合作医疗里面包括意外险吗

引言

各位朋友，你有没有过不小心摔伤去医院看病的时候，翻着手里的合作医疗本犯嘀咕：合作医疗里面包括意外险吗？这个问题是不是一直没掰扯清楚？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 新农合管不顾外跌打？

先给大家说准话，新农合能报一部分意外磕碰导致的治疗费用，但它不是意外险，保障范围和力度差很多。

咱们平时走路崴脚、切菜切到手、下楼摔倒这类日常意外，只要去指定医院看病治疗，符合报销范围的住院费、门诊费，新农合都能按比例报一部分，这点不用怀疑。比如你摔了去乡镇医院拍片子缝针，花的钱里符合目录要求的部分，直接就能按比例走新农合结算，不用自己先垫全款再跑去报销，这点还是挺方便的。

但它的局限性也很明显，首先报销只覆盖医保目录内的费用，目录外的进口钢板、自费止疼药这些，新农合一概不报。要是意外受伤比较严重，需要用一些效果好的自费耗材，这部分钱就得自己全掏，压力不小。

其次，新农合只报治疗产生的医疗费用，别的一概不管。如果你因为意外摔成了伤残，没法正常上班干活，这段时间没了收入，还需要有人长期陪护，这些误工费、陪护费、伤残补偿金，新农合一分都不会给你出。要是你是家里赚钱的主力，停工期的收入损失全靠积蓄扛，对普通家庭来说影响真不小。

最后给大家说实打实的建议：不管你有没有新农合，都要额外配一份对应的意外险做补充。新农合是基础保障，帮你扛掉一部分基础医疗开支，但额外的损失还得靠意外险补上。别觉得意外离自己远，日常出门买菜、下楼扔垃圾都有可能碰到磕碰，多一层保障，心里就能踏实很多。

二. 案例：张阿姨摔伤咋报销？

张阿姨今年62岁，退休之后每天都去家楼下的菜市场买菜，顺道给放学的小孙子买块小蛋糕，日子过得挺踏实。那天刚下过小雨，菜市场门口的地砖滑，张阿姨拎着一兜青菜往出走，脚底下一滑就摔了，疼得她站都站不起来，刚好路过的邻居帮忙给她儿子打了电话，送进了医院一查，是小腿胫骨骨裂，得住院做固定手术，前前后后算下来，手术费、住院费、药费加检查费一共花了两万三千多。

张阿姨一直正常交合作医疗，出院结算的时候直接走了医保报销，一共报了一万四千多，自己掏了八千九百多。张阿姨本来觉得，自己有医保，报完之后自己花的钱虽然不少，但也能接受，直到同病房的另一个摔骨折的阿姨跟她聊天，她才知道不一样。

同病房这个阿姨跟张阿姨摔得情况差不多，总花费也差不多，她自己交了合作医疗，另外还买了一份专门的意外险。报销的时候，跟张阿姨一样，合作医疗先报了一万四左右，剩下将近九千的自费部分，这个阿姨拿上发票、出院小结这些材料找意外险保险公司，又报了七千多，最后自己只花了不到两千块。而且因为这个阿姨摔完之后恢复得慢，还符合意外险里的轻度伤残约定，额外拿了一笔两万多的补助，刚好用来弥补请假照顾她的女儿的误工损失。

张阿姨这时候才明白，原来合作医疗能报的部分，只是意外治疗费里的一部分，还有不少自费的药费、检查费项目，合作医疗是报不了的，而且如果因为意外落下行动不便，影响日常出门，甚至造成了伤残，合作医疗也不会给额外的补助，这些缺口都得自己扛。如果当时张阿姨也配置了意外险，自己掏的八千多至少能再报六成，剩下的部分也没多少压力了。

从这个案例就能看出来，合作医疗能报意外造成的部分治疗费用，但不能覆盖全部风险缺口，建议只要是正常能投保的朋友，不管年龄多大，都在合作医疗的基础上，再加一份意外险，花不了多少钱，就能把合作医疗没覆盖的缺口填上，真出事的时候，能帮咱们省不少钱，也少给子女添负担。

三. 不同人群咋样搭配方案？

对于家庭经济支柱来说，你就是家里的主要收入来源，上要养老人下要养孩子，可能还背着房贷车贷，建议把意外身故伤残的保额做足，搭配不低于十万保额的意外医疗责任。这类人群因为经常要在外通勤、出差，遭遇意外的概率不低，足够的保额能在出事之后帮你扛住房贷压力，给家人留够支撑生活的费用，意外医疗额度够高也能覆盖大部分意外受伤的治疗花费，不会因为治病花光家里的积蓄。缴费选按年交就可以，一年一买，每年调整保障内容都很灵活，预算一般的话，一百多块就能买到不错的基础保障，预算宽松一点可以再加一点额度，也不会花很多钱。

对于已经退休的中老年人群来说，主要风险就是走路滑倒、买菜磕碰这类小意外，尤其是很多老人骨质比较疏松，一摔就容易骨折，建议重点优先配够意外医疗的额度，意外身故伤残的保额可以不用买太高。毕竟老人大多已经不再承担家庭经济责任，不需要靠保额养家，重点放在报医药费上就够。要是预算实在有限，还可以选只包含意外医疗责任的产品，每年几十块就能搞定，足够覆盖平时摔碰、扭伤的门诊住院费用。要是有条件，也可以选包含骨折津贴、关节置换意外保障的方案，出院之后还能拿到一笔补贴贴补家用，也能请人帮忙照护，减轻子女的负担。

对于未成年的孩子来说，孩子平时爱跑爱跳，磕磕碰碰、烫伤、误食这些情况比较多，很少会出现严重的身故伤残，所以不用买太高的身故保额，重点放在意外医疗责任，选不限社保范围报销的就很好。孩子不小心被猫狗抓伤打疫苗，或者骑小车擦伤需要用进口的缝合线，这些不走社保的项目也能报。而且孩子的意外险本身就很便宜，一年几十块就能买到几万的意外医疗额度，普通家庭都能负担得起，就算已经有了合作医疗，加上这个也能把自费的部分都报掉，不用家长掏额外的钱。

对于自由职业者来说，这类人群平时出行多，有时候还会接一些需要跑腿、上门的活，意外风险不比上班族低，而且大多没有单位的额外保障，所以要把意外身故和意外医疗都配好，保额按照自己每年收入的三到五倍做就可以，不会有太大缴费压力，也能应对风险。就算平时只是在家做手工活，也难免有切到手、滑倒的情况，一份意外险加上合作医疗，基本能覆盖所有的治疗费用，不用自己扛开销。

对于本身健康条件不太好，已经有一些基础病的人群来说，不用特意买贵的产品，选不需要健康告知的意外险就行，大部分意外险对健康要求都不高，哪怕有基础病也能买，只要重点覆盖意外医疗就行，不用追求高保额，够用就好，每年花几十块到一百多块，就能给合作医疗做补充，不会因为一次意外花费拖垮原本的治疗计划。

图片来源：unsplash

四. 选购时避开哪些坑呢？

不要光盯着身故伤残的高保额，忽略意外医疗的保障细节。很多人挑产品的时候，会被宣传里的高保额吸引，签字付钱之后才发现，意外医疗的报销额度特别低，还有一堆限制。比如咱们普通人日常遇到最多的就是磕碰扭伤、猫抓狗咬打疫苗这些小意外，根本用不到太高的身故伤残保额，反而是意外医疗用得最多。挑的时候一定要优先选意外医疗报销额度够、免赔额低的，能覆盖咱们日常处理小意外的花费就好。

别不仔细看免责条款，稀里糊涂就签字。很多人买的时候只会问“什么能赔”，从来不问“什么不赔”，真出事申请理赔才发现自己的情况刚好在免责里，白花了钱还得不到赔偿。比如不少产品里，参与高风险运动导致的意外不赔，酒后发生意外不赔，个人故意行为导致的受伤不赔，这些都得提前看明白，对照自己平时的出行、活动习惯，确认自己遇到的大概率意外不在免责范围内再买。

不要盲目买长期意外险，预算有限就选一年期的就行。不少人觉得长期意外险一次缴费保几十年，省心又稳妥，但是长期意外险每年交的保费比一年期高出不少，对于刚工作的年轻人，或者本来预算就不多的家庭来说，会加重经济负担。一年期意外险每年只要一百多块钱就能买到不错的额度，保障内容更新也比较灵活，每年重新选也不会太麻烦，完全适合普通家庭的需求。

不要买捆绑了其他责任的意外险，不需要的责任别乱加。有些意外险会捆绑重大疾病责任或者寿险责任，看起来保障全，实际上价格翻了好几倍，很多附加的责任你根本用不上，平白多花了冤枉钱。意外险就是用来应对意外风险的，单独买纯意外险就够，附加的没必要加，把钱花在刀刃上才对。

理赔材料一定要提前留好，别随手乱扔丢了关键凭证。不管买了哪款意外险，出事之后第一时间把医院的收费发票、诊断证明、检查报告、意外事故的相关证明都整理好收好。有些时候合作医疗报销之后会收走原始发票，这个一定要提前跟医院和保险公司说明，开好对应的分割单，不然没有原始凭证，理赔的时候会卡住，耽误拿钱的时间。

结语

总结一下，合作医疗不包含专门的意外险，它只能报销部分意外产生的治疗费用，没法覆盖意外带来的其他损失。建议大家在参加合作医疗的基础上，根据自己和家人的情况搭配一份合适的意外险，花不多的钱就能给保障补全漏洞，遇到意外时能少花不少冤枉钱。

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