千，社保报了四千，免赔额是两百，报销比例80%，那就是（8000-4000-200）×80%=3040，你自己只需要出不到一千；如果报销比例只有60%，那就能报2280，自己要出一千七百多，差别还是挺大的。别光看价格，一定要对应着看额度和比例，选适合自己孩子的就好。

第四点，分清楚投保渠道，确认保单真实有效。现在学平险一般有两种投保方式，一种是学校统一组织投保，一种是家长自己找保险公司投保。如果是学校统一投，记得要跟老师要电子或者纸质保单，别交了钱就不管了，最好核对一下投保人、被保险人信息对不对，保障期限是不是对得上，避免出现信息填错，出事了查不到保单的情况。如果是自己买，一定要找正规的保险公司渠道，别点乱七八糟的陌生链接投保，防止个人信息泄露。

第五点，根据孩子的实际情况选就好，不用盲目多买。很多家长担心保障不够，给孩子同时买两三份学平险，其实没必要，因为医疗险是报销型的，你花多少报多少，总报销额度不会超过你实际花的医药费，多买也不能重复多报，反而多花了冤枉钱。如果家里已经给孩子买了足额的百万医疗险和意外险，那买一份基础款的学平险就够了；如果还没配置其他商业保险，可以选一款保障额度稍高一点的学平险，先给孩子把基础保障兜住。

结语

说回开头的问题：儿童学平险不是必须强制入的，但是非常建议普通家庭给孩子配上。咱们总结一下：要是你家孩子年龄小、平时爱跑跳容易出小意外，家庭预算也不高，直接买就对了，一两百块换全年踏实，太值了；要是你已经给孩子配齐了额度足够的商业意外险和医疗险，可以根据实际保障缺口考虑要不要补；要是孩子有既往病史，买不了别的商业保险，学平险的投保门槛比较低，更是别错过。真出事需要报销的时候，按咱们说的流程走，先找学校或者保险公司备案、收好所有票据、提交申请等着审核打款就行，操作一点都不复杂。

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