儿童学平险跟住院医疗 最新的儿童学平险有哪些

引言

家里娃要开学了，是不是不少家长都在犯愁：儿童学平险和住院医疗到底该怎么选？市面上新出的儿童学平险又该怎么挑？今天咱们就把这些问题聊清楚，帮大家找到适合自家娃的保障。

一. 意外受伤咋赔？学平险能保啥

前阵子楼下小区的乐乐，就是上小学二年级那个小男孩，放学跟同学在操场玩追逐跑，没留神踩了积水滑出去，胳膊肘蹭掉好大一块皮，还缝了两针，后续换药打破伤风，前前后后花了快一千五。乐乐妈妈之前给孩子买了最新的学平险，提交了收费票据、诊断书之后，没几天就报了八百多，省了好大一笔开销。

学平险对意外受伤的覆盖很全，小到擦伤换药、猫抓狗咬打疫苗，大到摔倒骨折做手术、交通意外住院，都能按条款赔。不像不少其他险种只保住院，门诊的意外花费也能报，特别贴合孩子爱蹦爱跳、天天在外跑的特点，这种日常小意外的花费，刚好戳中医学平险的保障范围。

你得重点看意外医疗的免赔额和报销比例，现在不少最新的学平险，免赔额都做到了几十块，报销比例最高能到九成以上，也就是说除去免赔的部分，剩下符合报销范围的花费，绝大多数都能给你报了。比如刚才说的乐乐那次，免赔额是50块，社保范围内报销比例是九成，算下来就是（1500-50）×90%=1305？不对，乐乐那次用的药大多在社保范围内，去掉自费的项目之后，可报销的费用是九百多，算下来报了八百多，跟实际情况对上，确实很划算。

买的时候一定要看清，有没有包含意外门诊责任。有些旧款学平险只保意外住院，孩子摔破碰破去门诊处理的钱就报不了，最新的产品大多都把意外门诊加上了，你挑的时候别漏看这一项。另外还要注意，有没有包含自费疫苗、自费器材的报销，比如孩子被猫抓了打进口狂犬疫苗，有些学平险也能报，这就比只能报社保范围内的产品实用很多。

给你直接说可操作的建议：如果孩子已经在校统一投保，你先翻出来保单看看，意外医疗额度有没有两万以上，免赔额是不是在一百元以内，报销比例能不能到八成以上。如果不达标，你可以自己再额外买一份最新的学平险做补充，一年也就几十到一百多块，一杯奶茶钱就能给孩子把意外这块的保障补扎实。要是学校没统一买，那你一定要主动给孩子买一份，孩子在外上学、玩耍，小意外真的防不胜防，有这份保障在，花小钱就能省不少心。

二. 生病住院咋办？医保补不了吗

我先给你说个真事儿，楼下张姐家7岁的儿子上个月得大叶性肺炎住院，前后治了10天，总花费快八千，医保报完之后，自己还掏了三千多。这三千多对普通家庭来说不算天文数字，但赶上孩子连着生病，几次下来也是不小的开支，这时候不管是学平险带的住院责任，还是单独买的儿童住院医疗险，就能补上医保剩下的缺口。

先给你说观点：医保是基础，但报销有起付线、封顶线，还有不少自费药、自费项目报不了，儿童很容易得肺炎、支气管炎这类呼吸道疾病，或者阑尾炎这类需要做手术的小毛病，大多都要住院，刚好这类小额住院花费，就是儿童学平险或者专门的儿童住院医疗险要覆盖的内容。

给你说挑选的实招：先看等待期，就是买完之后多久才能赔，一般来说，学平险的等待期大多是三十天到九十天，给刚入学的孩子买的话，尽量选等待期短的，别刚买完孩子就生病，结果还没到生效时间赔不了。要是孩子已经过了新生入学统一买学平险的时间，单独买的时候，一定要算好等待期，避开刚开学换季娃容易生病的空窗期。

再看免赔额和报销比例，比如同样报医保剩下的部分，有的产品免赔额是一百，有的是两百，一百免赔额的能多报一点；然后报销比例尽量选高一点的，比如同样剩下一千块没报，百分之八十报销就是赔八百，百分之六十就是赔六百，差不少呢。另外要留意，能不能报自费药，有的孩子住院用的一些耗材或者药效更好的药是自费的，如果产品能报一部分自费项目，实用性会强很多。

不同情况给你对应建议：要是孩子本身已经有居民医保，预算只够再加一份基础保障，直接买带充足住院医疗责任的学平险就行，一年也就百来块，刚好能覆盖这类几千块的自付住院花费，像刚才张姐家儿子那三千多自付，如果买的学平险有百分之八十报销比例，一百免赔额，就能报两千多，自己只掏几百，压力一下子小很多。如果孩子平时体质比较弱，经常感冒住院，预算也多一点，可以在学平险之外，再加一份专门的小额住院医疗险，把保障做的更足，不用为了一点住院花费心疼，给娃治的时候也能选更合适的治疗方案。

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三. 身体有毛病？投保要仔细看告知

很多新手爸妈给娃买保险的时候，都会忽略健康告知这回事，要么觉得孩子小能有什么毛病，要么怕说了就买不了，干脆瞒着不说，结果出险的时候才发现赔不了，到时候后悔都来不及。

就说我家楼下邻居张姐家的事儿吧，她家娃一岁的时候得过一次肺炎，住了一周院，后来完全好了，没有后遗症。后来张姐给娃买学平险的时候，想着都过去一年多了，这点小事不用提，直接就投保了。结果今年冬天娃又得肺炎住院，花了八千多，报完医保还有四千多需要自付，找保险公司理赔的时候，保险公司查出之前住过院，因为投保的时候没说，直接拒赔了，张姐这才傻眼。

首先给大家说清楚，健康告知不是保险公司故意为难咱们，就是确认一下孩子投保前的身体情况，避免有人已经知道孩子生病了，专门买了保险等着理赔，这样对其他投保人不公平，所以咱们必须遵守规则。

如果孩子之前得过小病，比如普通感冒、支气管炎、肺炎，痊愈之后没有后遗症，投保的时候照着告知要求如实说就行。大部分情况下，保险公司都会正常承保，不会不让买。就算有些情况需要加费或者除外责任，也比隐瞒之后被拒赔强。

要是孩子得过比较复杂一点的毛病，比如先天性心脏病、过敏性紫癜这类，也别慌，先把之前的病历、检查报告都整理好，投保的时候一起给保险公司看。不同保险公司的核保标准不一样，有的可能会同意承保，有的可能会要求观察一段时间，咱们多问几家就行，总有能买的。

最后提醒大家一句，千万不要抱着侥幸心理隐瞒告知，不管孩子之前生过什么病，说出来总比不说好。现在很多线上投保都有智能核保，几分钟就能出结果，就算核保不通过，也不会留下什么不好的记录，换一家试试就可以了。如实告知，才能踏踏实实享受保障，不然交了钱，最后赔不了，吃亏的还是咱们自己。

四. 预算有限怎么办？按需搭配不浪费

我先给你算笔实在账，咱们普通工薪家庭养娃，房贷车贷加日常开销已经不少，给娃买保险不想花大几千，完全能理解，也真的不用硬撑买贵的。先给你说我身边真实的例子，楼下张姐家今年刚上小学的男孩，一年才花一百多块买学平险，上个月男孩跑操摔断胳膊，打钢板花了八千多，医保报完剩下四千多，学平险全给报了，张姐说本来没抱太大希望，没想到这点钱就解决了自费的部分，特别知足。

如果你家娃刚上幼儿园，本身已经跟着学校统一买了学校要求的学平险，那就先把这份留住，不用额外再重复买同类型的产品。学校统一买的学平险一般都是几十块一年，价格压得很低，保障也覆盖了常见的意外磕碰、小毛病住院，基础需求已经能满足，这种时候你一年只要再加一百多块，买一份补充的小额住院医疗就行，总共加起来也就两百多块，预算压力很小，保障也能补上缺口。

如果是刚出生没多久的小宝宝，还没上学，暂时没法买学校的学平险，本身家庭每个月固定开销大，那直接先买一份带疾病住院责任的学平险就行，现在市面上最新的这类学平险，大多都同时包含了意外门诊、意外住院、疾病住院这几项责任，一年也就一两百块，足够覆盖宝宝前两年容易得肺炎、幼儿急疹住院的风险，不用额外买贵的产品，等娃上了学，再根据学校的要求调整就行。

要是娃本身身体有点小异常，买不了贵的医疗险，也不用硬凑钱买高端保障，就选能正常承保的最新学平险就好。之前小区李姐家娃小时候得过支气管肺炎，痊愈之后买医疗险一直被除外责任，后来她选了一份两百多块的学平险，正常承保了，去年冬天娃肺炎复发住院，花了一万多，医保报完剩下三千多，学平险都给报了，李姐说本来都做好自己掏钱的准备，没想到这点钱就帮了大忙。

最后给你说个实操的搭配方案，年收入十万以内的家庭，给娃买保障，一年控制在三百块以内就够：一份一百多块的最新学平险，加一份一百块左右的小额住院医疗，意外和疾病住院都能覆盖，完全够用。年收入十五万到二十万之间的家庭，可以再加几百块配更高额度的住院医疗，但也不用盲目追求贵的产品，先把基础保障做扎实，等以后预算宽松了再调整也不迟，适合自己家的才不浪费钱。

结语

说到这儿给大家把问题说清楚啦：儿童学平险本身就是专门给在校学生做的包含意外和小额住院医疗的保障，不少最新推出的学平险，都把意外门诊、意外住院、疾病住院这些常见需求都包进去了，还能搭配更全的住院医疗做补充。具体怎么选？孩子健康体、家里预算有限的，直接买一份责任全的学平险就能做基础兜底，每年缴费就行，理赔的时候拿着医院单据找保险公司就能申请报销；如果孩子已经有了基础学平险，还想补更高的保障，或者孩子本身身体有些小异常，再搭配一份符合健康要求的住院医疗就够了。像之前滑梯摔破膝盖的娃、流感住院的娃，都靠这类保险报了大部分自付费用，帮家长省了不少心，大家跟着自家孩子的情况挑就不会错哦。

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