公司买意外伤害险赔偿范围多少

引言

很多朋友都好奇，公司给咱们买的意外伤害险，到底能赔多少钱？这个问题是不是也戳中了你心里的疑问？别着急，今天咱们就一起来聊清楚这个事儿。

意外事故怎么认定标准？

你就别懵啦，直接说核心判定点，满足四个条件就可以算进去，咱们一条一条说。

第一个，得是外来的因素造成的损伤。啥意思呢？就是伤害来自你身体外面，不是你本身身体出问题导致的。举个例子，咱们小区物业的张阿姨，负责小区楼道清扫，那天扫到三楼台阶，踩了别人撒的果汁滑出去摔了，磕破了手肘还缝了针，这就是外来的果汁打滑导致的，符合要求，能赔。要是你自己突然痛风发作站不住摔了，那就是自身身体原因导致的，不算哦。

第二个，得是突发的，没提前预料到的。就是事情发生得很快，根本来不及躲。还是说张阿姨这个事，她根本没想到台阶上有果汁，踩上去瞬间就摔了，这就是突发。要是你长期搬重物，慢慢攒出来腰间盘突出，那是日积月累出来的，不是突发的，就不符合这个条件，不算哦。

第三个，得是非本意的。就是你自己根本不想发生这个事，也不是故意造成的来骗赔偿。比如员工赶打卡跑楼梯，没注意踩空摔了，他肯定不想摔，这就是非本意。要是故意往台阶下跳故意受伤，那这种直接就拒赔了，还可能涉嫌骗保，千万别干这种事。

第四个，得是非疾病的。就是这个损伤不是因为你本身得病导致的。之前有个做行政的小姑娘，在公司会议室布置活动场地，突然晕倒磕破了头，后来查出来是因为自身低血糖引发的晕倒，那磕破头的这个损伤的根源是自身疾病，这种情况就不符合认定标准，没法赔。要是她是被会议室门口歪掉的地毯绊倒磕破头，那就是符合四个条件的意外，妥妥能赔。

给你提个实用建议，不管是企业负责投保的对接人，还是咱们普通员工，出险之后第一时间拍好现场照片，留存好事发的监控截图，第一时间报案，别拖，越拖越难认定。还有啊，有些情况你拿不准的时候，提前跟保险公司的对接人员说清楚细节，让对方帮你初步判断，别自己瞎琢磨错过报案时间。

图片来源：unsplash

伤残赔偿金如何计算？

咱们直接说，公司买的意外伤害险，伤残赔偿金都是按保额乘约定比例给的，不用猜大概数，合同里写得明明白白。

举个真实例子，装修公司给瓦工陈师傅投保，选的意外伤害保额是50万，陈师傅贴砖的时候脚手架滑落，他摔下来断了一截左小腿，术后恢复还是影响了下肢活动能力，去做了伤残鉴定，结果是八级伤残。翻合同条款，八级对应的赔付比例就是30%，最后算下来赔了15万，这笔钱直接打给陈师傅补了术后康复和休养期间的收入缺口，帮他一家渡过了难关，这就是按比例赔付实打实的作用。

不同等级的伤残对应不同比例，最重的对应更高比例，最轻的对应更低比例，合同里都会把每一级对应多少比例列清楚，不会乱给数，你要是帮公司办投保，一定要提前翻到伤残比例这一页看清楚，别等出事了才找。

如果员工本身从事的是户外作业、设备维修这类风险偏高的岗位，建议把意外伤害保额适当调高，比如普通内勤保额设20万就够，这类岗位可以设到50万到80万，哪怕比例不变，基数变大，最后拿到的赔偿金也能覆盖后期康复和误工损失。比如同样是十级伤残，20万保额赔2万，50万保额就能赔5万，差别还是挺大的，你得按岗位风险调整保额，别一刀切。

还有两个要注意的点，第一，伤残鉴定得找保险公司认可的鉴定机构做，不要自己随便找机构出报告，不然可能不认可，白花钱；第二，如果员工一次意外造成多处伤残，会先看每一处的伤残等级，按最高等级对应的比例赔，不会多份叠加，这点也得提前知道。如果公司想要给员工更全的保障，可以在基础意外险之外，额外附加意外医疗的扩展责任，把自费药部分也覆盖进去，搭配伤残赔偿，保障更完整。不同经济条件的公司也可以灵活选，小公司可以先给高危岗位配高保额，其他岗位配基础额度，控制成本也能覆盖核心风险；预算充足的公司，可以给全员都调高伤残保额，给员工更踏实的保障。

医疗费用报销有哪些门槛？

第一个门槛就是报销范围限制，多数公司团购的意外伤害险，默认只报销医保目录内的医疗费用，医保目录外的自费药、进口耗材都不在默认赔付范围内。

就拿装修队小周来说，他干活的时候被掉落的工具砸伤小腿，需要植入一块固定钢板，选国产合规钢板属于医保范围，选进口材质的话，一万多的费用全要自己出。小周最后选了进口钢板，出院找保险公司报销，确实只报了医保范围内的医药费，进口钢板的费用一分没报，自己多掏了钱。

第二个门槛是免赔额限制，很多团意意外险都设置了小额免赔，比如设定100元免赔额，也就是说100元以内的医疗费不赔，超过100元的部分再按比例报销。举个例子，小吴在公司茶水滑到摔破了膝盖，消毒缝针花了320元，去掉100元免赔额，剩下220元再按约定比例报销，最后拿到手的赔款差不多就是一百八十多块。如果只花了80元，那就一分钱都赔不到。

第三个门槛是报销比例限制，哪怕是在医保范围内的费用，也不会100%全报，会根据你投保的时候约定的比例来赔，一般常见的比例在80%到90%不等，剩下的部分需要自己承担。比如做行政的小林在搬办公物料的时候闪了腰，做理疗加拿药一共花了4000元，全都是医保范围内的费用，免赔额100元，报销比例是80%，那能拿到的赔款就是（4000-100）×80%=3120元，剩下的880元还是要自己出。

第四个门槛是报销总额限制，意外伤害医疗险都是有保额上限的，总报销金额不能超过你买的这份意外险的意外医疗保额。比如给员工买的意外医疗保额是2万，那不管员工这次意外花了多少钱，最多就只能报到2万，超过的部分都要自己承担。如果员工伤势比较重，花了快三万，那剩下的一万就只能走单位的福利或者自己想办法。

给大家几个可直接用的建议：第一，如果你是单位经办人，给高危工种员工买的时候，记得额外附加医保外用药责任，多花一点保费，能帮员工省大笔自费开支；第二，如果预算有限，优先把免赔额调低，尽量选0免赔或者100元免赔的，小意外也能赔到钱；第三，根据工种调整医疗保额，办公室内勤可以选1万到2万保额，户外作业、装修施工这类工种，建议把保额提到5万，能覆盖大部分意外治疗开支；第四，如果员工本身有医保，搭配这份意外险，先走医保报销，剩下的部分再走意外险报销，到手的赔款能覆盖更多自付部分。

结语

说到底，公司给员工买的意外伤害险赔偿范围和具体额度，主要看投保时选的保额和具体条款。普通办公室员工，选基础保额就能覆盖日常小意外；物流、装修这类风险偏高的工种，建议调高保额，同时尽量选包含医保外用药报销的选项，真出事能帮员工和公司省不少麻烦。你要是负责给公司办这个保险，一定要把条款里的范围和赔付规则核对清楚，再根据公司不同岗位的风险情况配对应额度，才能把保障落到实处哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。