儿童学平险选哪个 小学儿童学平险有哪些

引言

家里娃刚上小学，是不是好多家长都在琢磨，儿童学平险该怎么挑？小学能选的学平险又有哪些呢？今天咱们就一起把这事儿说清楚。

一. 医保报销不够咋办

我直接给你说解决办法，就选小学儿童学平险补缺口。就拿上周小区邻居家的例子说，他家上二年级的男孩淘得很，下课跟同学追跑打闹，没留神踩滑摔在了操场的花台边上，额头磕出一道两厘米长的口子，去医院缝针打破伤风，还做了检查，总共花了三千两百多。医保结算完，自己还掏了一千四百多。好在提前买了学平险，最后除了几百块的免赔额，剩下的都报了，没给家里添多少负担。

如果不买学平险，医保没报的这部分就得全自己扛，小学孩子正是爱跑爱跳的年纪，小磕小碰、感冒肺炎住院都是常事，累积下来自付的钱也不算少。你别不信，另一个朋友家孩子去年得肺炎住院，总共花了八千多，医保报了四千五，剩下三千五全自付，要是有学平险，能报两千多，一下子就减轻不少负担。

你选的时候，重点盯意外医疗和住院医疗的报销比例，尽量挑报销范围涵盖医保外用药和耗材的。比如刚才说的磕破头缝针，有的医院会用进口的美容缝合线，减少留疤，这部分医保一般不报，要是学平险能覆盖，就能多报好几百。

再给你说具体的操作建议，要是你家孩子本来身体就偏弱，经常感冒发烧住医院，就挑住院医疗额度高一点的，每年多花几十块，就能把额度提不少，遇上住院就能多报销。要是孩子身体挺结实，就是好动爱出去玩，就重点把意外医疗的额度选高一点，应对摔伤、扭伤这些意外情况足够用。

最后再提个醒，学平险一年也就几十到一百多块，一杯奶茶钱就能补好医保的缺口，就算你已经给孩子买了其他商业保险，搭配一份学平险也不吃亏，小的花销都能走学平险报，不用动其他保单的额度，性价比挺高的。

二. 不同年龄怎么选保额

刚升小学一二年级的孩子，正是刚学会放开跑跳、下课追着疯玩的年纪，磕磕碰碰真不少。小区里有个刚上一年级的浩浩，下课和同学追跑着玩，没注意台阶踩空，下巴磕破缝了五针，门诊换药加缝合一共花了两千多。给这个年龄段的孩子选学平险，意外医疗的保额不用选太高，一万到两万的额度基本够用。这个年纪的孩子很少会有比较严重的运动损伤，大多是蹭破皮肤、轻微磕碰、误食小玩具这类小意外，普通额度完全能覆盖掉医保报销后剩下的费用，保费也更便宜，一年几十块就能搞定。

小学三到四年级的孩子，开始参加学校的体育课项目，比如短跑、跳远、跳绳这类强度稍大的运动，还有不少孩子会报课外的足球、篮球兴趣班，发生中度意外的概率会高一些。同事家的孩子四年级，上周足球兴趣班练传球，被飞来的足球砸断了门牙，补牙加上做牙冠花了快六千。这个阶段就把意外医疗额度提到三万到四万，刚好够覆盖这类项目的花费，就算需要做门诊小手术，也能报销大部分，不会给家里添太多额外负担。如果预算宽松一点，也可以稍微加一点住院医疗的保额，这个年纪孩子换季容易得肺炎、支气管炎这类需要住院的小病，五万左右的住院医疗额度够覆盖医保外的自费药部分。

五六年级的孩子，不少已经开始准备小升初的体育测试，日常会加练长跑、立定跳远这些项目，还有不少孩子参加学校的运动会、校队训练，发生较严重意外的概率更高。住在楼下的乐乐，六年级参加校队的跑步训练，突然崴脚导致韧带撕裂，住院加康复花了快两万，医保报销之后还有八千多需要自付。这个阶段就把意外医疗额度提到五万左右，住院医疗额度调到十万上下，就算韧带拉伤、骨折这类需要住院做手术的情况，也能覆盖掉大部分自费费用。如果孩子本身容易过敏、或者经常有呼吸道问题，可以额外选带门诊医疗责任的，平时去医院开个药做做雾化，也能报一点，积少成多也能省不少钱。

要是孩子本身健康条件不好，经常生病住医院，那选保额的时候就优先把住院医疗的额度往上调，不用太在意意外医疗的额度。邻居家的桐桐，小学的时候就有先天性的轻微心脏问题，每年都要住一两次院复查调理，她家选学平险的时候，直接选了十万的住院医疗额度，意外医疗只选了两万，一年保费也就不到两百块，每次住院医保报完，剩下的一半都能走学平险报销，一年下来能省大几千的自付费用。如果家里预算有限，就优先给刚需保额腾空间，把钱花在需要的地方就行。

要是家里经济条件宽松，想给孩子多一层保障，那也可以在符合产品要求的前提下，适当调高各项额度，不需要特意压低预算。但是也不用盲目追求高保额，小学阶段的孩子，不管是意外还是住院，超过十万以上的花费都比较少见，选到十万左右的住院医疗、五万左右的意外医疗，完全满足日常保障需求，再高的额度其实用不上，反而多花了冤枉钱，根据孩子的实际情况选就好。

三. 健康告知别马虎

很多家长给孩子买学平险的时候，第一反应都是：不就几十块钱的保险，健康告知还要仔细填吗？随便划勾不就完事儿了？这种想法真的踩了大雷，给大家讲个我身边的真实案例，听完就知道健康告知马虎不得。

上个月有个邻居张姐，她家娃今年上三年级，娃从小就患有过敏性紫癜，平时控制得挺好，也很少犯病。张姐听老师说要买学平险，直接就给娃买了，填健康告知的时候，看到选项里问“过去两年有没有住院史或者慢性疾病”，张姐想着娃都一年多没犯病了，也没住过院，就选了“否”。结果没想到，今年春天娃过敏性紫癜复发，住了一周院，花了小八千，找保险公司理赔的时候，人家一查过往病史，发现张姐隐瞒了孩子的健康情况，直接就拒赔了，保费不退，一分钱也没报，张姐悔得肠子都青了。

所以第一个建议：健康告知问到的内容，一定要如实回答。现在学平险的健康告知都不会太复杂，一般就问问孩子有没有先天疾病、最近两年有没有住院、有没有常见的慢性病，问到的就如实说，没有问到的也不用主动说，别给自己找麻烦。

第二个建议：如果孩子确实有既往病史，别慌，也别想着隐瞒。你可以先看看健康告知的要求，如果明确把孩子这个病排除在外，那就换一款健康告知宽松一点的产品，不能硬往里面凑。比如孩子有先天性心脏病，很多学平险会直接拒保，那就选专门可以核保的产品，走人工核保流程，哪怕最终除外承保，也比隐瞒之后被拒赔强。

第三个建议：孩子上小学之后，学校统一组织购买的学平险，也要自己仔细看健康告知。很多家长觉得，学校统一买的，肯定不用管这些，直接交钱就行，这也是错的。不管是谁组织购买的，只要合同里要求填健康告知，就得按照实际情况填写。万一出险，保险公司照样会查病史，不会因为是学校统一买的就网开一面。

还有一点要提醒大家，别听信别人说“小孩子没病不用填健康告知”这种话，哪怕孩子从小到大身体都好，你也要核对一下健康告知的问题，确认没问题再勾选。万一不小心填错了，只要不是故意隐瞒，后续可以联系保险公司补充告知，把情况说清楚，一般也不会影响后续理赔，千万别等出事了才想起补。

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四. 理赔流程速记

出意外或者孩子生病住院之后，第一时间报案，别拖着。很多人觉得等孩子养好病再整理材料一起说也行，其实不少产品都要求在出险后3天到10天之内联系保险公司报备，拖得太晚可能会耽误理赔审核，甚至给理赔带来不必要的麻烦，现在报案渠道也多，打保险公司客服电话、找购买时的经办人、用保险公司官方公众号或者APP都能报，顺手报个备花不了5分钟。

报案的时候说清楚基本信息就行，不用说太多细节，报清楚孩子的姓名、投保的保单号，说清楚是什么时间、在哪儿出的事，现在孩子在哪家医院治疗就可以，剩下的信息等后续提交材料再补充就行。我身边就有真实案例，去年邻居家上三年级的小男孩浩浩，在学校上体育课抢篮球的时候，不小心被同学撞倒，摔断了胳膊，当时邻居第一时间给保险公司打了电话报案，接线员直接告诉邻居需要留好哪些材料，后续一步步该怎么走，省了好多瞎打听的功夫。

第二步，整理好所有理赔需要的纸质和电子材料，别漏件。如果是意外受伤的门诊理赔，需要准备好门诊病历、医生开的诊断书、所有的缴费发票、费用清单，如果是经过医保报销的，还要带上医保报销后的结算单；如果是住院理赔，除了上面这些，还要加上出院小结，要是涉及到第三方责任，比如孩子在学校被其他小朋友不小心弄伤，还要记得带上相关的责任说明。还是说浩浩这件事，当时邻居就是按照保险公司提醒，把社区医院急诊的病历、缴费小票、后来转到骨科专科医院拍片子的发票、费用明细全部整理好，一张都没落下，提交之后一次性就审核过了。

第三步，提交材料，现在提交材料也很灵活，想省事可以直接上传电子材料到保险公司的官方平台，要是习惯交纸质材料，也可以邮寄给保险公司，或者送到线下网点。提交之后就等着保险公司审核就行，一般责任清晰、材料齐全的案件，几天就能出审核结果。如果有不清楚的地方，保险公司会主动联系你补充材料，你不用瞎着急，跟着要求补就行。

最后一步，审核通过之后，保险公司就会把理赔款打到你预留的银行账户里，你到时候查一下到账情况就可以。浩浩这次摔断胳膊，前后花了三千多，医保报了一千三，剩下的一千八左右，扣除一点点免赔额之后，学平险报了一千五，等于自己只花了三百多，真的帮家里省了不少钱。记住这四步，理赔的时候不会手忙脚乱，一定要记好每一步都别出错，材料别丢别漏，才能顺顺利利拿到理赔款。

五. 缴费方式灵活点

小学儿童学平险的缴费方式大多比较灵活，可以根据咱们家长自己的日常收支习惯来选，不用硬套别人的选择。

如果您平时工作忙，记性不算特别好，直接选按年一次性缴费就很合适。只需要每年开学阶段或者投保约定的时间，抽个三五分钟付一次钱，剩下一整年都不用惦记缴费的事儿，不会出现漏缴断保的情况，踏踏实实给孩子攒一年保障就好。咱们小区张姐就是这样，每年八月底给孩子交学费的时候顺手把学平险保费交了，从来没忘过，孩子这几年偶尔感冒发烧去门诊，摔伤去包扎，都顺顺利利走了报销。

如果您每个月收入比较稳定，但是不想一下子拿出小几百块钱占流动资金，可以选按月缴费的方式，分摊下来每个月只需要几块钱，压力特别小，就算家里平时留的备用金不多，也不会因为交保费觉得手头紧。这种方式特别适合刚买房、刚换车，每个月要还贷款，日常开支比较紧凑的家庭，几块钱换一天保障，完全不会影响生活质量。

现在不少学平险还支持自动缴费，您只要绑定常用的银行卡或者第三方支付账户，到缴费时间自动扣款，不用您手动操作，也不会因为您忘了看提醒错过缴费。不过选自动缴费的话，建议您提前看看扣款日期，提前预留足够的余额，避免因为余额不足扣款失败，不小心断了保障。

还有一点要提醒您，不管选哪种缴费方式，都要核对清楚缴费的账户和金额，交完费之后一定要留存好缴费凭证，电子截图或者纸质单据都可以。万一后续真的出险要理赔，或者遇到系统没记录缴费信息的情况，这个凭证就是最直接的证明，不会平白添麻烦。总得来说，选缴费方式没有对错，适合自己收支节奏的，就是最好的。

结语

其实小学阶段的孩子活泼好动，日常磕碰、小毛病都不少，市面上的学平险大多是一年一保，价格普遍不高，几十块到几百块都有，大家可以照着孩子的情况选：如果家里孩子平时爱跑跳、常参加户外活动，优先选意外医疗额度高、报销范围覆盖社保外用药的；要是孩子本身有一些小的健康异常，挑健康告知宽松的产品买就行。记住提前看好报销比例、免责条款，如实做健康告知，选符合自己预算的就好，不用贪多，选对了就能给孩子补上实用的保障。

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