合作医疗保险包括意外险吗

引言

你是不是也有过这样的疑问：合作医疗保险到底包不包含意外险保障呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白自己到底需要添点什么保障。

一.医保报销范围不沾边意外

合作医疗保险本身不包含意外险保障，意外导致的相关支出，也不在它常规的报销范围内。很多朋友平时没仔细看过报销规则，遇着意外受伤去结算，才发现走不了合作医疗报销，只能自己掏腰包，平白多花了钱。

要是你受伤是因为明确的第三方责任，比如在外走路被非机动车剐蹭、在饭馆用餐被掉落的物件砸伤，这类情况的治疗费，合作医疗保险压根不会给报销，更不会给你垫付相关费用，全部都得先找责任方协商处理。

就算是没有第三方责任的意外，比如自己在家拖地滑倒扭伤，自己出门爬山崴了脚，合作医疗也只能报销住院治疗范围内的部分住院费用，门诊换药、包扎、外购护具这些额外开销，大多报不了，剩下的自付部分还是得自己出，更不会给你赔误工费、营养费，要是不小心落下点小残疾，也不会给你额外的残疾赔付，这些都是合作医疗覆盖不到的地方。

不少朋友会混淆概念，觉得自己交了合作医疗保险，不管生病还是意外都能保，真出事才知道两头空。你哪怕走合作医疗报销了小部分意外治疗费用，也不代表合作医疗包含意外险保障，只是刚好部分费用符合它的住院报销规则而已，别把这种巧合当成它包含意外保障。

给你个直接建议，你每次去结算的时候，提前跟医院窗口说清楚受伤原因，别乱填信息，免得留下错误记录影响之后买意外险报销。另外，不管你有没有交合作医疗保险，都得单独配一份意外险补上缺口，别抱着侥幸心理觉得意外不会找上自己。

图片来源：unsplash

二.小王骑车摔伤没报出险

上个月小王晚上下班，赶着想回家给刚上幼儿园的女儿过周末，路边一辆乱停的电动车挡了点路，他为了躲车歪了车把，直接撞上了街边的绿化树，整个人连车带人摔出去，当时就站不起来了。

路过的好心人帮他打了急救电话送进医院，拍片子检查完，医生说小腿胫骨骨折，得住院做手术打钢板，前后算下来得小一万块钱。小王办理住院手续的时候，想着自己交了城乡居民合作医疗保险，直接把医保卡递过去，说直接走医保结算就行。

结果窗口办理手续的护士一查，直接跟小王说，这种意外受伤的情况，不在合作医疗保险的报销范围内，没法走医保统筹结算，得自己全额付医药费。小王当时就懵了，他一直以为合作医疗保险啥都能报，不管生病还是受伤，只要住院就能报，从来不知道意外受伤不给报。

小王当时刚换了新工作，手里积蓄本来就不多，一下子要拿出小一万块，还是挺吃力的，最后还是跟家里亲戚借了几千块才凑够手术费。出院之后小王翻出自己的合作医疗保险条款看，果然上面明确写着，只负责疾病相关的治疗费用报销，这类外来意外伤害导致的治疗费用，不在报销范围内。

这件事给所有只交了合作医疗保险的朋友提了醒，别像小王一样，觉得有了合作医疗就万事大吉，真遇上意外摔伤这种事，才发现没地方报销，平白多花好几千。要是小王之前花几百块买一份意外险，这笔大部分费用都能报销，不至于掏这么多钱还到处借钱。

三.意外保障配置不能少

刚从刚才小王的例子里就能看出来，没补够意外保障，本来不算大的意外，硬生生掏出去大几千医药费，对普通工薪家庭来说，也是一笔额外的额外开支，这笔钱本来可以留着给孩子买文具、给老人添营养品，平白花出去太亏。

合作医疗保险只能覆盖因病产生的合规医疗费用，哪怕你因为意外去住院，也不能走合作医疗报销，这笔钱全得自己扛，要是伤得重一点，需要做手术、住康复病房，花个几万块也很常见，要是刚好赶上家里凑钱给孩子交学费、给老人做体检，一下子拿出这么多钱，就得动家里攒的备用金，打乱原本的生活规划。

给大家提个明确的建议：买完合作医疗之后，一定要补一份合适的意外险，意外险价格真的不高，二三十岁的年轻人一年只需要两三百块，平均到每个月也就二十多块，少喝两杯奶茶就能攒出来，换来几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销额度，杠杆很高，普通人都负担得起。

拿咱们小区张阿姨举例子，张阿姨今年62岁，每年交合作医疗之后，多花三百块配了意外险，去年下楼买菜踩滑摔了，手腕骨折打石膏，前前后后花了快四千，都是意外险报的，一分钱没自己掏，她逢人就说，这三百块花得太值了。要是她没买这份意外险，四千块全都得自己出，合作医疗一分都报不了，相当于小半年的菜钱就没了。

不同条件的朋友，选意外险也有不同的选法，刚上班没多久的年轻人，手里积蓄不多，就挑意外医疗额度高、免赔额低的产品，日常通勤摔伤、骑车蹭伤这些小意外，花个几百上千都能报，不会给工资单加负担。上有老下有小的中年家庭支柱，除了意外医疗，也要把意外身故伤残的额度做够，万一出事，能给家人留一笔钱维持生活。年纪大的退休长辈，就选带骨折津贴的产品，老年人骨头脆，摔了之后恢复慢，津贴能覆盖养病期间的营养费、护理费，帮子女减轻压力。健康状况不太好的朋友也不用担心，意外险基本不用健康告知，哪怕有慢性病也能买，只要符合年龄要求就能投。缴费也很简单，都是一年一交，每年买合作医疗的时候顺手买上就行，不用跑好几趟手续。赔付的时候也方便，留好医院的诊断书、缴费小票，线上提交就能申请理赔，几天就能到账，不用折腾太久。

四.不同人群怎么配更省心

学生党日常跑操、打球、骑车上下学，最容易崴脚、擦伤、撞破皮肤，意外受伤的概率很高，而且大多没什么稳定收入，建议先重点配足意外医疗额度，不用花大价钱买高身故保额，选意外医疗报销范围包含社保外用药、报销比例高的就行，一年保费也就几十块，既不会给家里添负担，打球崴脚拍片子、骑车擦伤缝针的钱基本都能报，完全贴合学生群体的日常需求。

刚入职场的年轻人，天天挤地铁骑电动车通勤，平时出差跑业务也多，意外风险比坐办公室的更高，而且很多人已经开始帮家里分担压力，要是出了意外，不能让家里替自己扛着。建议你意外医疗买够，再加上适当额度的身故伤残责任，一年保费也就一百多块，通勤摔了碰了能报医疗，真遇到严重情况也能留一笔钱帮家里还债或者补贴父母养老，预算有限也能配到位，不会让你交完保费吃泡面都纠结。

上有老下有小的家庭支柱，是整个家庭收入的主要来源，意外风险带来的影响最大，一旦出事整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都没了着落。建议你把身故伤残的额度买够，至少覆盖未来5到10年的家庭开支，再加够足额的意外医疗，哪怕只是普通骨折也能报好的耗材费用，一年保费也就两三百块，花这点钱给整个家庭托个底，性价比真的很高。

退休在家的老年人，腿脚不利索，容易滑倒摔跤，一不小心就骨折，很多合作医疗不报进口钢板、康复护理的费用，自己掏钱包吃不消。建议你优先关注包含骨折津贴、意外医疗报销门槛低的产品，不用刻意买太高的身故额度，毕竟老人多数已经不用养家，重点就是覆盖摔碰之后的医疗和康复开销，一年保费一两百块，滑倒骨折住院，除了报销医疗费，每天还能领点津贴补贴营养费，子女也能少担点经济压力。

已经买过合作医疗，还有基础重疾险的朋友，也别觉得不用配意外险，毕竟合作医疗不赔意外，重疾险只管大病，意外导致的小磕小碰、伤残都不覆盖，根据自己的现有保障补全就行：已经有高额寿险的，就不用再买太高的意外身故额度，重点补意外医疗；平时经常开车出门的，额外加一点交通相关的意外保障就够，不用盲目重复买高保额浪费钱，根据自己的实际情况挑，每一分保费都花在刀刃上就对。

结语

看到这里大家都清楚啦，咱们国家的合作医疗保险不包含意外险保障，意外导致的受伤治疗一般也没法用合作医疗报销。不管你是哪个年龄段，都别漏了意外保障这块，在买好合作医疗的基础上，根据自己的年龄和需求补一份商业意外险，就能把生活里的小风险兜住，不用再像小王那样自己承担全部开支啦。

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