儿童医疗保险和学平险的区别是什么

引言

各位宝爸宝妈，是不是给娃选保障的时候，经常碰到这俩险种，翻来翻去还是搞不清它们到底不一样在哪？别纠结啦，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 医保缺口谁来补？

去年春天，住在我家楼下的林姐家孩子得了肺炎，住了一周院，总共花了八千多块。林姐给孩子办了居民儿童医保，出院结算的时候直接走医保报销了四千出头，剩下三千八百多还是得自己掏。林姐那段时间刚换工作，手头紧，三千多块说多不多，但也够她紧巴小半个月。

儿童医疗保险分两种，一种是咱们给孩子办的普惠型居民医保，这是国家给的基础福利，价格一年只要几百块，不管孩子有没有生病，都能买，也能给报销一部分住院和门诊费用，但它有起付线，还有报销比例限制，超过报销额度的部分，还有医保目录外的自费药、自费项目，都得自己掏钱，这就是咱们说的医保缺口。另一种是商业儿童医疗保险，就是用来补这个缺口的。

像林姐这种情况，如果之前给孩子买了商业儿童医疗保险，扣除免赔额之后，剩下的自费部分大部分都能报销，自己只需要花几百块就行，压力一下子就小了。我之前还碰到过一个例子，朋友家孩子做小手术，总费用三万多，儿童医保报了一万二，剩下两万一千多走商业儿童医疗险报了一万九千多，最后自己只出了一千多块，确实能帮家里省不少钱。

如果孩子已经办了居民儿童医保，你接下来要补缺口，就优先配置一份商业百万医疗险，再搭配一份小额门诊医疗险。如果孩子年纪小，平时容易感冒发烧跑门诊，小额医疗险就能覆盖医保报完剩下的门诊自费部分，每次几百上千的花费都能报，刚好对应日常小毛病的缺口。

要是孩子身体不太好，或者你担心万一得大病花很多钱，百万医疗险就能覆盖大病治疗里医保报不完的大额花费，哪怕是目录外的自费药也能报，价格也不贵，给小孩子买一年也就两三百块，性价比很高。如果你的孩子健康条件不太好，买不了商业医疗险，那就先把居民儿童医保保住，这是最基础的保障，绝对不能断。如果家庭经济条件不错，孩子也符合健康要求，可以两个都买，把大小缺口都补上。

二. 磕磕碰碰谁负责？

先给大家说个我身边真发生的事儿，去年秋天小区张姐家上二年级的儿子壮壮，在学校体育课上和同学追着玩，不小心踩滑摔了，膝盖破了好大一块缝了四针，前门牙也磕掉了一小块。当时学校通知张姐接孩子去医院，前前后后花了两千多，其中换药、牙齿修复的钱不少。

张姐当时给孩子买了居民医保，也买了学平险，缝针换药这部分，居民医保报了一部分之后，剩下的符合要求的花费，学平险都给报了；就连后期去诊所换纱布的小额花费，也都按规则赔付了，张姐前后自己只花了不到三百块。

如果当时只有儿童医疗保险，不管是居民医保还是商业儿童医疗险，其实也能报，但会有不少限制。普通儿童居民医保有起付线，像这种门诊小额花费，很多时候起付线以下都得自己掏；商业儿童医疗险大多是大病、住院才会有高比例赔付，小额的意外门诊，要么不覆盖要么免赔额高，真算下来自己掏的钱会多不少。

这里直接给结论：学平险就是专门给在校孩子做意外兜底的，孩子上学后每天在学校跑跳打闹，体育课扭伤、被文具划伤、下楼摔着，这些常见的小意外，学平险都能覆盖意外门诊、意外住院的花费，正好补上儿童医疗保险没顾到的地方。而儿童医疗保险不管是社保还是商业险，侧重点都在疾病治疗花费，意外保障不是它的核心。

给大家说具体建议：孩子已经入学入园的，不管你有没有给孩子买商业儿童医疗险，一定要配置一份学平险。如果孩子本身好动，经常跑跳玩闹，选学平险的时候重点看意外门诊的赔付比例、免赔额，优先选免赔额低、赔付比例高的。如果孩子已经有了儿童医保，搭配一份学平险，小磕小碰的花费基本都能覆盖，不用自己掏太多钱。如果手头预算够，已经买了足额商业儿童医疗险，再加一份学平险也不贵，相当于给孩子的意外多添一层保障，不亏。

三. 预算多少才合适？

先给咱们普通工薪家庭说方案，每月能匀出两三百给孩子买保障的，直接走儿童医保加商业儿童医疗保险加学平险的组合，性价比很高，不会给家庭造成太大负担。比如楼下张姐家，夫妻俩都是普通公司职员，每个月给孩子存教育金之外，还能挤出来两百多买保险，儿童医保每年只要几百块，商业儿童医疗险选一年期的，每年一千多块就能搞定，学平险一年只要一两百，加起来平均下来每个月不到两百，完全不影响家里日常开支。

如果是刚工作没几年的年轻小夫妻，本来积蓄不多，每个月能挤出来给孩子买保障的钱不到一百，那就优先给孩子办好儿童医保，再买一份学平险就够了。比如对门小李，夫妻俩刚买房还在还房贷，每个月生活费加房贷占了收入大半，给孩子办完儿童医保之后，剩下的钱只够买一份学平险，去年孩子在学校摔破胳膊缝针，花了三千多，儿童医保报了一千五，学平险报了剩下的一千多，自己只花了不到两百，刚好解决了突发的小问题。

如果家里经济条件比较宽松，愿意给孩子做全面保障，可以在儿童医保加学平险的基础上，再选一份保额更高的商业儿童医疗保险，覆盖更多自费项目、特殊门诊这类保障责任。我朋友陈哥，家里开小店，收入稳定积蓄也足，给孩子选了更高保额的商业医疗险，去年孩子得肺炎住了私立医院，用了不少进口药，儿童医保报完之后，剩下的自费部分一大半都走商业医疗险报了，自己只付了很少一部分，完全没心疼。

如果孩子身体底子不好，经常感冒跑医院，哪怕预算紧张，也要先保儿童医保，再挤钱加一份能覆盖门诊的商业儿童医疗保险，最后补上学平险。比如我远房表姐家的孩子，从小抵抗力差，每个季度都要住一次院，她家本来预算不多，还是省出了几百块加了门诊责任的商业医疗险，每次看完病，医保报完商业医疗再报，每年能省大几千的自费开支，大大减轻了家里的压力。

给孩子买保险记住一条，先保障大人再保障孩子，别为了给孩子买高保额保险，挤压了家里的日常开支或者大人的保障预算。不管预算多少，都先把国家的儿童医保办了，这是最基础的保障，不会因为孩子身体不好拒保，也没有健康门槛，之后再根据剩余预算补学平险和商业医疗险就对了。

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四. 投保细节有哪些？

不管是买儿童医疗保险还是学平险，第一个要注意的就是如实填健康告知，别抱侥幸心理。之前楼下张姐给孩子买儿童医疗险，孩子之前查出来过轻度过敏体质，她觉得这点小事不用提，结果后来孩子因为过敏引发呼吸道感染住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，张姐交了好几年的钱，最后一分都没拿到，后悔都来不及。不管是小毛病还是既往症，只要健康告知问到了，就老老实实说清楚，没问到的不用主动说，别给自己埋坑。

其次要看清楚保障范围和除外责任，别光听销售人员说什么都保就掏钱。比如有的学平险，只保校内发生的意外，校外的摔碰、溺水都不赔；有的儿童医疗险，不报正畸、整容这类美容性质的治疗项目，也不报先天性疾病带来的治疗费用。咱们买之前一定要翻清楚合同里的免责条款，问清楚哪些能赔哪些不能赔，比如孩子平时容易跑跳摔伤，就得确认意外门诊能不能报，别等出事了才发现不在保障范围里。

第三要注意报销的顺序和比例，提前理清楚怎么申请理赔能多报一点。如果孩子既有医保，又买了商业儿童医疗险，还有学平险，一般先找医保报销，再拿医保结算后的单据找商业医疗险和学平险报销，注意不同保险的报销比例不一样。比如医保大概能报一半到七成左右，剩下符合要求的部分，儿童医疗险能报大部分，学平险的意外医疗也能报剩下的自费部分，提前搞清楚顺序，就不用来回跑折腾。

第四要记住投保和保障的时间限制，别出现保障断档的情况。学平险一般是按学年投保，多数从每年9月1日算起到次年8月31日结束，如果孩子刚升学，记得提前续保，别等到旧的保障到期了才想起买新的，中间空出一两个月，刚好孩子出事就没法赔了。儿童医疗险分一年期和长期，一年期的每年要记得续保，长期的就要按时缴费，别错过缴费期导致保障失效。

最后要选正规的渠道购买，别找乱七八糟的野路子买。想买儿童医疗保险，可以找正规保险公司的线下网点、官方线上平台，或者找有正规资质的保险经纪人买；学平险一般学校会统一组织投保，也可以自己找正规保险公司买，不管选哪个渠道，都要拿到正式的电子或者纸质保单，付完钱之后查一下保单的真伪，确保钱真的交到保险公司，拿到了真实的保障，不要轻易转钱给个人，避免上当受骗。

结语

总结一下哈，儿童医疗险主要帮咱们分担孩子看病治疗后医保没报完的费用，不管门诊还是住院都能补缺口，学平险主要保孩子在校内外的意外磕碰，还会带一点基础的医疗和身故责任，保障范围更偏向意外场景。给大家一个清晰的购买建议：0到3岁还没上幼儿园的娃，优先给孩子交了儿童医保，预算够再补一份儿童医疗险；已经入园上学的娃，不管你预算多少，都建议先把儿童医疗险配齐，手头宽松就加上一份学平险做补充，预算有限就先留好儿童医疗险的核心保障；要是孩子健康状况有点小问题买不了商业儿童医疗险，那先入学平险，再想其他办法做补充。咱们给孩子买保障，按需选就好，不用硬凑多份，适合自家情况的才靠谱。

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