儿童重疾保险怎么买的啊多少钱啊

引言

各位刚当爸妈、准备给娃添保障的朋友，是不是蹲在攻略里越看越晕？到底儿童重疾保险到底怎么买？一共要花多少钱呀？今天咱们就把这些疑问捋清楚，慢慢给您说清楚。

一. 先保大人后保小孩

我见过好多新手爸妈，刚生完娃就急着给娃买重疾，自己连份像样的保障都没有，这其实真的搞反顺序啦。

我家小区有一对年轻夫妻，前两年刚生了儿子，娃满月就给娃买了好几份重疾，每年交八千多保费，夫妻俩自己只买了百万医疗，连重疾都没配。去年男主人查出来得了重疾，治疗费花了二十多万，不仅掏空了家里大半积蓄，每年给娃交的保费都差点断交。要是当初他们先给男主人配好重疾，这笔治疗费就能走保险赔一部分，也不至于连娃的保费都犯难。

你想想，孩子要是得了重疾，出钱给孩子治病的是谁？是身为父母的咱们啊。要是咱们自己出事，没了收入，还得花大笔治疗费，别说给孩子交保费，一家人的生活都可能受影响。反过来，咱们有了足够的保障，哪怕孩子真出问题，咱们也有钱给孩子治；就算咱们出事，保险也能赔一笔钱，维持家里的开支，孩子的保障也能续上。

不同家庭情况，操作起来也不一样。如果是年入十万左右的普通家庭，先给夫妻两人各配一份重疾，保额做好之后，剩下的预算再给孩子买。要是家里预算真的很紧，夫妻两人可以先买保障到七十岁的消费型重疾，每年几千块就能拿到不错的保额，等以后收入涨了，再追加保障或者延长保障时间，也比先给孩子买，大人裸奔强。

还有一种情况，不少老人帮着带娃，出钱给孙子孙女买重疾，这个也要提醒老人，先问问孩子爸妈有没有配齐保障，如果爸妈的保障还没做，不如先帮爸妈把重疾的保额补一补，最后再考虑孩子的，这样整个家庭的保障才扎实，不会出了问题就乱了阵脚。

二. 保额要做足三百起

咱们先拿真实的例子来说，邻居家3岁的小朋友查出来急性白血病，一开始治疗加上住院，前三个月就花了快40万，家长一开始只给孩子买了20万保额的重疾险，理赔下来的钱刚够交第一个疗程的住院费，后续靶向药、骨髓配型、术后抗排异的钱全得靠家里掏存款，本来好好的小康家庭，硬生生把准备换房的首付都掏空了一大半。

为啥说保额不能买太少？儿童重疾可不是光治完出院就完事，很多大病治好了之后，需要好几年的康复期，家长至少得有一方辞工全职照顾孩子，这期间家里少了一份收入，还得花不少营养费、复查费，这些钱都得从重疾理赔金里出，要是保额不够，这些额外开销全得自己扛。

普通工薪家庭，建议起步先买到三十万保额，这个额度覆盖基础的治疗费用没问题，如果手头预算宽松一点，可以加到五十万，要是能接受更高一点的预算，买到一百万也合适，毕竟现在治疗手段越来越多，对应的花费也在涨，多留点额度总归是更稳妥的。

有人会说，保额买太高保费也贵啊，其实完全可以选保到孩子成年的定期型，同样三十万保额，保30年一年也就几百块，比买终身的便宜不少，保额能做上去，保障不会打折扣，等孩子成年之后，自己再买新的保障也完全来得及，不会浪费之前的投入。

还有一点要提醒，不少产品会附赠少儿特定重疾双倍赔付，比如你买了三十万基础保额，得约定的少儿大病能赔六十万，选这种的话，可以把基础保额稍微调低一点，最终能拿到的赔付也够花，能帮你省点保费，适合预算卡得比较死的家庭。

别小看保额这块，买对了保额，真出事的时候理赔金才能帮你扛住压力，不至于让一家人因为钱犯难，就像刚才说的邻居家，如果当时买了五十万保额，理赔下来就能覆盖差不多一半的总花费，压力能小很多，家庭生活也不会被彻底打乱。

图片来源：unsplash

三. 关注疾病定义差异

咱们给娃挑重疾险，别光看保了多少种病，得翻到条款里，一个个看具体的疾病定义，不同产品对同一种少儿高发重疾的定义，差很多哦。

拿少儿高发的脑炎来说，有个宝妈之前找我问，她家娃得了病毒性脑炎，治好了之后留下了一点肢体活动不太灵活的小后遗症，找保险公司理赔，结果被拒了。为啥呢？原来她买的那份产品要求，确诊脑炎之后，必须要留下永久性的神经系统永久性功能障碍，而且要求自主生活能力完全丧失才能赔，这个要求就卡得特别严。

换个产品就不一样了，有的产品对少儿脑炎的要求松不少，只要求确诊之后，持续180天，仍然遗留一肢或者一肢以上运动功能障碍就可以赔，不需要完全丧失自主能力。同样的病情，换这个产品就能拿到赔款。你看，差一点定义，结果天差地别。

再说说另一个少儿常见重疾，比如严重哮喘。有的产品要求，必须满足持续两年以上，而且每次发作都要符合住院指征，还要达到呼吸衰竭的程度才能赔，还有的产品直接把18岁之前的哮喘理赔排除在外了，这对本身容易得哮喘的娃来说，等于白给了这个病种。

还有大家常听说的白血病，别以为所有产品都保所有白血病，有的产品把低危型的淋巴细胞白血病排除在外了，要是娃刚好得的是这种，就赔不到。而宽松的产品，只要是恶性程度符合要求，都能赔。

给大家一个实操建议，挑的时候别盯着宣传页上的“包含几十种少儿重疾”，直接把常见的几种少儿高发重疾列出来，一个个翻条款对定义：比如恶性肿瘤（含白血病）、脑炎、严重哮喘、重症肌无力、脊髓灰质炎、川崎病这些，挨个看要求，挑定义宽松的那款，别光贪病种数量多，没用，高发的定义严，真出事赔不到才是大问题。

比如隔壁小区的陈姐，给娃挑的时候就做了这件事，她对比三款产品后，选了对川崎病定义宽松的那款，没想到娃三岁的时候真的得了严重川崎病，做完心脏冠动脉扩张手术后，拿着诊断书就顺利拿到了赔款，刚好覆盖了自费的治疗费用和术后康复的开销，当时选对了定义，真的帮她家减轻了好大负担。

四. 预算有限选消费型

我给你直接说结论，预算有限的话，直接选消费型儿童重疾险就对了，别硬扛返还型，压得自己喘不过气真没必要。

我身边有个刚当妈妈的朋友小夏，去年孩子刚满一岁，小两口每个月房贷八千，车贷三千，除去水电奶粉各种开销，每个月能攒下来的也就两千块左右，一开始听代理人说返还型好，不出事能把钱退回来，算下来没花钱还得保障，心动得不行，一算每年保费要交五千八，交二十年，相当于小两口半个月工资没了，纠结好久来找我问意见。

我给她算了一笔账，同样给一岁孩子买三十万保额，保到孩子三十岁，消费型每年只需要不到五百块，哪怕把保额提到五十万，一年也就八百多，比返还型便宜快六倍，压力一下子小太多。

很多人会说，消费型不出事钱就没了，亏啊？其实你换个角度想，咱们买重疾险就是买保障，买的是万一出事能拿到钱救急，没出事说明孩子健健康康，那不就是最好的结果吗？你每年省下来大几千，攒起来给孩子报兴趣班、存教育金，不香吗？

当然我也不是说所有人都得选消费型，如果你的家庭预算确实宽松，手里闲钱比较多，想给孩子做终身保障，那也可以选消费型保终身，同样比返还型便宜很多，把省下来的钱拿去做其他规划更划算。

给你说个具体的搭配思路，如果你是刚工作没几年的年轻爸妈，年收入十几万还要还房贷，就给孩子买消费型重疾，先保到孩子成年，一年花大几百就能拿到五十万保额，等以后收入涨了，再给孩子加保终身的就行，一点不浪费。就像刚才说的小夏，最后听了建议，花七百多买了五十万保额，剩下的钱每个月给孩子存教育金，现在一点压力都没有，去年孩子查出轻微肺炎住院需要手术，申请理赔很快就拿到了八万多，刚好覆盖了所有治疗费用还有康复营养费，当时她跟我说，还好当初没硬咬着买贵的返还型，不然手里紧巴巴，真出事的时候还不一定有这么高的保额。

还有一点要提醒你，别为了省预算就把保额降太低，预算不够就缩短保障期限，先把保额做够，比如你一年只能拿出来五百，那宁愿买五十万保二十年，也别买二十万保终身，真出事的时候，二十万真的不够用。

五. 健康告知别隐瞒

我给你说个真事儿，之前我闺蜜家邻居，娃3岁的时候经常过敏起红疹，去医院做过过敏原检测，记录写在门诊病历里了。妈妈买儿童重疾的时候，怕麻烦也怕被拒保，就没填这件事。

结果娃5岁的时候查出来过敏诱发的相关免疫系统重疾，申请理赔的时候，保险公司查门诊记录查到了这个既往症，直接拒赔，还把保费退了，相当于白交了两年钱，一分都没赔到，一家人悔得不行。

为啥会这样？儿童重疾投保的时候，健康告知问啥你答啥就行，不问的不用主动说，但是问到的内容，一定要如实说，别抱着侥幸心理瞒。尤其是问有没有门诊异常记录、有没有既往病史、过敏史这些，别说忘了、没事，有记录的都要写清楚。

有人会问，娃有过肺炎住过院，是不是就买不了了？不是的。你把出院小结整理好，提交给保险公司核保就行，多数普通肺炎治愈后，都能正常承保，顶多就是除外相关责任，不会直接不让你买。要是你瞒了，到要赔的时候出问题，那才是真的买了白买。

还有一种情况，带娃去做常规体检，查出个小囊肿，医生都说不用管，定期复查就行，这种要不要说？只要健康告知问到了近一年体检异常，你就一定要说。不用怕核保不通过，把体检报告交上去，保险公司判断没问题会正常给你过，你瞒了反而留隐患。

再给你说个正面例子，邻居家另一个宝妈，娃出生的时候有卵圆孔未闭，医生说大部分一岁前会长好。投保的时候她如实填了这件事，还提交了满月复查的心脏B超，保险公司核保之后给正常承保了，后来娃三岁得重疾，顺利拿到了赔付，一分都没少。

所以记住，买儿童重疾，健康告知别隐瞒，如实回答就好，问啥说啥，有记录都带上，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到钱，给娃治病的时候不添乱。

结语

给娃买儿童重疾险，其实没那么难记，先顾好家里赚钱的大人，再给娃配。起步保额不低于三十万，一定要盯紧少儿高发重疾的疾病定义，别踩坑。要是你家每月余钱不多，选消费型重疾就好，花少钱能拿到足够保障。投保的时候千万别隐瞒孩子的身体情况，之前有个朋友，孩子出生有卵圆孔未闭，投保的时候没说，后来孩子查出心脏相关重疾，直接被拒赔了，折腾好久都没拿到钱，如实说清楚才踏实。说到价格，其实跨度很大，给0岁孩子买，选保30年的消费型，一年几百块就能拿下三十万保额；要是选保终身的，一年也就两三千左右，根据你家的预算来选就行，没必要硬追贵的，适合自家情况才靠谱。

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