儿童学平险如何购买 儿童学平险购买攻略

引言

家里娃要入园入学了，学校都会提一句可以买儿童学平险，不少家长犯嘀咕：这玩意儿到底要不要买？该怎么挑才不踩坑？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到适合自家娃的保障。

一. 意外门诊报销比例是多少

先给你说清楚，不同产品的意外门诊报销比例不一样，大部分产品都会设置免赔额，也就是先扣掉免赔额，剩下的部分再按比例报销，不是所有花费都能报。

前阵子小区里7岁的小明在楼下骑车，避让乱跑的小狗时摔了，膝盖蹭破了好大一块皮，去家附近社区门诊做清创包扎，还开了外用的消炎药，总共花了800块，小明妈妈之前给孩子买了学平险，收拾发票的时候才想起没搞清楚报销规则，翻了条款才弄明白。

这款学平险的意外门诊免赔额是50元，扣除免赔额之后，在社保范围内的花费可以报80%。小明这800元全是社保范围内的用药和诊疗费用，那可报销的部分就是（800-50）×80%=600元，最后小明妈妈拿到了600元的理赔款，自己只掏了200元。

如果小明这次花的钱，有部分是社保范围外的自费项目，那自费部分大多数学平险都是不报的，得自己掏钱。比如这次小明除了八百的社保内费用，还自己选了两百块的进口促愈合敷料，那这两百块就报不了，最终能报的还是只有社保内那部分算出来的600元。

还有一种情况，如果孩子已经通过其他渠道报销过一部分意外门诊费用，比如走了少儿医保报销，那剩下的部分，学平险的报销比例通常会比没报销过的高一些。比如没经医保报销，比例可能是60%，经医保报完剩下的部分，比例能升到80%或者85%。

给你说两个实打实的建议：第一买的时候别光看总价低，重点要看免赔额高低和报销比例，免赔额越低、报销比例越高，拿到手的钱就越多；第二如果孩子意外受伤看门诊，花完钱先理清楚哪些是社保范围内的花费，提前问清楚医院收费项目的分类，方便后续报销；第三如果已经走了医保报销，一定要留好医保结算的单据，提交理赔的时候一起给过去，能按更高比例报销，多拿一笔钱。

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二. 预算有限如何搭配保障组合

工薪家庭给娃买学平险，不用硬追高价位产品，先抓核心需求再选附加保障，就能把钱花在刀刃上。

先给你分两类，基础款一般一年只需要几十到一百多块，高配款要两百到三百多，预算够就上高配，预算紧就选基础款打底，再加小额调整，不用勉强给自己加负担。我接触过一对做快递员的夫妻，俩人月收入加起来八千多，还要还房贷养老人，给上小学的儿子买保险的时候，一开始想跟风买三百多的产品，后来算了算，一家三口每个月固定开销就要六千多，剩下的钱留着给娃存兴趣班学费和备用金都紧张，最后选了八十多的基础款，反而更合适。

选基础款的时候，必须优先锁住院医疗责任，别被五花八门的附加责任晃花眼。很多基础款会送什么少儿疫苗保障、证件丢失补办保障，看起来内容多，其实这些用到的概率很低，真正能帮你兜底的是住院医疗。孩子蹦蹦跳跳容易摔着碰着，万一需要住院住个三五天，几千块就出去了，把住院医疗的报销额度和报销比例提上去，才是真有用。就刚才说的那对快递员夫妻，选的基础款住院医疗报销额度够日常用，社保报销完之后，符合要求的费用能报到八成以上，比那些额度低、附加一堆没用责任的产品实用太多。

如果手里能挤出来几十块的额外预算，可以加一个小额的意外门诊责任，别去碰贵的附加重疾责任。儿童常见的小磕小蹭、猫抓狗咬去门诊处理，都能用到意外门诊报销，几十块就能把额度提到大几千，遇上事儿能直接帮你省不少钱。反而附加的儿童重疾责任，额度一般都不高，保费却涨了不少，不如把这个钱省出来，单独给娃配置其他更合适的保障，或者就留着当家庭备用金。

已经给娃买了居民医保的家庭，学平险直接补医保没覆盖到的部分就行，不用重复买保障。很多家长怕不够，给娃买了好几份类似的保险，其实大部分医疗报销都是实报实销，花了多少报多少，买多了也不能重复赔，反而平白多花了保费。就像刚才那家的孩子，已经交了居民医保，学平险就补医保不报的免赔额部分、还有自费药的部分，一年八十多块，就把缺口补上了，完全够日常用。

去年这孩子踢足球摔成骨折，住院加上固定治疗一共花了七千多，居民医保报了四千出头，剩下的三千多，除去一百块免赔额，剩下符合要求的两千八都按比例报了，自己最后只花了不到四百块，要是当时咬咬牙买了贵的产品，确实能多报一点，但多花的两百多保费，其实也差不了多少，对于预算紧的家庭来说，这个搭配已经完全够用。

三. 哪些常见情况属于免责范围

先给大家说第一个常见的免责情况，如果孩子是参与高危体育项目受伤，大多都在免责范围内。比如邻居家10岁的男孩，报名参加了户外攀岩体验营，攀爬过程中没抓稳摔下来，胳膊骨折花了两万多治疗费，家长找保险公司理赔才发现，条款里写了未经过正规机构组织、不属于学校日常开展的高危攀岩运动受伤不赔。这种情况很常见，不少家长带孩子玩潜水、蹦极、自由搏击这类项目，出事之后才想起找学平险报销，最后只能自己掏钱。建议大家带孩子玩这类项目之前，翻一翻手里学平险的免责条款，要是确实不赔，可以单独买一份短期的户外运动险补上缺口。

第二个常见的免责，是孩子主动打架斗殴、故意滋事导致的受伤，一般都不赔。之前小区里有两个孩子因为抢玩具起了冲突，其中一个孩子先动手推人，结果被对方推倒磕破了额头，缝针花了一千多。先动手这个孩子的家长找保险公司申请报销，最后被拒赔了，因为条款里明确写了，寻衅斗殴、故意行为导致的受伤不在保障范围内。这里要提醒大家，不是所有孩子之间的打闹都拒赔，如果你的孩子是被动受伤，不是主动挑起冲突，这种情况一般是可以赔的，只有故意主动肇事的情况才会被划进免责。

第三个常见的免责，是既往症导致的治疗费用不赔。举个例子，孩子买保险之前就已经查出来有过敏性鼻炎，平时经常发作需要去医院做治疗，买了学平险之后，每次去拿药治疗都申请报销，这种情况保险公司肯定会拒赔。因为学平险保的是买了保险之后新发生的疾病，买之前就已经有的旧毛病，都属于免责范围。不过如果孩子的既往症已经完全治愈，买保险之后复发了，这种情况部分产品是可以赔的，大家投保的时候一定要如实填写孩子的健康情况，别隐瞒病史，不然最后不仅赔不了，还有可能退不了保费。

第四个常见的免责，是未经医保和学校批准的校外私立诊所治疗，部分产品会免责。之前有个家长孩子半夜牙疼，家附近的公立诊所挂不上号，就去了门口没有资质的私人牙科门诊看，拿药加治疗花了六百多，找保险公司报销的时候才发现，条款要求必须是二级及以上公立医院或者正规医保定点诊所才可以，私人无资质的诊所不赔。建议大家孩子出事之后，尽量去符合条款要求的医院治疗，如果情况紧急确实要去私立门诊，一定要保留好所有的缴费单据和治疗记录，之后第一时间联系保险公司确认能不能赔，别等到交材料的时候才被拒。

最后还有一个容易忽略的免责，就是孩子因为整容、矫正类的项目产生的费用，大多不赔。比如孩子觉得自己牙齿不齐，要做正畸矫正，或者因为天生的胎记要做美容去除，这些都属于非疾病治疗的项目，学平险一般都不赔。只有当孩子因为意外受伤，需要做修复类的整形手术，这种情况部分产品会纳入保障，大家一定要提前看清楚条款里的约定，别白白期待。

四. 出险后快速理赔实操经验分享

先给你说第一个干货：所有就诊材料，拿到手第一时间复印留底，原件自己先放好，别一上来就全交给保险公司。去年我邻居家孩子下楼跑着玩扭了脚，去社区医院拍了片子拿了药，总共花了一千二百多。当时孩子妈妈急着理赔，把所有发票、病历原件全寄给了保险公司，结果快递公司把材料弄丢了，补材料跑了三趟医院，折腾了快两个月才拿到赔款。要是一开始就复印留底，哪怕原件丢了，复印件盖医院章也能用，不至于耽误这么久。

第二个要注意：就诊一定要找保单认可的医疗机构，别图近去了不认可的诊所，最后报不了。还是说扭伤这个例子，同样是孩子扭脚，我同事家楼下有个私人推拿馆，收费比正规医院便宜一半，她一开始想着揉一揉就能好，就直接去了。结果揉了三天越揉越肿，只好转去公立医院骨科治疗，找理赔的时候才发现，推拿馆的费用不在保单报销范围内，连后续因为推拿耽误治疗产生的额外费用，也不在保障里，白白亏了小一千。所以出险之后，第一时间看保单里对医疗机构的要求，优先去符合要求的公立医院，别乱找地方看病。

第三，整理材料的时候，把费用分成意外门诊、意外住院分开理，别把所有单据揉在一起给保险公司。还是拿扭伤说，如果只是门诊拍片子拿药，就把门诊发票、门诊病历、拍片子的报告、缴费清单整理到一起，在每一张单据边上标清楚费用发生的时间。如果扭伤严重需要住院观察，就把住院的发票、出院小结、费用明细单单独放，和门诊的材料分开。这样理赔员审核的时候一眼就能看明白，不会因为材料分类不清打回来重整理，审核速度能快不少。

第四，报案一定要及时，别拖过了保单要求的报案期限。多数学平险都要求出险之后十天内报案，哪怕你还在治疗，也可以先给保险公司打个电话说清楚情况，说清楚孩子在哪家医院治疗，大概是什么情况，先登记上。我之前碰到过一个家长，孩子摔了胳膊治了一个月，出院之后才想起报案，结果超过了保单要求的报案时间，虽然最后也赔了，但因为时间过去太久，保险公司需要重新核实情况，又补了一堆材料，耽误了不少时间。现在很多学平险都可以在线报案，微信或者保险公司的APP就能提交材料，不用专门跑网点，在家就能操作，十分方便。

最后说一个很多家长容易忽略的点：如果孩子是因为别人的原因受伤，比如被别的小朋友碰倒摔伤，对方已经赔了一部分费用，一定要提前跟保险公司说清楚，把对方已经赔付的凭证也一起交上去。不要隐瞒这个情况，不然保险公司会认为你刻意骗保，反而会延迟审核。按照学平险的报销规则，已经拿到的赔付会直接帮你抵扣，剩下符合要求的部分会按比例给你报，整个流程走下来很快，不会刻意卡你赔款。

结语

总的来说，给孩子买儿童学平险不难，先盯紧意外门诊、住院医疗这些实用责任，算清楚报销比例心里有数，再核对清楚免责条款，避开没必要的坑。工薪家庭预算有限，优先把核心保障做足，不用盲目贪多求全；真出险了提前把病历、发票这些材料整理好，理赔也能省不少心。选到合适的学平险，就能给孩子日常在校的意外、医疗保障兜好底，家长也能更安心。

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