学平险儿童意外碰伤 儿童保险包括学平险吗

引言

各位带娃的家长们，你们是不是也有这样的疑问：孩子跑跳打闹难免磕伤碰花，这笔医药费能不能找保险报？儿童保险到底包不包含咱们常听的学平险呀？今天咱们就把这些问题说清楚，给你讲得明明白白。

一. 学平险保啥不保啥

大部分家长都遇到过孩子疯玩跑跳摔破皮、被同学碰掉牙这类情况，不少人听说学平险要赔，真出险的时候才发现有的赔有的不赔，先直接给你划清楚范围。

保障范围内的情况，首先就包括题目说的儿童意外碰伤：不管孩子是在学校课间打闹磕破膝盖、体育课摔骨折，还是放假在家被桌角划伤、出门玩崴了脚，只要是突发的非故意的意外受伤，门诊治疗、住院治疗的花费，都在保障范围内。除了意外受伤，还保孩子因生病住院的合理花费，部分还包含意外导致的身故里或者伤残责任，这些都是写进合同里的基础保障内容。

你以为能赔其实不赔的第一种情况，就是有第三方责任人的恶意伤害，比如孩子被社会人员故意伤害，或者被其他孩子故意殴打致伤，这类情况的治疗费用本来应该由打人方承担，学平险不会重复赔付，你得找责任方索赔。

第二种不赔的情况，是特殊项目的花费，比如孩子因为意外碰伤需要整牙、祛疤，学平险大部分只报销治疗必须的基础费用，美容整形类的项目都属于免责，合同里写得很清楚，你别理解错了，以为所有后续花费都能报，提前留个心。还有就是孩子有既往症，比如本来就有慢性关节问题，这次意外碰伤刚好引发了旧疾，对应的旧疾治疗费用也是不赔的，只会赔新伤的治疗花费。

第三种不赔的情况，是不符合条款约定的场景，比如孩子去参加了高风险运动导致碰伤，比如专业攀岩、潜水这类，大部分普通学平险都把这类高风险运动列在免责里。还有孩子是因为无证驾驶、家长监管不到位导致的严重违规受伤，也不会赔。

给你一个直接的操作建议：买之前一定要翻一遍免责条款，把不赔的内容都划出来，别只听销售说什么都保，真出险了才发现不符合要求白花冤枉钱。如果拿不准某一种情况赔不赔，直接打保险公司客服电话问清楚，确认之后再投保，别嫌麻烦，这一步能帮你避开80%的理赔纠纷。

二. 门诊报销能报几分

大部分学平险的门诊报销都有免赔额，免赔额就是需要你自己先掏钱的部分，一般这个金额在50元到100元不等，我见过不少家长买的时候没注意这点，理赔的时候才发现还要自己掏一部分钱，心里落差很大。

免赔额以上的部分，报销比例一般分两种情况，要是去保单约定的定点医院看病，报销比例会高一点，大多在60%到80%之间，要是去非定点的公立医院普通部，比例一般会降10%到20%，也就是在40%到60%之间。给大家举个小例子，孩子在小区玩跑的时候撞到石桌，额头碰了个大口子，去医院门诊缝针加清创一共花了1200元，你买的学平险免赔额是100元，定点医院报销比例是70%，那能报的钱就是（1200-100）×70%=770元，自己只需要出430元，这个力度对于普通的意外碰伤来说，还是能帮家长分担不少压力的。

有一点要特别提醒你，有报销限额，多数学平险单次意外门诊报销有上限，一般在两三千元，也有部分产品全年累计门诊报销限额在几千到一万元左右，不会给你报无限额的费用，要是孩子碰伤之后需要多次换药、拆线，总花费别超过累计限额就行，超过的部分就得自己掏钱了。

还有一些费用是报不了的，比如孩子碰伤之后，你想给孩子用进口的美容缝合线，或者去私立医院做祛疤护理，这部分费用大多不在学平险的报销范围内，只有公立普通部的合理用药、常规清创缝合、换药拆线这些基础费用，才能按比例报销，如果你想要覆盖美容祛疤这类额外费用，得额外配置其他意外险做补充。

给大家一个实用小建议，带孩子看完意外碰伤的门诊之后，把所有的收费票据、门诊病历、检查报告都整理好，别弄丢，理赔的时候这些都是必须的材料，要是你打算给孩子买新的学平险，买之前可以先看一下合同里的门诊报销比例、免赔额和报销限额，挑比例高、免赔额低的产品买，对咱们普通家庭来说更划算。

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三. 家庭预算如何分配

如果你的家庭每月可支配收入在几千元，孩子的保费预算有限，直接买一份基础学平险就够了，不用额外添其他儿童保险。基础学平险一年缴费只要一百多到两百多，完全不会给家庭造成经济压力，已经能覆盖日常跑跳磕碰、意外碰伤的门诊和住院费用，满足基本保障需求。

如果你家每月有一定结余，愿意多给孩子添点保障，可以拿保费预算的三成买单学平险，剩下七成搭配一份专门的意外险加上小额医疗险。学平险虽然能报意外碰伤，但意外门诊的赔付门槛有时候偏高，搭配一份侧重意外门诊的意外险，能补上缺口，就算孩子只是擦破缝针花了几百元，也能按比例报销，不会浪费保费。缴费的时候选年交就行，每年一次性缴费，不用月月记日子，算下来整体保费也只要四百到六百，压力不大。

要是你的家庭经济条件不错，除了意外保障，还想兼顾孩子的大病风险，可以按这个比例分配：两成预算买学平险，三成买意外险加小额医疗险，五成买重疾险。学平险作为基础托底，平时孩子意外碰伤的门诊、住院费用先用来报销，意外险补门诊报销的缺口，重疾险给孩子做大病保障，一旦有需要能一次性拿到钱覆盖治疗和康复开支。整体一年下来给孩子的保费大概在两三千左右，对于经济宽松的家庭来说完全能承受，保障也更全面。

如果孩子本身身体有点小异常，买其他健康保险通不过健康告知，那就把全部预算都放在学平险上。大部分学平险的健康告知要求很宽松，多数常见的小异常都能正常投保，就算不能买其他儿童保险，一份学平险也能覆盖孩子日常意外碰伤、常见疾病住院的费用，不用因为买不了别的保险就没保障。缴费直接选年交，一年一买，每年续保就可以，操作也简单。

如果是已经给孩子买了其他商业儿童保险的家庭，只要分出不到一百到两百元的预算，加买一份学平险就可以，不用多花钱重复配置。很多家长已经给孩子买了意外险和重疾险，觉得不需要学平险，其实学平险能报很多社保和其他商业险报完剩下的自费部分，相当于给已有保障再补一层，就算孩子意外碰伤花了几千元，报销完之后自己掏的钱会少很多，花很少的钱就能拉高整体报销比例，性价比很不错。

四. 邻居家娃意外获赔

我家对门邻居家的娃，今年刚上二年级，上个月在学校上体育课跳皮筋，没站稳磕到了操场边上的水泥台阶，眼角下方划了一道两厘米多的口子，血流得挺多，当时老师就给家长打了电话，把娃送到了附近的医院处理。

医生给清理了伤口，缝了五针，还开了消炎的药，后来拆了线又开了祛疤痕的凝胶，前前后后算下来，一共花了不到一千八百块。邻居家一开始也没想起学平险这事，还是整理收费单据的时候，翻到了开学的时候学校统一收材料买的学平险保单，才想起可以申请理赔。

邻居当时怕麻烦，说才几千块都不到，估计报不了多少，还得跑一趟保险公司折腾。后来听我提醒说直接在线上传单据就能申请，不用跑线下，他就试着找了投保的渠道，上传了医院的诊断证明、所有的收费小票、还有孩子的学生证明这些材料。

没想到提交之后不到一个星期，理赔款就到账了，扣掉一百块的免赔额之后，剩下符合报销范围的费用，按比例报了差不多一千块。这一千块刚好覆盖了缝针加祛疤凝胶的费用，自己只花了几百块的挂号和消炎换药钱，邻居说这钱省得太实在了，之前还觉得学平险是可有可无的东西，这次真用上了才知道有用。

从这个案例就能看出来，孩子在学校发生意外碰伤，刚好就是学平险能覆盖的情况。只要你保留好所有的就医凭证，按要求提交申请，理赔流程一点都不复杂，花不了多少时间就能拿到赔款。建议各位家长，孩子开学买了学平险之后，把保单存个电子档在手机里，万一发生意外碰伤之类的情况，第一时间把所有收费单据、诊断书都收好，别随便乱丢，免得理赔的时候缺材料耽误时间。

五. 投保避开哪些误区

第一个误区，不少家长觉得我已经给孩子买过少儿医保了，不用再买学平险，这完全不对。少儿医保是基础保障，有报销额度和报销范围的限制，像孩子在学校或者校外玩闹发生的意外碰伤，不少自费的包扎、拆线、换药费用，少儿医保报不了，学平险刚好能补这部分缺口，二者搭配才够用。

第二个误区，随便填健康告知，甚至故意隐瞒孩子的旧疾。很多家长觉得学平险健康要求松，问都不问就全填正常，万一之后孩子旧伤复发或者相关并发症需要理赔，保险公司核对发现你没如实说，很可能拒赔，白花了钱还拿不到赔偿。正确做法是健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动讲，不用特意给自己加负担。

第三个误区，觉得给孩子买多份学平险，意外碰伤就能多赔几份，这是错的。学平险里的医疗报销是补偿型的，你花了多少钱，最多报销完你实际花的部分，不可能你花了一千块，买了三份就报三千块，重复买医疗险部分等于多花钱，没用。不过如果是身故伤残责任，多份可以叠加赔付，但是对咱们普通家长来说，一般买一份学平险就够，不用重复买。

第四个误区，不看等待期就不管，出事了才想起刚买的保险。大部分学平险都有等待期，一般疾病相关的等待期大概几十天，但意外责任大多没有等待期，买完次日零点就生效。要是你刚好在等待期内出了问题，非意外的责任是不赔的，所以如果孩子之前的学平险快到期，一定要提前几天衔接上新的，别让保障断档，刚好出事卡在空窗期，那就太可惜了。

第五个误区，出事之后不保留凭证，等着理赔的时候找不到材料。就像孩子意外碰伤去医院处理，很多家长随手把缴费小票、门诊病历、处方单丢了，理赔的时候需要提供这些材料，缺一样都可能耽误理赔进度。不管碰伤花了多少钱，只要你打算申请理赔，所有的就医材料都要整理好收好，原件复印件都留好，这样申请理赔的时候才顺顺利利，不会因为材料不全来回折腾。

结语

看完这么多，我们再来回答开头的问题：儿童保险包含很多不同种类，学平险就是专门针对中小学生和幼儿开发的一类儿童专属保险。对咱们有娃的家庭来说，如果孩子平时运动多，总是跑跑跳跳容易发生碰伤，经济条件允许的话，优先配置一份学平险还是很实用的。如果预算有限，可以先买基础版学平险，再慢慢搭配其他儿童保险；预算充足的话，可以选保障责任更全的学平险，再搭配百万医疗险和意外险，给孩子更全面的保障。总之买之前多对比条款，看好门诊报销比例、免责范围，就不会买错啦。

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