儿童买学平险有用吗 孩子的学平险有用吗

引言

各位宝爸宝妈是不是都纠结过，娃上学的时候收到参保通知，总想问一句：儿童买学平险有用吗？孩子的学平险真的有必要买吗？今天咱们就把这些问题说清楚，帮大家拿定主意。

一. 学平险到底保哪些？

我先给你说第一个保障，就是意外门诊和意外医疗。咱们带娃出门，孩子跑跳没个准，今天磕个膝盖明天碰个门牙，这种大大小小的意外受伤，去医院看门诊拍片子拿药，花的钱只要符合约定范围，都能给你报。前阵子我表姐家上二年级的儿子，在小区楼下跟同学追跑，没站稳脑袋磕到健身器材上，缝了三针，花了小一千块，社保报完剩下六百多，走学平险报了五百出头，相当于自己只掏了几十块，这不比全自己扛着省心。

第二个保障就是意外住院了。要是孩子遇到意外情况需要住院治疗，比如脚崴了骨折要手术住院，或者被宠物抓咬了要住院观察，产生的住院费、手术费、检查费这些，扣除社保已经报过的部分和免赔额，剩下符合约定的部分就能按比例报销，不用你自己承担全部开支。

第三个保障是疾病住院医疗。很多家长不知道，学平险不光管意外，孩子因为生病住院的费用，也能报。就说咱们邻居家的小男孩，去年冬天得肺炎住院，前前后后住了一周，总费用四千多，社保报完剩下两千多，最后走学平险报了一千六，给家里减轻了不少负担。不过这里要提醒你，学平险有等待期，疾病住院的保障要过了等待期才生效，刚买就住院是没法赔的，这点买前记清楚。

第四个保障是意外身故伤残。当然这种情况咱们都不希望遇上，但有保障总比没有强，如果真的发生意外导致伤残，会按照伤残的等级，按约定比例给你赔付对应的保额，用来给孩子做后续的康复护理，也能帮家里分担一部分压力。

还有部分学平险会额外加上一些小额的重疾保障，确诊约定的情况就会给一笔钱，不过保额一般不高，只能做补充，不能代替专门的重疾险。整体来说，学平险就是给孩子做基础兜底的，不管是学校统一投保还是自己买，你先把保障内容一条一条理清楚，哪项管哪项不管，心里有数再下手，别糊里糊涂买了，用到的时候才发现不在保障范围内。如果是本身已经给孩子买了其他商业医疗险，学平险也可以当成补充，毕竟保费不贵，多一层保障也踏实。

二. 生病住院能报销吗？

我直接给你说结论，当然可以报，只是要符合条款约定的条件，不是只要住院都能报。

我给你说一个我身边真实的例子，去年秋天，我闺蜜家刚上小学一年级的孩子，因为降温着凉转成了肺炎，住院住了八天，总共花了快七千块。孩子有居民医保，报销完之后，自己还出了三千出头。刚好闺蜜给孩子买了学平险，提交了资料之后，最终报了两千一百多，自己只花了不到一千块，帮家里省了不少钱。

不是所有住院都能报，有几个关键点你一定要记清楚。首先说等待期，一般刚买的学平险，疾病住院都有等待期，大多是几十天，等待期内生病住院是不赔的，只有意外没有等待期。要是你刚给孩子买完没几天，孩子就发烧住院，这种情况就不符合赔付要求，别到时候说保险骗人，是你没看清规则。

其次是免赔额和报销比例，学平险一般都有几百块的免赔额，超过免赔额的部分，再按约定比例报销，而且报销范围一般和社保挂钩，社保报销范围内的项目才能报，很多自费药进口药是报不了的。比例也不是固定的，一般花费越高，报销比例会相对高一点，但整体就是补充报销，不能做到全额覆盖，这点你心里要有数。

最后给你说几个实用建议，如果你家孩子本来就有居民医保，学平险刚好可以做补充，哪怕只是普通的肺炎、阑尾炎这类常见小毛病住院，都能帮你省不少自付部分，性价比挺高的。如果投保前孩子就有已经确诊的慢性病或者旧病，一定要提前如实告知，不然后续理赔很容易出问题。另外孩子住院之后，所有的收费发票、费用清单、诊断证明、出院小结这些资料，全都整理好收好，拍照或者复印留底，提交理赔的时候能少跑很多冤枉路。要是你已经给孩子配置了高额的商业医疗险，学平险也可以当成额外的补充，哪怕多报一点，也是实实在在减轻负担的。

三. 意外受伤怎么赔钱？

咱们先讲理赔的流程，直接给干货：孩子意外受伤之后，第一时间先送医，同时记得联系学校或者承保的保险公司报备，别耽误了理赔申报。就医的时候记得跟医生说明是意外受伤，让医生写清楚病情记录，所有的缴费发票、检查报告、病历本、处方单全都好好收着，一个都别落。

我给你说个真实的例子，朋友家上四年级的男孩，上周在学校体育课上练立定跳远，落地的时候踩歪了扭到脚，当场就肿得老高，送医检查之后是踝关节撕裂性骨折，打了石膏回家休养，前前后后花了快七千块。社保报了三千多，剩下三千多的自费部分，找学平险申报理赔，没半个星期就拿到了赔款，覆盖了差不多八成的自付费用，朋友说相当于没花多少钱就看完了病，确实省心。

不是所有意外受伤都能赔出全额，赔付都是按条款约定来的，一般意外医疗费用会有一个免赔额，超过免赔额的部分，再按照约定比例报销，不同产品比例不一样，大多在百分之六十到九十之间。如果受伤导致了合同约定的伤残，会按照伤残的等级，对应赔付一定比例的保额，不是全赔，这点一定要提前看清楚条款里的约定。

有几个点要特别提醒你：如果是去私立医院或者特需部就医，大多数学平险是不报销的，一般都要求去二级及以上的公立医院普通部，除非条款里有特殊约定，不然别乱选医院，不然报不了钱吃亏的是自己。还有，要是因为意外需要做矫形、买辅助器具，比如骨折用的支具，很多学平险也能报，买之前翻一下条款里的意外医疗责任部分，把这些细节看明白。

给你个实用建议：拿到赔款之后，你可以把所有理赔凭证都复印一份留底，如果之后还有后续治疗，还能继续按流程申报。另外，如果孩子受伤是第三方造成的，比如被别的小朋友不小心碰伤，学平险依旧可以正常理赔，不会因为有第三方责任就拒赔，这点你可以放心。

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四. 投保前要注意啥？

首先，买学平险之前，第一要做的就是仔细核对健康告知。很多家长觉得给孩子买保险，孩子都没什么毛病，随便勾一下“全部健康”就完事了，其实这里藏着坑。我表姐家孩子去年买学平险的时候，没注意孩子半年前得过支气管炎住过院，直接填了无病史，后来孩子秋天又因为支气管炎复发住院，申请理赔的时候被保险公司查到了之前的住院记录，最后不但没赔到，还差点连保费都退不了，折腾了快一个月才解决问题，所以一定要逐项核对，有过住院、手术或者长期用药的情况，一定要如实填写，不要存侥幸心理。

第二，要看清楚保障范围和免责条款。很多家长只看宣传页上写的“意外全保”“生病都赔”，就直接付钱了，其实很多情况学平险是不赔的。比如孩子如果是在私立医院做的手术，很多学平险就不报销；还有一些孩子参与了高风险运动，比如攀岩、滑板这类运动受伤，有的学平险也不在保障范围内；像有的孩子有先天性疾病，后续因为先天性疾病引发的治疗，大部分学平险都是免责的。所以买之前一定要翻到合同最后几页的免责条款，把不赔的情况都看明白，免得真出事了才发现白买了。

第三，要注意免赔额和赔付比例。免赔额就是说，保险公司不赔的那部分钱，得你自己出。不同学平险的免赔额不一样，有的是100块，有的是300块，赔付比例也从60%到90%不等。比如同样花了2000块住院费，免赔额100，赔付80%，那就是（2000-100-社保报销部分）×80%，比免赔额300、赔付60%的赔的多。我们买的时候，可以优先选免赔额低、赔付比例高的，同样的价格，能多报不少钱。

第四，要注意投保年龄和生效时间。学平险一般只针对在校学生，不同产品要求的年龄范围不一样，大部分是3岁到25岁之间，只要孩子还在上学，符合年龄要求都能买。另外，学平险一般都有等待期，意外保障一般买完第二天或者第三天就生效了，疾病住院一般要等30天到90天之后才生效。如果孩子刚好在等待期内生病住院，那肯定是赔不了的，所以如果之前的学平险到期了，一定要提前续保，别让保障断档。

第五，要选靠谱的购买渠道。现在买学平险渠道挺多的，学校统一组织买，保险公司官网或者正规第三方平台都能买。学校统一买的好处是省心，不用自己挑，但如果觉得学校的保障不够，完全可以自己另外选。自己买的时候，一定要认准正规渠道，不要在乱七八糟的小平台买，不然付了钱拿不到真合同，真出事了哭都来不及。买完之后，记得把电子保单保存好，或者打印出来，方便之后理赔用。

结语

说了这么多，回到开头的问题：儿童买学平险当然有用。如果你们家孩子还没配置其他商业少儿医疗险，不管经济条件如何，花几十上百块买一份，给孩子补个基础保障很合适；要是你们已经给孩子买了百万医疗险这类商业险，学平险也可以作为补充，覆盖一些小额的意外医疗开支。不同健康情况的孩子都能买，就算身体有点小问题，大多也能顺利投保，各位家长可以根据自家的保障情况来选就好。

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