儿童看病学平险有哪些 儿童学平险在哪购买

引言

嗨，各位家里有娃的宝爸宝妈们，是不是都在发愁，孩子平时生病看门诊、住院，还有跑跳打闹磕了碰了去看病，不知道能买什么学平险，又该在哪买呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 学平险基础保障有啥用

很多宝爸宝妈问，孩子已经有居民医保了，为啥还要买学平险？其实两者互补，居民医保报销有起付线，封顶之后剩下的部分，学平险能接着报，尤其是孩子平常看门诊的小额花费，学平险刚好能补上缺口。就拿我楼下张姐家的男孩来说，这孩子才上二年级，天天在小区楼下疯跑，上个月追着同学跑的时候，没注意看路，直接摔在花坛台阶上，磕破了额头，去医院缝了五针，打破伤风加换药、拆线前前后后花了快一千八。居民医保报销完之后，还剩七百多没法报，最后走学平险全额报了，张姐说相当于没花自己多少钱，真的帮了大忙。

普通的学平险基础保障一般覆盖两大部分，第一块是意外相关保障，不光包含意外导致的身故、伤残，更实用的是意外医疗，不管是磕磕碰碰去门诊换药，还是不小心被猫抓狗咬打疫苗，大部分都能报。第二块是住院医疗保障，孩子免疫力差，换季的时候很容易得肺炎、支气管炎这类需要住院的小病，住院的花费除了医保报完的部分，符合要求的住院医疗费，学平险可以按比例再报一部分。

还有不少基础款学平险会附带一点疾病门诊的保障，孩子平常感冒发烧去门诊拿药输液，也能报一点，积少成多也能省下不少钱。之前小区里有个宝妈说，她家孩子一入秋就犯支气管炎，每个月都要去两三次门诊，一年下来光门诊报销就拿了一千多，刚好覆盖掉买好几份学平险的钱。

不同孩子的情况，选保障的时候侧重也不一样，如果孩子刚上幼儿园，每天接触很多小朋友，很容易传染上感冒、手足口这类小病，那你就挑住院医疗报销比例高的产品。如果孩子已经上小学中学，爱跑爱跳参加体育活动多，那就优先挑意外医疗额度高、报销范围宽的，这样不管是扭伤拉伤还是运动受伤，都能覆盖得到。

买基础保障的时候要留心，要看清楚报销范围，有没有包含社保外的用药和治疗费，比如孩子摔了之后用的进口缝合线，或者打进口狂犬疫苗，有些产品能报，有些产品只报社保内的，这点一定要提前看清楚，别等到理赔的时候才发现不符合要求，白跑一趟。

二. 不同预算怎么挑产品

咱们先说说年收入中等，每个月育儿开销已经占了不少支出的普通工薪家庭吧。这类家庭一般不想在孩子的保险上花太多钱，就选每年百元左右的基础款就完全够用。

基础款虽然保费便宜，但覆盖日常孩子的看病需求够了。就拿我楼下张姐家的情况来说，她家儿子刚上小学三年级，天天在学校跑跳疯玩，去年上体育课的时候崴了脚，去医院拍片子拿药一共花了一千二百多，找保险公司报销了八百多，自己只出了三百多块，那一年的保费才八十多块，算下来特别划算。这种基础款的保障一般包含意外门诊报销、普通住院报销，额度够覆盖日常小病小伤，正好匹配预算不高的家庭需求。

如果是家庭年收入还不错，每个月能留出几百块专门给孩子做保障预算的，可以选一两百元的升级款。升级款比基础款多了住院津贴保障，还有额外的意外责任。比如孩子因为生病住院，每天能领几十块到上百块的津贴，刚好可以补贴家长请假陪护的误工费，或者给孩子买些营养品补身体。

之前同事家的女儿得了肺炎住了一周院，除了报销住院的医药费，还领到了六百多的住院津贴，相当于孩子住院一周的营养费都给覆盖了，特别实用。而且不少升级款还能扩展一些私立医院的门诊报销，要是家附近有口碑不错的私立诊所，排队时间短看病体验好，买升级款就能用上这项福利。

要是家里孩子本身身体偏弱，经常容易感冒发烧住医院，或者家庭预算很宽松，还可以考虑三百元左右的高端款。高端款的报销比例比基础款和升级款更高，免赔额也更低，甚至有的可以覆盖社保目录外的自费药、进口器材费用。比如孩子要是需要做个小手术，用到一些自费的镇痛或者缝合材料，高端款也能按比例报销，能给家长减轻不少负担。

不过要提醒大家，不用为了凑高预算硬买贵的产品，先看清楚自己家孩子的需求再选，只要保障能覆盖自己担心的风险就可以了。

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三. 投保前要注意哪些坑

第一个坑就是健康告知乱隐瞒。我前阵子听小区宝妈说，她家孩子之前得过支气管炎，投保的时候怕过不了，就没填，后来孩子支气管炎复发住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，白花了保费不说，还没拿到赔偿，孩子治病的钱全得自己掏。给娃投保的时候，健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事哭都没地方哭。

第二个坑是不看免责条款。很多家长投保的时候只看保什么，不看什么不保，稀里糊涂就买了。比如有的学平险不保私立医院，有的不保自费药，还有的不保孩子在非正规游乐场所出的意外。之前有个朋友带娃去私人开的网红蹦床馆玩，孩子摔骨折了，找保险公司理赔才发现，条款里写了不赔未取得正规营业资质场所发生的意外，最后只能自己掏钱。投保的时候一定要翻到免责那一页，把哪些不赔看清楚，别等出事了才拍大腿。

第三个坑是错过投保时间，买了之后立刻出事拿不到钱。所有学平险都有等待期，一般意外是没有等待期或者等待期只有几天，但住院医疗、疾病类保障都有等待期，少则三五天，多则一个月。要是你刚给娃买完没几天，孩子就得肺炎住院了，刚好在等待期里，保险公司肯定不赔。建议提前规划，要是孩子原来的学平险快到期了，提前一周左右买新的，衔接上等待期，别断档，这样孩子不管啥时候出事都能保。

第四个坑是买多份重复理赔不划算。很多家长觉得，给娃买个三五份学平险，出事就能多赔几份，其实根本不是这样。学平险里的门诊、住院报销都是实报实销的，就是说你花了多少钱，最多就报多少钱，买好几份也不能重复报，反而多花了冤枉钱。比如孩子住院花了五千，一份学平险报够了，再买一份也拿不到额外的钱，不如把买多份的钱省下来，给孩子加个别的保障更实用。

第五个坑是不看保额分配。有的学平险看着保额很高，其实大部分额度都给了身故伤残，真正能用得上的门诊住院医疗额度反而很低。比如有的产品身故保额几十万，门诊医疗额度才几千，孩子平时小磕小碰感冒住院，根本不够用。给娃买学平险，重点把医疗额度买高一点，身故伤残不用太高，毕竟咱们买这个险就是为了平时看病能报销，别搞反了优先级。

四. 出险后理赔步骤怎么走

第一步，先及时报案，别拖过保险公司要求的报案期限。一般来说，最好在孩子出险后的三到五天内报案，太早太晚都不合适，太早你还没整理好材料，太晚容易让保险公司对出险原因产生疑问，给后续理赔添不必要的麻烦。

就拿我楼下张姐家孩子说吧，上周孩子在学校体育课摔破了膝盖，缝了四针花了两千多，张姐当时顾着照顾孩子，忘了说这事儿，过了半个多月才想起来报案，最后保险公司核实用了快一周，比正常报案的多耽误了好几天才拿到理赔款。所以记好，安顿好孩子之后，第一时间联系投保渠道报个案，说清楚孩子什么时候、在哪、因为啥出事，花了多少钱，就可以了。

第二步，选对符合要求的医院，别乱找医院就诊。绝大多数学平险都要求去二级及以上的公立医院就诊，要是你图离家近去了私立诊所或者私人医院，除非是紧急情况先做急救处理，后续记得转去符合要求的医院，不然大部分都没法给你报销。

之前就有宝妈图省事，孩子发烧肺炎直接去了家附近的私立儿科诊所，花了小三千之后申请理赔，才发现不符合医院要求，最后一分钱都没报成，白白浪费了保障名额。所以去医院之前先确认下医院资质，符合要求再去，省得白费功夫。

第三步，整理好所有需要的理赔材料，一样都别落。一般需要的材料有孩子的身份证明、投保人的银行卡、医院的诊断证明、完整的病历，还有所有缴费的发票、费用清单，如果是意外导致的受伤，有的还需要学校出具一份意外事故说明，说清楚孩子是在上学或者参加学校活动的时候出的事。

所有的发票和清单一定要保管好，原件别弄丢，要是不小心弄丢了，可以去医院补打加盖医院公章的存根联，不然没有收费凭证，保险公司没办法核实具体花费，理赔就会卡住。

第四步，提交理赔申请，你可以选线上或者线下两种方式。如果你是在保险公司官方平台买的，直接在官方公众号或者APP上传材料照片，提交申请就行，操作很简单，在家就能弄。要是你是找学校统一买的，直接把材料交给负责的老师，学校会统一帮忙提交，不用你自己跑，更省心。线下也可以直接去保险公司的线下网点，把纸质材料交给工作人员，当场就能帮你录入系统。

第五步，等审核打款就可以了。材料交完之后，保险公司会在几个工作日内完成审核，如果你的材料齐全，情况清楚，一般一周左右理赔款就能打到你留的银行卡里了。要是审核过程中需要补充材料，配合提供就可以，不用太紧张。要是遇到理赔有疑问，直接联系对接的工作人员或者客服询问进度就行。

结语

说到这咱们总结下，现在市面上常见的儿童学平险，分为基础保障型和升级保障型两种，基础型只覆盖基础意外门诊、住院医疗，价格大多在百元以内，升级款会额外加上住院津贴、小额重疾责任，价格也就一百多到两百出头。想要买也很方便，找正规保险公司线下网点、正规保险经纪平台线上都能买，不少学校也会统一组织投保。大家可以根据自家娃的日常活动情况、自己的预算挑，别盲目追求多责任，适合自己的就是好的。比如平时娃爱跑跳爱参加户外活动，就选意外医疗报销比例高的；要是娃平时容易感冒住个院，就选带住院津贴的就对啦。

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