儿童重疾保险保额限定范围有哪些

引言

各位宝爸宝妈，给小朋友挑儿童重疾险的时候，是不是都有过这样的疑问：儿童重疾保险的保额限定范围到底有哪些呢？我们今天就来一起把这个问题说清楚。

一 保额不是越高越好

很多宝爸宝妈刚接触儿童重疾险，总想着给孩子买最多的保额，怕保障不够用，但其实真的不是越高越好，得结合自己家的实际情况来选。

我身边就有这么个真实例子，前两年刚当爸爸的小江，夫妻俩都是普通上班族，两个人加起来每个月到手也就一万出头，房贷每个月要还五千，日常吃饭、交通、孩子的奶粉尿不湿每个月也要三千多，剩下没多少余钱。当时听销售说保额越高保障越好，脑子一热就给刚满一岁的孩子买了一份，保额做到了一百万，算下来每年保费要八千多，分摊到每个月就是快七百。

买完之后问题就来了，本来余钱就不多，每个月扣完保费，夫妻俩连买件新衣服都要犹豫好久，本来计划给孩子存的早教金，连续大半年都没存进去一分钱，甚至有两个月手头紧，差点缴不起保费，最后还是找朋友借了点才渡过难关。后来找专人帮忙看了保单，才调整成三十万保额，每年保费降到三千不到，一下子就轻松多了。

给普通收入家庭的建议是，起步选二十万到三十万保额就够，这个额度应对常见的儿童重疾治疗费用，覆盖大部分自费药、护理费已经足够，不会给家庭带来额外压力。如果是收入比较宽松的家庭，可以把额度提到五十万左右，应对治疗后的康复护理、家长误工收入损失这些额外开销，也完全够用，没必要盲目加到一百万以上。

还要给大家提个醒，很多公司对未成年人重疾保额本身就有约定，多数情况十岁以下儿童累计重疾保额不会超过一定额度，十岁以上也会有相应限制，你就算想多买，超过规定范围也买不了，白忙活一场。所以选保额的时候，先看看保险公司的相关限制，再结合自己的口袋做决定，适合自己的才是最好的，别为了虚高的额度降低全家的生活质量。

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二 关注免赔与等待期

咱们先说免赔额，很多宝爸宝妈选儿童重疾险的时候，容易忽略免赔额相关的限定，其实不同产品对免赔额的要求不一样，会直接影响你能拿到的赔付保额范围。

举个真实的例子，我闺蜜家3岁的宝宝查出来需要做一项常见的少儿重症治疗，整体治疗费用花了48万，她当时选的那款产品，约定的重疾免赔是10万，也就是只有超过10万的部分才能按约定赔付保额，如果她买的产品约定重疾最高赔付保额是30万，那她能拿到的赔付就是30万，刚好覆盖掉扣除免赔后需要自己承担的治疗费用，如果她选的产品约定最高保额只有15万，那扣除免赔之后能拿到的赔付就会比实际开销少很多，家庭压力一下子就大了。

不同的免赔设置对应不同的保额限定，你如果选了带免赔的产品，那它能给到的最高保额一般会比无免赔的产品高一点，保费也会更便宜，适合预算不太高的家庭。你选的时候直接算清楚就行，把治疗大概要花的费用减去免赔额，再对应看产品能给到的保额够不够。

再说说等待期的保额限定，等待期就是投保之后，条款生效前的这段时间，这段时间里如果孩子确诊重疾，大部分产品不会赔全额保额，有的只退保费，有的只赔三成左右的保额，还有的产品直接终止合同，这个限定一定要看清楚。

之前就碰到过一位宝爸，孩子马上要入园体检，着急给孩子买重疾险，没仔细看等待期条款，以为买完就能赔，结果体检查出来有少儿高发重疾，刚好在等待期里，本来他选的产品约定保额有四十万，结果因为在等待期确诊，只退了已交的几千块保费，完全没起到作用。

给你的建议很直接，给孩子买的时候，优先选等待期短的产品，另外要记住，等待期内不管孩子有啥不舒服，不要随便去医院做和重疾相关的专项检查，避免刚好撞上影响赔付。如果孩子已经过了疫苗体检的固定时间段，也没有马上要做的体检，你慢慢挑就行，不用赶时间投保，提前留出等待期的时间，过了等待期之后，孩子就能拿到全额保额的保障了。如果你是已经给孩子买过其他重疾险，换新产品的时候，也要等新产品的等待期过了之后，再退掉旧产品，别让孩子出现保障空档，影响保额赔付。

三 结合家庭预算规划

先给你直接说结论：儿童重疾保额的限定范围，必须贴合你家的实际收支情况，别硬撑着买高保额，也别为了省钱买太低的保额，适合自己的就是合适的。

咱们先看第一种情况，年收入在十万上下，日常开销占比不低，还得给孩子存教育金、留家庭备用金的普通家庭。你可以把儿童重疾的保额限定在30万到50万之间，年交保费别超过家庭年收入的5%。就拿小区里开生鲜店的陈哥家来说，夫妻俩一年到手九万多，一个读小学的儿子，一个刚满周岁的女儿，老人偶尔还需要贴补，一开始听业务员说保额越高越好，差点咬咬牙给俩孩子各买八十万保额，算下来一年要交八千多，占了年收入快十分之一，去掉房租、水电、孩子学费，日常吃饭都紧巴巴。后来调整了方案，每个孩子定四十万保额，俩孩子一年一共交四千二百多，刚好在预算范围内，也能覆盖大病治疗的基本花费，不会影响家里的日常开销。

如果你家是年收入二十万到三十万的中产家庭，没有大额房贷压力，日常结余比较多，可以把儿童重疾的保额限定在50万到80万之间。这类家庭除了治疗费用，往往还想给孩子找更好的治疗资源，比如去大城市的医院找专家，或者术后去环境好的地方休养，家长还要停工陪护，这些额外花费都需要保额覆盖。我认识的做行政的林姐，家里年收入二十五万左右，只有一个七岁的儿子，她给儿子定了七十万保额，年交保费三千出头，占家庭年收入不到2%，完全没有缴费压力，万一出事，保额够付治疗费，也能补林姐停工陪护的收入损失，不用动家里给孩子准备的留学储备金。

如果是预算比较紧张，刚工作没几年的年轻宝爸宝妈，年收入加起来不足八万，手里积蓄不多，那你可以把保额先限定在20万到30万之间，先买保障期限到孩子二三十岁的定期产品，把当下的保障做足，等以后收入涨了再加保。不要因为想省保费，把保额降到十万以下，那样真出事起不到什么作用，也不要硬买终身高保额，导致交两年就断供，最后保障没了，钱也损失不少。楼下刚结婚五年的小吴就是这样，夫妻俩刚还完房贷，手里结余不多，一开始想咬咬牙买五十万终身保额，一年要交三千五，压力太大，后来改成三十万定期保额，一年只交一千出头，先把孩子小时候风险最高的阶段保障起来，等过几年孩子大了，夫妻俩收入涨了，再加保终身的高保额，进退都很灵活。

如果你的家庭预算很充足，年收入五十万以上，也能轻松承担高保额的保费，可以把保额限定在80万到100万之间，不用再盲目往上涨，毕竟孩子年龄小，得病后治愈率相对高，更高的保额其实用不上，还会平白多交不少保费，不如把多出来的预算拿去给孩子做教育投资，或者给家长自己补充保障，家长才是孩子最稳的靠山，家长有保障，孩子的生活才不会被大病冲垮。

最后给你提个可操作的小建议：你买之前先算好自己能拿出多少钱交保费，再对应算能买到多少保额，先定保费预算范围，再定保额范围，别反过来被保额牵着走，更不要为了面子买高保额，适合你家收支情况的保额范围，就是最合适的。

四 健康告知别马虎

咱们直接说结论：儿童重疾险的保额能不能顺利理赔，第一步就看健康告知做没做对，别抱着侥幸心理蒙混过关，不然再高的保额也白搭。

很多宝爸宝妈会觉得，孩子小的时候得过点小病，比如黄疸、湿疹，都是小问题，不用特意说。我身边就有现成的例子，前两年小区里的陈女士，孩子刚出生的时候有轻度新生儿黄疸，出院的时候已经降回正常数值，之后也没复发过。陈女士觉得这点小事不算病，投保的时候就没填进去。

等到孩子三岁的时候，查出来白血病，申请理赔的时候，保险公司调阅了孩子的出生住院记录，发现陈女士当时没告知这个情况，直接拒赔了。折腾了好几个月，最后只退了已交的保费，几十万的保额一分都没拿到，本来等着钱治病，这下整个家庭的压力都翻了倍。

那不同情况的孩子，具体该怎么填健康告知？先说说刚出生带点小问题的宝宝：如果是已经痊愈，并且半年以上没有复发，也没有留下后遗症的小毛病，比如普通肺炎、轻度湿疹，按照要求如实写上去就行，大部分情况保险公司都能正常承保，不会影响保额。

如果孩子本身有先天性小问题，比如卵圆孔未闭、轻度血管瘤，千万别隐瞒，把之前的产检报告、出院小结、复查报告都准备好，一起提交给保险公司，核保人员会根据情况给出结论，有可能会调整保额范围，也有可能正常承保，总比最后被拒赔好。

给大家两个直接可操作的建议：第一，问到什么答什么，没问到的不用主动说，不用把孩子从小到大感冒发烧都列出来，只需要回答健康告知问卷里提到的问题就行。第二，如果拿不准要不要说，把相关的病历和检查报告都带上，找专业的顾问帮你核对，不要自己瞎填。只有健康告知做对了，你选的保额才能在需要的时候发挥作用。

结语

总结下来咱们国内儿童重疾险的保额限定，常见范围从十万起步到上百万都有，不同限定范围适配不同家庭：预算有限选二十万到五十万的范围，不会给家庭添负担也能覆盖基础治疗花费；预算充足可以选五十万到一百万的范围，还能覆盖生病后的康复、家长陪护误工这些额外支出。记住选保额先看自己家庭口袋里的余钱，再结合孩子的身体情况，别盲目追高，选到匹配需求的范围就对啦。

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