儿童学平险有哪些保障 儿童哮喘学平险能报吗

引言

家里娃上学之后，是不是不少家长都收到过学校推的学平险？你会不会对着传单犯嘀咕：儿童学平险到底能管啥？要是娃本身有哮喘，买了之后真能给报销吗？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一 学平险基础保障都包含啥

第一个是意外门诊保障，孩子在学校里跑跳打闹，难免擦碰摔伤，比如玩滑梯磕破膝盖，被同学碰掉门牙，去社区医院或者综合医院处理伤口、拍片子的费用，都可以走这个报销。

去年有个邻居家的三年级小男孩，上体育课踢足球的时候被绊倒，门牙磕掉一块，去医院做树脂修复，前后花了2800多，学平险扣完100块免赔额，报了差不多1800，自己只花了一千块不到，省下的钱刚好够孩子买一学期的课外练习册，家长当时说真没想到这么实用。建议你买的时候一定要看清楚，意外门诊能不能报社保外的项目，比如处理伤口用的进口麻药、补牙的特殊材料，能报社保外的产品实用性会更强。

第二个是意外住院保障，要是孩子发生比较严重的意外，比如不小心摔骨折需要住院手术，或者烫伤需要住院治疗，这部分的住院医疗费，不管社保报没报，剩下符合要求的部分都可以走学平险报销。

之前我身边有个小姑娘，坐电动车后排不小心脚卷进车轮里，软组织挫伤加骨裂，住院半个月花了快一万，社保报完之后自己还要出四千多，走学平险报了三千二百多，自己只承担八百多，大大减轻了家里的负担。建议你这里留意一下免赔额和报销比例，一般免赔额越低、报销比例越高，实际能拿到的钱就越多。

第三个是疾病住院保障，这也是很多家长容易忽略的一点，孩子抵抗力弱，动不动就得肺炎、支气管炎需要住院，动辄大几千的住院费，学平险也能给报销。

就比如前阵子我表姐家的孩子，得了腺病毒肺炎住了一周院，花了七千多，社保报完剩三千多，学平险给报了两千多，帮表姐省了不少开销。这里要提醒你，大部分学平险的疾病住院都有等待期，一般是几十天，买完之后得过了等待期才生效，要是等待期内住院是不给报的，这点一定要记清楚。

第四个是意外身故/伤残保障，万一发生非常严重的意外，这个保障会一次性给钱，给家长留一点经济补偿，应对后续的生活开支。建议你不用特意追求太高的额度，符合监管要求的额度就够用，不用额外多花钱加额度。

除了这几个基础保障，不少学平险还会加一些小附加服务，比如意外住院津贴，住院每天给几十块补贴，用来买饭、打车都可以；还有一些会覆盖校车出行、集体活动的额外保障，你可以根据孩子的日常情况选，要是孩子天天坐校车上学，可以选带这类附加保障的，不用加多少钱，保障更全一点。买的时候优先把四个基础保障选全，再考虑附加服务，别本末倒置，为了没用的附加服务多花钱。

二 孩子有哮喘能否正常投保

能不能买要看孩子当前的病情控制情况，不是只要有哮喘就一概不能投保。

我接触过一个真实案例，5岁的浩浩确诊哮喘两年，这两年一直规律用药，最近大半年都没有急性发作，平时跑跳玩闹都没问题，妈妈买学平险的时候如实做了健康告知，最后顺利承保了。今年春天浩浩因为感冒诱发哮喘急性发作住院，花了八千多医疗费，最后按学平险的住院医疗报销比例报了四千多，帮家里减轻了不少负担。

如果孩子是最近半年才确诊，还频繁急性发作，正在调整用药方案，那多数产品会暂时不接受投保，可以等病情稳定半年以上再尝试投保，不用急着现在下手。

这里一定要提醒所有家长，买的时候一定要如实做健康告知，问到病史就如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。我也见过反面案例，8岁的乐乐妈妈知道孩子有哮喘，怕买不了学平险，健康告知的时候故意没填病史，后来乐乐哮喘住院申请理赔，保险公司查到孩子之前的门诊就诊记录，认定没如实告知既往症，直接拒赔了，交的保费只退了一点点，医疗费全得自己掏，得不偿失。

如果孩子是小时候得过哮喘，后来已经完全治愈，停药超过两三年没有复发，只要如实把治愈的病历资料提交上去，基本上都能正常投保。

给大家两个可操作的建议：第一，投保前把孩子最近的就诊记录、用药记录、复查报告整理好，方便保险公司核保的时候快速审核；第二，可以多试几个不同的学平险产品，不同产品核保宽松程度不一样，有的对病情控制稳定的患儿核保更宽松，总能找到可以投保的产品。

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三 不同家庭怎么选更合适

每个家庭的经济情况和孩子的健康状况都不一样，选学平险得顺着自家的情况挑，不能看别人买啥就跟着买。

如果是普通工薪家庭，每月固定开支占了收入大半，能留出来买保险的预算不算多，那就优先抓核心保障。先把意外门诊、意外住院和疾病住院这几个基础责任选上，这几项是学平险最常用到的，日常孩子磕了碰了、感冒发烧住院，都能用上报销。不用额外加那些花里胡哨的附加责任，比如某些不常用的特色责任，加了之后保费会涨，实际用不上的话就是浪费钱。这种配置下来，一年保费通常只需要几十到一百多，压力很小，基础保障也能兜住。我邻居家就是普通工薪家庭，儿子上小学，每年只花不到一百块买基础版学平险，去年儿子跑操摔断胳膊，花了四千多治疗费，报销了快三千，刚好满足需求，也没多花冤枉钱。

如果是经济条件比较宽裕的家庭，除了基础保障，可以加选合适的附加责任，把保障做足。比如可以选加上意外伤残保障、身故保障额度更高的版本，再加购小额门诊住院的额外额度，部分产品还可以附加针对常见儿童疾病的额外责任，这样孩子万一出事，能拿到更充足的补偿。这种配置下来一年保费也就两三百，对于宽裕家庭来说没有压力，保障也更全面。

如果孩子本身有哮喘这类既往症，选的时候就要额外注意。如果孩子哮喘控制得好，长期没有复发、不需要长期吃药住院，那就优先找健康告知比较宽松、不问哮喘既往症的产品，或者明确允许哮喘患儿投保的产品，不要硬找健康告知严格的产品去撞，免得最后投了保也没法理赔。要是孩子哮喘频繁发作，经常需要住院治疗，除了学平险，在预算够的情况下，可以再搭配一款能覆盖既往症的普惠型商业医疗险，作为补充保障，给孩子更全的支撑。我闺蜜家孩子就属于频繁发作哮喘，她买了宽松的学平险之后，再加了普惠型医疗险，去年孩子哮喘住院花了八千多，学平险报了四千，普惠医疗险又报了两千，自己只花了两千不到，减轻了不少负担。

如果是刚上幼儿园的低龄儿童，孩子年纪小，抵抗力差，感冒肺炎、磕碰受伤的概率比大孩子高很多，选学平险的时候，尽量选意外门诊免赔额低、报销比例高的产品。低龄孩子看门诊的单次花费不算高，如果免赔额太高，很可能达不到报销门槛，选免赔额100元以内、报销比例在70%以上的，实际用的时候能报更多钱，实用性更强。

要是已经上了中学的孩子，日常参加体育活动多，意外受伤的风险更高，可以优先选意外保障额度更高的产品，比如意外住院额度选10万以上的，万一发生比较严重的意外受伤，也能覆盖大部分治疗费用。

四 理赔流程怎么跑才顺畅

第一时间报案别拖沓，这是理赔顺畅的第一步。我身边就有这么个例子，楼下张姐家的孩子在学校踢球崴了脚，当时想着先去医院处理完再说，结果拖了快一周才想起给保险公司说，最后补了一堆证明材料，折腾了小半个月才拿到赔款。一般来说，学平险要求出事之后3到10天内报案，哪怕你拿不准能不能赔，先打保险公司的电话留个记录，晚报案不仅可能拉长审核时间，还可能因为证据丢了没法核实，直接影响赔付。

所有单据都留好，原件千万别乱扔。去医院看完病，不管是门诊挂号票、药费发票、拍片的检查报告，还是医生写的门诊病历、住院的出院小结，全部分类整理好，一个都别丢。之前我朋友家孩子哮喘急性发作住院，出院的时候把缴费原件拿去给单位报了商业补充医疗，忘了留复印件，最后跑了三趟医院才补打出盖章的存根联，平白多跑了好多冤枉路。如果要先报其他保险，记得提前让收原件的单位盖章标注，再复印留底，别直接把原件交出去拿不回来。

按要求提交材料，别漏项别填错信息。现在很多学平险都支持线上提交，关注保险公司的公众号或者买保险的平台，找到理赔入口直接传照片就行，照片要拍清晰，发票上的金额、医院的章都不能糊。要是走线下交材料，按照工作人员给的清单挨个核对，个人信息、孩子的身份证号、银行卡号这些基础信息一定要核对一遍，写错卡号收不到钱，还得再改一次耽误时间。

配合保险公司的核查工作，别隐瞒别抵触。如果是意外受伤，保险公司可能会问清楚出事的时间、地点、原因，要是疾病住院，可能会调阅之前的就诊记录，这都是正常流程。之前就有家长，孩子本来之前就查出过哮喘，核查的时候故意说孩子之前没病，最后保险公司查出来就诊记录，直接拒赔了，本来能报的钱也没拿到，损失全得自己担。如实回答问题就好，有问就答，不用抵触。

拿到赔款之后核对一遍金额，有问题及时找客服。赔款到账之后，你可以对着保险公司给的理赔结算单，核对一下报销的项目、扣除的免赔额、最终赔付的金额对不对，要是有不明白的地方，直接找对接的工作人员或者客服问清楚，别糊里糊涂放在一边。只要你按步骤来，材料都齐信息也实，一般一周左右就能拿到赔款，不会有太多波折。

五 避开这些坑点不花冤枉钱

第一，不要忽略学平险的等待期要求。很多家长刚开学收到学校发的参保通知，转头就忘了看生效时间，要是孩子刚好在等待期里因为哮喘住院，最后申请理赔肯定会被拒。举个例子，去年九月开学第一天，有位家长给孩子参保了学平险，刚好孩子那几天哮喘发作住院，花了八千多块，申请理赔才发现这份学平险对疾病有七天等待期，刚好住院时间落在等待期里，最后一分钱都没报成。所以拿到保单之后，第一时间找出来看清楚，意外一般没有等待期，疾病基本都有，一定要记准生效时间，尽量避开刚参保就去体检、治疗慢性病复查的时间，要是需要安排常规住院调理，尽量等等待期过了再安排，白白丢了理赔机会太可惜。

第二，不要隐瞒既往病史，不要抱着“得了病也不说，混过参保就能赔”的想法。很多家长觉得学平险是学校统一买的，不用健康告知，就算孩子有哮喘也不说，到理赔的时候肯定不会被发现，这种想法大错特错。之前有个孩子有三年哮喘病史，家长参保的时候没填健康告知，后来孩子急性哮喘发作住院花了一万多，申请理赔的时候，保险公司调阅了孩子之前的门诊病历，发现参保半年前就已经有规律的哮喘诊疗记录，因为没有如实告知，直接拒赔了，保费白花了不说，理赔款也没拿到。不管是自己单独买还是学校统一买，只要问到健康状况，有哮喘一定要如实说，千万别隐瞒，不然吃亏的肯定是自己。

第三，不要混淆社保内外用药的报销规则。很多家长买的时候只看宣传说“住院就能报”，根本没看条款里写没写包含社保外用药。如果孩子哮喘急性发作，需要用一些进口的平喘药、自费的雾化药物，要是你的学平险只报社保范围内的费用，这些自费药就一分都报不了。举个例子，同样是花了一万块住院费，其中四千块是社保外的自费药，一份只报社保内的学平险，社保报销完之后，剩下的两千多社保内费用可以按比例报，四千自费药完全不报；一份包含社保外的学平险，就能把自费药也按比例报销，差出小几千块很正常。给有哮喘的孩子买，一定要多问一句，能不能报社保外的药品和治疗项目，根据自己的需求选，别买完才发现不能报，后悔都来不及。

第四，不要买多余的附加责任，花冤枉钱。不少学平险会捆绑一些没必要的附加责任，比如重疾一次性给付、身故高额赔付之类的，价格会比基础款贵出一两百甚至更多，对于有哮喘的孩子来说，这些附加责任实用性很低。咱们买学平险，核心就是报门诊和住院的医疗费用，哮喘孩子更需要的是医疗费用报销的额度，不是那些花里胡哨的附加险。预算有限的话，就挑只带基础意外和医疗保障的产品就行，把钱花在提高医疗报销比例、扩展社保外用药这些实用的地方，比买一堆没用的附加险划算多了。

第五，不要忘了核对保障的除外责任。不少学平险会把“既往症”直接列在除外责任里，就是说不管你告不告知，之前就得的哮喘，后续治疗都不给报，这种产品就不适合已经有哮喘的孩子买。买之前一定要翻到除外责任那一页，看看有没有明确说既往症不赔，如果只说未告知的既往症不赔，你已经如实告知并且被承保了，就可以放心买。如果只要是之前得的病都不赔，那就算价格再便宜也别选，不然孩子哮喘发作去治疗，肯定拿不到理赔。

结语

总结下来，儿童学平险主要覆盖孩子在校的意外门诊、意外住院，也包含部分疾病住院保障，对学龄孩子来说是性价比不错的基础保障；如果孩子患有哮喘，只要症状控制平稳，如实做好健康告知，大多可以正常参保，只要不是隐瞒既往症，后续哮喘相关的住院、门诊费用，符合条款约定也能按比例报销。家长们只要结合自家孩子的健康情况、家庭预算来挑选，选好后如实告知、留好理赔材料，就能给孩子添上一份实用的基础保障啦。

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