附加医疗保险共享保额怎么算

引言

你有没有在买附加医疗险的时候，看着“共享保额”四个字，脑子里冒出一堆问号？这保额到底是怎么算的？会不会看着实惠实际赔的时候缩水？今天咱们就把这个问题掰扯清楚。

一. 共享模式主要分几类？

第一种是全家共用总额度，所有被保人共享同一个保额上限，计算逻辑很直接：所有已经理赔过的金额加起来，一旦累计超过合同约定的总保额，剩下的费用就不再赔了。

第二种是总额度加个人额度的组合模式，这种模式会先定一个整个保单的总共享保额，之后再给每个被保人定一个个人年度额度，计算的时候分两步走：先算个人当年理赔的金额有没有超过个人额度，再算所有被保人累计理赔的金额有没有超过总共享额度，只要其中一个额度超限，超出部分就不赔。

第三种是主险和附加险共享保额，这种模式很常见，不少人买主险的时候会附加上医疗保险，这时候两者就会共用同一个保额。计算逻辑是：主险如果已经赔过一笔钱，赔付的金额会直接从总保额里扣掉，附加医疗保险能赔的额度，就只剩扣完主险赔付后的剩余额度了。

举个简单的小例子帮你理清楚，假设你买的是全家共用总额度的附加医疗险，总共享保额是10万，今年老婆住院理赔了3万，孩子感冒住院理赔了1万，那整个保单剩下的可赔额度就是10万减4万，还剩6万可以用，之后要是你自己再住院需要理赔，最多就能赔6万，这就是第一种模式的计算方法。

再说说第二种组合模式的算法，还是拿一家三口来举例，总共享保额是20万，每个人的个人年度额度是8万，今年老婆已经赔了7万，孩子赔了3万，你自己没出险，累计加起来一共赔了10万，总保额20万还剩10万没赔，你要是今年生病住院，你的个人额度还有8万没用，那你最多就能赔8万，不会超过你的个人额度。如果换一种情况，今年你自己已经理赔了8万，已经用满你的个人年度额度，哪怕总保额还有剩余，你今年也没法再赔了，这就是两种额度同时限制的计算规则。

最后说主附险共享的情况，主险的基础保额是30万，主险因为约定的责任赔了15万，剩下的保额就只剩15万，附加的医疗保险共享这个30万的总保额，那附加医疗险最多就只能再赔剩下的15万，不会再多出额度了。

如果你是一家三口或者多口之家投保，选全家共享总额度的模式，如果家里人整体身体素质比较好，很少生病理赔，这种模式能把额度用在真正需要的人身上，比每个人单独买额度更划算，性价比更高。如果家里有一两个身体不太好，大概率会用到理赔的家人，那就选带个人额度的组合模式，每个人都有自己的年度额度，不会因为其他人用了额度，就没自己的额度可用，保障更稳。如果你是买主险顺便加附加医疗险，一定要先看清楚是不是共享保额，别糊里糊涂买了，以为额度很高，其实早就被主险占走一部分了。

二. 预算有限怎么配方案？

先给刚结婚、攒钱买房养娃的年轻小家庭划重点：优先给家里赚钱最多的大人配带共享保额的附加医疗险，千万别先给孩子和老人配，把钱都花在主力收入者身上才是稳的。毕竟大人是整个家庭的经济支柱，一旦大人生病没了收入，还要掏大额医疗费，整个家庭的资金链很容易断。给大人配的时候，选共享保额的附加医疗险，能省不少主险的保费，把钱花在刀刃上。

如果是已经有了一个孩子的三口之家，一年拿不出几千块买医疗险，可以这么配：夫妻两人共用一份共享保额的附加医疗险总额度，孩子单独加一份小额的附加医疗险做补充。这样整体保费比三个人各买一份独立保额的便宜近三分之一，也能覆盖大部分常见的住院医疗开销。就算夫妻其中一个人生病用到了一部分保额，剩下的额度还能给另一个人用，不会没保障。

如果是和老人一起住的四口之家，预算有限就别给已经年过六十、身体有小毛病的老人强求高保额的共享附加医疗险。老人可以配只覆盖住院责任的低保额附加医疗险，额度不用太高，应付常见的住院花费足够，保费也便宜。把剩余的预算留给家里的中青年劳动力，把共享保额的总额度做足，这样整体保障不会偏，保费也能控制在承受范围内。

如果刚毕业工作没几年，手里积蓄不多，还没结婚，可以和自己的父母共用一份家庭共享保额的附加医疗险。你作为年轻人，身体好，短时间内用到保额的概率低，父母年纪大了偶尔看病能用到共享额度，整体保费比你和父母各买一份省很多，你刚工作也能承受，还能给父母补上保障缺口。

最后提醒一句，选共享保额方案的时候，别为了凑高额度硬加保费，先把基础的住院报销责任做全，再根据剩下的预算提额度。如果预算实在有限，哪怕把共享总额度调低一点，先保住家里的主力经济来源，也比分散投保每个人都只有一点点额度强，真出事的时候，足够的额度才能帮上忙。

三. 典型例子看懂报销额

李大哥今年38岁，在老家的建材市场做批发生意，爱人35岁在家照顾孩子，儿子10岁读小学。之前一家人只买了基础医保，去年李大哥想着给一家人补一份附加医疗保险，选了带全家共享保额的方案，全家共享的总保额是60万，免赔额是全家累计1万，之后李大哥一家人先后遇上三次就医花销，刚好把共享保额的计算方式体现得明明白白。

第一个出事的是李大哥自己，跑货的时候骑车摔了，胳膊骨折住院，手术加上住院一共花了10万，医保先报了4万，剩下的自付部分是6万。按照这份共享保额的规则，先扣掉全家累计的1万免赔额，剩下5万走报销，这一次报了5万，那原本60万的共享总保额，就剩下55万可以用了。

没过三个月，李大哥的爱人查出来有结节需要做手术切除，住院加上术后复查一共花了7万，医保报了3万，自付部分是4万。这次免赔额已经扣过一次了，不用再扣，直接从剩下的55万共享保额里出，报了4万，此时共享总保额还剩下51万。

年底的时候，儿子放假跟着同学去滑雪，摔了之后引发肺炎住院，加上之前的过敏调理，一共花了3万，医保报了1万，自付部分是2万。这2万依旧直接从剩下的共享保额里扣，报完之后共享总保额还剩49万。三次下来，全家一共自付了1+6+4+2=13万，一共报销了5+4+2=11万，大部分的自费开销都被覆盖了，这就是全家共享保额的算法。

换一种情况，如果是分设个人额度+共享总额度的话，算法又不一样。还是李大哥家，假设每个人有10万的个人额度，共享总额度是30万。李第一次花了16万，医保报4万，自付12万，先用完自己10万的个人额度，剩下2万从共享总额度里出，报12万，这时候个人额度用完，共享总额度剩28万。后续爱人和孩子的开销，先各自用个人额度，个人额度用完了再走共享总额度。

买这类产品的时候，你可以自己对照算一遍，先算总共有多少共享额度，再算免赔额是全家累计还是单次，心里算一遍就知道能报多少，不会出事之后才发现和自己想的不一样。

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四. 合同细节要关注哪些

先看共享保额的触发规则写清楚了没。很多人买的时候只听销售说全家共用额度，拿到合同才发现，有些情况是只有主被保险人出险之后，其他附加被保险人才能动用共用额度，还有的是单次出险之后，剩余额度重新计算的规则没写清，这些都得一条一条对着划出来，没写明白的一定要让代理人给补充清楚，别糊里糊涂签了字。

再核对免赔额的约定。是整体共享免赔额，还是每个人单独算免赔额？举个例子，同一份共享保额的附加医疗险，如果约定全家共享1万免赔额，那一家三口加起来自费超过1万就能报；如果是每人单独算1万免赔额，就得每个人各自花够1万才能启动理赔，差很多的。别只记着“有免赔额”，一定要看免赔额是跟着保额共享走，还是每个被保险人单独算，这块差一个词，最后能拿到的理赔金能差出大几千。

接着看保额扣除的顺序。不同人先后出险，剩余额度怎么扣？比如一家两口共用10万共享保额，妻子先住院花了3万，理赔之后，剩余保额是直接变成7万给丈夫用，还是要扣掉理赔金之后，下一个保单年度再恢复？还有同一时间多个人出险，花费超过总共享保额的时候，赔付顺序是按出险时间排，还是按被保险人顺序排，这些合同里必须写清楚，没明确标注的一定要提前问清楚，真碰到多人同时出险的时候，才不会因为赔付顺序闹矛盾。

然后盯紧医院范围和责任免除。共享保额的附加医疗险，很多会对医院范围做限制，比如只赔二级及以上公立医院普通部，特需部、国际部不能用，有些还会把部分特殊治疗项目列在除外责任里，而且如果是多个被保险人共享保额，会不会有人因为职业、年龄问题，有单独的责任免除？别光顾着看共享保额的计算，漏看了这些限制，真要去了不符合要求的医院看病，最后一分钱报不了，太吃亏。

最后看保额恢复的规则。当年理赔用过一部分共享保额之后，下一个保单年度会不会自动恢复到初始的共享额度？有些产品约定，只要没理赔用完总保额，每个保单年度都会自动恢复，还有一些产品是理赔超过一定比例之后，下一年就不恢复了，甚至会影响整个保单的续保，这块一定要看清楚合同约定。要是打算买长期的附加医疗险，一定要选明确写了年度自动恢复共享保额的产品，不然今年用了一点，明年保障就缩水了，起不到该有的作用。

五. 缴费频率如何选稳妥

刚工作没几年的年轻朋友，每个月固定发工资，手头可支配的流动资金不多，建议选月交。每个月扣几十块，分摊下来压力很小，不会一下子把生活费挤没，还能一直维持保障有效。哪怕某一个月临时手头紧，晚交一点还有宽限期，不会直接断保障，对刚入社会的朋友很友好。

上有老下有小的中年家庭，每个月固定要还房贷车贷，还要给孩子交培训费，要是选月交，每个月攒下来的余钱会被一次次扣费拆分，选年交反而更稳妥。年交一般会比月交合计总保费少一点，相当于省出了小几百块，一年交一次，也不用每个月记着扣费的日子，省去了很多琐碎的麻烦，只要年初规划保费预算的时候预留出份额就好。

身体健康状况一般，正在考虑加保的朋友，建议选更长间隔的缴费？不对，要是身体已经有一些小异常，担心未来几年身体状况变化影响续保，选月交其实更灵活。要是之后产品停售或者自己身体不符合续保要求，不用提前预缴一整年的保费，能减少不必要的支出，也方便随时调整新的保障方案。

手里有稳定投资计划的朋友，选月交更合适，剩下的大笔闲钱可以放在自己的投资账户里，每个月取一部分交保费，不会让全部资金都锁在保费里，还能多拿一点投资收益，比一下子掏一整年的保费更灵活。

要是你平时记性不好，经常忘缴各种费用，选年交绑定自动扣费之后，一整年都不用惦记这件事，不会因为漏缴导致保障中断。要是你习惯每月打理收支，那月交更贴合你的理财习惯，不会一下子占用大笔预算。不管选哪种，都要保证自己能稳定持续缴费，别为了省一点总保费硬选年交，最后到期交不上反而失去保障，那就得不偿失了。

结语

现在你知道附加医疗保险共享保额怎么算了吧：总额度共享就是所有参保成员加起来最多赔完这个总额，个人额度共享是每人先有自己的基础额度，额度没用完的时候大家可以共用剩余部分。预算够的家庭可以给全家人都配上足额保障，预算有限就优先给家庭经济支柱配齐，再给老人孩子补充适合的责任就好。买之前一定要翻清楚合同里的免赔额、医院范围这些细节，缴费选年交还是月交，跟着你自己每月每年的现金流情况定就稳妥。像例子里的李大哥一家，用好共享保额的附加医疗险，就能覆盖掉大部分治病的额外开销，帮家庭减轻不少负担。

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