儿童重疾保险保额限定范围

引言

各位宝爸宝妈好呀，咱们给娃挑儿童重疾险的时候，是不是都疑惑过：保额到底得卡在哪个范围才合适？选高了怕白花冤枉钱，选低了真出事又不够用？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮大家把这个事儿掰扯明白。

一. 保额多少才够用？

咱们先从实际看病的花费算，现在儿童得重疾，基础的治疗费用大概在二三十万，加上后续的康复费、家长陪护没法上班的收入损失，杂七杂八加起来至少要四五十万打底。你要是只买二三十万保额，真出事了根本兜不住缺口，还要卖房子卖车凑钱，家庭生活直接被拖垮。

如果是普通工薪家庭，一年拿不出几千块做保费，那就先把保额做到30万到50万这个区间，先把基础保障兜住。别想着贪大而全买高保额，最后交不起保费断保，反而连保障都没了。我见过不少家庭，为了给孩子买100万保额，一年交大几千，交了两年手头紧停了，孩子刚好那时候体检出问题，啥赔偿都拿不到，白扔了保费还没保障，太亏了。

如果是家境宽松一点，一年能拿出几千块安排孩子保险，可以把保额做到50万到80万。孩子年纪小，重疾险保费本身就便宜，0岁孩子买50万保额，一年也就几百块，加到80万也多花不了多少钱，就能把更高的风险缺口补上，比如遇到需要出国就医或者用进口特效药的情况，保额够了不用纠结选药。

别陷入一个误区，觉得孩子保额越高越好，盲目追求上百万保额。很多家长给孩子买了100万以上保额，自己身上却只有几万块重疾保障，这完全搞反了顺序。家长才是孩子最坚实的保障，家长出事没收入，孩子保费都交不起。正确的顺序是先把家长的保额做足，再根据剩下的预算安排孩子的保额。

还有一点要提醒大家，给未成年孩子买重疾险，国内有统一的身故责任保额限定，银保监会规定，10岁以下身故保额不能超过20万，10岁到18岁身故保额不能超过50万，不过这个限定不影响重疾保额，我们说的重疾确诊赔付的保额，不受这个身故保额的限制，不用怕买了50万重疾赔不到，只要是重疾符合赔付条件，该赔多少就赔多少。

二. 不同阶段怎么配？

0-3岁婴幼儿阶段，建议优先做高基础保额。这个阶段孩子身体抵抗力弱，患病风险相对高，而且年龄小保费很便宜，每年几百块就能拿到几十万基础保额。如果你的家庭年收入在十万左右，就先给孩子配置50万基础保额就够用；如果家庭年收入能到二十万以上，可以直接配置到60万，把基础保障做扎实。这个阶段不用纠结附加太多花里胡哨的责任，把保额留够才是核心。

3-12岁学龄阶段，可以根据家庭收入情况调整保额。这个阶段孩子开始上学，日常活动变多，重疾风险依然存在，而且随着通货膨胀，医疗费用也会慢慢涨。如果你之前已经买过一份30万保额的，现在预算宽松了，可以再加买一份30万，把总保额提到60万。如果是第一次买，家庭预算一般，就买50万；预算宽松，就直接买到70万。另外这个阶段可以顺便加上少儿特定重疾的额外责任，不用额外加太多钱，能多拿到一倍保额赔付，更划算。

12-18岁青少年阶段，保额配置要结合孩子的身体情况调整。如果孩子一直身体都很健康，那可以把保额提到和成人接近的范围，这个阶段孩子保费还没涨到成人的水平，尽早锁定高保额更省钱。如果孩子之前有过住院病史，比如得过肺炎住过院，或者有常见的生理性结节，买不了太高保额的话，就先投能通过核保的额度，比如先投40万，等后续身体条件稳定了，再申请加保就可以。

给大家举个实际例子，小区里张女士家的宝宝，刚出生的时候家里预算不多，只买了30万保额，等到孩子上小学，张女士工资涨了，就在原来的基础上加了20万保额，总保额到了50万。去年孩子查出来淋巴瘤，拿到了50万赔付，刚好覆盖了治疗和康复的费用，不用卖房子凑钱，也不用动家里给孩子存的教育金，整个家庭的生活都没受太大影响。

不管在哪个阶段，都要记住一个原则，先给大人买够保障，再给孩子调保额。很多家长反过来，先把孩子保额买得特别高，自己一点保障都没有，万一家长出事，孩子的保费都交不上，保障就断了。每个阶段先根据自己当下的钱包情况定，不用硬撑着买超高保额，后续收入涨了再加保也完全没问题。

三. 健康体况要注意。

给孩子买儿童重疾险，保额范围和孩子的健康体况直接挂钩，这点一定要记牢。

如果你家孩子出生后做过全身体检，所有指标都正常，没有住院史、手术史，也没有反复出现的小毛病，那大部分产品都能正常投保，你可以根据家庭预算自由选保额，想选三十万还是五十万都可以，不用被额外限制。

如果你家孩子出生时带点常见小异常，比如轻度卵圆孔未闭、轻微黄疸，出生后复查已经完全恢复，提交复查报告给保险公司，大概率能正常承保，保额也能按照你的需求选，不会被强行压低额度。只要如实把所有情况说清楚，不用过分担心。

如果你家孩子有一些长期的小问题，比如轻度过敏、先天性轻度发育不全，没有完全治愈但也不影响日常生活，保险公司可能会限定保额。比如本来你能选五十万，现在最多只能给你三十万，或者要求加费之后才能给你想要的额度，这种情况也别直接拒绝，能有保障比没保障好，先接受限定的保额，等后续孩子身体状况稳定了，再申请加保就可以。

如果你家孩子有比较明显的异常，比如曾经得过较重的呼吸道疾病、或者有常见的遗传小问题，保险公司可能会直接拒保，也可能会把和这个异常相关的责任除外，同时给你限定一个较低的保额。比如孩子有过敏性哮喘，就会限定最高保额只能到二十万，而且哮喘相关的重疾不赔。这种情况下，哪怕保额不高，也建议先拿下这份保障，给孩子留一点基础保额，比完全没有保障要强，后续也可以多试几个不同的投保渠道，说不定能拿到更高的保额。

千万不要抱着侥幸心理隐瞒孩子的身体异常，就算你顺利投保拿到了高保额，后续理赔的时候保险公司查到之前的病史，会直接拒绝赔付，退给你的保费也没多少，反而耽误了孩子的治疗钱。不管能拿到的保额是多少，如实告知永远是第一原则。

图片来源：unsplash

四. 真实案例参考下。

我家对门的张姐，孩子3岁的时候体检查出神经母细胞瘤，当时一家人都懵了，前期治疗住院加上靶向药，短短三个月就花了快七十万。

张姐刚生完娃那两年，换了新房子手头特别紧，当时选儿童重疾险的时候，只买了二十万保额，想着有个保障就行，剩下的钱都用来还房贷了。真出事之后，这笔理赔款交完第一期住院费就剩不多了，那段时间张姐两口子天天到处找亲戚借钱，本来还算安稳的小日子一下就被拖垮了。

楼里另一位宝妈小林，情况就不一样。小林当时怀孕的时候就开始做功课，知道给娃买重疾保额不能太少，她当时每个月攒一千块做保费预算，给娃定了七十万保额，选的保到终身，缴费期拉长到三十年，每个月也才花不到五百块，压力并不大。

娃四岁的时候查出来急性淋巴细胞白血病，确诊之后不到一周，七十万理赔款就到账了。这笔钱直接覆盖了大部分自费药和治疗费用，后续骨髓移植的押金也没让小林两口子到处借钱，不用为了钱发愁，夫妻俩就能专心在医院照顾孩子，现在孩子已经停药出院，回到幼儿园正常上学了。

还有个朋友，娃出生的时候有卵圆孔未闭，投保的时候如实说了，保险公司给正常承保，她当时买了五十万保额，孩子五岁的时候做了介入手术，正好符合重疾理赔条件，拿到理赔款之后不仅覆盖了手术的自费部分，剩下的钱还留着给孩子做术后康复用，帮家里省了好大一笔开支。

普通工薪家庭，一次性拿几十万出来给孩子治病，压力真的不小，给孩子挑重疾险，保额尽量放在四五十万这个区间，不会让家庭缴费压力太大，真出事也能帮上大忙。要是预算特别宽松，可以再往上加一些，要是预算实在有限，哪怕先买三十万保额，也比没保障强，后续等手头宽松了再做加保就可以。

结语

总结下来，给孩子买儿童重疾险，保额不用乱选，普通家庭先锁定30万到50万的范围就能覆盖大部分治疗需求，预算宽松一些可以往上加到合适区间，不用盲目追求过高保额增加经济负担。结合孩子年龄和你的家庭预算调整，选到适配的保额，才能给孩子稳稳的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。