儿童哮喘能买学平险吗 大病儿童能买学平险吗

引言

各位家长朋友，家里孩子有哮喘或者得过一场大病，想给孩子买上学平险给校园生活添份保障，却总犯嘀咕，不知道能不能顺利投保？是不是担心问了也买不上，不问又怕出事不赔？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你少走弯路。

一. 哮喘孩子能否正常投保

大部分情况下，控制稳定的哮喘孩子都能买学平险，不是一查出哮喘就直接被拒保，不用直接放弃投保机会。

我身边有个真实案例，朋友家7岁的男孩浩浩，3岁的时候确诊过敏性哮喘，这几年一直规范用药，最近两年都没住过院，只有换季的时候偶尔会有点咳嗽，出门随身带个急救喷雾就行，日常跑跳上学都不耽误。朋友一开始特别犯愁，说怕孩子买不了学平险，之后在给孩子办理投保的时候，按照要求如实填了孩子的健康情况，还把最近两年的复查报告、病历整理好一起提交了，最后顺利承保，只是条款里把哮喘以及哮喘引发的相关肺部疾病做了责任除外，其他的意外、普通生病住院都能正常报销。

不同情况的哮喘，核保结果不一样。如果孩子属于轻度哮喘，一年发作次数不超过两三次，每次发作都比较轻，不用住院，规范用药后控制得很好，复查肺功能也正常，大多可以正常承保或者做责任除外承保，不会直接拒保，你只要按照要求如实提交资料就行。

如果孩子属于中重度哮喘，最近一年还有发作、住院的记录，那确实有可能被拒保，但也不是百分百没机会，你可以多试几个不同的投保渠道，有些学平险的健康告知比较宽松，还是有机会买到基础保障的。

给哮喘孩子投保，我给你几个可直接操作的建议：第一，投保的时候一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，隐瞒后续很可能会拒赔，竹篮打水一场空。第二，提前整理好所有病历、复查报告、用药记录，核保的时候直接提交，能加快审核进度，也能提高通过概率。第三，如果第一次投保被拒了，可以先调整孩子的用药方案，控制好病情半年到一年之后再尝试投保，病情稳定后核保通过的概率会高很多。第四，如果常规投保没法通过，可以找线下业务员协助核保，多沟通孩子的实际情况，比线上直接投保更容易拿到合适的核保结论。

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二. 既往病史会影响理赔吗

我直接给大家说结论：既往病史会不会影响理赔，核心就看你投保时有没有如实说清楚孩子的身体情况，没瞒没骗基本不会有问题，故意隐瞒才会出问题。

我身边就有真事儿，给大家讲讲，也好对照着避开坑。我表姐家的孩子壮壮，今年8岁，3岁的时候得过重症肺炎，治好之后没留后遗症，后来孩子上小学要买学平险，表姐当时心里打鼓，怕说了买不了，就没在健康告知里提这个病史，投保的时候直接选了“全健康”选项。

结果买了学平险之后半年，壮壮因为旧病灶引发了肺部感染，住了十几天院，花了小八千，表姐整理好票据找保险公司申请报销，保险公司做核赔的时候，调了壮壮之前的住院记录，发现投保前就有这个病史，表姐没说，最后就没给表姐理赔，还退了当年交的保费，相当于保险合同直接解除了。

你说这个事儿亏不亏？不是说有既往病史就一定买不了，表姐就是自己吓自己，怕麻烦才隐瞒，最后反而拿不到赔偿，白花了功夫还没拿到该有的报销。

那如果孩子有既往病史，具体该怎么做？第一步，投保的时候，健康告知怎么问你就怎么答，问有没有哮喘、有没有大病病史，你就老老实实说，把之前看病的出院小结、近期的复查报告都准备好，按照保险公司要求上传就行。

如果保险公司问了没说，就算后来生病和既往病史没关系，都有可能引发理赔纠纷。比如孩子之前有哮喘，后来摔了胳膊要理赔，你要是投保的时候没说哮喘，保险公司核赔的时候查到了，也会花时间核实，耽误你理赔的时间，本来一周能下来的钱，可能要拖一两个月，完全没必要。

那要是没问到呢？比如健康告知里只问了近半年有没有住院，孩子的哮喘是三年前控制好的，也没住过院，那就不用主动说，正常投保就行，之后符合理赔条件，保险公司肯定会按合同赔。

还有人会问，孩子已经完全治好很多年了，也要说吗？只要健康告知问到了这个病症，不管治没治好，都要提一句，把康复报告给保险公司看就可以，大部分情况，只要控制稳定，不影响正常上学，都会正常承保或者做责任除外，不会直接不让你买。

最后给大家再重申一遍建议：不管孩子是什么情况，如实告知就对了，别抱着侥幸心理隐瞒，瞒得住投保环节，瞒不过核赔环节，最后吃亏的还是自己，老老实实说清楚，买得安心，赔的时候也顺利。

三. 预算紧张如何配置方案

咱们家长朋友手里钱不多的时候，千万不要硬撑着买贵的产品，先抓核心保障就够了。就说小区里张姐家吧，家里孩子得了慢性大病，夫妻两个一个打零工一个做保洁，每个月药费就要花出去小一千，真的拿不出多少钱买保险。张姐一开始听别人说要配齐各种保障，差点咬咬牙买了一年两千多的长期险，后来问了懂行的人，才知道完全没必要这么折腾，先把学平险的基础保障做扎实就行。

先优先保留基础的住院医疗报销责任，这是对咱们来说最有用的部分。张姐家孩子本身之前就因为大病住过院，后续感冒、咳嗽这类小毛病引发住院的概率比普通孩子高一点，住院花钱是大头，把这部分保障攥在手里，就能挡住大部分风险。张姐最后选的学平险，一年只花了不到两百块，住院医疗额度够孩子用，意外门诊也包含，完全满足现阶段的需求。

不要为了凑全保障，硬加不需要的责任。很多学平险会捆绑一些额外责任，看起来保障全，价格会往上抬几十上百块，对于预算紧张的家庭来说，这几十块也是有用的钱。比如咱们孩子已经有慢病，长期需要在家调理，基本不会去参加高风险的校外体育拓展，那一些额外的高风险运动保障就可以不用选，把这部分钱省下来，加在住院报销的额度上就好。

如果还是觉得保费有压力，可以把缴费方式选成一年一交，不要买多年缴费的捆绑产品。一年一交的学平险，每次只需要交当年的钱，不会一下子占压手里的现金，对于每个月固定开支多的家庭来说，压力会小很多。而且一年一交，第二年如果孩子身体状况有变化，或者有更合适的选择，还能调整，不会被绑死。张姐就是选的一年一交，每年只需要交不到两百，相当于每个月才十几块钱，完全不会觉得吃力。

买完学平险之后，如果手里每年还能剩下两三百块，再慢慢补充其他保障，不用一步到位。张姐家现在就是这样，先靠着两百块的学平险覆盖住院和门诊的报销，去年孩子因为哮喘急性发作住院，花了三千多，报销了一千八，一下子就减轻了不少负担，要是当时没买这个，这小两千对他们家来说也是一笔不小的开支。等以后手里宽裕了，再慢慢加其他保障也不迟，总比没有保障，一住院就花光积蓄好得多。

四. 选购时哪些条款需注意

首先一定要看清楚既往症相关的约定，这对有哮喘或者大病的孩子来说太关键了。不同产品对既往症的处理不一样，有的产品明确写了，投保前已经有的疾病，后续因为这个病产生的治疗费用不赔付；有的则会对已经控制稳定的既往症，做责任除外之后承保，其他疾病的费用还是可以正常报销的。就拿之前咱们说的乐乐来说，他投保的时候如实说了哮喘的情况，保险公司在条款里明确标注了哮喘及相关肺部并发症做责任除外，那乐乐后来得腮腺炎住院，就顺利拿到了报销，这个约定就写的很清楚，后续也没发生纠纷。你要是不提前看清楚这一项，买了之后才发现孩子原有疾病根本不赔，白花钱不说，还耽误孩子拿保障。

第二，要盯紧等待期的约定。大部分学平险都有等待期，一般是几天到十几天不等，意外责任大多没有等待期，生病相关的责任才有。你要注意，条款里写了，等待期内孩子因为原有疾病或者新发生疾病产生的治疗费用，都是不赔付的，有的产品甚至等待期内查出问题，会直接终止合同退保费。如果你马上要开学了，别拖着很晚才买，尽量提前一周左右投保，避开等待期，别刚好赶上孩子开学后生病，刚好卡在等待期里拿不到赔付。

第三，要看清楚报销范围和比例。现在很多学平险分社保内用药和社保外用药，有哮喘或者大病的孩子，有时候可能会用到一些社保外的药物或者雾化器材，你要是只买了只报社保内的产品，这部分费用就得自己掏。经济条件允许的话，尽量选包含社保外用药报销的产品；要是预算有限，就选社保内报销比例高的，比如社保报销完之后，剩下的部分能报到80%以上的，比只报60%的能帮你多省不少钱。另外还要看免赔额，免赔额就是你自己先要掏的钱，免赔额越低，你能拿到的赔付就越多，一百块免赔额的，肯定比五百块免赔额的更划算。

第四，要注意免责条款里的细节。很多免责条款写的很细，比如有的产品说，孩子因为先天性疾病、遗传疾病引发的治疗不赔，如果孩子的哮喘和先天因素有关，那你就得注意这一条，看有没有回旋的空间。还有的产品对已经康复的大病，会有相应约定，比如大病结束满五年没有复发，就可以正常承保部分责任，这个也要找出来看清楚。别漏看任何一条免责，不然真到理赔的时候才发现不符合约定，后悔都来不及。

第五，要确认保额的设置。很多家长觉得学平险随便买就行，其实对身体不太好的孩子来说，住院保额一定要够。孩子要是哮喘急性发作或者大病复诊需要住院，一周下来几千甚至上万块很正常，你买个一万块保额的，根本不够覆盖费用，尽量把住院保额选到五万以上，意外身故伤残的保额不用要求太高，符合学校要求就可以，把额度尽量往住院医疗这边倾斜，更贴合咱们的实际需求。

结语

总结下来，儿童哮喘和大病儿童，都不用直接放弃买学平险，能不能买要看孩子当前的健康状况：轻度、控制稳定的儿童哮喘，大多都有机会投保，只是部分情况会做责任除外；大病儿童只要当前病情稳定、停药满足要求，也可以尝试投保，一定要记得如实把过往病史告诉保险公司，别隐瞒，不然会影响后续理赔。预算紧就选基础款先覆盖住院医疗责任，预算宽松可以再补充额度，买之前一定要看清免赔额、报销比例这些关键条款，带好孩子的完整病历资料去咨询投保，就能顺利给孩子安排好适合的保障啦。

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