合作医疗里面有没有意外险报销

引言

你是不是也有这样的疑问，咱们常交的合作医疗，已经包含了意外险的报销了吗？日常不小心磕磕碰碰、干活受伤，找它能不能报呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞懂自己的保障缺口在哪。

一. 新农合能报哪些意外？

新农合只报销因为意外受伤产生的住院治疗费用，门诊治疗和额外赔付都不覆盖，这点你一定要记清楚。

我给你举个真实的例子，城郊的张叔今年五十二，天天在自家菜园种菜，上周翻地的时候没站稳，镰刀划到了小腿，伤口深到缝了六针还得住院消炎，一共花了八千三百多的治疗费。其中住院的床位费、国产消炎药、清创手术费这些，按照新农合的报销比例，最后报了四千七百多，剩下三千多自己掏腰包，这里面还包含了一千多块医生建议用的防疤痕进口药，这个进口药新农合是不给报的，全得自己出钱。从这个例子就能看出来，因为意外导致的必须住院治疗的基础费用，它能帮你承担一部分，但是超出基础报销范围的钱，还是得自己出。

如果是意外导致你需要去门诊做处理，不用住院的话，大部分地区的新农合都不给报销这笔费用。就像小区楼下刚上大学放假回来的小周，周末和同学去打篮球，抢篮板的时候扭了脚，肿得穿不上鞋，去社区医院拍了片做了固定包扎，一共花了五百二，结账的时候走新农合根本报不了，最后还是刷的自己的生活费结账。

如果意外情况比较严重，造成了身故或者残疾，新农合也不会给额外的身故赔偿或者残疾补贴，只会报销治疗过程中产生的住院医疗费用，剩下的任何损失都得自己或者家庭承担。比如之前有个骑电动车下班的大姐，遇到交通意外受伤严重，治疗花了十几万，新农合按比例报了七八万，但最后还是因为伤情留下了残疾，后续康复、没法工作带来的收入损失，新农合一分都不会补。

给你直接说可操作的建议：如果你已经交了新农合，一定要给自己补一份商业意外险，一百块左右就能买到几万块的意外医疗额度，不管是小磕碰的门诊费，还是住院里新农合报不了的自费部分，都能接着报，哪怕是一百多的包扎费、几十块的换药钱都能报，刚好补上新农合的缺口。要是家里经济条件比较宽松，还可以再加点额度覆盖残疾或者身故的补充保障，年纪轻身体健康的话，一年也就两三百块，压力很小，完全能承担。

图片来源：unsplash

二. 轻微磕碰能否报销？

直接说结论：合作医疗大多不给报销轻微磕碰的门诊费用，只有住院治疗的意外磕碰才能走基础报销。

我给你说个身边真事儿，前阵子楼下读初二的小周，放学跟同学踢足球抢球的时候，不小心被对方球鞋蹭到小腿，划了两厘米长的口子，流了不少血。他赶紧去家附近的社区医院处理，医生给他清创、缝了四针，开了一周的口服消炎药和换药纱布，前前后后算下来一共花了620块钱。

缴费的时候小周掏出来合作医疗的卡，收费窗口的工作人员说，这种门诊处理的轻微外伤，不在合作医疗的报销范围内，只能自己掏钱付。小周那天没带够零花钱，还是给妈妈送钱过来结的账，后来他妈妈跟我买菜的时候聊起这件事，还说早知道就给孩子补上一份带意外医疗的意外险了，这点钱虽然不多，但积少成多也是负担。

有没有例外情况？部分地区的合作医疗会给参保人开通门诊统筹额度，额度通常只有几百块，而且一年不用就清零，能用的范围也仅限定点社区医院的部分项目，轻微磕碰的处理费用也不一定能覆盖，而且用完这个额度之后，来年的门诊报销待遇也不会受影响，但额度不会累计。

给你说实打实的建议，不管你是学生、上班族还是居家的长辈，都要搭配一份带意外医疗责任的意外险。一年的缴费也就一百多块，就能覆盖几万块的意外医疗额度，不管是踢球蹭伤、做饭切到手、出门摔倒扭脚这种小磕碰的门诊费用，去掉免赔额之后都能报，花个几百上千的处理费，基本都能报九成以上，自己不用掏多少钱。如果是经常在外跑业务、或者干体力活的朋友，还可以把意外医疗的额度往高调一些，缴费也只多几十块，保障更稳。如果是给孩子买，选能覆盖自费药、进口药的意外医疗就行，孩子好动磕碰多，这样不管用什么处理药品都能报，更省心。

三. 猝死属于意外范畴吗？

我直接说结论，合作医疗里本身不包含猝死相关的专项保障，而从常规保险界定来说，猝死一般不算意外，这点你一定要记清楚。

上个月我楼下开水果店的老陈，才四十出头，平时看着身体挺硬朗，就是每天起早贪黑进货理货，经常熬到半夜才收摊。那天他跟老客户打包完水果，突然捂着胸口倒在收银台边上，送进医院没到两个小时，人就没了。这件事出来之后，街坊邻里都议论，有人说老陈这算意外走的，家里人能不能找合作医疗报点费用，有人说这是身体出问题，不算意外。

老陈家里人后来去社保窗口问，确实只报了当时抢救产生的一点点住院治疗费用，其他的补助一分都没有。本来老陈是家里的主要收入来源，孩子还在上高中，老人要养，这下子家里一下子没了进项，日子过得紧巴巴的。

合作医疗本身只报销治疗相关的医疗费用，不管身故责任，就算是意外引发的身故，也不会给额外补偿，更别说猝死本身不算意外范畴，自然也不会有额外补助。如果你想给自己添上猝死保障，就得靠额外配置的附加责任。

要是你平时经常熬夜加班，或者从事需要长时间高强度工作，本身又有血压、心脏方面的基础问题，经济条件一般，选带猝死责任的一年期意外险就行，每年缴费也就一百多块，额度选几十万就足够覆盖家里几年的日常开支，缴费也方便，直接在线就能交，每年自动续保就可以。

要是你年纪超过五十，经济条件还行，本身健康条件还能过核保，可以选长期的带猝死责任的保障，不用每年重新核保，保障也稳定，不用担心里间身体出问题之后买不了。买之前一定要翻清楚条款，看看里面有没有明确把猝死纳入保障范围，别光听销售说，自己要看白纸黑字写的内容，要是条款里没写，哪怕价格再便宜也别买，真出事了赔不了，吃亏的是自己。

四. 老年人怎么配置更稳？

年纪大了，腿脚不如年轻人灵便，买菜路上绊一下、下楼梯踩空、在家洗澡滑倒，都是常碰到的风险，而且老年人骨质脆，稍微摔一下可能就是骨折，住院手术加上康复护理，开销真不小。很多老年人本身已经有高血压、糖尿病这类基础病，买商业保险的时候很容易卡核保，要么被拒保，要么保费贵得离谱，不如就盯着核保宽松的产品选，别给自己添负担。

就拿小区的王阿姨来说，今年六十七，有二十年糖尿病史，之前想给买份意外险，连着问了好几个，要么要求体检排除并发症，要么保费一年要一千多，实在不划算。后来换了个不问既往症的普通意外险，一年才三百多，意外医疗额度有三万，还涵盖门诊和住院的费用，就算是本身有基础病，只要意外是直接导致的受伤，都能赔。

老年人配意外险，优先把意外医疗的额度放在第一位，别盯着身故伤残的高额度瞎买。老年人很少需要承担养家责任，身故高额度对这个年龄段来说实用性不强，反而是摔倒、碰伤、猫狗抓伤这些日常意外，动不动就要去医院处理，所以意外医疗额度至少选两万以上，能覆盖常见意外的治疗费就够用。

还要格外注意，一定要选不限社保目录报销的意外医疗。老年人骨折很多时候需要用进口钢板、固定支架，这类耗材大多不在社保目录里，合作医疗报不了，如果意外险能报社保外的费用，能省下大几千的自费开销，这才是真的能帮到咱们的保障。

缴费和购买都很简单，大多是一年一交，每年到期续保就行，不用交长期的费用，压力小，而且网上就能直接买，不用跑线下网点，子女帮着操作几分钟就能搞定，算下来每个月平均才二三十块，就算是退休金不多的老年人，也完全负担得起，没什么经济压力。

结语

总结一下哦，合作医疗本身是能报意外导致的住院治疗费用的，但只限住院范围内的部分花费，小磕碰门诊不报，也没有身故这类额外赔偿，缺口还是挺明显的。不同需求的朋友可以对应补保障：年轻人日常出门通勤、爱运动，可以加一份带意外医疗的意外险，每年几十到一百多，小伤门诊都能报；年纪大的长辈挑对不问健康状况的产品补够意外保障就行，花不多的钱就能把合作医疗没覆盖到的缺口补上，不用有太多负担。

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