幼儿园儿童学平险有哪些 儿童体检学平险报销吗

引言

家有幼儿园娃的宝爸宝妈们，是不是常常被学平险相关问题绕晕？幼儿园要求买的学平险到底分哪几类？带娃去体检，学平险能不能帮忙报销呀？今天咱们就一起来把这两个问题说清楚。

一. 意外受伤怎么算？

咱们先拿真实例子说，邻居家三岁的浩浩刚上幼儿园小班，户外玩滑滑梯的时候，被跑过来的小朋友撞到，直接从滑滑梯中段摔下来，胳膊磕破缝了五针，还拍了片子排查骨裂，前前后后花了两千八百多块钱，浩浩妈妈之前给孩子买了幼儿园统一组织的学平险，找保险公司报案之后，除去一百块的免赔额，剩下符合报销范围的费用报了六成左右，最后拿到手一千多块理赔款，算下来自己只出了几百块，帮家里减轻了不少负担。

不是所有意外受伤都能赔，你得符合条款里的意外定义，外来的、突发的、非本意的受伤才在保障范围内，比如孩子在幼儿园被小朋友碰倒摔伤、玩游戏崴了脚、出门被电动车蹭到这类情况，都符合要求，可以申请理赔。如果是孩子故意打闹导致的受伤，或者明知危险还去做危险动作导致的受伤，大多是不在赔付范围里的。

赔付的时候，大多数学平险都有免赔额，一般从几十块到一百块不等，意思就是免赔额以内的费用需要你自己掏，超过免赔额的部分，再按照约定的比例报销，不同学平险的报销比例不一样，一般从五成到八成不等，报销范围也分两种，一种只能报社保范围内的用药和费用，另一种可以包含部分社保外的自费项目，买的时候要看清楚这一点。

如果孩子意外受伤比较严重，导致残疾了，大部分学平险也会有对应的伤残保障，会按照伤残的等级，赔付对应比例的保额，比如落下了终身的行动影响，就能拿到一笔赔付金，用来覆盖后续的康复和护理开支。

给大家提几个可操作的建议：如果孩子在幼儿园或者校外发生意外受伤，第一时间先送孩子就医，同时记得保留好所有的缴费单据、诊断证明、处方单这些材料，之后找学校或者直接找保险公司报案就行；如果是已经买了一份学平险，还想再补一份，可以提前问清楚理赔规则，大多数情况是不能重复报销医疗费用的，不用重复买保障责任一样的产品；经济条件宽松一点，可以选包含社保外用药报销的，价格只比基础款贵几十块，保障范围宽很多，要是预算比较紧张，选基础款覆盖社保内的意外医疗也够用。

二. 常规体检报不报？

我先直接给你结论：绝大多数幼儿园配套的学平险，都不报销普通的儿童常规体检。

什么算普通常规体检？就是幼儿园要求的年度入园体检、每年一次的生长发育常规筛查、家长主动带娃去做的全身体检这类，哪怕你是按时按要求做的，也不符合报销要求。大部分学平险的条款里，都把这类预防性的健康体检列在了免责范围内，不承担赔付责任。

当然也有特殊情况，是可以申请报销的。举个例子，我家楼下的妞妞，之前幼儿园组织户外活动的时候摔了一跤，磕到了头部，当时看起来没大事，医生为了排查颅内损伤，开了头部CT、血常规等一系列检查，这部分检查费用，是跟着这次意外摔伤的治疗费用一起，走学平险报销的。因为这不是预防性的体检，是治疗意外损伤必需的检查项目，符合学平险的赔付要求。

还有一种情况，孩子本身有点不舒服，比如持续低烧半个月退不下去，家长带娃去医院做全面检查排查病因，这也不算普通常规体检，相关检查费用如果在保额范围内，去掉免赔额之后，是可以按比例报销的。这种属于为了明确病情产生的医疗检查费用，符合报销条件。

那如果你特别想给孩子的体检费用找保障，该怎么办呢？如果你家经济条件比较宽松，可以在学平险之外，搭配一份合适的百万医疗险，部分百万医疗险会覆盖体检相关的费用福利；如果预算有限，就不用额外为了体检加购，常规入园体检、年度体检费用本身不高，把学平险的保额留给意外和疾病治疗就够了。

最后提醒你一句，不管能不能报销，去医院做检查的时候，一定要收好所有的缴费单据、检查报告、医生开具的诊断书，要是符合报销条件，这些材料都是理赔必须的，缺了任何一样，都会耽误理赔进度。

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三. 预算不够怎么选？

咱们先直接说核心：不用硬选高保额高套餐，先把刚需保障兜住就行，一年花几十到一百多就能覆盖基础需求。

就拿小区张姐家的例子说吧，张姐夫妻俩刚换完房贷，每个月余钱不多，孩子刚上幼儿园，身边好多家长推荐了贵价的组合套餐，张姐一开始也犯愁，怕便宜的没保障，贵的又占了孩子奶粉和绘本的开支。后来张姐选了基础款的学平险，一年只花了八十多，刚好覆盖了孩子日常在园的意外保障和住院医疗，完全满足当前的需求。

优先把意外医疗的额度留够就行。幼儿园孩子刚学会跑跳，磕磕碰碰太常见了，跑着摔破膝盖缝针、玩滑梯蹭伤、被小朋友碰掉门牙，这些情况都属于意外医疗的报销范围，先把这部分的基础额度做足，哪怕其他保额稍微低一点，也能覆盖常发的小意外开支。

如果还有一点剩余预算，再加住院医疗保障就好。孩子刚上集体生活，容易被传染感冒、肺炎，要是需要住院治疗，基础的住院医疗就能按比例报销住院的医药和治疗费用，不用为了这点小钱动家里的储蓄。

千万别为了凑全所有保障硬买贵的套餐，很多附加的保障，对于幼儿园小朋友来说用到的概率很低，白白花了冤枉钱。要是后续经济条件宽松了，再补充其他保障就可以，灵活调整完全没问题。比如张姐家孩子去年摔破胳膊缝了五针，花了一千七百多医药费，刚好走基础款的意外医疗报销了一千四百多，自己只花了两百多免赔额部分，当时要是没买，这一千多也得自己全掏，对于本来紧张的预算来说，也是不小的开销。买对适合当前经济情况的，就是最好的选择。

四. 投保注意啥事项？

第一个要注意的就是仔细看健康告知。很多家长给娃投保的时候嫌麻烦，不认真一条一条读，直接就勾选“全部符合”，这其实埋了很大隐患。比如我家楼下张阿姨，去年给孙子买幼儿园学平险，孙子之前得过轻度肺炎住院，张阿姨觉得已经治好就没填，结果今年孩子肺炎复发住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔了，最后保费白花不说，医药费一分没报，张阿姨后悔了好久。所以不管告知项多不多，都要对着孩子的实际身体情况一条一条核对，不确定的就主动问保险公司或者业务员，别乱隐瞒也别乱填。

第二个要注意保额搭配，别盲目追求高保额。很多家长觉得，保额越高保障越好，其实幼儿园小朋友日常活动范围就是家里、幼儿园，一般意外和小病治疗，基础保额已经够用。如果预算有限，先把意外医疗、住院医疗的保额做足，再考虑其他身故伤残保额。就拿我同事小林来说，她一开始选了很高的身故伤残保额，反而意外医疗保额只买了基础额度，结果孩子今年在游乐场摔断胳膊花了两万多，因为意外医疗保额不够，最后只报了几千块，剩下一万多只能自己掏。所以得反过来，优先把用到概率高的医疗类保额给够，身故伤残保额够用就行，把钱花在刀刃上。

第三个要注意看清免责条款。很多人投保只看保什么，不看不保什么，最后理赔出了问题才发现，原来这些情况都不在保障范围里。比如很多学平险不保障高风险运动，像孩子去蹦床、攀岩的时候受伤，有的就不给赔；还有一些先天疾病引发的治疗，也大多在免责里。之前就有个朋友，孩子有先天性心脏杂音，买学平险没看免责，后来发病住院申请理赔，才发现条款里明确写了先天疾病不赔，最后只能自己承担费用。所以拿到保单之后，一定要抽十分钟把免责条款过一遍，把不明白的地方标记出来，提前搞清楚，别等出事了才后悔。

第四个要注意投保渠道和生效时间。现在很多幼儿园会统一组织投保学平险，这个其实挺方便的，不用自己一个个找产品，但是你也要自己看看统一投保的保障够不够，如果觉得保额不够或者保障不全，可以自己再额外补一份。另外要注意生效时间，很多学平险不是投保当天就生效的，一般意外医疗会有两三天的等待期，住院医疗会有一周左右的等待期，如果孩子已经打算近期住院做手术，那刚投保的话是没法报销的，这点一定要提前搞清楚。

第五个要注意保留好所有的就医材料。理赔的时候能不能顺利拿到钱，材料全不全很关键。从挂号单、病历本，到缴费发票、费用清单，再到出院小结，每一样都要收好。如果发票不小心弄丢了，要及时去医院补打盖章，不然保险公司没法受理理赔申请。比如之前有个邻居，孩子出院之后把发票弄丢了，以为没法补，就一直没申请理赔，放了大半年才想起来去医院补，最后虽然成功理赔了，但也耽误了好多时间。所以每次孩子看完病，所有相关的纸质材料都整理好放一起，电子发票也要存好备份，这样理赔的时候就能一次提交成功，少跑很多冤枉路。

结语

现在咱们再来回答开头的问题，目前幼儿园儿童能买的学平险，大多都覆盖意外医疗、住院医疗这些基础保障，不管您家预算多少，都能找到合适的：预算宽松的可以选保额更高、保障范围更广的搭配，预算有限选基础保障款也完全够用。而体检报销这件事，普通的入园体检、年度常规体检都不能走学平险报销，只有因为孩子生病或者意外受伤，医生要求做的针对性检查，才可以按条款申请报销哦。给娃买的时候别忘核对健康要求、留好就医票据，理赔的时候能顺畅不少。

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