儿童要不要买学平险 学平险儿童有必要买吗

引言

家里娃上学了，是不是总有老师问一句要不要给孩子买学平险？不少家长都会犯嘀咕，到底儿童要不要买学平险？儿童买学平险真的有必要吗？今天咱们就把这些疑问聊清楚，给你靠谱的参考。

一.学平险是啥？保障范围大吗

我直接说，对大多数普通家庭来说，它很实用，值得先了解清楚再买。

它是面向在校未成年学生的一款小额保障险，不用过多纠结概念，你只要知道，它覆盖了孩子日常在学校（甚至上下学路上）的意外磕碰、小毛病住院这些责任，部分还带一点身故伤残保障和大病相关责任。

跟咱们常听说的百万医疗险比，两者定位完全不一样。百万医疗险一般是给大病、大额医疗费用兜底，免赔额大多在几千块，平时一两万的小住院、几百块的门诊小意外，根本达不到免赔额，报不了。学平险刚好补了这个缺口，几百上千的门诊费、几千到几万的小额住院费，它都能按比例报。

举个例子，你家孩子放学路上骑车摔破了膝盖，缝针花了八百多，这笔钱百万医疗险报不了，学平险扣除免赔额后就能报一半多。孩子得个肺炎住一周院，花了八千，除去医保报销，自己还要出三千多，这三千多也能走学平险报一部分。

我见过不少家长说，我已经给孩子买了居民医保，还要这个干嘛？其实居民医保报销有起付线，还有报销比例限制，门诊报销额度也不高，比如门诊一年限额只有两三千，孩子要是一个学期摔两次碰两次，额度就用完了，剩下的还是得自己出。学平险刚好能补上居民医保报完剩下的部分，帮你多省一点钱。

还有家长说，我给孩子买了很贵的终身重疾险，不用买这个了吧？不对哦，重疾险是确诊合同约定的大病一次性给钱，管的是大额支出，平时孩子摔摔碰碰、感冒肺炎住院这种小事，重疾险根本不赔，还是得靠学平险这种小额医疗险补保障。

保障范围说直白点，就是管日常常见的小意外、小病住院，不会给你报大额的大病费用，但日常80%以上孩子的小意外小毛病就医，它都能沾上边，覆盖面其实挺广的，完全就是给孩子日常风险做兜底的小额保障，刚好适配孩子活泼好动、容易出点小状况的特点。

二.孩子磕碰受伤能报多少

我家楼下小区的宝妈去年碰到过这么一件事，她儿子小明读二年级，课间和同学追着玩，没注意脚下台阶，一脚踩空摔下去，左手硬生生折了，当时老师就打了120送医院。

到医院之后先拍片子，发现是闭合性骨折，需要打钢钉固定，还要住院观察一周，前前后后算下来，拍片子、做手术、住院费、吃药换药，一共花了快八千块。小明妈妈之前给孩子买了居民医保，居民医保先报了四千多，剩下还有三千多没地方报，幸好开学的时候交了学平险。

咱们直接说报销数字，小明这份学平险，意外门诊的免赔额是一百块，报销比例是百分之八十，意外住院的免赔额也是一百块，报销比例是百分之八十五。小明摔骨折之后，先是去急诊拍片子做复位，这部分属于意外门诊，花了一千一百多，扣除一百块免赔，能报八百多。

剩下的住院手术费六千八百多，居民医保报完之后剩两千九百多，这部分走学平险的意外住院责任，扣除一百块免赔，按比例报下来能拿两千四百多。算下来，居民医保加学平险，一共报了七千多，小明妈妈自己只掏了不到一千块，比一开始预估的支出少了好多。

要是当时没买学平险，这三千多就得全自己掏，对于普通家庭来说，也是一笔额外的开支。这里给你提个醒，不同学平险的报销比例和免赔额不一样，有的门诊报销比例只有百分之六十，有的免赔额设到两百块，买之前一定要看清楚这两个数字。

如果孩子平时特别好动，天天上蹿下跳爱打球跑跳，建议优先选门诊免赔额低、报销比例高的，毕竟孩子小磕碰小伤多，门诊用的概率比住院高很多，这样碰到小明这种情况，能多报不少钱。

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三.预算有限身体弱怎么选

直接给结论：预算有限、家里孩子身体弱，一定要优先选学平险，性价比够高，门槛够低，普通人都能买得上。

先给大家说清楚，不少家长觉得自己孩子平时经常感冒发烧，有过住院病史，担心买商业保险会被拒保，这种情况下，普通学平险的健康告知要求通常很宽松，很多只需要问一问有没有重大疾病病史，普通的小病小痛、常见的慢性病都不会卡投保门槛，就算孩子之前住过院，只要病情稳定，大多能顺利投保。不像不少商业医疗险，对健康要求严，稍有异常就可能通不过，对身体弱的孩子很不友好。

举个真实的例子，我邻居家的小孩，从小体质弱，三岁的时候得过肺炎住过院，之后一到换季就容易支气管炎，之前家长想给孩子买百万医疗险，好几份都因为健康告知没通过，后来在学校统一买了学平险，顺利承保，去年冬天孩子又因为支气管炎住院，花了八千多，社保报完之后剩下的四千多，学平险给报了两千多，刚好抵了大部分自费部分，省了不少钱。

如果家庭每个月能拿出来买保险的钱不到一百块，那直接选学校统一组织投保的学平险就行，不用自己花时间找产品，价格大多一年只需要几十到一百多块，一顿饭钱就能买一整年的保障，完全不会给家庭造成经济负担。缴费就是一次性缴清一年费用，不用月月扣钱，操作也简单，一般扫二维码填信息就能买，学校还会帮忙统一整理保单，不用自己操心保管资料。

如果预算稍微能多挤出来两百块左右，孩子又有已经稳定的慢性病，选学平险的时候多留意两个点：第一找能报销社保外用药的版本，身体弱的孩子住院，不少常用药是社保不报的，有这项责任能多报不少钱；第二找续保不需要二次健康告知的，今年买了理赔过，明年还能接着买，不用重新核保，不会因为孩子今年生病理赔过，明年就不让买了。

最后提醒一句，如果孩子已经买了其他商业医疗险，预算实在有限，留着学平险做补充也不亏，毕竟价格低，能报销一些百万医疗险免赔额以下的小额医疗费用，平时孩子磕碰、感冒住院的小钱，都能走学平险报销，相当于帮你分担小额医药费的压力，怎么算都划算。

四.投保前要注意哪些坑

第一个坑就是健康告知没看清，很多家长投保的时候嫌麻烦，直接就点“同意”一键投保，根本没细看健康告知要求。比如我邻居家娃之前有过过敏性紫癜，治好了之后投保，她没填这个信息，后来娃因为紫癜复发住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，钱打了水漂不说，还耽误了理赔心情。这里给你说清楚，只要健康告知里问到的病史，就如实说，没问到的不用主动说，如果是已经痊愈好多年的小毛病，也别故意隐瞒，不然真出事了理赔卡壳太闹心。

第二个坑是免责条款没读透，别只盯着宣传页上写的“全覆盖”，免责里列的都是不赔的情况，一定要划重点。比如很多学平险把攀岩、冲浪、蹦床这类非日常的休闲运动列在免责里，要是你家娃报了校外的蹦床体验课，玩的时候摔了受伤，申请理赔就会被拒。还有一些对“在校期间”的定义很严格，有些只保正常上学的上课、课间时间段，放学路上、周末学校组织的校外活动都不保，别想当然以为只要是娃的事，买了学平险就全兜着。

第三个坑是报销范围有限制，不少便宜的学平险，只保社保范围内的医疗费用，社保外的自费药、进口器材都不报。之前有个娃摔骨折了，用了进口的固定钢板，光这一项就花了八千多，结果买的学平险不报自费部分，最后只报了几百块社保内的费用，根本起不到多大作用。你选的时候一定要看清楚，有没有包含社保外费用报销，哪怕额度少一点，有这项责任比没有强太多。

第四个坑是重复投保不叠加赔付，很多家长觉得我给娃买两三份学平险，出事就能多赔几份，其实根本不是这样。医疗费报销是实报实销的，你花了八千块看病，就算买了三份，最多也只能报销八千，不可能给你报两万多，多买的几份就是白交保费。而且很多学校会统一组织投保，你自己再买一份相同责任的，就是重复花钱，完全没必要，除非你想买的那份，补充了原来那份没有的责任，才值得入手。

第五个坑是特意混淆保额概念，很多宣传会写“总保额几十万”，看着挺诱人，其实拆开看，意外身故保额占了一大半，真正能用得上的意外医疗、住院医疗额度特别低。比如宣传写总保额五十万，里面四十万是身故保额，剩下十万是各种医疗加起来的额度，意外门诊额度甚至只有几千，真遇上事根本不够用。你别光看总保额，直接找医疗责任的分项额度看，优先把意外医疗、住院医疗的额度买够，身故保额不用太纠结，够基础就行。

五.保费几百元值得入手吗

我直接给观点：对绝大多数有娃家庭来说，每年几百块的支出，性价比很不错，值得入手。

先给不同经济基础的家庭分情况说。如果你家是普通工薪家庭，孩子还没配置任何商业少儿保险，那直接入不纠结。一年几百块，也就差不多是给孩子买两箱奶粉、买一套大牌运动装备的钱，换一整年的基础意外和医疗保障，分摊到每个月才几十块，不会给家庭日常开支添负担，万一遇到小事，还能帮你省不少实际支出。就拿前阵子我邻居家的例子来说，她家娃三年级，下课跑着玩摔破了膝盖，缝了五针，门诊加换药花了快一千八，社保报完剩下七百多，走学平险全报了，算下来一年交的保费才两百多，相当于这次就把好几年的保费都报回来了，怎么算都不亏。

如果你家预算很充裕，已经给孩子买了百万医疗险，也可以配一份学平险当补充。百万医疗险一般有万元免赔额，也就是说一万块以下的住院费用，百万医疗险是不赔的，平时孩子摔了碰了、感冒肺炎住院，花个大几千块刚好卡在免赔额以下，这部分学平险就能补上，报销之后自己几乎不用掏钱，相当于给百万医疗险做了免赔额的填充，搭配着用保障更全。

如果你家孩子身体条件不好，有一些常见的小的既往症，买不了其他商业医疗险，那更要入一份。多数学平险的健康告知很宽松，就算孩子有一些不严重的既往异常，一般也能正常投保，相当于给孩子多了一层基础医疗保障，总比没有保障强。我之前遇到过一个宝妈，她家孩子有轻度过敏性紫癜，买好几款商业医疗险都被除外承保了，最后买了学平险，正常承保，后来孩子因为紫癜住了一周院，社保报完剩下三千多，学平险报了两千多，帮这个宝妈减轻了不少压力。

最后说例外情况，如果你的孩子已经配置了足额的少儿意外险、小额医疗险，这些产品的保障范围比学平险更广、报销比例更高，那你可以不用再买，不过这种情况很少，多数家长都不会单独给孩子配置这么齐全的小额医疗保障，所以对多数人来说，几百块买一份学平险，还是很值得的。

结语

看到这儿你肯定能得到答案啦，其实对咱们普通家庭来说，学平险还是很值得入手的。如果孩子已经入园入学，学校组织统一买，预算有限的家庭完全可以直接参保；要是孩子有轻微既往症，没法买别的商业医疗险，也可以优先选健康告知宽松的学平险来补充基础保障；要是你已经给孩子配了百万医疗险，也可以再加一份学平险，平时小磕碰、门诊住院的小额花费能报销，也能帮你省不少钱。只有少数已经给孩子配齐足额医疗险意外险的家庭，才可以根据自己的情况决定要不要买。说白了，花不多的钱给孩子多添一层保障，总归是踏实的。

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