儿童学平险是什么险种 儿童除了学平险还要买

引言

各位家长朋友，你有没有听过学平险？你知道孩子除了学平险之外还需要买别的保险吗？今天咱们就一起来聊聊这些问题。

一. 学平险保啥 看病报销有上限

先给你说个真实的事儿，我闺蜜家上二年级的儿子，上周在学校体育课跳山羊，落地的时候崴了脚，脚踝撕脱性骨折，打石膏花了三千多，社保报完剩下一千八，走学校统一买的学平险，最后报了一千二，自己只花了六百。这就是学平险最常用到的场景：孩子在校园（包括上下学途中）发生意外，摔伤、碰伤、被猫狗挠了打疫苗这些，都能报医药费。

除了意外，学平险还能报小病住院的费用，比如孩子得个流感住一周院，急性肠胃炎挂水好几天，只要符合条款要求，社保报完它也能按比例报一部分。而且它的购买门槛很低，只要是正常在校上学的孩子，从幼儿园到高中，大多都能买，就算孩子有点小毛病，也基本能顺利投保。价格也不贵，一年也就一百多到三百多块，很少会给家庭造成缴费压力，一般都是学校统一组织投保，家长签字交钱就行，自己也可以找保险公司单独买，缴费就是一年一交，买一次保一整年。

但是我得提醒你，学平险的报销是有明确上限的。不管是意外医疗还是住院医疗，它的保额都不高，大部分产品意外医疗额度也就一两万，住院医疗总额度也就五六万，超过这个数的部分，它就不报销了。还是刚才那个事儿，要是闺蜜儿子崴脚变骨折，需要做手术放钢板，总花费超过十万，那学平险几万的额度根本不够填坑。

还有报销比例的限制，学平险一般只报社保范围内的用药，社保外的自费药、进口器材，大多不给报，就算少数产品能报一点，比例也很低。比如孩子摔破了脸，要缝美容针，用的美容缝合线是自费的，这部分钱学平险基本报不了，得自己掏。

给你个直接的建议：不管学校组织不组织买，学平险一定要买，毕竟它便宜、门槛低，能兜住孩子日常在校的小意外、小病小灾，就算之后买了别的保险，它也能做补充，多报一点是一点。但你别把它当唯一的保障，它额度不够、报不了自费部分这些短板明明白白放在这儿，绝对不能只买它就完事。

二. 住院花费高 百万医疗能补齐

我先给你说个真实的事儿哈，上个月楼下张姐家7岁的儿子，放暑假跟着小朋友去小区泳池玩水，呛了水之后引发肺炎，还转成了重症肺炎住进了ICU，前前后后住了21天，总花费快十万。

孩子之前只买了学校的学平险，张姐去申请报销的时候，才看清学平险的住院报销额度大多只有几万，而且自费药、进口药还有不少报销限制，最后只报了不到两万，剩下八万多都得自己掏。张姐夫妻俩本来攒着钱准备换个大点的房子，一下子抽走这么多，计划直接推迟了两年。要是之前买了百万医疗险，大部分自费开销都能报，压力一下小很多。

你肯定想问，怎么选适合孩子的百万医疗险？直接给你说可操作的方法，先看保障责任，一定要能报住院的自费药、进口耗材，孩子生病有时候要用一些效果好的自费项目，这些能不能报直接决定了能不能帮你省钱。然后看健康告知，孩子如果有小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、轻微湿疹，选健康告知宽松的产品就可以，不用硬挤健康要求特别严的，免得最后赔不了白花钱。

再说价格，百万医疗险一年也就几百块，比你每个月喝奶茶的钱还少，性价比很高，大多数家庭都能负担得起。缴费方式大多是一年一交，也不用一下子掏一大笔钱，不会给家庭造成负担。

最后说注意事项，买的时候一定要看清楚免赔额，市面上不少少儿百万医疗险针对儿童常见病会降低免赔额，更划算。赔付的时候也很简单，出院之后整理好住院单据、发票，直接提交给保险公司就行，符合条件的很快就能拿到赔款，不用你反复跑手续。如果孩子已经买了学平险，先报学平险，剩下没报的部分再走百万医疗报销，刚好能把大部分住院花费都覆盖住。

图片来源：unsplash

三. 重疾风险大 少儿保障要加码

我先给你说个身边真实的事儿，小区里张姐家5岁的娃查出来少儿特定疾病，光前期治疗费就花了十几万，张姐和老公都要请假陪诊，家里一下子少了一份收入，到处凑钱的时候才发现，之前只买了学平险，学平险最多报几千块，远远不够填窟窿。

学平险本来就是针对校园小意外小毛病做的基础保障，额度和责任都很有限，根本扛不住少儿重疾这类大额开销。哪怕现在医学进步了，不少少儿重疾都能临床治愈，但是治疗周期长、自费药多、家长要停职陪护，这些隐性开支加起来不是普通家庭能轻松扛住的。

这里直接给大家说买法：优先选带少儿特定疾病额外赔付责任的产品，这类产品针对常见的少儿高发重疾，会多赔一笔钱。比如刚才说的张姐家，如果提前买了这份保障，确诊后就能拿到几十万赔款，不仅够付治疗费，还能覆盖张姐请假这两三年的收入损失，不至于让整个家庭被拖垮。

如果你家孩子身体没啥异常，买的时候尽量选保障期限选长一点的，能覆盖孩子发病高发的年龄段就行，不用一开始就强求保终身，预算不够的话，先保二三十年，等孩子长大自己再补充也完全可以。如果你家孩子出生的时候有点小健康问题，买不了正常的产品，那就选核保宽松的，能买到基础保额就先买上，总比没有保障强。

最后说个要注意的点，买的时候不用乱加附加责任，就优先把重疾保额做高。你想想，真出事的时候，手里拿到的钱越多，才能选更好的治疗方案，不用因为钱纠结选药，这才是给孩子买重疾保障的意义。学平险管小问题，重疾保障兜住大风险，两者搭配起来，才能真的给孩子把保护伞撑起来。

四. 预算不同 按需搭配不超支

如果咱们家庭每月结余不多，每个月只能挤出两三百块给孩子做保障，先保核心，别乱加附加责任。你先把学平险留着，这玩意儿一年也就百八十块，能覆盖日常磕碰、小感冒住院的基础报销，先不着急停掉。

然后加一份一年几百块的百万医疗险，一年也就三百多，就能拿到几百万的住院报销额度，把大额住院的窟窿填上。最后再加一份定期少儿重疾，保到孩子成年，每年只需要一千出头，就能拿到几十万的保额，基础保障就全配齐了。

给你说个真实例子，我楼下小区开水果店的张姐，夫妻俩卖水果起早贪黑，每个月除去房租进货，剩下也就几千块积蓄，之前想给刚上二年级的儿子买保险，一开始被人推销捆绑了终身寿险带分红的产品，每年要交八千多，交了两年感觉压力太大，来找我问能不能调整。

我帮她退了原来的产品，扣完违约金剩的钱，刚好交了五年的基础保费，学平险八十多，百万医疗险三百二，定期重疾一千一，一年加起来才一千五出头，剩下的钱还能攒着给孩子报兴趣班，压力小了好多，上个月孩子得肺炎住院，学平险报了门诊，百万医疗险报了自费的部分，没花多少钱，张姐说这比之前买的没用的分红险实在多了。

如果家庭每月能挤出五百到一千块给孩子买保险，就可以适当延长保障期限。你可以把原来保到成年的少儿重疾，换成保终身的，这样孩子长大之后，也不用再因为年龄涨保费，就算以后身体出问题没法买新保险，这份保障也一直有效。

还可以加一点小额医疗险，弥补学平险报销额度不够、报销范围窄的缺点，小额医疗险一年也就两三百，平时孩子发烧门诊、小手术的花费，能多报不少，自己掏的钱更少。

要是家庭条件不错，每月能拿出一千以上给孩子配置保障，基础保障配齐之后，不用急着给孩子买理财类的保险，先看看家长自己的保障配齐没，毕竟家长才是孩子最稳的靠山，如果家长保障全了，还有多余预算，可以再给孩子补充一些特定疾病额外赔付的责任，针对少儿高发的病症多赔一些，让保障更扎实。

记住不管手里钱多少，给孩子买保险，保费别超过家庭总保费的三成，先给大人买完再考虑孩子，别为了给孩子买高保费保险，影响家里日常开销，更别随便买带理财功能的捆绑产品，先把保障做全再考虑其他，适合自己预算的就是好方案。

结语

回到开头的问题，儿童学平险是针对中小学生设计的，以覆盖校园意外和基础医疗保障为主的险种，保障额度和报销范围都有限。除了学平险，还要给孩子补齐保障缺口：如果孩子已经有学平险，预算有限就先加一份百万医疗险，解决大病住院的大额自费支出；预算充足，再加上少儿重疾险，确诊重疾一次性获赔，能覆盖康复费、家长误工费等医保和医疗险不赔的项目。按照这个思路搭配，孩子的基础保障就差不多齐了，不会多花冤枉钱，也能给孩子全面的守护。

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