农村合作医疗意外险多少钱

引言

咱们不少住在村里的朋友，平时干农活、出门遛弯总免不了磕碰，不少人都想问，搭着农村合作医疗买的意外险，到底要花多少钱呀？今天咱就好好聊聊这个问题，把大家想知道的事儿说清楚。

一. 保费支出心里要有数

如果是在家务农、平时只干轻农活的中青年朋友，一年一百多就能拿下十万左右的基础意外身故伤残保障，再加两万左右的意外医疗报销额度，完全够用来补农村合作医疗的缺口，不用花冤枉钱上高额度，毕竟平时咱们出门干活、遛弯串门，发生大意外的概率不高，基础保障足够覆盖日常磕碰、小意外的花费。

如果是经常出门干建筑装修、搬运这类重体力活的中青年老乡，保费会比干轻农活的稍贵一点，一般一年两百多就能搞定，额度也能做到十五万左右身故伤残，三万左右意外医疗。不用嫌价格稍高，这类工作意外风险确实比在家务农高一点，选对应风险等级的产品，出险才能顺利理赔，别贪便宜买错风险等级，最后赔不了就亏大了。

如果是给60岁到75岁的长辈买，保费一般一年两百到四百不等，年龄越大保费稍涨一点，但整体也不贵。很多专为长辈设计的这类产品，会特意侧重骨折护理这类农村老人高发意外的保障，不用强求买年轻人的高额度产品，贴合老人的日常出行、日常活动的需求买最合适，比如老人平时出门买菜遛弯，容易滑倒摔骨折，挑侧重意外医疗和骨折保障的就够，花三百以内就能有不错的保障。

如果是给18岁以下的孩子买，价格更便宜，一般一年几十到一百多就能搞定。孩子平时上蹿下跳，不管是在村里跑着玩，还是上学路上碰着摔着，都能报，给孩子买不用追求太高的身故额度，把意外医疗的额度做高一点就行，一百块就能有两万到三万的意外医疗，足够用了。

总的来说，不管你是什么年龄、干什么活，这类补充农村合作医疗的意外险，一年花费都不会超过五百，大多都在三百以内，完全不会给农村家庭造成经济负担。你可以根据自己一年能拿出来买保险的闲钱调整，能出一百就买一百的额度，能出三百就买保障更全一点的，不用硬撑着买贵的，适合自己经济情况的才是最好的。

二. 医疗报销范围要看清

先给大家说实诚话，不是所有意外产生的花费都能报，得提前把范围捋明白，别等出险了才挠头。日常咱们农村常见的意外，比如下地干活被农具划伤、骑电动车路上摔了、赶大集走路崴脚骨折、在家做饭被热油烫伤这类，只要是符合合同约定的意外情况，产生的合理医疗费用，基本都能覆盖报销。

就拿咱们村张叔的事儿说，张叔今年六十二，平时总骑电动三轮车去镇里卖自家种的菜，去年雨天路滑，拐弯的时候没稳住，连人带车翻进路边沟里，当时就把左臂摔骨折了，去医院做了复位手术，前后住院加开药一共花了八千九百多，新农合报完之后，自己还得掏四千八百多，最后走这份意外险，报了三千六百多，自己只花了一千出头，真的帮家里减轻了不少负担。

有几类情况是不能报的，得提前记清楚。比如因为自身疾病引发的意外，像走着路突然晕倒摔倒，这种一般不在报销范围内；还有从事违规作业产生的意外，也没法报销。另外，有些产品会对自费药、进口器材做限制，购买的时候要多问一句，要不要选包含自费项目报销的版本，这样保障更全。

如果是家里有老人的，一定要格外注意，很多老人容易摔跤，一旦骨折需要用钢板、钢钉这类器材，不少基础款只报社保范围内的费用，如果您预算够，尽量选可以覆盖社保外自费项目的，不然真出事了，自费部分还是得自己掏不少。

最后给大家提个可操作的小建议，选的时候，把条款里的免责部分一条一条读明白，哪类能报、哪类不能报，心里门儿清再掏钱，别光听介绍就着急买，选符合咱们农村日常出行、干活场景的，才是最实用的。

三. 不同家庭需求分档配

刚结婚没几年的年轻小农村家庭，上有老下有小，每个月要还房贷车贷，手头余钱不多，就选基础档就够。一年掏一百多到两百块，就能覆盖十万左右的意外身故伤残，再加一两万的意外医疗报销，够应付日常摔碰、农机剐蹭这类常见意外就行，别硬撑着买贵的，增加自己的生活压力。就拿村东头的小两口来说，男的在家种大棚，女的在镇上超市打工，俩人合计一年交两百出头，各买了一份基础档。去年男的整理大棚支架的时候，不小心滑倒摔断了肋骨，住院加调理花了一万八千多，新农合报了八千，剩下的八千多走这个意外险全报了，没给家里增加额外负担，要是当时硬买贵的，其实多余的保障也用不上，白白浪费钱。

家里只有留守老人和留守儿童的低保家庭，不用自己掏全额保费，不少地方针对这类困难群体有保费补贴，花几十块就能买到基础保障，优先给经常出门干活的老人、爱跑跳的孩子买，别想着给在家不出门的老人先配，优先覆盖经常活动的人就对了。我们村的张奶奶，儿子儿媳在外打工，家里留张奶奶带十岁的孙子，村里给困难家庭补贴后，张奶奶只花了三十块给孙子买了一份，今年春天孙子爬树掏鸟窝摔下来，胳膊骨折花了七千多，意外险报了四千多，正好抵了张奶奶攒的看病钱，没让打工的儿子儿媳额外寄钱回来，帮了大忙。

经济条件尚可的中等农村家庭，一年闲钱有个几千块，可以选升级档。把意外医疗的额度提到三万到五万，再加上意外住院津贴，一天能补个几十块，哪怕住半个月院，也能补个上千块，够解决吃饭陪护的零碎开销。而且这类家庭一般有人经常骑电动车跑运输、赶大集摆摊，意外风险比在家种地的高一点，多花一两百块升级保障，更踏实。邻村做水果生意的李哥，天天开三轮车往城里送水果，前年被车刮了一下，住了二十天院，意外医疗报了三万多的治疗费，住院津贴每天补五十，二十天就领了一千块，正好付了护工的饭钱，家里人都说这钱花得值。

子女都在城里安家、老人留在农村养老的家庭，优先给老人配高意外医疗额度的版本。老人骨头脆，一不小心摔一跤就是骨折，要打钢板钢钉，不少这类产品都能报销自费的材料费，一年多花一百多块，就能把意外医疗提到五万，比基础档实用太多。我表叔把父母留在老家村里，给二老各买了五万意外医疗的款，去年我婶子摔了一跤，换股骨头用了进口材料，花了六万多，新农合报了三万，意外险报了两万八，自己只出了两千多，比买低额度的省了两万多开销，表叔说这钱花得比买保健品有用多了。

做特种养殖、经常摆弄大型农机的农村经营户，可以加配高额度的意外身故伤残。毕竟干活的时候风险比普通农户高一点，多花两三百块，把额度提上来，万一出事，能给家人留够生活的钱，不至于因为一次意外拖垮整个家。不用盲目买太高，结合自己家庭的负债、孩子上学的支出选合适额度就行，适合自己的就是最好的。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔流程别搞错

第一时间把出险情况通知保险公司，别拖着。去年村东头张叔摔了之后，光顾着给孩子打电话安排住院，忘了及时报险，耽误了快一周才说，保险公司还要额外派人去现场重新核实情况，多花了小十天才能处理理赔，反而耽误自己拿钱。不管当时多忙，找身边陪你去医院的亲戚，掏出手机打个保险公司的官方电话说清楚就行，不用你提前整理一堆材料，报个时间地点发生了啥事就行。

所有的票据、检查报告、诊断证明，全都收好，一张都别丢。我就见过李阿姨报销的时候，把缴费的原始小票丢了一张三千多的，最后只能补了手写单据，还来回跑了两趟医院盖章，折腾了小半个月才补上手续。不管是几块钱的挂号小票，还是几千块的手术缴费单，哪怕是拍片子的胶片报告，全都用个文件袋装好，原件都留着，保险公司要复印件你再自己印，别直接把原件给出去，自己手里一定要留底。

按照保险公司要求填申请资料，每一项都填真实信息，别乱填。比如你是干农活的时候摔了，就如实写干农活受伤，别随便改成在家走路摔了，哪怕两种情况都能赔，信息不实反而会让保险公司怀疑你骗保，平白多了很多麻烦。要是你不会写字，或者看不清申请表上的小字，找村里负责协保的工作人员帮你填，或者打客服电话问清楚，每一项弄明白再写，别嫌麻烦。

提交资料之后，多问问进度，别在家干等。不是说你交了材料就一定能顺顺利利，有时候保险公司缺个小材料，会给你发手机短信，很多长辈不看短信，就一直等，拖一两个月都没消息。交完材料之后，每隔一周问问负责你的理赔人员，或者打官方电话查进度，要是缺材料立马补，别拖着。

理赔款到账之后，自己核对一下金额，对不上就赶紧找保险公司问清楚。前阵子村西头刘大姐理赔完，算下来应该赔五千多，结果只到账四千，她一开始没当回事，后来整理单子才发现不对，找过去之后才知道是工作人员算错了报销比例，很快就补了差额。拿到钱之后对着之前的保单条款，算一下报销比例对不对，有没有漏掉你交的费用，有疑问直接问，别不好意思，该你拿的钱一分都不能少。

结语

总的来说，农村合作医疗附加的意外险或是搭配新农合的意外险，大多一年只需要几十到两三百，价格很亲民，大多数农村家庭都负担得起。您就照着自家的情况挑，给老人孩子补上意外保障，真遇上事儿也能少掏点钱，给家里减点负担。

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