农村老人意外伤害险怎么报销

引言

嘿，家里有老人在农村住的朋友，是不是心里一直打鼓？真要是老人不小心摔了碰了出意外，买的农村老人意外伤害险该咋走报销流程呀？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你说清楚弄明白。

一.仔细研究免责条款

去年春末，家住山东聊城农村的李大爷帮儿子打理果园，踩着梯子给果树剪枝，不小心脚滑摔下来崴了膝盖，还蹭掉好大一块皮，去卫生院缝了四针，前前后后花了小一千块。之前儿子给李大爷买了农村老人意外伤害险，一家人本来挺踏实，觉得肯定能报一部分，结果递了材料等了快半个月，才收到保险公司的回复说，这次受伤不在赔付范围内，不给报。

一家人都懵了，翻出合同一条一条找才明白，原来免责条款里写清楚了，超过两米的高处作业属于免责范围，李大爷爬的梯子架起来快三米，刚好踩了这个坑。儿子当时买保险的时候，只想着给老人添个保障，懒得逐字看条款，更没注意还有这么一条要求，白白折腾了一趟，还闹得一肚子不痛快。

买之前第一件事，你就得翻到免责条款那一页，一条一条挨着读，别嫌麻烦，别抱着“反正卖保险的说都能报”就偷懒。你想啊，免责条款就是明明白白告诉你，哪些情况保险公司不赔钱，这是提前划好的边界，你得先摸清楚边界在哪，才不会出事了才追悔莫及。

给大伙提几个农村老人常碰到的场景，这些都是很多产品免责条款里会提的，你得重点盯。比如刚才说的高处攀爬作业，除了剪果树，帮邻居搭房梁、爬屋顶扫瓦，这些都可能碰到；再比如干农活的时候骑无牌的三轮车、摩托，不少免责条款会把无有效行驶证的交通工具出险列进去；还有就是大伙平时去村口棋牌室打个小牌，要是因为自身突发疾病摔倒，有些免责条款会把疾病导致的意外列进去，你也得看清楚；另外，要是帮别人打零工干重体力活，有些产品会把职业相关的意外免责，这也得留意。

要是你自己眼神不好看不清小字，或者认不全字，就找家里年轻人帮你读，一句一句给你讲明白，把你平时常干的事都核对一遍。比如你家老人天天在家做饭遛弯，很少爬高爬低，那这条免责对你就没影响；要是老人天天要去果园地里，经常要爬梯子修树枝，那就得换个对高处范围要求更宽松的产品，别等出事了才发现踩了坑，那时候再改可就来不及了。

二.出险立即打电话报案

不少农村老乡出事之后，第一反应都是先顾着治伤，觉得等看完了再找保险公司也不迟，结果反而耽误了报销，咱们村王大妈就踩过这个坑。

去年开春的时候，王大妈收拾自家鸡棚，踩着木梯挪草堆，脚一滑直接从梯子上摔下来，磕到了腰，当时疼得站不起来，还是邻居帮忙送的村卫生院，后来又转去了县医院。王大妈闺女一开始想着，先把妈安顿好做手术，等出院了一起找保险公司报就行，没想着第一时间打电话，结果过了快半个月才联系保险公司。

保险公司接到报案之后，要核对事故的具体情况，那时候王大妈家的鸡棚已经收拾好了，木梯也挪了地方，现场啥痕迹都没了，保险公司没办法当时核实情况，只能找当时送医的邻居做笔录，还得去卫生院找接诊记录，前前后后耽误了一个多月，王大妈一家人天天惦记这事儿，跑了好几趟保险公司，才把手续理顺，本来早点就能拿到的赔款，拖了好久才到账。

所以给大伙说句实在的，只要发生了符合报销范围的意外伤害，第一时间就打保险公司的报案电话，别等。不管伤轻伤重，哪怕是蹭破了皮要去处理，或者扭了腰要住院，先打个电话说清楚情况，这是理赔的第一步，也是最省心的一步。

打电话的时候说清楚这几点就行：谁投的保，身份证号是多少，什么时候在什么地方出的事，伤到哪了，现在在哪治疗，这些信息说清楚，保险公司会给你讲接下来要准备啥，不会让你瞎跑。要是老人自己不会用手机打电话，就让子女存好保险公司的电话，提前把投保信息存在手机里，真出事了子女打个电话就行，一点不麻烦，还能省掉后面好多折腾事儿。

哪怕你记不清具体要讲啥，打通电话说清楚自己出事了，客服也会一步一步问你，你照着回答就可以，不用紧张。别觉得打电话是多麻烦的事儿，早打早核实，赔款也能早下来，真没必要拖着。

三.票据整理别嫌麻烦

咱们农村老人平时看病拿药，很少有保存票据的习惯，大多看完随手就扔抽屉，或者揉皱塞口袋里，洗坏揉没的情况太多了，真到报险的时候找不着，那可真是急死人，之前邻村的赵叔就踩过这个坑。

赵叔今年六十七，开春的时候去村口赶集，过马路的时候被电动车蹭倒，膝盖蹭破了一大块还扭了脚腕，去乡卫生院处理缝了三针，又开了一周的消炎药和活血化瘀的药膏，当时看完病缴费拿了发票，赵叔随手揣进外套口袋，回到家换衣服的时候掏出来随手扔在堂屋桌子上，转头收拾杂物就给扫进旧纸箱卖了废品。

等到想起要报意外伤害险的时候，翻遍家里柜子抽屉都找不着票据，他去找乡卫生院，说要补打发票，卫生院说存根留着呢，但是补开手续要跑好几个地方，还得开证明说明原票据丢失，赵叔来来回回跑了三趟乡上，折腾了快一周才补出手续，本来一周就能走完的报销流程，硬生生拖了一个多月，赵叔说那段时间天天骑着三轮车跑，本来扭好的脚腕又给抻着了，别提多窝心了。

给大伙说个省事的办法，不管是门诊挂号、检查拍片子还是拿药缴费，只要是跟这次意外受伤有关的票据，你拿到手先找手机拍个照，存在专门的相册文件夹里，别跟平时的生活照片混一块，万一原件丢了，照片也能给保险公司当核对材料用，省好多事。

还有哪些票据要留？我给你掰着手指头数，门诊挂号单留着，收费发票留着，医生开的诊断证明书留着，拍片子的报告单留着，住院的话还要留出院小结，只要是医院给你开的盖了红章的纸质材料，你都整理好放一块，用个信封或者文件夹装起来，别随便乱扔。

最后提醒大伙一句，交给保险公司的时候，先问问要不要留底，有的地方需要收原件，那你就提前复印一份自己存着，别一股脑全交出去，后续要是用到再拿不出来，又得折腾一趟。整理票据就是多花三五分钟的事，整理清楚了，报销就能走得顺顺当当，别因为这点小事耽误自己拿钱。

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四.根据健康选对方案

咱们农村老人大多干了一辈子农活，身上多多少少都带点小毛病，选意外险的时候，可不能随便抄作业，得照着自己的身体状况挑。

张婶今年62岁，平时就是血压有点高，天天按时吃药控制得挺稳，去村卫生所量血压都在正常范围。找产品的时候，她一开始怕自己高血压不能买，其实这类日常用药控制、指标稳定的慢性病，大部分农村老人意外险都不会卡你，直接投就行，不用特意隐瞒病情，真隐瞒了反而可能影响后续报销。

要是你身体毛病多一点，比如得了糖尿病，一直在打胰岛素控制，那选的时候就得睁大眼睛看健康要求。隔壁村老周今年68岁，得糖尿病快十年，之前图省事随便买了一份，后来摔了骨折去报销，保险公司查出来他投保前就有糖尿病，还没如实说，最后没给报，白交了保费。像这种有需要长期用药的慢性病，挑的时候就找健康要求宽松的，问清楚能不能投，确认没问题再掏钱。

要是你刚做完手术，还在恢复期，那别着急买，先等身体养得差不多了再说。村东头的刘大爷去年切了胆囊，出院才半个月就想着买意外险，结果好几份都因为刚手术没过健康要求，等术后满三个月，身体各项指标都恢复稳定了，再买就顺利通过了。

要是你八十岁以上，也不用觉得自己肯定买不上。很多农村老人意外险，八十多岁也能投，只要你日常能自己走动，生活能自理，没有瘫痪或者需要卧床养病的情况，都能选到合适的。比如村西头的王奶奶今年86岁，平时自己能下楼遛弯晒晒太阳，去年就顺利买上，今年开春在村口滑了一跤摔破胳膊，花的钱也按比例报了。

总结下来就一句话，身体没啥大问题的，挑保额够、能报医保外用药的就可以；有常年稳定的慢性病，找健康要求宽松的，如实说清楚情况；刚术后或者身体还在调养，缓一缓再买，别瞎折腾；年纪大只要生活能自理，照样能找到合适的，别轻易放弃。

五.花费不多保障够足

农村老人本身大多没有稳定的薪资收入，日常花每一分钱都要盘算着来，选这种农村老人意外伤害险，完全不用你掏大价钱，一年保费大多在几十到一百多块，哪怕是每个月靠子女给点零花钱过日子的老人，也能轻松负担，不会给家庭添额外负担。

不少老乡会问，这么便宜会不会没什么用？其实不是的，这类险种的保额设置大多贴合农村老人的日常需求，日常出门干农活摔了碰了，被农具划伤、被杂物绊倒这类常见意外，去医院治疗产生的费用，都能按条款比例报销，基本能覆盖掉大部分自费开支。咱们拿张婶举个例子，张婶今年六十七，去年买这款的时候才花了不到一百块，春天去菜园摘菜，踩在湿滑的田埂上滑了一跤，小腿骨折打了石膏，前前后后花了四千多，除去医保报销的部分，自己还要出两千左右，最后报下来报了一千六，相当于自己只花了几百块，要是没买这个保险，这两千块对张婶家来说，也是不小的一笔开销。

很多农村老人一辈子省惯了，总觉得花这个钱是浪费，没必要，其实换个角度想，你一年存一百块，也就相当于少买两斤肉少抽两条便宜烟，但是能换一整年的安心，万一真出点小意外，不用伸手跟子女要太多钱，也不用硬扛着不去看病，自己手里有保障，心里也踏实。

选的时候不用盲目追求高保额，适合自己就好，如果你平时只是在家做点轻家务，很少干重农活，选基础保额的就够，保费更便宜，一年几十块就搞定；如果你还经常下地干农活，或者帮子女照顾孩子跑前跑后，日常出门活动多，意外风险相对高一点，可以选一百块左右、保额稍高一点，还能覆盖医保外用药的版本，这样哪怕治疗的时候用了医保不报的药，也能一起申请报销，实用性更强。

要提醒大家一句，不用听别人忽悠买贵的，不是越贵就越好，这类意外险就是保突发意外，没必要花大价钱买捆绑了很多没用责任的产品，就选这种单独的一年期意外险，花少钱就能拿到够用的保障，对农村老人来说最合适。

结语

总结一下，农村老人意外伤害险报销其实不难，先认准条款记好免责范围，出意外第一时间打电话报案，所有就医票据收好别弄丢。买的时候也得顺着老人的身体情况挑，百来块钱就能给老家的老人添份实在保障，真遇上磕磕碰碰也能少花点钱，帮家里减轻点负担。

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