农村合作医疗的意外险报销多少

引言

咱们农村乡亲平时干农活、遛弯难免遇上点磕磕碰碰，不少人都会问，农村合作医疗里的意外险，到底能报多少钱呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家讲清楚讲明白。

一. 新农合管不管意外事故

我先给你说准话，不是所有意外都能管，也不是所有意外都不管，得看具体情况。

平时要是走路崴了脚、切菜划了手，去门诊拿点药换个纱布，这种小额的意外门诊费用，绝大多数地方的新农合都不给报。很多人刚交完费就纳闷，我交了钱为啥这点小伤不给报？这就是没摸准它的保障范围，它的核心重心不在日常小额意外门诊上。

要是意外受伤比较严重，需要住院治疗，这种情况大部分是可以报的。比如摔断了腿要住院手术，被家里的猫狗抓伤咬伤要住院处理，只要符合当地的报销条件，去掉起付线之后，就可以按照对应的比例报销一部分。但这里要提醒你，不是住院了就全能报，有不少费用还是要自己出。

还有几种明确不报的意外情况，你得记清楚。比如有第三方责任的意外，像别人骑车把你撞倒了，这种本来该对方赔钱的，新农合不会给你报。还有一些特殊的意外情形，部分地区也会划进不报的范围，这个你交完费之后，可以翻翻当地给的报销小册子，或者去村里的社保协理员那里问清楚，别到出事了才摸不清规则。

给你提个可操作的小建议，不管你现在有没有其他保险，都先去问清楚你参保当地的具体规则。每个地方的政策会有一点差别，别照着别人说的经验就直接套。另外，日常小意外的门诊花费，还有意外住院报销完剩下的缺口，别全指着新农合兜着，自己提前做好补充安排，真出事的时候就不会慌。

二. 磕磕碰碰能报多少钱呢

先给你说最实际的，不同情况报的钱不一样，不是统一固定数。

如果你只是在家门口摔了擦破皮，去村口诊所包个药，这种门诊类的磕磕碰碰，大部分地区的农村合作医疗都不给报销，得自己掏腰包付几块钱药费，这点提前记清楚，别白跑一趟去申请。

要是你磕了碰了之后伤到骨头，或者伤口需要缝合，必须住院治疗，这时候就能走报销流程了，具体报多少得看你住的医院等级。如果你就在乡镇卫生院住院，起付线一般就几百块，去掉起付线之后，能报的比例大概在百分之七八十左右，剩下的部分自己掏。要是你得去县里的医院住院，起付线会高一点，报销比例也会降一些，大概在百分之五十到六十上下。要是转去市里的大医院，起付线更高，报销比例还会再降，大概在百分之三四十左右。

还有一点不能不说，报销的时候只报符合规定的项目，很多磕磕碰碰治疗会用到的自费药、进口的固定钢钉、美容类的祛疤项目，这些都不在报销范围内，得全部自己掏钱。比如你摔断了胳膊，想用进口钢板固定，一块钢板就要大几千甚至上万，这笔钱农村合作医疗一分都不报，只能自己承担。

还有不少人会问，干活的时候不小心弄伤了，能报多少？这种情况，得看有没有明确的第三方责任人，如果有的话，报销也走不了农村合作医疗，得找第三方承担费用。如果你是自己不小心弄伤，没有第三方，就按照上面说的医院等级、项目范围来算报销金额。

给你提个直接的建议：不管现在报多少，磕磕碰碰都是咱们农村人生活里常遇到的事，干农活、带娃、出门赶集都有可能出事，光靠农村合作医疗的报销，往往覆盖不了全部花费，手头宽松点的话，一定要补一份便宜的意外险，一年花不了多少钱，就能把农村合作医疗报剩下的部分补上，真出事的时候，自己掏的钱就能少很多，不会给家里添太大负担。

图片来源：unsplash

三. 王大爷摔倒后的报销单

王大爷今年68岁，家住在河北的一个普通村子里，平时爱去村口菜地里翻地种菜，那天早上下过点小雨，土路滑乎乎的，他跨田埂的时候没踩稳，一屁股摔下去，当时就疼得起不来，被邻居扶回家歇了半天，疼得越来越厉害，儿子赶紧送他去县里的医院检查。

一拍片子发现是髋骨骨裂，需要住院做手术打钢板，前前后后住院加手术、用药，一共花了两万三千多。出院那天去办新农合报销，窗口的护士给算完，最后报下来才九千一百多，王大爷拿着报销单坐在医院走廊的椅子上，掰着手指头算，剩下的一万四千多都得自己掏。

为啥报得这么少呢？咱看看报销单就清楚了。手术用的钢板是进口的，属于自费器材，这一项小八千块，一分都不给报。然后还有一些辅助止疼、促进骨愈合的自费药，加起来也有两千多，同样不在报销范围内。剩下能进报销范围的一万两千多，还要先扣掉新农合要求的起付线，县里医院起付线是五百，扣完之后再按百分之六十的比例报，算下来也就八千多，加上之前能报的部分拢共才九千出头。

王大爷本来以为交了新农合，不管啥病都能报不少，拿到报销单才明白，意外摔伤的很多项目都不在报销范围内，自己要出的钱比想象中多太多。王大爷家条件不算好，一年收入也就靠儿子在外打零工，这一万多自己掏，差不多是大半年的积蓄了。

从王大爷这个事儿就能看出来，光靠农村合作医疗应对意外，真的不够。很多咱们意外受伤要用到的器材、药物，它都报不了，剩下的缺口得自己扛。要是家里有经常下地干活的老人，或者爱跑跳的小孩，真得提前补个便宜的意外险，一年花不了多少钱，就能把这部分缺口填上，真出事不用花掉自己攒的养老钱、上学钱，能少操好多心。

四. 三类人该怎么挑保障

第一类是在家务农、经常干农活的中老年村民，本来年纪大，腿脚不灵便，干农活的时候踩滑摔一跤、被农具划伤、被树枝剐蹭都是常有的事。本身大多数中老年人收入不高，全靠种地和子女补贴过活，要是意外住院花几万，对整个家庭都是不小的压力。之前说了农村合作医疗报不完，那你就补一份一年期的普通意外险，价格不高，每年一两百块，一顿饭钱就够，保额不用贪多，选能覆盖常见意外医疗费用的就行，重点要挑包含门诊报销的，毕竟很多小意外比如划伤换药、扭伤拍片子都不用住院，有门诊报销才能用上，理赔的时候要留好所有缴费单据、诊断证明，别弄丢了影响报销。

第二类是在外打工的农村青壮年，平时要么在工地干活，要么进厂打螺丝，要么做外卖、跑运输，发生意外的概率比普通坐办公室的高不少。而且上有老下有小，作为家庭的主要收入来源，要是出点意外躺几个月，全家收入都受影响。除了农村合作医疗，你可以选保额稍高一点的意外险，预算宽松的话，再加一点意外津贴责任，真因为意外住院没法干活，每天能领一点津贴，能补贴家用，不用动之前攒的存款。不用买那种缴费几十年的长期意外险，每年买一次就行，灵活方便，花的钱也少，每年续上就不会断保障。

第三类是留在农村的留守儿童和学龄前儿童，小朋友跑跑跳跳，追跑打闹的时候摔破皮、从台阶摔下来，被宠物抓伤都是常有的事，打疫苗、缝针都要花钱。小孩本身没有收入，所有开销都靠父母，父母很多时候在外打工，额外一笔开销也是负担。这种情况，就在农村合作医疗之外，加一份侧重意外医疗的少儿意外险，价格比成人的还便宜，每年不到一百块就能买，注意选能报自费疫苗费用的，小朋友被猫狗抓伤咬伤，打进口疫苗也能报一部分，能省不少钱。买的时候不用选太多花哨的责任，就把意外门诊、意外住院这两块做足就够用。

不管你是哪一类人，都要记住，农村合作医疗是基础保障，本身不专门针对意外做保障，它给你报的额度有限，很多自费项目报不了，所以一定要补专门的意外保障，不要觉得自己身体好不会出事就不买，真出事了再补就来不及了。

选的时候别盲目跟风买贵的，就看自己的实际需求，干重活的选保额高点，带点误工津贴；带娃的选能覆盖门诊疫苗，价格便宜的就好，符合自己需求的就是合适的。

五. 补充商险怎么才划算

先给大家说第一个核心点，选对报销范围才不吃亏。农村生活里，干农活的时候容易被农具划伤，上山砍柴可能摔碰，不少意外治疗会用到一些自费的包扎耗材、外用药物，你选补充商险的时候，要挑能报自费药、自费耗材的，别选那种只报社保内费用的，不然真出事了，这些自费部分还是要自己掏腰包，起不到补缺口的作用。

第二个要讲的，免赔额选低一点的更实用。很多人买保险容易忽略免赔额这事儿，其实免赔额就是保险公司不赔、需要你自己出的钱。咱们农村常见的意外，比如滑倒擦伤、被狗咬伤打疫苗，很多时候花费也就三五百上千，要是选个免赔额两三百的，相当于小意外根本报不了几个钱；不如选免赔额一百元甚至零免赔的，哪怕是几百块的门诊治疗费，也能报大部分，遇上小意外也能用上，不会让这份保险白买。

第三个要点，保额要匹配咱们普通人的需求，不用盲目追求高保额，但也不能保额太低不够用。比如平时只是在家带孩子的中老年人，主要就是买菜、做家务、干点庭院活，意外风险不算特别高，选十万到二十万的意外医疗保额就够，对应的保费一年也就一百块上下，负担很小；要是经常在外打零工，干搬货、装修这类体力活，意外受伤的概率高一些，可以把意外医疗保额提到三十万，保费一年也就两百多，不会多花冤枉钱，也能覆盖大部分治疗花费。

第四个要提醒大家，一定要看清楚职业要求。不少意外险对职业有限制，比如咱们干装修的木工、瓦工，或者经常上山采茶、伐木的朋友，要选符合自己职业分类的产品，别光看便宜就买，要是职业不符合，真出事了保险公司会拒赔，白交保费还耽误事儿。买之前直接问清楚，你的职业能不能买，确认好再掏钱，别嫌麻烦。

最后给不同情况的朋友说个具体选法。要是你年纪在六十岁以下，身体没啥大毛病，一年一百多块就能买到符合要求的产品，直接选就可以；要是你年纪超过六十岁，别担心，现在不少产品对高龄朋友也开放投保，一年两百块左右就能买到合适的，不用因为年纪大多花冤枉钱；要是家里经济条件比较紧张，那就挑一年一买的消费型产品，不用买长期返还型的，每年只交一次钱，保费低，压力小，刚好满足补充保障的需求，性价比最高。

结语

总的来说，农村合作医疗对于意外的报销，一般只覆盖意外导致的住院花费，比例大概在一半左右，自费部分都得自己承担，意外门诊基本报不了。不同经济条件、不同年龄的朋友，都可以根据自己的情况补一份便宜的商业意外险补上缺口：刚入社会手头不宽裕的年轻人，选基础保额就够用；上了年纪容易摔倒的长辈，优先选能覆盖门诊磕碰的；家里有活泼好动的小朋友，也能补一份针对性的保障，花不了多少钱，就能把缺口填上，不用担心里外花钱啦。

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