农村合作医疗带意外险吗怎么报销

引言

咱不少农村朋友去交保费的时候，心里都犯嘀咕：农村合作医疗到底带不带意外险？真要是遇上意外受伤了，又该怎么报销呢？今天咱们就一起把这些疑问说清楚。

一. 新农合含意外赔付吗

我先直接给你说结论：新农合本身不包含单独的意外险责任，但是因意外产生的符合要求的医疗费用，可以按比例报销一部分，和专门的意外险保障内容完全不一样。

去年年底我们村的王大爷赶大集的时候，骑三轮车拐弯没稳住，连人带车翻进了路边沟里，摔成了肋骨骨折，还磕破了头缝了八针，住院一共花了快一万二。出院结算的时候，走新农合报销了六千多，剩下的五千多都是自己掏的。有人说王大爷交了新农合，怎么还要自己出这么多，其实就是不少人搞混了新农合的保障范围，以为交了一份钱，不管啥意外都能全报，其实根本不是这么回事。

如果是意外导致的住院、急诊门诊费用，只要在新农合的报销目录里，就能按比例报销，比如常见的不小心摔碰伤、猫狗抓伤咬伤打疫苗、做饭烫伤这些，符合要求的费用都能报一部分。但是如果是意外导致的伤残，或者需要额外的误工补偿、护理补偿，新农合是不给报的，这部分就是专门意外险要管的内容，新农合不覆盖这块责任。

还有一点你要记清楚，不是所有意外费用新农合都给报。如果是有第三方责任人的意外，比如发生了交通事故对方全责，这类费用新农合一般不给报销，得找责任人承担。要是自己不小心摔了，找不到第三方责任人，这种才能正常按比例报销。

那针对不同情况我给你直接提建议：如果你已经交了新农合，不管你啥年龄，只要预算允许，都要额外补一份适合自己的意外险。六十岁以上的老人，身体健康能通过健康告知，选一年期的就行，一年费用也就一两百，能覆盖意外医疗和伤残责任。要是家里孩子，更要补一份，孩子日常跑跳容易摔碰烧烫伤，新农合报完剩下的自费部分，意外险可以接着报，自己掏的钱就少很多。要是经济条件一般，预算特别紧张，也得选个最低档的意外险，一年几十块，也比只靠新农合强。

二. 医院外受伤怎么赔

先给大家说清楚，农村合作医疗能报的医院外受伤，得是符合规定的意外情况，不是所有院外受伤都能报哈。就拿咱村王婶儿来说，上个月她在自家院子里摘菜，踩滑了摔在院坝里，当时胳膊就动不了了，一开始舍不得去医院，想在家揉一揉算了，后来疼得受不了才喊邻居帮忙打了车去医院，忘了留现场的相关记录，一开始跑报销还真卡了两天，后来找村协理员帮忙补了证明才顺利办下来。

第一点，你得先把该留的材料都留好。只要是在医院外受的伤，第一时间先给自己找地方处理伤口，伤情重就赶紧打急救电话去医院，别拖着不治耽误病情。同时别忘了，让家人或者帮你送医的邻居帮你拍两张事发现场的照片，把受伤的位置、当时的场景拍清楚就行，不用拍得特别专业。就医的时候，一定要跟医生说清楚你是在哪儿、怎么受的伤，别光说疼不说原因，医生写病历的时候写错了受伤原因，后面报销会很麻烦，这一点真的要记牢。

第二点，分两种报销情况说。如果你是去可以直接结算的定点医院就医，那你入院的时候直接把合作医疗的凭证给医院收费窗口，出院结账的时候，符合报销规定的部分会直接扣掉，你只需要付自己要出的那部分钱就行，不用再单独跑部门交材料报销，省不少事儿。就像村口李叔上次被流浪狗咬伤，去镇上的定点卫生院打疫苗，当时就直接结算了，自己只花了几十块的自费部分，不用再跑县城交材料，省得来回折腾半天。

如果去的是不能直接结算的医院，或者你是异地受伤就医，那你就得自己先把所有医药费交了，然后把所有的材料都整理好。需要带哪些材料呢？你的合作医疗参保凭证、身份证，所有的医药费发票、费用清单、完整的病历，还有刚才说的受伤情况说明，一起交到你参保地的报销部门，等着审核打款就行。一般审核完没什么问题，钱就会打到你预留的银行卡里，不用天天跑着问，到时间查一查账户到账情况就可以。

最后再给大家提两个要避开的坑，第一点，如果你是给别人帮工受伤，或者是明确由第三方负责的受伤，农村合作医疗一般是不报销的，这种情况你得找对应的责任方去承担费用。第二点，千万不要伪造受伤原因、伪造发票去报销，这是不合规的，查出来不仅拿不到钱，还会有麻烦，咱老老实实按规则来就行。要是你不知道自己的情况能不能报，可以提前找村里负责社保的协理员问清楚，人家天天办这个，门儿清，问清楚再准备材料，比你瞎跑好几趟强多了。

三. 老人孩子买啥险

咱们先说说村里的老人，大多已经年过六十，不少人还有腰腿疼、高血压这些基础问题，平时干个农活、遛个弯，最容易碰到滑倒摔跤、被农具刮碰、被猫狗抓伤这类意外，本身骨头就脆，摔一下动辄就要打钢板住半个月院，花费不算少。咱们新农合只报一部分合规医药费，剩下的自付部分、护工费、营养费这些都得自己掏腰包。我给村里王大爷算过，去年冬天他在自家院门口雪滑摔了，股骨骨折做手术花了快四万，新农合报了不到两万，剩下两万多全是自己出的，要是之前买了合适的意外险，差不多能报掉八九成的自付花费，压力能小太多。

针对农村老人，直接给建议：优先选一年期的普通意外险就行，不用碰那种交十几年的长期意外险，一年一买价格便宜，五六十岁一般一年只要两三百块，七八十岁最多也才四百出头，大部分家庭都能承受。买的时候别光看价格，重点看有没有包含意外门诊和意外住院报销，有没有意外骨折的额外保障，毕竟老人摔骨折是常事儿。如果老人本身身体条件差，买不了普通意外险，就选专门给高龄老人做的专项意外保障，只保跌倒骨折这类常见意外，价格更便宜，一百多块就能买一整年，刚好贴合老人的需求。

再说说村里的孩子，56岁到十几岁正是淘的时候，上蹿下跳摸这摸那，打个球都能扭到脚，乱跑容易摔破皮，做饭的时候还可能被烫伤，被邻居家的猫抓了也要打疫苗，这些小意外太常见了。而且孩子一旦出事，家长肯定要找好医院治，生怕留疤影响孩子以后，稍微好点的药、好点的处理，花费就上去了，新农合能报的部分有限，剩下的还是得自己出。前阵子村东头老刘家的孙子，跑着玩摔碎了玻璃划伤胳膊，缝针加祛疤花了八千多，新农合只报了一千多，剩下七千多都是自己掏的，要是有意外险，这笔钱基本能报得七七八八。

针对农村孩子给建议：直接买一年期的综合意外险就行，价格特别便宜，十岁以内的孩子一年只要一百多块，十几岁的也才两百不到，性价比很高。买的时候重点看有没有包含意外门诊报销、狂犬疫苗报销，还有烧烫伤、摔伤的责任，这些都是孩子经常碰到的意外情况。要是家里已经给孩子买了学平险，可以看看学平险里的意外保额够不够，如果意外门诊保额只有几千块，额度不够的话，再补一份小额的意外险就行，不用花太多钱，刚好把缺口补上。

最后给大家提个搭配思路，不管是老人还是孩子，本身都已经有了农村合作医疗，合作医疗是基础保障，意外险是补充，不用买太高的保额，符合咱们日常需求就行，不要盲目追求高保额多花钱，一般意外门诊留个一两万额度，意外住院留个十万左右额度就完全够用。要是你家经济条件一般，每年挤不出来几百块，老人可以先买专项跌倒意外险，孩子可以先补个带意外责任的学平险，先把基础保障兜住，等以后手头宽松了再调整就行，适合自己家庭情况的才是最好的。

图片来源：unsplash

四. 理赔注意避坑点

第一，一定要保存好所有单据和纸质记录，别随手乱扔。之前村东头的王阿姨上个月骑三轮车歪了脚，去镇卫生院包扎拿药，随手把缴费发票夹在菜篮子布帘里，等回家找的时候布帘洗了，发票泡成了纸浆，跑了三趟卫生院补材料，折腾了快半个月才办好报销。不管是挂号单、缴费发票、病历本还是医生开的诊断证明，甚至是和医生对话的记录，都找个文件袋统一放好，交给报销部门之前，自己先复印一份留底，避免原件交上去之后自己没存根，后续有问题说不清楚。

第二，别隐瞒受伤的真实原因，实话实说就行。之前有个老乡干活的时候和邻居起了争执不小心被碰伤，怕农村合作医疗不给报，就说是自己不小心摔的，结果报销的时候核查出来和真实情况不符，直接驳回了申请，最后一分钱都没报成。不管受伤是因为什么，该怎么说就怎么说，符合报销条件的自然会给你报，不符合的隐瞒也没用，还会落下骗保的记录，后续再申请其他保障都受影响。

第三，要在规定时间内报案申请，别拖太久。不少老乡觉得受伤不大，先在家养着，养好了忘了去申请，等过了两三个月才想起来，这时候已经超过了申请时效，没办法受理了。一般情况下，意外受伤之后，出院了就赶紧去村里的社保专干那里提交申请，最晚别超过半年，具体的时间要求可以提前问清楚，记在自己的手机备忘录里，到点提醒自己去办，别因为拖延耽误了报销。

第四，区分清楚哪些能报哪些不能报，别白跑一趟。像美容类的修复项目、第三方已经全额赔偿过的医药费，还有一些自费的进口耗材，农村合作医疗是不报销的。比如之前有个小伙子骑摩托摔了，想要用进口的钢板，医生也提前说了进口钢板不报，小伙子治完伤回来非要申请报销，折腾了好久还是没通过，白耽误了时间。所以住院的时候，提前问医生哪些项目在报销范围内，根据自己的情况选择，不要乱选自费项目，最后自己多花钱还报不了。

第五，找对报销的渠道，别乱找错地方。现在报销可以在村里交材料，也可以直接去镇里的社保服务点办理，还可以线上在指定平台提交申请，别听陌生人说帮你代办要收手续费，那些都是骗人的。自己办不明白的，找村里专门负责社保的工作人员帮忙，都是免费办理的，不需要给任何人好处费，避免最后钱没报到，还被人骗走了辛苦钱。

结语

一句话给大家总结清楚：农村合作医疗不带专门的意外险责任，只能报销意外导致的部分住院或者急诊医药费用，没法覆盖意外伤残这类额外损失。大伙记住了，不管你是留守在家的老人，还是天天在外跑的青壮年，预算够就加一份综合意外险，预算有限就挑适合自己的专项意外险，花不了多少钱，就能给生活多添一层保障。真遇上意外了，先保留好所有就医发票、病历，走新农合报销完剩下的部分，再走意外险理赔，该报的都能理清楚，不用瞎发愁。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。