出境旅游险在哪买便宜 购买境外旅游险违法吗

引言

打算出境玩的时候，你是不是也会想问，买这个保险到底合不合法？又该去哪找性价比合适的？别着急，这两个问题咱们今天就给你说清楚。

一. 买保险违法吗？先看官方说法

只要通过国内正规持牌机构购买合规出境旅游险，完全合法，不存在任何违规问题，不用瞎担心。

我之前碰到过一个准备跟团去境外玩的阿姨，出发前一周刷到不知道哪里来的小道消息，说“个人买出境旅游险不合规，要买只能让旅行社统一买”，吓得阿姨连夜退了自己看好的产品，跑去问导游。其实根本没这回事，不管是个人自己买，还是通过旅行社、第三方平台买，只要卖你保险的机构有正规保险销售资质，产品是在监管备案的合规产品，你的购买行为就受法律保护。

有朋友可能会问，那我自己找境外的机构买不行吗？这里要给大家提个醒，如果你直接找没有在国内持牌经营的境外机构买，这种行为不符合国内的监管要求，万一后续出了理赔纠纷，你的权益没法得到国内法律的保护，不是说买出境旅游险本身违法，是找不合规渠道买才会有问题。

还有不少朋友会混淆，以为出境不买强制要求的保险是违法，其实除了部分签证要求必须持有指定额度的出境旅游险才能入境，国内本身并没有强制要求所有出境游客必须购买，不买也不违法，只是出于自身保障考虑，建议大家出行前配置好。但是不管买不买，购买合规出境旅游险这个行为本身，绝对不违法。

给大家一个直白好操作的判断方法：打开你常用的正规金融平台，找带保险销售资质的板块，或者找你认识的正规保险公司线下网点，这些地方卖的出境旅游险，你放心买就行，签的电子或者纸质合同，都受国内法律保护。如果有人跟你说“自己买出境旅游险违法”，别信，要么是他自己不懂搞错了，要么就是想让你买他推荐的产品，别被这种说法忽悠。

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二. 哪里买便宜？对比渠道省预算

第一个渠道是保险公司的官方线上渠道，很多保险公司都有自己的小程序、官方公众号或者官方网站，在这里买直接对接保险公司，没有中间商赚差价，价格往往比线下的实体门店要低一些。如果大家平时经常买保险，对保险流程比较熟悉，可以直接搜保险公司的官方线上入口，挑选出境旅游险，输入自己的出行信息就能直接拿到报价，支付也很方便，不需要和其他人沟通就能完成购买，价格优势比较明显。

第二个渠道是正规第三方互联网保险销售平台，这些平台会同时上架多家保险公司的出境旅游险产品，大家不需要挨个打开不同保险公司的官方渠道去查价，直接在一个平台就能看到多家产品的报价和基础保障内容，对比起来非常方便。很多第三方平台还会不定期推出一些优惠活动，比如绑定出行信息赠送小额度减免，或者多人同行享受折扣，有时候能省出一顿饭钱。不过大家要注意选择有正规销售资质的第三方平台，只要平台合规，买到的保险和保险公司直接卖的是一样的，理赔也不会有问题。

第三个渠道是线下旅行社，很多旅行社在帮大家办理出境手续和行程预订的时候，会同时搭配出境旅游险销售。如果是报团出行，不少旅行社会给团购价，比大家单买要便宜一些，而且旅行社的工作人员会直接帮你填好信息，你只需要付钱就行，适合不擅长线上操作或者懒得自己对比的朋友。不过要记得问清楚保障内容，别只看价格便宜，旅行社推荐的产品有时候保障范围和你的出行需求不匹配，再便宜也没用。

第四个渠道是银行，不少银行会给出行的信用卡持卡人或者理财产品客户提供优惠的出境旅游险购买渠道。如果你手里有常用的信用卡，可以提前问问发卡银行有没有合作的优惠保险产品，很多银行为了吸引客户，会给持卡人提供专属折扣，有些甚至会给高端卡片持卡人赠送基础保额的出境旅游险，如果你刚好需要，免费拿到的也能用，能帮你省下一笔钱。

最后给大家一个小建议：不管你从哪个渠道买，都别拿到报价就直接下单，抽十五到二十分钟，把你意向产品的价格和基础保障都对比一下。比如同样保额的产品，不同渠道报价可能差几十元，出行时间越长、出行人数越多，差价就越大。一家三口出行一周，说不定就能差出上百元，这个钱省下来，在境外多买一份伴手礼不好吗？另外，短时间出行选短期按天计费的就好，长期多次出行可以考虑买一年期的多次出境产品，平均下来每天的费用会便宜很多，对一年出门好几次的人来说更划算。

三. 按需选保障？各群定制不踩坑

刚毕业出来第一次出境游的年轻朋友，预算大多不高，出游主要是蹦迪、逛景点、玩点户外项目，大多身体没什么毛病，只要挑基础保障就行。挑的时候重点看意外医疗额度够不够，能不能覆盖常见户外项目的责任，不用选太贵的高端方案，选基础款就能满足需求，价格也便宜，省下的钱还能多吃两顿当地特色餐。

带娃出游的家长，情况完全不一样。孩子天生好动，乱跑乱碰容易摔擦伤，而且对陌生环境容易水土不服闹肠胃不舒服，买的时候得重点关注覆盖未成年人常见意外和急症医疗的责任，还要加一项，如果因为孩子突发急症需要提前结束行程，能不能报销已经订好的不能退的机票酒店费用。之前有个宝妈带五岁娃去境外玩，孩子吃了当地海鲜上吐下泻高烧不退，连夜送急诊，因为买的时候特意选了涵盖未成年人急症医疗的方案，花的几千块医药费全额报了，没给旅行添太多麻烦。

带着爸妈一起出境游的朋友，得把重点放在紧急救援和医院范围上。年纪大的长辈，本身可能有点基础毛病，出门换环境容易血压不稳或者心脏不舒服，一旦出问题需要及时送医甚至转运回国，所以得挑包含紧急医疗转运的方案，还要确认合作的境外医院范围够大，能不能覆盖你去的地方的常用医院。别只看价格便宜选那种医院范围很小的方案，真出事找不到对应医院，理赔会很麻烦。预算够就把保额调高一点，不用选那些年轻人需要的户外项目责任，把预算放在医疗和救援上更实用。

准备去玩潜水、登山这类户外项目的朋友，一定要提前看清楚免责条款里，有没有把你要玩的项目列进去。很多基础款会把高风险户外项目列在免责里，真出事不赔。之前有个小伙去境外登山摔了腿，之前图便宜买了基础款，才发现登山属于免责，最后只能自己掏医药费，白花了买保险的钱还没享受到保障。这种情况就得多花一点钱，选包含对应高风险项目的方案，花不了多少钱，但能保得踏实。

只是出境参加公务考察或者商务会议，全程都是室内活动，节奏也慢，也不玩什么刺激项目，选最基础的意外加医疗保障就行，不用加多余的责任，既能符合出境的要求，价格也低，适合只需要基础保障、对保障内容要求不高的人群。买之前先理清楚自己这次出去要做什么，身体条件怎么样，再挑对应的内容，别别人买啥你买啥，花冤枉钱还没买到合适的保障。

四. 理赔有门道？实例讲解避风险

出事先别慌，第一时间找承保的保险公司报备，这是理赔的第一步，晚了可能会影响理赔进度，别拖着不找。之前有个刚退休的阿姨跟团出境游玩，过马路的时候不小心崴了脚，当时疼得站不起来，就近找了当地医院处理，拍了片子敷了药，还开了不少外用药物。阿姨当时怕麻烦同行的人，也没想着立刻通知保险公司，想着回来再说，结果回国之后申请理赔，因为没法第一时间核实出险情况，足足多花了半个月才走完审核，耽误了自己拿到理赔款的时间。

所有的就医单据一定要收好，不管是挂号单、收费票据、诊断证明，还是用药清单，每一样都要留好纸质版，方便回来之后提交给保险公司。还是刚才说的这个阿姨，她当时把所有的单据都放在随身的防水文件袋里，虽然一路走下来袋子有点折，但是每一张票据都完整，回国提交之后，保险公司没让她额外补过一次材料，审核速度快了不少。如果你不小心弄丢了纸质单据，也赶紧联系就医的医院，申请补开加盖公章的复印件，不要自己随便弄一张打印件，这样保险公司没法认可。

一定要看清楚条款里的赔付范围，哪些能赔哪些不能赔，提前记清楚，别白跑一趟。比如很多出境旅游险都包含了紧急医疗转运的费用，但如果你自己随便找了非条款约定的转运机构，这笔钱可能就没法赔。之前有个小伙子出境玩的时候，突发肠胃不舒服，他嫌景区附近的公立医院费用贵，自己找了没有资质的私人诊所看病，拿了药回来申请理赔，结果因为诊所不在条款约定的合法医疗机构范围内，没办法拿到赔付，白白花了几千块钱。

回国申请理赔的时候，按照保险公司要求的流程提交材料就行，现在大多正规平台都支持线上提交材料，不用专门跑线下网点，很方便。如果你是找旅行社代买的，也可以联系旅行社协助提交材料，但最终还是要以保险公司的审核结果为准。提交材料之后，耐心等审核就可以，有疑问随时打保险公司的客服电话问进度，不用瞎着急。

最后提醒大家一点，条款里约定的理赔申请有效期要记牢，别超过有效期再去申请，那样就没法拿到赔付了。一般这类保险的理赔申请都有固定的有效期，从出险那天开始算，只要在有效期内提交完整材料，都可以正常走审核流程。按照这些要点来做，理赔过程会顺畅很多，也能少踩很多不必要的坑。

结语

这下大家都搞清楚啦，购买出境旅游险完全合法，不用担心合规问题，想买便宜靠谱的，就线上多对比几家渠道，再结合自己的出行情况选就行。年轻人选侧重意外医疗的方案，带娃出行多关注儿童相关保障，老年出行优先挑医院范围广、带紧急救援的产品，出行前提前买好，出事记得第一时间报备、收好所有就医单据，就能踏踏实实享受境外旅程啦。

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