如何网购旅游险是什么 自驾游 旅游险是什么

引言

出去玩打算自驾，又想在网上买份旅游险，可不少朋友都会犯懵：这网购旅游险到底是什么？自驾出游需要的旅游险又是什么？别着急，这篇咱们就把这些问题说清楚，帮你搞明白怎么选。

一. 购买先看清保障范围

咱们先讲第一个关键点，买的时候一定要把保障范围摸清楚，别稀里糊涂下单，最后出事了才发现不在保障里，哭都没地方哭。

之前有个朋友小周，周末跟车友组队去周边自驾，出发前图省事随便找了个低价旅游险就下单了，没仔细看内容。结果开到半路他突发急性肠胃炎，上吐下泻直接进了当地医院，花了两千多医药费，找保险公司理赔的时候才发现，这款旅游险根本不含突发急性病医疗，最后只能自己掏腰包。所以说，不管你买的啥旅游险，先看有没有覆盖你最可能用到的责任，自驾游出门，跌打损伤、突发身体不适都很常见，意外医疗和急性病医疗这两项一定要有。

选的时候别光盯着保额数字看，一定要看报销规则。有的产品看着保额挺高，实际上只限社保范围内用药，自费药不报，还有几百块的免赔额，真算下来能报的没多少。如果预算够，可以选包含自费药报销、低免赔甚至0免赔的产品，自己掏的钱会少很多。比如同样报意外扭伤的医药费，一款限社保内加300免赔，一款0免赔含自费药，后者用的时候体验会好很多。

如果你是开自己车或者租朋友车自驾，还要额外看有没有针对自驾的特殊保障。比如有的产品会包含自驾交通意外额外赔付，还有的会覆盖随车行李物品损失，要是你带了相机、电脑这类贵重物品，路上不小心磕了碰了或者丢了，符合条件就能申请理赔，这项责任对带了贵重装备出门的朋友来说很实用。

还有一点要注意，要看清楚保障的地域范围，咱们国内自驾游，有的产品只保境内，有的会限定某些地区不保，出发前先确认你要去的目的地在保障范围内，别白花钱。比如你要去一些偏远地区自驾，提前翻条款里的地域限制，没写排除就没问题，写了排除就换一款。

不同身体条件的朋友还要额外留心，年纪大的长辈出门，一定要确认急性病医疗的赔付要求，有的产品对既往症会有限制，如果有长期慢性病，提前看清楚条款里对既往症的约定，符合条件再买。预算有限的话，可以优先把意外医疗、急性病医疗这几个核心责任买够，一些用不上的花哨责任可以不用加，能省一点钱。

二. 自驾出行注意免赔额

老张开着自家车走川藏线，半路遇到路边落石蹭了保险杠，人没受伤，车损走车险报了，但他之前买的自驾旅游险，意外医疗有一百块免赔额，后来脚踝被碎石头划破缝了三针，花了八百多医药费，最后只报了七百出头，那一百块得自己出。这就是免赔额的意思，简单说就是保险公司不赔的那部分钱，买的时候没看清，理赔的时候才发现少拿钱，很多人都吃过这个亏。

不同产品的免赔额设置不一样，有的意外医疗部分设固定免赔，有的是按比例扣除，还有的产品整单都没有免赔。自驾出门，咱们磕磕碰碰的几率比跟团游高，搬行李扭到腰，停车开门蹭到路人，露营被树枝刮伤，这些小意外都可能用到意外医疗报销，免赔额高低直接影响你最终能拿到手的理赔款，一定要提前看清楚写进条款里的规则。

如果你是开自家车出门，本身已经买了齐全的车险，车险管车，不管你的人身伤害，自驾旅游险就是补人身这块的空缺。建议你挑免赔额低的产品，本身咱们买旅游险就是花小钱买保障，免赔额太高，碰上小意外根本报不了多少钱，买了等于白买。要是你预算不算多，可以选意外医疗免赔额一百块左右的产品，保费不会贵太多，理赔的时候也能多报一点。

要是你开的是借来的或者租来的车，除了人身的免赔额，还要额外看清楚车上人员责任的免赔规则。之前有个朋友租了车带三个朋友自驾，路上急刹车，副驾的朋友额头撞在挡风玻璃上，肿了好大一块，缝针花了两千多，他买的自驾旅游险，车上人员责任有五百块免赔额，最后扣完免赔只报了一千六百多。这种情况，要是你带了家人朋友出门，建议优先选车上人员责任没有免赔的产品，哪怕保费多花十几块，出事儿的时候也能少操点心。

还有一点要特别注意，有的产品会对自驾特定项目设单独免赔，比如你开去非铺装路面，或者去一些偏远路况，有的条款会给这种情况加额外免赔。如果你计划的自驾路线走不少野路，一定要提前翻条款看清楚，别等出了事儿才发现，这种情况要多扣好几百免赔，那就太不划算了。买的时候直接搜产品的条款内容，找到免赔相关的部分，一眼就能看明白，别嫌麻烦，多花两分钟看，比理赔的时候闹心强多了。

三. 保存凭证方便后续跑

出门自驾游遇到意外，不少人光顾着处理伤情或者修车，转头就把单据丢了，等到申请理赔的时候才发现找不到凭证，耽误好长时间。之前有个车友阿明，上个月自驾去郊外露营，过盘山道的时候没稳住方向，蹭到路边石头把膝盖擦出了很深的伤口，去附近卫生院缝了三针，花了小一千。他当时只想着赶紧处理伤口，缴费的发票随手塞在了牛仔裤口袋里，玩完回家洗衣服忘了掏，发票泡成了纸浆，理赔的时候保险公司要原件，他折腾了快一周才赶回卫生院补开证明，折腾了好久才拿到理赔款。

不管是门诊挂号单、缴费发票，还是检查报告、处方单，每一样都要好好留着，你可以分成两步做，拿到单据先拍一张清晰的照片存在手机云盘里，再把纸质单据用文件袋单独装好，和你的身份证、保单放在一起，别和自驾游的零食包装、门票废纸混在一起，这样不管什么时候需要，都能很快找出来。

如果是自驾过程中出了车辆相关的状况，涉及到道路救援、拖车维修的，维修厂开的收费单、救援公司的服务单据也要一并保存，就连你和维修厂的沟通记录截图，都别随便删除，这些内容都能帮保险公司更快核实情况，不会让你因为材料不全反复补材料。

很多人网购旅游险之后，只会把保单存在下单平台，我建议你单独存一份PDF版或者截图在手机相册，同时把保险公司的官方报案电话存在手机通讯录里，出了事第一时间报案，不要等你自驾游结束回到家才想起说，大部分旅游险都要求出险后一定时间内报案，提前存好信息能帮你省很多事。

要是你不小心真的弄丢了纸质原件，别慌，赶紧联系当初给你开单据的医院或者修理厂，说明你是用来办保险理赔的，一般都可以帮你补开加盖公章的复印件，补完之后立刻拍照留底，再寄或者送给保险公司就可以，只要材料能对应上你的出险情况，不会影响你正常申请理赔。

图片来源：unsplash

四. 根据年龄挑选合适档

咱们年轻人出门自驾游，大多身体硬朗，很少有基础毛病，预算也大多偏向紧凑划算型，直接选基础保障套餐就够用。基础款一般包含意外医疗、交通额外保障，覆盖自驾游常见的磕伤碰伤、车辆意外带来的人身伤害，价格也不高，两三天行程几块到几十块就能拿下，性价比很合适。喜欢玩自驾越野这类轻度户外活动的年轻人，可以加选包含非高危户外项目保障的附加责任，不用多花多少钱，就能把自驾途中的特殊项目风险也覆盖到。比如去年有个95后小伙自驾走西北环线，开车中途停下来拍星空，不小心踩滑崴了脚，就近去诊所处理加拍片子花了一千多，他买的就是适合年轻人的基础带户外附加的旅游险，除去免赔额后报了八百多，自己只花了一百多，刚好契合他的需求，也没多花冤枉钱。

刚当爸妈带娃一起自驾游，得侧重少儿意外责任，孩子爱跑爱跳，爬山上坡免不了摔摔碰碰，选带骨折门诊、住院报销责任的产品就很实用。不要买那种捆绑一堆没用责任的贵价产品，只需要把意外医疗的保额拉高一点，再加上紧急转运责任就够，毕竟带娃出门，万一遇到需要转院的情况，紧急救援能省不少事。之前有个宝妈带三岁娃自驾去近郊亲子农场，娃追小兔子摔了胳膊，轻微骨裂打石膏加复查花了三千多，本来以为旅游险报不了多少，结果她选的侧重少儿意外的旅游险，因为没有太多免赔，报了两千六，而且全程线上申请理赔，不用她线下跑，刚好贴合带娃出门没时间折腾的需求。

五十岁以上身体健康的中老年人自驾出游，大多是和老伙计一起结伴自驾，身体状态不错没有基础病，选产品的时候重点看意外医疗的报销范围，尽量选不限社保目录报销的产品。中老年人骨头比较脆，万一摔了可能用到一些进口耗材或者自费药，不限社保报销能省不少钱。价格方面不用选太贵的长期产品，就跟着出行天数买短期就行，很多产品对六十岁以下的健康老人，价格和年轻人差不了多少，保障也不打折扣，完全够用。

有高血压、糖尿病这类常见基础病的中老年人，买自驾游旅游险一定要提前看健康告知，不要随便买了之后不核对要求，万一出事赔不了得不偿失。现在不少旅游险都放宽了对常见慢性病的投保要求，只要你平时病情控制稳定，就能正常投保，选这种就可以，别隐瞒病史投保，不然理赔会出问题。去年有个六十多岁叔叔自驾去爬山，平时高血压控制得不错，投保的时候选了接受慢性病投保的产品，结果半路突发头晕去医院检查，发生的门诊费用也顺利理赔了，就是因为选对了符合自身健康条件的档位。

预算充足、想给自己更全保障的中老年自驾游客，可以加选个人行李丢失、行程变更这类附加责任，自驾出游经常会带不少随身装备，万一行李放在车里被偷，或者因为突发情况没办法按原计划走，能理赔一部分损失，花一点附加费用，就能多添一层保障，也不用承担太高的成本，刚好匹配这类人群的需求。

结语

总结下来，网购自驾游的旅游险其实不难搞，先摸清楚自己需要啥保障，再对应挑条款就行。自驾游别光靠着车险，补一份旅游险能多一层保障，不管是开车途中出意外，还是旅途中磕磕碰碰不舒服，都能帮你分担开销。网购的时候选正规平台，按自己的年龄、身体情况和预算挑，把单据都存好，遇到事及时报案就没问题，安安心心出门玩就好。

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