农村合作医疗保险有意外险吗

引言

咱们不少在农村生活的朋友，平时干农活、出门买菜遛弯都免不了磕磕碰碰，这时候就会想问：咱们交的农村合作医疗保险，到底能管意外险的事儿吗？今天咱就把这个问题说透，帮你理清楚该怎么给自己配齐保障。

一. 新农合保什么不赔啥

先来给你说清楚，新农合对意外导致的医疗费用，只报符合社保目录内的部分，社保目录外的自费药、自费项目它一概不赔。就拿开头说的老王举例，56岁的老王，早上骑电动三轮车去镇上买菜籽，路上为了躲横穿马路的土鸡，连人带车歪进路边沟里，摔得小腿胫骨骨折，住院手术放了钢板。结算的时候，手术费、社保内的药品费，新农合按比例报了六成多，但是钢板用的是进口材料，还有术后用到的消肿镇痛自费药，一共八千多全得自己掏，老王心疼了好几天，说本来以为买了新农合啥都能报，没想到还有这么多自己掏的。

意外导致的第三方责任费用，新农合不给赔。啥意思？就是你被别人弄伤了，本该对方出钱给你治的，新农合不会先帮对方掏这个钱。比如隔壁村的李大娘，去村口串门，被邻居家没拴绳的狗咬伤，打疫苗和免疫球蛋白的钱，本来该狗主人出，这种情况新农合就不给报。要是狗主人家里条件不好，拿不出钱给李大娘治病，李大娘也只能自己先掏钱扛着，没有别的办法。

意外导致的身故、伤残，新农合一分额外的赔偿都不给。很多人不知道这一点，以为自己买了新农合，出了大事能给家里留点钱。实际上新农合只报看病花的钱，人因为意外走了，或者落下残疾干不了活，没有收入了，新农合不会给你赔伤残补贴，也不会给家属赔身故金，生活的压力全得自己一家人扛着。就拿咱们村的老赵来说，前年在山上摘油茶，失足摔下山，落下了半身不遂，家里本来就靠他种茶卖菜赚钱，现在他瘫在床上，不仅之前看病花了十几万，新农合只报了一部分，之后后续康复、日常护理的钱全得家里出，儿子还得辞工回家照顾他，家里收入直接砍半，日子过得紧巴巴。

意外导致的误工费、护理费、营养费，这些间接损失新农合一概不管。你想啊，一个壮劳力摔断了腿，躺床上养三五个月，没法出门打工也没法下地干活，这几个月的收入没了，请亲戚或者护工来照顾你，还要给人家护理费，补身体要花营养费，这些钱新农合一分都不会给你补，全得自己从积蓄里出。我有个远房侄子，在工地上摔了腰，休养小半年没法上班，除去自己掏的自费药，光误工费和护理费就花了小两万，本来攒着给孩子交学费的钱都动了，一家人愁得睡不着觉。

给你直接说结论加建议，如果你只买了新农合，遇到意外受伤，只能报一部分医疗费用，剩下的缺口全得自己填，指望新农合把意外风险全兜住，根本做不到。你要是平时经常干农活、出门跑活，别光等着新农合，一定要补一份合适的意外险，把新农合不报的缺口填上，花不了多少钱，就能给自己多添一层保障。

二. 意外受伤咋办更划算

先给你说直接能用的结论：农村合作医疗保险报完之后，剩下自己掏的钱，靠一份便宜的补充意外险补上，这是当下最划算的处理办法。

就拿我们村张婶的事儿说，去年开春张婶在自家责任田翻地，攥着锄头没拿稳，一下子划到了左手腕，伤口深到见骨，去乡卫生院缝针打破伤风，之后又换了三次药，前前后后算下来一共花了一千八百多。新农合报销之后，自己还掏了七百多。七百多看着不多，但张婶家一年菜苗卖下来，也就几千块的额外收入，这一下掏出去，够她家大半个月的生活费了。

要是张婶之前花几十块买了一份一年期的补充意外医疗险，这七百多差不多都能报完，相当于只花一杯奶茶钱，就把意外受伤的额外开销兜住了，这不比自己硬扛划算多？

如果你经济条件一般，每年拿不出几百块买保险，那就挑只保意外医疗的基础款，一年保费也就几十块，哪怕是家里常年在家务农的长辈，也完全负担得起。买的时候只需要看清楚，报销范围能覆盖社保外用药、免赔额低的就行，不用买带其他多余功能的，多一分冤枉钱都别花。

如果你家里有经常在外打零工的青壮年，平时干工地、跑运输，磕碰受伤的概率比在家务农高不少，可以多花几十块，买带伤残保障的版本，万一遇上比较严重的意外，除了报医药费，还能拿到一笔补偿贴补家用，不会因为受伤停了收入就打乱全家的生活节奏，这一步花的几十块，换回来的是实打实的安心，绝对值。

出了意外之后，一定要记好：先去正规公立医院治疗，所有的缴费单据、诊断证明、处方底方全都整理好收起来，别随便乱扔。报完农村合作医疗保险之后，把这些材料整理好提交给保险公司就能理赔，现在很多都能线上提交，不用跑线下网点，三四天就能到账，操作起来一点都不麻烦。

图片来源：unsplash

三. 不同人群保障怎么选

先说说留守农村的中老年群体，咱们农村老人大多腿脚不方便，很多人平时还要干农活，下地除草、搬东西、爬梯子摘果，一不小心踩滑摔一跤，骨折扭腰都是常有的事。咱们举个例子，村东头李大爷今年68岁，自己在家种半亩菜，上次去镇上卖菜过路口，被电动车蹭了一下摔在路边，左腿骨折住了院。新农合报完之后，自己还花了小八千。李大爷本来就没多少积蓄，这一下花掉了大半年的零花钱。针对这类老人，我给的建议是，本身已经有了新农合，额外再补一份一年期的意外医疗保障就行，不需要买太贵的，就挑意外医疗报销比例高、免赔额低的选，一年缴费也就百十块钱，大多数农村家庭都能承担得起，日常摔伤碰伤的门诊、住院费用，报完新农合剩下的部分，大多能再报一部分，能给子女减轻不少负担，如果健康条件允许，也可以加个小额的意外伤残责任，不用太高额度，够用就行。

再说说留在村里的学龄前儿童和上学的孩子，咱们农村小孩不像城里孩子大多待在家里，村里娃爱跑爱跳，下河摸鱼、上树掏鸟，放学路上追追打打，磕掉牙、摔破腿、被猫狗抓伤挠伤都是常有的事。之前村西头老张家的小孙子，今年才8岁，放学和同学追着玩，不小心摔在石头上，额头磕了个大口子，去医院缝针加打破伤风，花了两千多，新农合只报了不到一半，剩下一千多还是自己掏的。针对小孩，建议关注意外医疗和意外伤残，尤其是要选能覆盖门诊意外的，毕竟小孩大多是小磕小碰的门诊治疗，很少用到住院，而且小孩的意外险保费更便宜，一年几十块就能买到不错的保障，不用给孩子买带其他附加责任的，纯保障就够，家长负担不重，孩子日常乱跑的风险也兜住了。

接下来是在外打工的农村青壮年，这部分人是家里的顶梁柱，很多人要么在工地干活，要么在工厂上班，平时上下班骑车赶路，发生意外的概率不低，而且一旦出点事，整个家里的收入就断了。之前有个大哥，36岁，在镇上的加工厂上班，平时骑电动车上下班，雨天路滑摔了，伤到了腰，在家躺了大半年不能干活，不仅治疗费花了不少，全家的生活费、孩子的学费都没了着落。针对青壮年，建议把保额做高一点，意外医疗要有，意外伤残和身故的额度要适当提，毕竟顶梁柱倒了，家里还要生活，孩子还要上学，足够的额度能帮家里度过最难的阶段，如果经济条件允许，还可以加上针对日常意外导致误工的相关责任，这样养病期间也能有一点补偿，不会一下子把家里的积蓄掏空，缴费也大多是一年一缴，压力不大。

然后是返乡创业的农村朋友，这类朋友大多要搞种植养殖，平时要操作农机、搬运货物，磕碰受伤的风险比普通务农还要高一些。比如之前有个回乡搞大棚种植的大哥，检修大棚钢架的时候，不小心被钢架划破了胳膊，缝了十好几针，还住了一周院，新农合报完还花了小一万，本来创业初期资金就紧张，这笔钱够进不少种苗了。针对这类朋友，建议先看清楚新农合的报销范围，对于农机操作这类意外，新农合能报一部分，但额外一定要补一份高一点意外医疗额度的保障，毕竟创业本来就缺资金，别让一次意外花掉太多流动资金，一年保费也就两三百块，换回来的保障能让你干活安心，不用出点事就把前期投入拖垮。

最后说一下经济条件比较差的困难家庭，哪怕口袋里钱不多，也别裸着，你可以挑保费最低的纯意外医疗保障，一年几十块钱，哪怕只保日常的意外受伤住院，也比没有强，千万别觉得自己身体好不会出事就不买，真出点事，对于困难家庭来说就是过不去的坎，几十块钱换个保障，哪怕只能报一部分，也能帮你减少不少损失，先有基础保障，等以后条件好了再慢慢加额度就可以。

四. 缴费赔付流程看这里

先讲农村合作医疗保险本身的缴费。农村合作医疗保险都是按年缴费，统一缴费时间段一般在每年下半年，你可以直接找村里的社保协办员缴，也可以自己在当地的社保线上平台缴，哪怕你是在外打工的，用手机就能操作，不用专门跑回家。缴完之后生效时间是次年的年初，所以一定要记住别错过缴费时间，断缴之后次年就没法享受报销待遇了，意外受伤也没法走医保报销。

再讲搭配购买的补充意外险的缴费，这类补充意外险大多也是按年缴费，也有部分按月缴的产品，新手直接选按年缴就可以，操作简单不用月月记挂着。线上买直接在正规平台填好个人信息就能付款，线下买找正规保险公司的业务员办理就行，缴费完成后一般次日就能生效，比新农合生效快很多，适合怕出意外急着要保障的朋友。

接下来讲农村合作医疗保险的意外赔付流程。要是真发生意外受伤了，第一时间去正规医院治疗，保留好所有的单据，包括挂号单、缴费发票、病历本、检查报告，只要是医院开的单据全都收好别弄丢。如果是在参保地的定点医院住院，出院的时候直接在医院窗口就能实时结算报销，不用自己先垫钱再跑部门申请，当场就能把新农合能报的部分扣掉，只需要付自己要出的那部分就行。

如果是在外打工，在外地医院治疗的意外受伤，你要准备好自己的参保凭证、住院的所有单据，回到参保地的社保经办点提交申请，或者直接在当地社保线上平台上传所有材料，审核通过之后，报销的钱会直接打到你的银行卡里，一般十来个工作日就能到账。

最后说搭配的补充意外险的赔付流程，发生意外之后，先给承保的保险公司报案，一般线上买的直接在平台就能报案，也可以打官方的服务电话说清楚情况。然后把医院开的所有材料按照要求上传或者邮寄给保险公司，新农合报销完之后，剩余的符合范围的部分，保险公司会按约定比例报销，如果你买的有伤残责任，达到对应等级会直接给你赔付约定的金额，钱到账时间一般也不会太久，理赔进度你随时可以线上查询，不用一直瞎担心。

五. 避坑指南买前必看

第一，健康告知一定要如实填，别抱着蒙混过关的心思。咱们村之前有个李叔，之前摔过腰住过院，买补充意外险的时候怕通不过审核，就没说这个旧伤。后来他干活的时候旧伤复发又摔了，去申请理赔，保险公司查出来之前的病史，直接拒赔了，白花了好几年保费。不管是啥保险，你之前有的旧伤、住过院的经历，问你了你就老实说，不问你的可以不用主动说，别给之后理赔留麻烦。

第二，一定要看清楚免责条款，哪些不赔提前搞明白。很多人买保险只听销售说能赔啥，从来不看不赔啥，等到出事了才发现正好撞在免责条款上，哭都没地方哭。比如有的意外险，你要是因为自己故意摔跤、酒驾出事，肯定不赔，还有一些高危运动比如攀岩、潜水也不在保障范围里，你要是平时爱出去爬山玩水，就得挑把这些情况涵盖进去的，别买完才发现不对。

第三，别乱买带理财功能的意外险，就选纯保障的就够。不少人卖保险的时候会跟你说，这个险不仅能赔意外，满期还能返钱，听着特别划算，其实这种险保费比纯保障的贵好几倍，返的钱还赶不上物价涨的，对咱们普通农户来说根本不实用。就拿咱们村里人来说，一年本来就没多少预算放在保险上，把钱都花在理财附加险上，真需要保障的时候额度不够，得不偿失，不如把钱都花在纯保障上，额度买够，保费还便宜。

第四，别重复买多余的意外险，没用还浪费钱。之前有个大婶，听各个地方卖保险的介绍，前前后后买了三四份意外险，觉得多买几份就能多赔几份。其实意外医疗是报销型的，你花了多少钱报多少钱，就算买了好几份，也不能超过你实际花的医疗费，重复买根本报不了双份，白交那么多保费。要是意外身故伤残的话，多买能多赔，但咱们普通人买够二三十万的额度就够了，买多了完全没必要，把钱省下来给家里添点农资、给孩子交学费不好吗。

第五，买完之后别扔一边就不管了，记得核对保单信息。很多人买完保险，把单据往抽屉一塞就再也不看了，等到出事拿出来才发现，身份证号填错了，或者保障额度跟当时说的不一样，折腾好半天才能改。尤其是线上买的，买完一定要打开保单核对一下个人信息、保障时间、保障范围，不对的赶紧找客服改。还有，意外险大多是一年一买，记得看清楚到期时间，别断了保障，到期赶紧续上，不然刚好断保时出事，那就太亏了。

结语

看到这儿大家肯定都清楚了，农村合作医疗保险本身不包含单独的意外险保障，只是能报销意外导致的合理医疗费用，没法覆盖意外带来的误工、伤残这类额外损失。不管你是在家种地的农户，还是外出打工的村民，不管你家经济条件咋样，都可以根据自己的情况补一份合适的意外保障，花不多的钱就能把保障做全，真遇到事儿也不用慌，能帮咱们少掏不少钱呢。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。