儿童重疾保险怎么买较好呢多少钱

引言

各位宝爸宝妈，是不是都想给孩子备上一份踏实的保障？对着五花八门的儿童重疾信息，是不是越看越犯懵——到底怎么选才合适，一年要花多少钱才能买到够用的保障？今天咱们就聊透这个问题，帮你理清思路找到适合自家孩子的方案。

零一. 孩子的保障缺口在哪里

很多家长给孩子买了居民医保，就觉得不用再买别的保障了，其实医保报销有不少限制，遇到大病就是第一个缺口。医保有起付线和封顶线，进口药、靶向药、自费的护理项目，很多都没法报销，这些钱都得自己掏。我老家小区里有个三岁的小朋友，查出得重病后，前前后后治疗花了近六十万，医保只报销了不到二十万，剩下四十多万全得家里出，普通工薪家庭一下子就被掏空了一半积蓄。

第二个缺口，是家长陪诊误工的收入损失，这是很多人都想不到的。孩子得重病，至少得有一个家长辞职或者长期请假陪着治病，家里少了一份收入，还要多掏一大笔开销，哪怕治疗费用报了一部分，生活费、房贷车贷也不能断供呀。就说刚才那个小朋友的爸爸，原本是做互联网运营的，每个月工资一万多，为了陪孩子治病只能停薪留职，大半年没拿工资，本来家里每个月要还八千多房贷，那段时间全靠孩子妈妈一个人的工资撑着，连给孩子买点营养品都要纠结半天，要是有重疾险赔一笔钱，就能补上这份收入缺口，不用过得这么紧巴巴。

第三个缺口，是孩子后续的康复、护理费用，这笔钱不在医保报销范围内，又是一笔不小的开支。很多儿童重疾治疗结束后，还要好几年的康复调理，比如做康复训练、定期复查、吃营养补充剂，要是影响了后续上学，还要花钱做特殊辅导，这些花销加起来，不比治疗费用少多少。刚才那个小朋友治疗结束后，每个月康复就要花三千多，还要每三个月去外地复查一次，路费住宿费又是一笔，这些花销医保一分都不报，全靠家里扛，要是有重疾险赔付，就能轻轻松松把这笔钱出了，不用降低全家人的生活质量。

第四个缺口，是给家长留的缓冲空间，很多家长遇到孩子生病，哪怕借钱也要治病，要是有一笔重疾赔付金，就能不用到处低头借钱，也不用急着变卖车子房子凑治疗费。之前还有个朋友，孩子得重病后，本来打算把刚买不久的代步车卖掉凑钱，还好之前买了儿童重疾险，赔了五十万，车子不用卖，朋友也不用欠亲戚朋友人情，整个家庭的节奏不会被彻底打乱。

给孩子买儿童重疾险，其实就是补上这些医保覆盖不到的缺口，不用让整个家庭因为一场大病，陷入长时间的经济困境。所以别觉得有医保就够了，也别觉得孩子小不会得重病就不用买，把缺口补上，才是真的给孩子给全家留好后路。

零二. 不同家境怎么选才划算

预算有限的普通工薪家庭，优先选定期儿童重疾险，先把保额做足，别想着一步到位买终身。不少刚当爸妈的年轻人，每个月还完房贷车贷，剩下来可支配的收入不多，给孩子买保险的预算一年也就两三千，这种情况就买保到孩子25岁或者30岁的定期产品就行。

去年有位粉丝找我梳理配置方案，夫妻俩都是互联网公司职员，每个月固定要还八千多房贷，孩子刚满1岁，全年给孩子买保险的预算只有三千。一开始他俩想给孩子买终身带返还的产品，算下来每年要交四千多，还只能买到30万保额。换成定期之后，三千块不到就能买到80万保额，刚好覆盖孩子成年前可能发生的大额支出，剩下的钱还能留着给孩子存教育金，压力小很多，保障也更实在。

预算中等的普通家庭，除了做足定期基础保额，可以再加上一部分终身保障，长短搭配更稳妥。比如每年预算五千左右，可以拿出三千块买定期，配50万保额保到30岁，再拿出两千块买终身，配30万保额，这样孩子成年前有高额保障，成年之后也有基础保障托底，不用担心里程碑节点之后没保障，也不会给家庭经济带来太大负担。

经济条件宽裕，能拿出每年上万预算的家庭，可以直接给孩子配置终身保障，还可以根据需求加上癌症二次赔付、特定重疾额外赔付这些实用附加责任。这类家庭不用纠结保费高低，重点把保额放在50万以上，覆盖治疗、康复、家长误工这些费用就可以，一步配齐之后，不用后续再折腾加保，也能给孩子一辈子的基础保障。

千万不要为了攒保费压缩家庭日常开支，更不要给大人没买保障先给孩子买储蓄型产品，家庭的核心保障一定是先大人后孩子，孩子的保障只要根据自己家的收入来调整，选适合自己预算的方案就可以，不用盲目跟风别人买贵的产品。

图片来源：unsplash

零三. 条款细节别踩这些雷区

如实做健康告知，别听销售说“不用填小毛病”，所有问到的问题，都要如实写清楚，不要隐瞒任何异常。去年认识一个宝妈，孩子出生的时候做过新生儿黄疸的蓝光治疗，当时卖保险的告诉她这种小问题不用写上去，她就没填。后来孩子3岁的时候查出相关并发症需要理赔，保险公司核对出生记录的时候发现了这个遗漏，直接拒赔，折腾了大半年才解决，差点耽误孩子的治疗费用。所以记住，健康告知只需要做到“问到什么答什么，没问到不用主动说”就好，但问到的一定不能瞒。

重点看等待期的约定，不同产品的等待期要求不一样。有的产品要求等待期内查出异常直接解除合同退保费，有的只对已经查出的疾病免责，其他保障继续有效。之前有个家长给孩子买完保险没几天，赶上幼儿园体检查出了心脏卵圆孔未闭，因为买的是第一种等待期条款，直接被解除了合同，后来孩子因为这个问题买其他保险都被除外承保，反而亏了。所以选的时候，尽量挑等待期约定宽松的产品，别选对等待期异常要求太严的。

看清楚免责条款里的内容，免责就是这些情况保险公司不赔，一定要一条一条读完。有的产品会把一些儿童常见的相关情况列入免责，比如有的会对先天性疾病、遗传性疾病直接免责，有的则会对没有确诊的先天性疾病留一定空间。比如如果孩子出生的时候查出有小型室间隔缺损，后续自愈了，有的产品会承保，有的哪怕自愈也会免责。另外还要注意，一些家长给孩子买的意外险和重疾险混搭的产品，要看清楚免责里有没有对意外相关的重疾做额外限制，别到时候出险了才发现不在保障范围里。

别被“少儿特疾额外赔”的宣传忽悠，要看清楚条款里特疾的定义和赔付要求。很多宣传说孩子得特定重疾给两倍保额，但实际上条款里会要求发病年龄在一定范围，比如要求18岁之前发病才赔，要是过了这个年龄就没有额外赔付。还有的产品会要求特疾必须达到某种状态才赔，比如要求某种儿童血液病必须达到某个分期才给额外赔，不是确诊就给。之前有个家长买的时候只看到宣传说有额外赔，没看条款，孩子得了特疾之后才发现达不到赔付要求，拿不到额外的钱，白白期待了一场。

关注保额调整和续保相关的条款，很多家长给孩子买定期重疾，都会想着孩子长大之后要不要加保额，有的产品条款里允许保单生效几年之后，孩子身体健康的话可以免费加保额，不需要重新做健康告知，这种就比较方便。还有的产品如果是保定期的，要看清楚条款里有没有保证续保的约定，别买了一年期的产品，孩子这几年身体出了点小异常，第二年就不让续了，孩子就失去了保障。所以买之前一定要把这些和后续权益相关的条款看清楚，别只盯着保费和保额，忽略了这些细节。

零四. 理赔现场究竟有多快

不少家长都怕，真出事了申请理赔，要跑好多趟、等好几个月，拿不到钱耽误孩子治病。其实现在正规保险公司的理赔流程很公开透明，只要材料备齐、符合合同约定，不用等太久就能拿到赔款。

我身边就有这么一个真实例子，去年春天，杭州一位宝妈带三岁女儿查出来纵隔神经母细胞瘤，确诊之后她第一反应就是翻出来之前给孩子买的重疾险合同，整理好医院的诊断报告、病理切片报告、孩子的投保身份资料，当天就在保险公司的线上小程序提交了所有材料。

提交申请的第二天，保险公司的理赔专员就打电话联系她，确认了几个病情细节，还告诉她有不清楚的随时打电话问，不用跑线下网点。第三天上午，这位宝妈就收到了赔款到账的提醒，整个流程走下来只用了三天，一分不少直接打到了她的银行卡里。

拿到这笔钱之后，这位宝妈不用急着到处找亲戚朋友借钱凑治疗费，也不用卖掉家里准备换车的存款，直接把钱用在了孩子的后续治疗和护理上，给孩子请了专业的康复师，买了调理身体的营养品，整个家庭的生活节奏没有被彻底打乱，家长也能安心陪着孩子治病。

给大家几个实操建议，第一，确诊之后第一时间联系保险公司或者你的投保顾问，问清楚需要准备哪些材料，一次性整理齐全，别缺东少西耽误审核时间。第二，尽量走线上理赔申请，不用跑线下网点排队，上传材料也方便，进度随时能在手机上查。第三，一定要如实提交所有材料，不要隐瞒或者修改病情信息，只要符合合同约定的保障范围，理赔不会故意卡你。很多时候理赔慢，都是因为材料不全或者信息不对，提前准备好就能省下不少时间。

结语

总结下来，给孩子买儿童重疾险，先算清楚自家预算，优先把基础保额做足，健康告知如实填，别乱加没必要的附加责任就不会错。至于价格，不同保障期限和保额差异不小，给孩子买定期保障的话，几百元就能买到不错的保额，终身保障价格会稍高一些，大家按自家收入安排就好，不用硬买超出预算的产品，选符合自己需求的，就能给孩子配上合适的保障啦。

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