合作医疗能报意外险吗怎么报

引言

你是不是也懵懵懂懂，摔了碰了去医院看完病，拿着缴费单纠结能不能走合作医疗报销？又该去哪里走报销流程呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

合作医疗在意外方面的报销边界

首先说第一个能报的范围：自身原因导致的意外，没有第三方责任人的，符合要求就能报。就说家住小区一楼的张叔，下楼扔垃圾的时候踩了楼道口洒落的水渍滑了一跤，摔成了腰椎挫伤，要住院做理疗牵引。这次意外就是自己不小心，没有别的人要为此负责，住院用的医保目录内的检查费、药品费、床位费，合作医疗都可以按比例给报销，出院的时候在医院窗口就能直接结算。

再给你说第一个不能报的明确边界：有明确第三方责任人的意外，合作医疗不给报。比如骑电动车被另一个闯红灯的电动车刮倒，对方把你撞伤了，这笔医药费本来该对方负责赔偿，合作医疗就不会给你报。不过有特殊情况，如果找不到第三方责任人了，或者对方确实没有钱赔偿，那可以按当地规定，申请由合作医疗按比例报销部分费用，具体要按你参保地的要求提交材料走流程。

接下来讲第二个能报的限制：只有符合医保目录的费用能报，目录外的都要自己掏钱。刚才说的张叔摔了腰，医生建议他买一个腰部固定的护具，这个护具属于目录外的康复器材，花了一千多，合作医疗就不给报。还有摔了之后想吃点进口的止疼药，那部分进口药如果不在目录里，同样得自己出钱。所以哪怕符合报销条件，也不是全部花费都能报，只有目录内的部分可以按比例走合作医疗报销。

然后说第二个不能报的明确边界：违法犯罪、故意行为导致的意外，都不报销。比如有人酒后骑车上路摔了，或者自己故意摔倒骗保，这类情况合作医疗直接拒赔，一分钱都不给报。还有一些美容整形类的意外，比如自己去做整形手术出了问题，要做修复，这笔费用也不在报销范围内，合作医疗不管。

最后再给你划一个实用的边界：意外导致的身故伤残，合作医疗不赔身故金和伤残津贴。它只报销因为意外产生的医疗花费，不会因为你意外摔成了伤残，额外给你一笔钱，也不会身故之后给家属一笔补偿金，这就是它和商业意外险最明显的区别。你对照着自己遇到的情况就能判断，你的意外花费能不能走合作医疗报了。

补充一份商业意外险的必要性

张阿姨今年62岁，平时在家接送孙子上学，上个月雨天路滑，在小区门口摔了一跤，导致左腿股骨骨折，住院做手术加康复一共花了近五万。走合作医疗报销之后，自己还是掏了两万两千多，这对张阿姨家不算小开销——老两口每个月养老金加起来才四千多，这笔钱相当于他们五个多月的生活费。

其实张阿姨这种情况，如果提前买了商业意外险，自己掏的钱能少一大半。合作医疗报销有起付线，还有报销比例限制，目录外的自费药、进口器材都报不了。商业意外险的意外医疗责任，刚好能覆盖合作医疗报完剩下的自费部分，不少产品连目录外的用药器材都能报，能实打实帮你减轻负担。

去年刚参加工作的小周，骑共享单车赶地铁的时候被路边杂物绊倒，磕掉了半颗门牙，补一颗烤瓷牙花了三千多，做牙冠又花了两千。走合作医疗报销的时候才知道，牙科美容修复类的项目不在合作医疗报销范围内，五千多全得自己掏。小周之前公司给买了团体意外险，自己又补了一份一年才一百多块的商业意外险，提交资料之后没几天，五千多治疗费全额报了下来，相当于小周半个月的饭钱直接省了。

除了医疗费用能补报，商业意外险还有合作医疗没有的责任。要是意外导致了伤残，商业意外险会按照伤残等级给你一笔一次性的补偿金，这笔钱你可以用来付营养费，也可以用来弥补休养不能上班的收入损失，甚至可以留给家里当生活费，怎么用全看你自己。如果是经常在外奔波的上班族，或者爱出门遛弯跳跳广场舞的老人，多了这笔补偿金，心里会踏实很多。

对不同经济条件的人来说，补一份商业意外险都不亏。预算有限的学生、刚工作的年轻人，一年花几十块就能买到十几万的保额，加上几万的意外医疗额度，完全够基础保障。经济条件好点的中老年人，可以选意外医疗额度更高、报销范围更广的产品，一年也就两三百块，平均到每个月才二三十，连一杯奶茶钱都不到，就能给自身多添一层保障，性价比很高。

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各类人群选购保险的实用建议

退休老年人大多已经有合作医疗打底，日常出门买菜、跳广场舞容易摔碰滑倒，不少老人还有骨质疏松，摔一跤很容易骨折，这类情况不仅要住院手术，后续还要贴膏药、做康复，很多康复项目不在合作医疗报销目录里。建议你们优先选意外医疗额度不低、免赔额低、报销范围覆盖社保外用药的意外险，保费不需要花太多，每年一百多到几百块就够，不用贪高保额的身故责任，把预算放在能直接报销门诊、住院意外开支的部分就行。另外，如果经常跟着老伙伴出去短途游玩，可以额外选带一点点公共交通意外保障的就够，不用花大价钱买捆绑了很多没用责任的产品。

年纪小的孩子，跑跳打闹没轻重，平时很容易磕破缝针、被烫伤、不小心误食东西，而且国家对未成年人的身故赔付有明确限制，不用纠结买高身故保额的产品。建议把预算全砸在意外医疗责任上，优先选包含门诊报销、能报自费的狂犬疫苗、破伤风针、缝合用的美容线这类少儿常见意外开支的产品，另外可以附加一份意外住院津贴，孩子住院期间家长要请假陪护，津贴刚好能补贴一部分误工费。保费一般一年几十块就能买到不错的保障，不用多花钱买重复的责任，孩子本身有合作医疗，搭配一份低保费高医疗额度的意外险就够用。

朝九晚五坐办公室的年轻人，每天挤地铁骑电动车通勤，时不时还要加班，日常意外风险不少，还可能因为熬夜加班出现身体突发问题。建议你先把合作医疗交上，这是基础必须有，然后搭配一份包含意外身故伤残、意外医疗，加上适当猝死责任的意外险，保费一年两三百就能拿到不错的额度，如果平时经常出差，可以再额外加上公共交通意外责任。年轻人刚工作收入不高，不用买捆绑了很多其他责任的高价产品，先把意外这块的缺口补上，等以后收入涨了再加其他保障就好。

经常跑外勤、开车出门的上班族，每天在路上的时间多，遇到交通意外的概率比普通坐办公室的人高一些。建议你在合作医疗的基础上，把意外身故伤残的额度买高一点，意外医疗也选额度高、能报社保外项目的，额外加足交通工具意外的保障，这样万一出门遇到意外，能给家人留够足够的生活资金，自己治疗也不用因为钱发愁，保费每年几百块就能搞定，不会给日常开支造成太大负担。

自由职业者，没有单位帮交职工医保，一定要先把城乡居民合作医疗交上，这是最基础的保障，不能省。自由职业者一般自己安排工作，不少人还会经常接单跑现场，意外风险不比上班族低，而且如果因为意外受伤没法工作，没有单位的病假工资，收入会直接断掉。建议你选带意外误工津贴的意外险，意外医疗额度选高一点，保费一年几百块，万一受伤不能工作，津贴能补上一部分收入缺口，治疗费用也能多报一部分，不会因为一次意外就把攒的积蓄耗光。如果是做手工、户外这类风险稍高的自由职业，一定要看清产品的职业类别要求，确认自己的职业能买再掏钱，别买了之后才发现不能赔。

结语

现在给你明确回答标题的问题哈：自己不小心发生的意外，符合要求的医疗费用合作医疗是可以报的，你出院结算的时候直接刷社保卡就能实时抵扣报销，如果是异地就医提前做好备案就可以。但记得，有第三方负责的意外费用是报不了的，而且合作医疗只报目录内的费用，额度和保障范围都有限，想要把意外的保障补全，不同人群可以按咱们说的，选合适的商业意外险补充：老人挑意外医疗额度高的，孩子侧重意外医疗和住院补贴，年轻人可以看看带猝死责任的，搭配好了才能给生活托好底哦。

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