合作医疗意外险交多少钱一年啊

引言

不少朋友念叨着想买这份保险，最想问的不就是一年要掏多少钱呀？是不是不同情况交的钱还不一样？别着急，今天咱就把这事儿掰扯明白，给你说清里头的门道。

一. 保费差异主要看哪些

第一个影响保费多少的点，就是你选的保障额度。额度选得越高，一年要交的钱自然就越多。比如你选10万的意外身故伤残额度，和选50万的额度，保费差出好几倍都是正常的。我邻居小李刚参加工作，手里预算不多，就选了10万额度的，一年只花一百多；他做装修工程的表哥，怕出大事，选了50万额度，一年下来交四百多，差了三倍还多。

第二个影响保费的，就是被保人的职业类别。不同职业面临的意外风险不一样，保费定价也不一样。坐办公室办公的文职、行政这些，风险低，保费就便宜，一百多就能买到基础保障；经常在外跑业务的外卖骑手、装修工人，风险比办公室上班族高一些，保费就会涨一点，大概比普通职业贵一两百；如果是经常接触大型器械、高空作业的工种，保费还会再往上调，具体多少要看产品的风险定级来定，不能一概而论。

第三个影响保费的，就是附加的保障责任。只买基础的意外身故伤残加意外医疗，保费肯定便宜。如果你额外附加了意外住院津贴、出行特定意外保障、救护车费用报销这些责任，每多添一项，保费就会多收一点。比如我同事小张，只买基础责任一年花180，她同事额外加了住院津贴和特定交通意外，一年就花了320，比她多花了一百多，保障范围也更广，就看你自己需不需要这些附加责任。

第四个影响保费的，就是被保人的年龄。不同年龄段的意外出险概率不一样，保费也有差别。给十几岁到五十岁左右的青壮年买，保费是最便宜的，毕竟这个年龄段的人身体灵活，应对意外的反应快，出险概率相对低。超过六十岁的长辈买，保费会稍微涨一点，因为长辈腿脚不方便，更容易磕碰摔倒，出险概率更高，定价自然会高一些；如果是给几岁的小朋友买，保费和青壮年差不多，不会贵太多，毕竟小朋友的意外多是小磕碰，定价不会拉得太高。

最后一个影响因素，就是你选的保障期限。大多数人买的是一年期的，交一年保一年，保费按年交，每年就几百块以内，预算压力小。也有不少朋友选长期的，一次性交清保个二三十年，平摊到每年的保费其实比一年期的稍微贵一点，但是好处是不用每年都重新买，不会因为第二年身体出问题没法续保，就看你自己偏好哪种缴费和保障方式。

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二. 意外保障具体保什么

先给大家说直白点，这里说的绑定合作医疗的意外险，保的都是外来的、突发的、非本意的意外受伤情况，不是啥情况都能赔，咱们一个个说清楚。

前阵子小区楼下遛弯的老王，踩了小区地砖缝里翘出来的砖边，一下子滑倒坐在地上，去医院一查桡骨骨折，打石膏加开药花了快三千，除了合作医疗报了一千多，剩下一千五走这份意外险报了八成，自己只花了三百多。这就是典型的符合要求的意外情况，直接就能赔，这也是这份意外险最常用到的保障场景。

日常出行磕了碰了，买菜被自行车蹭伤，做饭被菜刀切到手需要缝针，下楼崴了脚拍片子，这些大大小小的意外受伤产生的门诊、住院医疗费用，都在保障范围内，只要花的钱在额度范围内，符合报销要求都能按比例报。如果意外导致了伤残，还会按照伤残等级给到一次性赔付，帮你弥补养病期间没法干活的收入损失。

有几种情况是明确不保的，别搞混了。自己故意摔碰伤不给赔，本身的疾病引发的意外不算，比如本身有低血压突然晕了摔倒，这种一般不在保障范围内；还有已经知道自己身体不舒服，硬撑着出门出事，也不符合要求。另外，一些高风险运动比如潜水、攀岩，也大多在免责里，买之前得看清楚。

还有人问，不小心被猫抓了打狂犬疫苗，能不能报？当然可以，这属于意外受伤导致的医疗支出，只要你没违反免责条款，直接拿着缴费票据去申请报销就行。有人之前被猫抓了花了三百多打疫苗，走这份意外险全报了，自己没掏一分钱，实实在在省了开销。平时咱们过日子难免遇到点小磕小碰，这份保障就是帮你兜住这些小额突发的开销，不用自己硬扛。

三. 各类人群如何选计划

学生党日常上学放学，大多在校园活动，面临的意外多是课间磕碰、体育课拉伤、上下学路上的小剐蹭，本身没有稳定收入，预算有限，选一年几十到一百多的基础款就够用，覆盖日常意外门诊和小额住院报销就够，不用花大价钱买高保额的产品。去年有个高二的小男生，上体育课踢足球崴了脚，韧带拉伤花了小一千块治疗费，他爸妈给他买的基础款合作医疗附加意外险，花了不到八十块，最后报销了七百多，花小钱解决了小问题，完全够用。

刚工作没几年的年轻上班族，每月要还房贷房租，剩下的预算不多，但是天天挤地铁骑电动车通勤，可以选一年两百到三百块的中档计划，把保额提一点，额外加上意外住院津贴就合适。去年有个骑电动车通勤的女生，雨天路滑摔了，胳膊缝了五针，在家休养了半个月没法上班，买的中档计划不光报销了一千八百多的治疗费，还给了每天一百块的住院津贴，补了一点病假扣工资的损失，一年保费两百出头，压力不大，保障还更全。

上有老下有小的中年家庭支柱，经常出差跑业务，或者偶尔要干一点外勤活，本身是家庭收入的主要来源，建议选一年四百到五百块的计划，把意外身故伤残的保额做高，同时保留足额的意外医疗报销。之前有个跑业务的中年人，开车出去见客户的时候出了小车祸，擦伤加肋骨骨裂，住了半个多月院，一共花了快八千块治疗费，他买的这个计划，不光报销了全部治疗费用，还因为伤残鉴定给了一笔赔付，帮他付了孩子半个学期的兴趣班费用，没给家庭增加额外负担。

退休在家的长辈，大多出门就是买菜遛弯，腿脚不方便容易摔磕，预算不用放太多，但是要侧重意外医疗的报销额度和报销范围，选一年一百到两百块，能覆盖社保外用药的计划就行，不用追求高身故伤残保额。之前有个七十多岁的阿姨，下楼遛弯踩滑摔了股骨头骨折，手术需要用进口钢钉，社保报不了进口材料的钱，她女儿给她买的这款计划，能报社保外用药，最后报销了六千多块的钢钉费用，一年才一百六十块，帮家里省了不少钱。

从事建筑、搬运这类风险偏高职业的朋友，一定要买对应职业能承保的计划，不要嫌贵就买低价的普通计划，不然真出意外会拒赔，这类职业的保费一般一年三百到六百不等，根据风险等级调整，选的时候直接把自己的真实职业报给承保的工作人员，确认能保再付钱就可以。之前有个装修工人，一开始图便宜买了不对口的低价计划，后来干活摔了梯子，最后没法理赔，后来换了符合职业要求的计划，第二年干活被电锯划破了手，顺利拿到了理赔，所以千万别在职业这一栏乱填，适合自己职业的才有用。

四. 购买环节要注意啥

第一点，一定要如实填自己的职业信息。上个月有个做装修的张师傅，填投保信息的时候随手写了“行政职员”，就因为行政职员的保费比装修工人便宜几十块，他想着不就是摔摔碰碰，哪那么多讲究。结果后来张师傅在工地贴瓷砖踩空摔下来，缝了八针找保险公司理赔，人家一核查职业，发现和填报内容不符，直接没法按合同赔，张师傅悔得连说不该贪这几十块的小便宜。不同职业的意外风险不一样，保费差异本来就不大，千万别乱填，如实报就对了。

第二点，一定要一条一条读清楚免责条款。别拿到产品就只看能赔什么，不看什么情况不赔。比如不少人以为，只要是意外摔了碰了都能赔，其实酒后出行、故意导致的受伤这些情况，都是不在保障范围内的。去年有个骑电动车的小李，喝完酒骑车撞了护栏，花了两千多块医药费，找保险公司申请理赔才看到，免责条款里明明白白写了酒后驾驶不赔，最后只能自己掏腰包。买之前花十分钟扫一遍免责，心里有数就不会踩坑。

第三点，要核对清楚保额和保障范围对不对。不少朋友买的时候只看保费多少钱，不问保额有多少，稀里糊涂买完才发现，意外医疗额度只有几千块，真出事根本不够报。还有的人想保门诊和住院报销，结果买成了只保身故伤残的，出事之后才发现不对，这时候再退保重新买，不仅折腾还可能错过保障时间。交钱之前先核对一遍，你要的意外医疗报销有没有，额度够不够日常用，别花了钱买错保障。

第四点，搞清楚报销的顺序和要求。如果你已经有了合作医疗，一定要问清楚这款意外险能不能报销合作医疗报销之后剩下的部分。大部分合作医疗意外险，都是先报合作医疗，再报这款，能报的比例会更高；如果没先走合作医疗直接找意外险报销，能报的比例会低不少。之前王阿姨就是不知道这个规矩，自己摔了之后直接找意外险报，最后少报了八百多块，知道规则之后后悔没先走合作医疗。

第五点，别乱填健康告知。虽然意外险对健康要求不高，但也不是什么都不用讲，有的产品要求投保的时候不能有严重的身体问题，如果你已经瘫痪或者行动不便，一定要如实说，不然真出事理赔也会被卡。就有一位半身不遂的李大爷，投保的时候没说自己的身体情况，后来在家摔倒骨折，保险公司核查发现投保的时候就已经行动不便，不符合投保要求，最后也没能拿到赔付。如实说清楚自己的身体情况，这点小事别瞒。

结语

这回咱们把问题说透啦：合作医疗里附加的意外险，一年保费大多从几十到几百不等，具体金额要看你年龄、职业这些情况选。要是你平时上下班、接送孩子，选基础款就够用；要是你干体力相关的活，选对应职业类别，保费稍微涨一点，保障也更踏实。选的时候结合自己钱包厚度和需要的保障额度挑，别盲目贪多，选适合自己的就对啦。

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